说说最近人人贷的情况吧

最近讨论人人贷的人比较多，其实人人贷焊车门并不是今年才开始焊的，最早的时候从2018年下半年的时候就在开始不断地焊紧车门，我们这边以前也写过人人贷的类似文章：《留意人人贷平台发布的五次公告！》。

只是绝大多数人人贷的投资人以前不会去留意这些规则变化，或者注意到了，也看不出啥问题，但平台的老板和高层，他不可能不知道平台的潜在风险，如果老板提前意识到了今天的结局，您觉得老板是否会提前给自己做些安排呢？是否要给自己留一条东山再起的后路呢？这些都只能去意会了。

过去的事和意会的事，小老百姓都管不了，小老百姓唯一该关心的事情是平台该怎么还我的钱，几时还，能还多少？这才是最该关心的。而不是天天想着要本息全回，要呼吁其他投资人跟自己一起共进退，抵制收割，抵制低于多少折，统一多少折不让步的，这些都是不现实的，因为人各有志啊，能管住自己就不错了，哪能管的了别人，嘴上喊的是愿意去拼命的往前走一步，然后自己原地不动，但其他人都往后退了一步啊，谁都怕风险的弓箭射过来后，自己就成了第一排挨箭的。还有那些嘴上喊着“大家一起抵制买房，大家都不买房，房价就崩盘，一起租房”的，结果房价连连涨，没房的连对象都找不上，还抵制个啥！人啊，还是现实点好。

人人贷这平台，老板开始的时候有些心高气傲，上来就用7折收投资人的待收本金，而不是按充提差收，估计经验上面还是比较欠缺，人人贷做的大部分都是个人信贷业务，连个抵押物都没有，一但停止放款的，很多借款人估计都会违约，七折收投资人待收本金的价格估计都高了，说不定还是在被监管的施压下，给了个七折收，去年的时候人人贷都还有两万多员工，今年的时候只有几百个员工，再往后剩下的员工会更少，最后就剩下老板和小部分核心员工，但平台待收有那么大啊，借款人有那么多啊，最后哪还有那么多的人力、物力和财力去督促借款人还款啊。大概率的趋势就是形势越来越差。

平台最近的表现也跟预估的很接近，刚开始11月2日刚放开打折债转时，第一批去七折申请债转退出的，应该绝大多数人都成功退出，提现到账了。但最近这段时间，也有不少人去申请7折转，结果排了一周都没有反应，去申请6.8折，6.7折的成功的都比较少，目前好走点的价格大概在6.5折，再拖下去，我看6.5折走都困难。

平台刚出问题时的第一个月借款人的回款情况还好点，超过3个月以后，回款效果会急剧变差，设想一下您是借款人，如果您在人人贷借了钱，您逐渐的看到人人贷出问题了，您还款时是否还会那么积极啊，很多本来有回款打算的估计都不还款，即使要还款，那好好谈下，多打些折扣，把原来的砍头息，管理费等各种的全部都免了，再看看是否还，至于那些丧失还款能力，征信都已经花了的人，那就更难了，反正都已经成被执行人了，多一个不多，少一个也不少，那就让它花去吧，您要起诉就起诉去吧，现在有越来越多的法院，都不受理匹凸匹公司些跟借款人的案子了，而且现在民间借贷贷款的红线也变了，现在是不超过15.4%，超过的部分都是不受法律保护的，违约的就违约去呗，反正成本才不超过15.4%。

最后，跟谁过意不去，都不要跟自己的钱过意不去，人啊，还是现实点好，不要过于理想了，至于有人还在拿YR贷跟人人贷，说为什么当初不投YR贷，哪有那么多的为什么哦，YR贷的玩法、运营时间、规模等各方面都像极了玖富，现在的YR，说不定就是下一个玖富，玖富跟人人贷比，暂时看起来，人人贷比玖富好太多了，玖富出问题更早，到现在连个打折下车的车门都不敢开，同属那个区域的几个大台子，目前看玖富算是表现最差的，其它的像有利网还能搞个充提差的4.5折左右下车，爱钱刚出问题后，也放开了打折债转通道，刚开始的时候还有投资人能用充提差的9成以上走的，后来充提差的7,8折走掉的也不少，不过爱钱进跟人人贷不太一样，爱钱进优先清的是小散户，但现在的爱钱进，一般只能用充提差的3-5折才能下车了，形势恶化的就跟癌细胞一样非常快。

还有一些同属于北京区域的平台也可以做参考，像广信贷，最开始出违约风险的时候，那散标9折以上都能打折处理掉啊，后来价格低到7、8折，再然后5、6折，再然后3折，现在估计只有2折看是否有人要了，很惨的，这都是些活生生的案例了。

所以还在人人贷车上的真的要早拿主意。

【反诈宣传】为了图方便你就网上贷款吗？

网络贷款

//诈骗

接近年根，大家都有各种资金需求。但近期由于疫情的限制无法实现从银行借贷，这就导致有群众会在网上搜索网络借贷信息，也就给不法分子创造了“可乘之机”。而网络上的借贷信息中，大多都是虚假网站。如果你按照骗子的要求去操作了，很可能成为他们的“盘中餐”。接下来小编就带大家看看网络贷款诈骗都有哪些特点！看看你们是否有遇到过类似的情况吧！

网络贷款诈骗特点

1

跟你联系的骗子，公司名头听起来都比较大。所谓的3434等，你一听，名头很大，殊不知你点击进去的链接是他们提前做好的钓鱼链接。

2

所谓的343434等，这类公司根本不可能存在，工商部门也不可能允许此类公司名称注册。有的会假冒银行或知名公司的名义，但是均没有办公地址，也无法提供真实的公司营业执照和个人身份证。

3

放贷条件容易，不需抵押也不需查看收入情况，基本上是一个身份证就可以贷款。

4

当求贷者动心后，骗子们会利用各种理由要求先收取费用，比如34等等。

5

当求贷者先付费后，发现骗子的手机再也拨打不通，甚至某些求贷者不知道对方的公司、个人姓名，身份证，甚至连对方身处何地都不知道就已经上当受骗。

6

骗子知道去网上找贷款的人都是有各种情况无法在银行贷款的人，他们抓住这一点，会以征信、方便、快捷为由挖下各种陷阱。

7

在你借贷过程中会显示银行卡信息有误时，这是骗子在自己制作的诈骗链接中暗箱操作的结果。

针对以上特点，民警有话说：

1、切勿轻信各类电话、短信、QQ、微信等形式的贷款小广告。

2、贷款并不需要交保证金、做银行流水账，一旦遇上了，一定是假的!

3、需要申请贷款时，到正规贷款机构申办贷款是唯一正确选择，并且正规机构都是公开营业场所，有公开联系方式和营业执照等，在进行信用贷款时还需要相关手续，比如申请人的身份证明、工作证明等。

4、千万不要把自己的银行卡密码、动态验证码提供给陌生人!!切记切记!!

5、凡是正规的贷款机构不会要求借贷人在申请贷款前就支付手续费等各类费用。

一旦确认自己被网络贷款诈骗，一定要及时报警，一味忍气吞声只会增加自己的损失。

来源：西宁反诈

解析网贷优等生人人贷发展逻辑

文/肖望

6年，只是一个人从出生到上小学的时间。对于P2P网贷行业来说，却已经上演了一幕跌宕起伏的大戏。

5年左右的市场培育期过后，P2P网贷行业在2013年开始迎来爆发期，平台机构数量突破2000家。野蛮生长也让行业风险事件频发，诈骗、跑路、兑付困难等时有发生。伴随着监管部门监管指导意见的逐步出台和落地，P2P网贷行业也开始步入冷静期，并逐步迈向规范发展新阶段。

作为国内最早基于互联网开展P2P网络借贷的信息中介平台之一，人人贷见证了行业的这一历程，并在其中持续保持稳健的发展步伐。

2010年10月，张适时、李欣贺、杨一夫三位来自清华和北大的80后男生创办了人人贷。2013年底，人人贷母公司人人友信集团获得1.3亿美元风投，成为当时网贷行业史上最大的一笔A轮融资。2016年2月，人人贷接入民生银行资金存管系统，成为行业内完成银行资金存管的1%。今年9月，中国互联网金融协会正式开通行业信用信息共享平台，人人贷首批接入。在网贷之家发布的网贷平台百强榜中，人人贷综合排名第二，合规指数排名行业第一。

在外界看来，人人贷就像班级中一直都是优等生的平台，发展过程相对比较顺利。在创始人之一杨一夫看来，先发优势之外，人人贷的稳健发展得益于创始团队的金融专业背景，一直保持对金融风险的敬畏之心。

专注小额、分散的个人信贷

8月24日，由银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》），被称为“史上最严网贷新规”。

《办法》规定，同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过人民币20万元，同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过人民币100万元。此条规定被业界认为是杀伤力最大的一条，业界预估当前九成平台不满足此限额规定，亟待进行转型。

但对于人人贷来说，这样的规定并不会有太大影响，因为其一直专注于小额、分散的个人信贷领域。其2012年披露的首份发展报告显示，在2个月内有519笔贷款申请通过审核，金额为2667.72万元，笔均借款金额为5.14万元。其最新发布的2016年半年报显示，上半年借款成交额达46.34亿元，借款笔数55478笔，笔均借款金额8.35万元

杨一夫表示，人人贷在创业之初很自然地就选择了个人信贷领域。“抵押类、企业类的金融服务天生是银行的业务，银行在几十年的业务中积累了非常多的经验和资源，包括客户关系、资产处置、风险评估方法等，这不是新生网贷平台的竞争优势所在。”

当时，在个人金融服务相对比较完善的美国，P2P领域的早期平台P和LiC刚过初创期并呈现快速发展势头。而在国内，个人金融服务大量未得到满足，业务空间更大。

相较LiC所在征信体系已较为完备的美国，国内大量个体征信信息极度缺乏，在人人贷的创始团队看来，这正是机会所在。

“我们要做的，是信用记录很短或没有有效信用历史的人群，但并不代表他们信用差。人人贷要做这些用户第一次信用价值的发掘者。”杨一夫介绍，这样的用户难以从其他渠道获得信贷服务，愿意以相对高一点的资金成本作为获得服务的回报。目前看来，这样的需求仍将持续较长时期，且规模在十年内会继续增长。

此外，小额信贷天生具有抗周期的特点，由于借贷金额小，在借款人社会关系稳定的前提下，其偿还意愿较高，且有许多途径有能力还款，只要风控方法合理，能达到商业可持续。不像大单业务受经济周期波动较大。

不过，个人借贷起步阶段十分不易，投入巨大，且风险难以把控。杨一夫表示，正因为如此，早期平台大多处在同一起跑线上，且个人业务的试错成本较低，也更适合通过技术完成大部分工作。

在早期的一两年中，创始团队的许多精力都放在寻找更好技术大牛上，最长的洽谈期达4个月。

在业务发展阶段，人人贷通过一系列线下借款咨询门店发掘用户的借款需求。截至2016年10月，人人贷资产端获取方友众信业金融信息服务有限公司（简称“友信”）的借款咨询营业部数量达到205家，业务覆盖全国近百座城市。

杨一夫表示，当前许多信息还不能完全通过电子化方式收集，线下的网点都还很有必要，在获取借款客户以及验证核实用户信息等方面发挥重要作用。不过，在整个过程中人人贷建立了规范的业务流程，积累干净的历史数据，为未来线上业务打下基础。6年来，平台虽已经具备了行业领先的数据化风控体系，但团队依旧坚持着100%由多年经验的审批官做最终人工复核的做法。

在行业其他新兴平台通过大单等业务迅速扩大规模超越自己的时候，人人贷是否曾有过动摇？杨一夫坚定地表示，没有。他强调，在《办法》出台之前，大单业务并非绝对不合规，处于灰色地带。但在竞争力不及银行的情况下，开展业务需要突破一些传统银行不敢突破的领域，可能触及违法违规地带。

行业爆发期主动降速逻辑

伴随着互联网借贷被更多人接受，人人贷的交易规模同行业的扩张一起实现快速增长。

从2010年创立至2011年末，人人贷累计成交金额为0.39亿元。2012年全年交易额为3.54亿元。

2013年发展驶入快车道，全年交易额达15.69亿元，同比增长342%。

2014年全年成交37.28亿元，同比增长138%。

2015年成交金额超过75.18亿元，同比增长102%。

2016年上半年，人人贷成交金额为46.3亿元，比去年同期增长44%。

观察其历年交易数据，从2013年至2015年期间，发展速度保持较快增长，增速有所下滑。但回顾同一时期，正是网贷行业爆发时期，这样的增速对于一家处于行业上升期的新公司显得过于保守。

杨一夫告诉笔者，这的确是相当克制的增速，但也正是人人贷主动控制发展速度的结果。

作为以手续费作为主要盈利来源的网贷平台，规模意味着更多的利润和更强的行业影响力。在平台纷纷加速做大规模之际，这样的做法令人费解。

杨一夫解释，在2013年开始各种机构蜂拥进入网贷行业，由于多数平台缺乏较好的风险控制手段，业务开展简单粗暴，行业资产质量状况堪忧。

芝麻信用的统计数据显示，互联网金融领域多头借贷十分普遍。11%的P2P类消费金融用户最近6个月在互联网渠道向10家及10家以上的机构申请过贷款；持牌消费金融或银行线上信用卡有3%-4%的用户在10家及10家以上机构申请过贷款。

“过去两、三年期间，是行业资产质量最差、资金成本高企的阶段，业务成本和不良风险都很高。而小额信贷天生借贷期限较长，普遍在24个月甚至以上，此时如果过度开展业务会让平台承担较大的违约风险，背上过重的包袱。

“在保持平台稳定和基本行业地位的前提下，保持相对较低的发展速度，是为了更好、更顺滑地渡过行业混沌期。”杨一夫表示。

正是这样的克制，给人人贷的资产质量打下较好的基础。

2013年，人人贷逾期90天以上的贷款占全部未还本金比例为0.58%。2014年，这一比例为0.30%。2015年，这一比例为0.33%。

2016年半年报显示，逾期90天以上的贷款占全部未还本金比例为0.31%。

而网贷之家统计，2015年末，网贷行业累计停业及问题平台达到1263家，问题平台增长率34.18%；到2016年9月，累计停业及问题平台达到2076家，增长率有所放缓。业内人士介绍，停业及问题平台大多是因为风控能力不足，在投资人观望情绪、监管收紧之际平台不堪重负，主动清盘停业增多。

品牌升级开启新篇章

在行业监管办法及细则逐步落地之际，P2P网贷行业将走向何方？

杨一夫表示，《办法》落地会加速行业两极分化，优质合规平台的业务可以稳步推进，能力不足的平台或将因为无法满足监管要求而逐步退出。在行业定位明确和形象树立后，会有更多的用户参与进来，长期来看，用户向优质平台聚拢的红利巨大。“我们始终觉得，金融不是一个快鱼吃慢鱼的行业，而是一个比谁活得更久的行业。”

根据人人贷最新发布的“成绩单”，其总成交额超过212亿元，资产规模110亿元，累计撮合交易2259万次，累计为用户赚取超过20亿元。同时，人人贷已累计拥有超过300万用户，用户范围也从最初的金融从业者、互联网行业人士、企事业单位向更广泛的人群扩散。

基于用户越来越强烈的互联网理财需求，2015年10月13日，人人贷推出WE理财品牌（WhEvi，简称WE.COM）。

人人友信集团CEO、人人贷联合创始人张适时曾表示，人人贷在第一个五年建立和完善了中国个人金融服务的可获得性，在第二个五年将持续发力个人金融服务领域的方方面面，在满足可获得性的基础上，全景式地增加服务的深度和广度，完成品质化的升级，让高品质金融服务在身边触手可及。

“当大家越来越习惯使用互联网，使用碎片时间理财时，就会更综合地配置资产。以P2P资产为核心去配置多元化资产类别，现在也是合适的时间点。”杨一夫说。

相较繁多的第三方理财机构，杨一夫强调，理财是一项需要信用基础的业务。WE理财不会强调以销售为核心的激励，而希望通过与用户更有效的人机交流建立信任感，站在用户的角度为用户理财。

当前，人人贷和WE理财作为母公司人人友信集团旗下的两大品牌，形成了较为清晰的战略布局。人人贷承载个人借贷相关的系列产品，包括小额现金贷款、在消费分期及信用钱包等新业务上的布局；WE理财平台将承载为用户提供一站式财富管理服务的新使命。

在未来的业务格局上，杨一夫介绍，P2P信贷业务是人人贷的核心竞争力所在，作为固定回报类的资产可以为用户提供较好的收益，吸引用户进行理财，进而挖掘其他理财需求。“理财端和资产端互相提供价值，但长期来看，两者有一定的分离度，需要不同的专业布局。”