为什么低息贷给你钱，网贷平台却非常乐意呢？

说到网贷，不少人会想到裸条贷、暴力催债等等恶劣事件，认为这种私人借贷不应该存在，但是也有人觉得很多正规平台提供的贷款解决了我的燃眉之急，而且及时还钱就行，存在即合理。

那么网贷是通过什么方式获取利润的呢？

1.向贷款人收取利息作为提供信息的中介，平台向借款人发放贷款资金，因此要收取一定利息。借款利息一般和贷款期限有关，有时也会依据借款人的具体情况(比如征信、抵押物权重)来确定借款利率。目前以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限调整为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

2.各项服务费、管理费、担保费等人人贷就把该服务费和利息结合在一起称为总服务费，拍拍贷则称之为借款手续费+借款增值服务费。这部分费用会根据借款的实际金额按一定比例收取，往往是和借款利息一并收取的。利息管理费是向出借用户收取的，出借用户在获取利息回款时，部分平台会根据收益的不同按一定比例收取。总而言之，平台会对你的各项操作变法收费。

3.逾期罚息类似于信用卡，在借款人未按期还款时，网贷平台要向借款人收取额外的惩罚费用。网贷平台的罚息一般按天计算，罚息公式为“罚息总额=逾期剩余本金*对应罚息利率*逾期天数”。例如，比如某平台罚息利率为1‰每日，拖的越久交的越多。网贷平台一般情况下逾期率(非坏账)都比较高，这部分收入也是相当可观的。

除此之外，有些网贷平台会钻空子，在宣传过程中，对利息描述模棱两可，并且很多借款人不仔细看合同，极易造成矛盾。

如图：

超低利息每月低至0.96％，想一想借100元一个月只用还9角6分，感觉挺合适，但是实际运算起来不是那么回事，其中各项费用加上比这要多不少。

图中所提出的月0.96%属于名义利率，而在现实生活中，更多企业是用实际利率进行经营。假设贷款1000元，期限为一年：

用名义利率计算一年后还款金额为

1000×(1+0.0096×12)=1115.2（元）

那么名义年利率（APR）为11.52％

用实际利率计算一年后还款金额为

1000×（1+0.0096）¹²=1121.5(元)

那么实际年利率（EAR）=12.15％

利率其实相当高，要知道在金融领域，年百分之十几的利率已经很高，很多理财产品都达不到这个水平，而实际利率就更高了！

还是那句话，不必要的话尽量别进行网贷，做到不随意提前消费，就是对财富的一种累计，守住自己的钱袋子，就是对家庭的负责。

最后，疫情期间，望大家出门戴口罩，勤洗手多通风。新的一年美满幸福

人人贷 | 又一平台债转困难

文瓶子学长

大家好，我是瓶子。

一直还在跟进这个行业，目前重点跟进的平台2家，玖富和爱钱进，纳入常规跟进的平台12家，每周五会跟进这些平台的最新情况，已经很超负荷了。

--

不料，大概从前天（10月15日）开始，陆续有到期的人人贷出借人向瓶子反馈信息。

人人贷15-17日到期标的开始变慢，以往都是到期当日退出，而近两日债转进度一直显示为0。

截至目前，人人贷尚未对此发布声明。

瓶子暂不对该现象作任何评价，只是希望平台能尽早回应当前遇到的情况。

写这篇文章，也只是想给人人贷出借人分享一些我所了解的平台基本面信息。

--

第一，平台压降幅度同地区几乎垫底。

据平台官网数据，截至2020年9月末，人人贷借贷余额250.5亿元，利息余额16.86亿元，当前出借人数18万8065人。

下图为人人贷近两年的存量规模变化。

单看这个变量图可能看不出什么，但和同地区的平台一对比就能发现点什么了。

我统计了一下部分北京平台的压降数据。

行业大概在2018年末和2019年初提出“三降”要求，其中人人贷在接近2年的时间内，存量压降幅度仅26.95%。仅高于东城区的向前金服，和海淀区的有利网相当。

即便和已经出现问题的爱钱进和玖富相比，人人贷的压降幅度也远远不如。

爱钱进压降幅度达到42.15%，玖富普惠压降幅度也在37.16%。

虽然压降幅度较慢，但当前出借人数从2018年末的37万7077人，下降到今年9月末只有18万8065人，期间出借人数下降了一半，意味着近一两年小户们下车较多。

--

第二，资金端和资产端剥离。

网贷分为两块业务，一个向出借人募集资金，一个是向借款人放款。

部分网贷平台会将两块业务放在一个公司主体内进行，例如拍拍贷、玖富、微贷网等；

而有些网贷平台会将两块业务分别放在两家公司主体进行，例如人人贷、爱钱进，包括此前的陆金服。

据人人贷官网显示，人人贷正式员工人数仅21人。

资产端和资金端分开运营，容易导致利润转移的问题。

平台在审计报告中只披露资金端的资产负债表和收入损益表，而网贷业务的收入和利润绝大多数都产生在资产端，收取借款人的“服务费”。

据人人贷2019年审计报告显示，人人贷2019年营业收入15.37亿元，净利润只有6578万元。

其中销售费用8.55亿元，研发费用6.11亿元，审计报告中未披露费用细则，也未披露关联交易部分。

平台虽然完成了实缴资本20亿，但平台账面现金只有1.58亿，应收账款及其他应收款合计超过20亿。

关于应收款和其他应收款的债务人未披露，大概率存在关联交易。

人人贷的资产端为友众信业，在全国有163家分支机构。

但友众信业的现金流及盈利能力无法获知，因此，对于人人贷整体实力未知。

--

第三，逾期率一直为0，代偿金额迅速上升。

据中互金协会数据，人人贷披露的逾期数据一直是0，显然和行业定义的逾期标准不一致。

此外，代偿金额从1年前不到1亿，迅速增长至30亿以上，近一年的代偿金额呈线性增长。

人人贷一直宣称的风险保障计划，和玖富保障计划类似，找的担保公司也是同一家，广东集成融资担保有限公司。

其中规定，《风险保障计划》的偿付以风险保障金专项账户余额为限，若专项账户资金不足，则该保障计划失效。

目前未披露该保障计划的专项账户余额。

--

关于人人贷的一些基本情况就先写这么多吧。

但愿这两天的情况只是虚惊一场吧，不然又有的忙了

--

最后，说几句无关的话。

平台的创始团队像极了爱钱进和拍拍贷，清一色名校毕业的高尖端人才。

每个平台遇到的行业环境是一样的，受到疫情的影响也是一样的。

但每个人的选择不一样。

一个顺利风险出清了，一个选择了甩锅逃避，一个坚持到现在前途未卜。

这不仅体现了一个人的能力问题，也体现了一个人的道德问题。

晚安了。

P2P网贷平台测评：人人贷

简介：

平均收益：12.27%

注册资金：10000万元

上线时间：2010年10月13日

投标保障：风险准备金(4332万元),平台垫付

借款额度：3000~50W

还款方式：等额本息

平台特色：债权转让；自动投标；理财计划。成交度，分散度高。

细节：在这部分的开头，小编不得不声明一下，以下内容都可以在网站中轻易找到，小编只是起到收集整理的作用，从而达到提醒用户注意这些细节的目的，也可以算是带您先尝尝鲜。

注册：

一切都是从注册开始，在注册的过程中，用户依次需要用户名，密码，实名认证，手机绑定以及邮箱绑定，提现密码设置。注册之后，用户根据不同的需求在网页顶端选择理财或是借款。

借款：

借款人申请借款的基本要求信用报告，工作认证，收入认证（网商只需要信用报告以及网店认真报告）；房产和汽车认证有助于提高信用等级以及审核的通过率。

标的：

标的主要分为：信用认证标，实地认证标，机构担保标。三种标的的性质不难从名称判断，图标也一部了然。但值得一提的是信用认证标是本金垫付担保，而其他标的则是本息垫付担保。

信用：

借款人的信用等级会从最优的AA级依次到A,B,C,D,E,到最差的HR。对于投资者而言，可以更好的规避风险；对于借款人而言，不同的信用等级需要的初期服务费会因此而不同：依次是0％，1％，1.5％，2％，2.5％，3.5％。

费用：

对于借款人而言，每月除了支付本金及利息给投资人以外，还须缴纳本金的0.3％的借款管理费给人人贷平台。

对于投资者而言，充值需缴纳0.5％的额外费用；提现则明码标价，两万以下，单笔1元；两万到五万，单笔3元；五万到一百万，单笔5元。值得一提的是个别活动期间充值免费，获得一些免费券同样可以是充值免费（免费券通过人人贷以站内活动等不特定形式向用户发放的U-兑换,您可以通过关注人人贷官方微信、微博获取相关信息。同时，人人贷还将通过特定合作渠道发放少量U-）。

债权转让：

点击我的人人贷—理财管理—债权转让以进入管理界面。要事先说明的是：三个月以上的债权才可以转让。债权转让是只向转出方收费的，买入方免费。其它相关细节的说明在网页中也非常详细。

自动投标：

为了方便投资，网站设立了自动投标功能，并分为一键式和自助式。不过小编不得不提醒大家，理财需谨慎。

优选理财计划：

不少投资者觉得优选理财计划是吸储，风险太大。不过网贷本身就是一种风险投资。在小编看来该理财计划有一个不容忽视的作用，那就是规避资金站岗现象的发生，具体如何看待则是见仁见智了。

点评：

2010年上线的人人贷，可谓老牌劲旅了。打开界面：官网简洁大气，没有弹窗广告，主页对用户的指引很详细，条理清晰。首先，对于投资者的盈利，和借款人的还款数额以及方式说明，一目了然，简单清晰。而且，人人贷已经最大程度地规避了资金站岗的情况——人人贷首页的优先理财计划已经进行到75期，了解详情，您就大可以不必担心资金站岗给你带来太多的损失。

从安全性上看，招商银行托管——本金保障计划最大程度地降低了投资者风险。

从风险性上看，人人贷没有50w以上标的，由于资金流向分散，风险相对可控。

不过凡事都有两面性，在小编看来，人人贷的弊端正是由于他的优势过于明显导致：用户群庞大，风险低导致利率难以让人十分满意。

人人贷作为2网贷大佬，投资者在该平台承担低风险的同时，必然无法收获太高的回报。但投资者大可不必纠结于此，除了回报无法称为业内第一之外，人人贷无论从用户体验，服务，安全保障等任何一个方面都无可挑剔，在2网贷相关法律及制度完善之前，人人贷绝对是值得信赖的平台。

我爱卡（微信号：ii）——中国领先个人金融门户