金融刑案考⑥房贷诈骗手段不断翻新，影响房住不炒政策落地

澎湃新闻记者胡志挺

【编者按】

作为金融业的绝对主力军，银行业保险业的稳健发展事关全局。根据银保监会近期通报，今年上半年，银行保险机构案件继续呈高发态势，涉及金额495.80亿元，共有585名银行保险机构从业人员被采取强制措施。案发呈现的主要风险和问题包括金融腐败与业务违法违规交织、中小银行机构内源性问题突显、金融科技应用潜藏风险、不良资产处置领域道德风险突出、个人住房贷款诈骗手段翻新、重大保险案件危害大等六类。银行保险业呈现的金融风险问题源于何处，如何去预防和化解相关风险问题？澎湃新闻逐一探究上述六类风险问题，试图从中寻找一些答案。

房与百姓生活息息相关，涉房贷款也一直广受外界关注。

近些年来，银保监会一直强调，要坚决落实“房住不炒”要求，严格执行授信集中度等监管规则，严防信贷资金违规流入房地产市场，持续遏制房地产金融化泡沫化。不过，层层严守之下，仍有人利用一些“创新”手段试图突破。

银保监会近日发布的关于2021年上半年银行保险机构涉刑案件情况的通报称，浙江、河南、甘肃、广西等多地连续出现数十起与个人住房贷款有关的新型外部诈骗案件。作案人利用银行存在押品管理漏洞多、与不动产登记管理部门之间信息交互不畅通、贷款“三查”制度落实不到位等问题，规避房地产贷款监管，欺诈手段不断翻新，严重影响“房住不炒”政策落地。

有地方银保监局人士向澎湃新闻表示，对于上述新型外部诈骗案件，局里做过相关风险的提示，但是属于内部资料，不宜公开。

也有地方银保监局直接在官网披露了相关风险提示信息。今年4月，浙江银保监局在官网发布《诚实守信、按约用款关于消费贷、经营贷流入房市存在风险的消费提示》称，少数消费者以个人消费贷款、个人经营贷款、小微企业经营贷款名义办理贷款，但未严格按照约定的用途使用贷款资金，部分贷款资金被违规挪用于购买房产；甚至存在不法社会中介以“包装贷款”等名义，在消费者实际未经营企业的情况下，鼓动和协助消费者伪造企业经营资料和银行账户流水，用于申请经营贷款的情况。上述情形，不仅违反了相关法律法规，也会对消费者自身造成不利影响。

据浙江银保监局披露，去年四季度以来，该局已对辖内银行涉及房地产信贷违规行为实施行政处罚19次，罚款超过1500万元。

上海银保监局则开通了经营用途贷款违规流入房地产领域问题举报咨询专区，欢迎广大市民拨打该局举报咨询电话提供线索。

银保监会此次通报共点出了三类问题：一是假借银行名义，在不动产登记中心对同一房产解抵押后重复申贷，套取信贷资金累计千万元。二是第三方中介机构组织多名无贷款记录、征信记录良好的社会人员集中申贷，利用二手房虚假首付凭证，以“零首付”骗取按揭贷款，同时串通房地产评估公司高估房产交易价值，获取更多贷款资金。三是擅自改变贷款用途，大量经营性贷款违规流入房市。

一位银行风险管理部人士告诉澎湃新闻，对于新型房贷诈骗问题，银行通过加强流程管控、系统控制和疑点监测，防范各种新型房贷诈骗风险和道德风险。比如，通过加强流程控制，明确各部门分工和职责，做好贷款流程划分，不同部门之间互相制约、职责互相分离，防范业务部门“一手清”。

上述人士表示，职责分离，“独立”十分重要。抵押办理和注销上的独立，可以防范业务人员自行办理，保证落实抵押登记手续。独立的押品价值评估，则能更为合理地评估抵押物价值，防范押品价值虚高。在审批、放款等环节，相互独立则能更充分、真实地审核客户资质以及审批资料的完整性和真实性。

在个人购房过程中，往往少不了中介这一环节。也正是因为这一环节的监管失效，一些中介公司才得以利用各种漏洞向客户大肆宣传低首付甚至零首付购房。

澎湃新闻查询中国裁判文书网发现，一起广东省高级人民法院判决的一起涉及63名购房客户的合同诈骗、诈骗案较为典型。法院认定，自2016年下半年开始，苏理贵、苏林顶等明知佰利通公司经营陷入困境，公司亏损严重，资金链断裂，仍指示公司业务员大肆招揽客户，宣传可以通过高评高贷以低首付甚至零首付购房。

裁定书显示，佰利通公司在推销房产的过程中还存在一房多卖、未取得业主授权推销房产、承诺能为没有购房资格的客户购买深圳房产等欺诈手段。

佰利通公司对业务员许以现金奖励，鼓励业务员想方设法收取客户定金及首付款。公司收取客户定金和首付款后迅速将资金挪作他用。由于存在定金或首付款被挪用，或高评高贷没实现，或首付款未凑齐，或未取得房产代售权等情况，因此绝大多数客户的购房行为难以完成，与佰利通公司签订的购房合同无法履行。据法院查明，共有63名客户因购房被佰利通公司诈骗定金及购房款2648.7233万元。

广东省深圳市中级人民法院一审判决苏林顶犯合同诈骗罪，判处有期徒刑十年，并处罚金人民币三百万元；苏理贵犯合同诈骗罪，判处有期徒刑十四年，并处罚金人民币五百万元。二人不服，向广东省高级人民法院上诉，最终法院驳回上诉，维持原判。

从一些房贷诈骗案中可以看出，银行与不动产登记中心、房地产评估公司等机构的联动稍显不足。“对于有条件的地区，尽量实现系统对接，若抵押物状态发生异常，及时推送给银行进行提示；对于无法实现系统直接对接的地区，在贷款发放前，由独立的部门对抵押物状态进行查询核验，贷后定期查询抵押物状态。”上述银行风险管理部人士强调，要加强行内系统一致性的审核。对于贷款必要条件进行刚性控制，如首付款、抵押率等；按规定做好受托支付，审核贷款资金用途。

在金融领域，金融科技的运用也越发成熟，涉及房贷领域的疑点检测和排查自然也离不开相关的科技运用。有银行业人士向澎湃新闻表示，除了做好贷后跟踪，还要针对各种风险情形，开发问题疑点库，充分利用行内外大数据做好疑点分析。同时，对资金用途做好监测，发现问题，及时提醒，快速排查，快速定位问题、采取措施。

责任编辑：郑景昕

校对：施鋆

二手房票据有哪些？

1、购房合同

在购买二手房的时候也是要签订购房合同的，而二手房的购房合同就非常重要的，购房合同就相当于是您买了这个房子的证明，也就是说能够证明您是这套房子产权人的依据。大家万一是将购房合同丢失了，若已经办理了过户登记手续，问题不大，因为大家的购房合同主要就是为了办理不动产权证书，如果需要的话，只需补办丢失的材料就可以了。

2、购房的票据

购房的票据同样也是一个非常重要的购房凭证，同样可以证明是自己购买的这套房屋，但很多人对都没有认识到其的重要性。购房票据也分不同种类：购房1年内提取住房公积金，需要提供购房票据。如果购房票据丢失，需要提供经过税务机关盖章的票据复印件，否则不能提取公积金。办理房产证需要提供购房票据(全款票据)。

①如果丢失的是首付款票据，在房屋交付后会拿到总房款的购房票据，不会影响房产证的办理。

②如果丢失的就是全款票据，可向开具票据方申请出具曾于×年×月×日开具××票据，说明取得票据单位名称、购货或服务的单位数量、单价、规格、大小写金额、票据字轨、票据编码、票据号码等的书面证明。

3、缴纳税费的票据

二手房买卖不可避免的需要交纳一些税费，所以这些缴纳的税费的票据也就是我们的完税凭证了，在缴纳个税的时候，需要用到原房主的契税的票据来查看房屋的原有价值；有的时候，需要根据契税的票据填发时间来判断房屋年限；新房主也需要有契税的票据才能够顺利的办理过户。

如果契税的票据丢失了，需要购房人本人携带身份证、房产证原件去不动产登记中心查询契税缴税档案，复印并加盖公章。契税的票据丢失也是不可以补开的，但是可以到税务部门办理契税缴纳证明，效力是等同的。

4、物业费水电气费票据

在二手房的交接过程中还会

涉及到物业水电气费的交接，所以物业费和供暖费票据也是要好好保存的，因为这两类票据可以作为未来维权的凭证，而且也能够更好的办理入住等相关手续。

5、契税票

买的房子过户完成时：

商品房：契税票，房屋网签交易金额的发票已购公房二契税票，房屋网签交易金额的发票，土地出让金的发票

一类经济适用房：契税票，房屋网签交易金额的发票，综合地价款的发票全款购买过户后可以拿到房产证原件，商贷购买，放尾款后才能拿回房产证原件，公积金贷款根据选择的银行决定多久可以拿到房产证原件，公积金贷款一般契税票快的话至少等放款后才能拿到，有的情况下时间会更长。



买完房交完钱后，手里应该有哪些发票和合同

有朋友遇到过这种情况：自己刚买了房子，贷款也办下来了，但现在手里只有一份交首付的收据，其他资料什么也没有，这会存在购房风险吗？其实有没有风险不确定，但这种情况肯定是不正常的，一般买房子交完钱之后，你的手里会有这些发票和合同，有房和没房的朋友都看看。

1、购房首付款发票。

对于贷款买房的购房者来说，在自己交首付之后，就能拿到首付款发票。但实际上很多人在交首付之后，手里只有开发商开具的收据或者银行缴费凭证。不过首付款发票重要性不高，就算你手里没有也没必要慌张。

2、购房全款发票。

前面我们说首付款发票不重要，是因为当我们从银行贷款成功后，银行会把剩余的尾款打给开发商，相当于我们已经把买房的全款付给了开发商，通常情况下，在这个时候，我们就能拿着购房首付发票或者收据去换购房全款发票。而购房全款发票是非常重要的，办理房产证的时候必须用到它。

3、购房合同。

这里说的是网签合同，我们在交首付之后，销售人员会带我们去银行面签办贷款，同时开始网签备案，网签合同出来了，再去银行申请房贷，这里很多朋友反馈，网签合同共三份，房管局一份，开发商一份，自己一份，但是办贷款的时候，自己的网签合同被银行拿走了，导致自己两手空空，其实这个合同没有规定只能打几份，为了自己心里有个底，你可以要求开发商帮你多打一份。

4、贷款合同。

当你贷款成功后，相当于你和银行建立了合作关系，当然你的手里也应该有一份贷款合同，合同中详细的规定了你的贷款数额，还款方式，还款年限，而且对提前还款的违约责任也做了约定。如果你有提前还款的想法，这份合同一定要拿到手，以防到时候会产生纠纷。

5、契税发票。

办理房产证必须要用到契税发票，而且契税发票也是计算房子是否满2年和5年的依据，所以这个发票拿到手后必须要保存好。

6、维修基金发票。

维修基金发票平时用处不大，主要是在房子转手时，这个发票可以作为你已经缴纳过维修基金的证据，如果没有这个发票或者丢失的话，房子转手时会比较麻烦。

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