信贷类APP数字竞争力榜单：安逸花荣膺行业桂冠

近日，零壹财经发布信贷APP数字竞争力榜单。据榜单排名显示，安逸花以983.31万人的月活量和7.97的综合评分位列第一。

据悉，零壹智库基于易观千帆数据（2022年1-9月的可得数据），对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。

资料来源：零壹智库

从榜单整体来看，得益于金融科技公司在技术优势和流量优势，信贷类APP综合排名靠前。但在本次榜单排名首位的却是消费金融公司类的——安逸花APP，综合得分7.97分，月活跃人数达到983.31万人，招联金融APP以5.37分排在第八名。由此可见，消费金融企业旗下的APP增长势头迅猛，更有甚者已经位居行业前列。

消费金融追求数字科技变革、创新。短期来看提高了消费金融服务的灵活性和便利性，长远来看更是企业追求长期价值的谋篇布局。

消费金融平台依托科技实力，打破原有的壁垒与垄断，以多元化的服务场景深入居民消费生活，保证高频的用户活跃，达到改变用户心智、赢得用户认可。

案例分析：

安逸花作为唯一一个月活近千万的APP，安逸花再次荣登榜首，其背后的主要原因是科技创新研发和产品优化迭代。

安逸花搭建起一套完整的获客矩阵，通过不同渠道获得不同分层用户，并根据不同用户特点搭建流程服务体系，实现千人千面的终端服务。同时，安逸花还研发了一套强大的归因体系，通过多维算法，快速准确地确认用户来源，并选择最适合的流程承接用户，在精准营销的同时，实现降本增效。

此外，安逸花还不断对产品进行优化迭代，通过改良产品设计、用户体验，提升安全认证等措施，实现精细化管理，提升用户满意度。据了解，安逸花APP自上线以来，已完成200多次优化迭代。

有钱花作为排名第三的APP，有钱花原名百度有钱花，是度小满金融旗下信贷服务品牌，是基于利用百度人工智能和大数据风控技术，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。

有钱花还覆盖日常消费、教育、医美等多个消费场景，以互联网科技为引擎，可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务，基于科技与服务获得了多个用户的认可。

招联金融招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。

在服务体验方面，招联金融APP的产品具有，申请容易、放款快、额度高的特点。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。

综合来看，在2022年前三季度信贷类APP活跃度整体表现稳定，但随着持牌消费金融机构的迅速崛起，各平台数字化能力逐步成熟，锻造技术创新，拓宽消费场景，提升服务质效，数字技术服务、赋能业务的成果将逐步显现。未来，数字科技必将在服务用户、伙伴共赢以及塑造企业综合竞争力上发挥决定性作用。

利率破“3”互联网大厂旗下小贷ABS重启放量

华夏时报（www.hii..）记者付乐冉学东北京报道

11月14日，上交所公司债券项目信息平台显示，“中金公司-景明1号第1-30期资产支持专项计划”项目状态显示为“已反馈”。该债券品种为ABS，拟发行金额100亿元，原始权益人为深圳市中融小额贷款有限公司，计划管理人为中国国际金融股份有限公司，项目受理日期为2022年8月12日。

近三个月，互联网小贷平台ABS项目密集推进。据《华夏时报》记者不完全统计，今年8月以来，交易所“通过”和“已反馈”的互联网小贷ABS有16笔，金额超650亿元。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博11月14日在接受《华夏时报》记者采访时表示，小贷行业上半年受治理等因素的影响，ABS整体发行放缓，此次也是积压后集体审批通过的结果。此外，发行ABS也是互联网小贷平台补充资金的重要渠道，对其业务有促进作用，为市场所接受。

密集推进

近日，多家互联网小贷平台ABS项目密集推进。

上交所公司债券项目信息平台11月9日显示，“招证-美好生活2期2022年1-20号资产支持专项计划”项目状态显示为“已反馈”。该债券品种为ABS，拟发行金额50亿元，原始权益人为重庆美团三快小额贷款有限公司。

同日，上交所反馈“首创-TCL网贷1-10期资产支持专项计划”，信息显示，该项ABS原始权益人为广州TCL互联网小额贷款有限公司，拟发行金额为10亿元。

10月21日，“中信证券博远1号第1-30期资产支持专项计划”项目状态更新为已反馈，拟发行金额为30亿元，原始权益人为重庆京东盛际小额贷款有限公司。

10月12日，“中金-携程小贷拿去花第1-20期资产支持专项计划”项目状态更新为“已反馈”，拟发行金额为50亿元，原始权益人为重庆携程小额贷款有限公司。

9月30日，深交所官网显示，“中信证券-圆满1号第1-20期资产支持专项计划”项目显示“通过”状态。该项目发行人为重庆度小满小额贷款有限公司，拟发行金额为50亿元。

据《华夏时报》记者不完全统计，8月以来，上交所与深交所更新进度的互联网公司旗下小贷ABS有16笔，有4笔已通过，11笔已反馈，1笔已终止，涉及金额超650亿元，涉及企业包括字节跳动、美团、百度、携程、京东科技等。

某头部互联网小贷平台相关负责人对《华夏时报》记者表示，2022年春节后曾收到监管口头指导，沪深两地交易所暂停了互联网公司消费金融资产证券化产品的新增发行。

王蓬博表示，目前来看，市场认可度比较高的主要是头部互联网平台旗下小贷机构发布的ABS项目。小贷行业上半年受治理等因素的影响，ABS整体发行放缓，此次也是积压后集体审批通过的结果。

某小贷行业人士对《华夏时报》记者分析称，近期ABS项目密集推进，一是因为前两年ABS发行较少，二是由于目前网络小贷牌照开始收紧，一旦牌照减少，而单块牌照的杠杆率不变，就需要采用ABS这种融资方式，而不是单纯地依靠注册资本金。

小贷ABS优先A级利率破“3”

根据中国资产证券化分析网站，例如以美团三快小贷作为原始权益人的“招商资管-美月第7期资产支持专项计划”，优先A级发行利率2.59%、优先B级3.08%。另有“京东科技荟臻2号第1期资产支持专项计划”，优先A级发行利率2.78%、优先B级3.1%。

关于互联网小贷平台ABS项目利率下行的原因，王蓬博分析称，因为头部互联网平台发布的小贷产品，穿透后的标的资产都很优良，逾期等数据都好于地方小贷机构，加之目前市场资金相对充足，利率持续下降，所以发行利率下行也是题中之意。

“发行ABS是互联网小贷平台、消费金融公司补充资金的重要渠道之一，为市场所接受。而其融资状况相对来讲也有所分化，一方面头部机构融资渠道多且受市场欢迎，另一方面地方小贷竞争加剧，获客和融资都越来越困难，行业集中度增加。”王蓬博表示。

某金融科技公司内部人士告诉《华夏时报》记者：“说实话，发行ABS的门槛太高了，我们目前还是以银行或消费金融的助贷合作为主。”

在ABS发行门槛层面，需要小贷公司成立满24个月，并在省金融办的年度考核评级中连续2年保持在A(含)以上，上一年度的信用等级符合一定的信用评级标准等。此外，2020年9月16日，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，要求小贷公司通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

该内部人士进一步表示，发行ABS要提前找好认购方，才会走上架流程。不然一旦走流程上架，交易所不批，就算上了也没人认购，对下次发行ABS是毁灭性的影响。发行ABS与股东背景有很大关系，认购方需要看发行方的背景，是互联网大厂，还是持牌金融机构，股东实力越强发行就越容易。此外，部分机构初期发行ABS，为了谋求成功率，都是自家股东或者长期合作的合作方来认购。

避雷！官方披露新一波虚假贷款App，看看都有谁？

北京商报讯（记者刘四红）手头紧了想网上贷款？一定要小心这些涉诈高风险A。12月26日，“工信部反诈专班”披露了最新一批虚假贷款A名单，北京商报记者注意到，包括“分期花”“2345贷款王官方版”“7秒借”“捷达消费”“有贝钱袋A最新版”“铜钱贷A”“借钱用”“微享花”8款A在列。

除了这一批虚假贷款A外，工信部反诈专班此前也曾公布过多批涉诈高风险A，其中虚假贷款类的还包括“发薪贷A官方版”、“盈盈有钱A最新版”、“达飞云贷安卓版”、大麦钱包A官网、汇融花专属极速贷、金条信用贷款、金稻草借款、融易分期官网版，这些A版本均为1.0，都被列入虚假贷款类型中。

所谓网络虚假贷款，其实是一种常见的诈骗形式，这一类诈骗大多数是以零门槛、低利息、秒批款等宣传语来诱导受害者，吸引受害人通过“链接”下载虚假贷款A或登录虚假网站，再以“手续费、刷流水、保证金、解冻费”等名义缴纳各种费用，当骗子收到转账后，会关闭诈骗A和网站，并将受害人拉黑。

北京商报记者此前多次调查发现，有不少消费者在一些网贷A上贷款，贷款过程中资格审查环节填写银行卡等资料时，显示已成功绑定，却被平台客服告知银行卡填写错误，并以银行卡错误、备注错误、流水不足等为由被多次索要解冻资金，最后贷款不成反被骗。

目前，此类虚假贷款A在官方应用市场一般难以直接搜到，但却仍能在市场上蔓延，主要是通过一些贷款软件的导流或者浏览器的推荐，除此之外，这些虚假贷款A同样可以通过网页链接、短信等方式下载并使用。

要识别这些平台假面并不难，从页面来看，一般功能较为简单，在消费者将个人信息全部填写完毕后，平台方的套路一般是：通过账户输入错误缴纳解冻费、需要加入会员缴纳会员费或手续费，或者验证还款能力缴纳验证金等各种理由，对消费者进行诈骗。

“诈骗来钱快，中国人口基数庞大，利用互联网来广撒网，一旦得手就是一本万利。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林告诉北京商报记者，在利益驱动下，想要“赚快钱”的诈骗分子仍然趋之若鹜，背后最大的黑产是个人信息贩卖团伙，有些信息贩卖甚至涉及金融机构和平台企业，虽然近些年立法完善，监管趋严堵住了很多漏洞，但当前智能手机使用的频率和场景非常多，信息泄露跑冒滴漏的现象十分普遍，很多时候，你都不知道对方是如何了解的个人信息。

对于这类虚假贷款A操作手段，盘和林进一步介绍，其一般通过短信来向用户推送，继而导向目标链接、A或者网页，其实大多数消费者已经对短信贷款诈骗有一定的免疫力，但少部分人也架不住诈骗分子花样翻新的诈骗内容，尤其是缺乏辨别能力的老人和生活处在窘迫现实中的用户。在他看来，对于贷款诈骗，只要没有贷款需求，一般人基本也不会关注，而对有切实贷款需求的用户来说，尽量要通过正规渠道获得贷款，至少不要相信贷款短信内容。

对于此类虚假贷款A，“工信部反诈专班”同样提醒，凡是诱导用户通过非官方渠道（例如扫描二维码、点击短信链接等）下载A的，一定要注意分辨，谨慎下载。

针对此类虚假贷款A治理，在业内看来，后续需从两方面进行整治，一是摸排此类非法A的系统提供商，对于提供非法虚假贷款A的主体及相关责任人加大处罚力度；二是强化应用市场的A审核机制，广泛宣传提醒用户勿点击不明来源、非正规渠道下载A应用。

盘和林则建议，对在国内的诈骗分子应该集中警力进行专项打击，另外也有不少诈骗分子在国外，对这一类人同样要进行跨境执法。此外，对犯罪分子的通信工具要加以监控，当前结合大数据的逆向查处诈骗号码难度不大；而对于A，智能手机可建立A白名单和黑名单，可以对用户安装诈骗A进行及时预警。