实际利息高达66%？国美易卡：不还钱影响你3代人社保报销

H大家好，新一期《凰家反骗局》又和大家见面了！这一次，大叔准备再和大伙儿说说网贷。

这个选题，其实大叔已经写了好几期了，反复写，实在是因为这个领域的猫腻太多，套路花样翻新、层出不穷。

前几天，大叔看到一篇文章，说《国美易卡被曝涉嫌“高利贷”威胁用户把隐私卖给诈骗集团》，这简直刷新了大叔的认知。国美金融、国美易卡（国美金融旗下消费分期平台），依靠着国美的背书，在行业也算小又名气，如此以违法手段公然威胁客户实在是让大叔感到有些突破底线。

大叔随手在投诉平台搜了下国美金融、国美易卡，结果两个平台的投诉量加在一起能超过10000条！

图源：聚投诉

图源：黑猫投诉

投诉的主要内容包括暴力催收、巧立名目乱收费、强制购买未知服务等等等等，甚至还有直接投诉高利贷、砍头息的。

图源：黑猫投诉

如果说网贷的高额利息是在法律红线的边缘疯狂试探，那么暴力催收和砍头息就已经越过那条红线了。

一、说不清楚的增值服务

大叔联系到了一位曾经在国美易卡贷过三次款的用户万先生。万先生表示，自己最初是通过短信推送接触到国美易卡的。

但是，当大叔进一步追问国美易卡是如何拿到万先生的手机号码时，万先生却表示并不清楚，“可能他们一些贷款机构都是互通的吧，信息倒卖什么的”。

图源：受访者聊天截图

这不由得让大叔想到了文章开头提到的那篇文章，“国美易卡威胁用户把隐私卖给诈骗集团”。他们公然威胁要把客户的隐私卖给诈骗集团，那么万先生的信息是不是也是买来的？或是通过其他违法手段得来的？

关于个人信息泄露，我们几乎所有人都早已不堪其害，但又无可奈何。前段时间央视新闻的调查显示，部分手机A频繁自启动，搜集个人隐私，损害用户权益，造成安全隐患。

图源：网络

我们科技频道的风眼栏目也专门做了一期视频节目，揭秘互联网大厂的隐私贩卖产业链《信息“裸奔”触目惊心揭秘互联网大厂的隐私贩卖产业链风眼》，大家有兴趣的可以点击超链，自己看下，大叔就不过多的重复了。

个人隐私泄露成灾，每个人都在大数据的“监视”下裸奔，所以急需用钱的万先生被精准营销了。

万先生第一次在国美易卡贷了8000元，分12期偿还，每期偿还796.27元。万先生表示，当时除了感觉利息有点高，倒也没有发现其他问题。但到他第二笔3000元的贷款时，被强制购买了一份“风险评估服务”，价格180元。

图源：受访者供图

关于这个“风险评估服务”项目，凤凰网财经WEMONEY曾经报道，国美易卡的客服称风险评估报告有助于提高贷款放款速度，“所有增值权益服务均不是强制购买，如果不需要可以不勾选。”

但是万先生却告诉大叔，这个服务费，当时不点选就无法借款。

图源：受访者聊天截图

不仅如此，万先生还表示，整个贷款过程并没有对服务费、服务项目的解释，只是说点选了服务费容易下款，但是当后期万先生向客服追问具体的服务内容时，对方的回答却是每个月给借款人打电话提醒还款，都是服务。

据万先生反映，自己在还完第二笔贷款之后，又贷了第三笔4000元。这一次，万先生被要求购买“增值权益服务”，价格为320元！

图源：受访者供图

贷款3000元，被强制要求购买180块钱的“风险评估服务”；贷款4000元，又被要求强制购买320元的“增值权益服务”。

这让万先生气不打一处来，感觉自己被套路了，为啥配置的增值服务费用越收越高？

这就像现在比较流行的电商平台大数据杀熟，专挑老用户下手——反正你急需用钱，就算我收“服务费”你也得在我这贷款。这一方面是利用了客户的“消费惰性”，另一方面可能平台已经通过大数据知道万先生没有其他更好的选择，所以“趁火打劫”！

看过我们反骗局往期文章的网友可能知道，经常借网贷的用户很多征信都“花了”，借的次数越多、平台越多，往后就越难继续贷到款。

尽管非常不满，万先生还是第三次贷了款。后来他有到投诉平台去投诉要求退还服务费，国美易卡联系他说，服务费可以申请退，但要他先还清最后一笔贷款。万先生认为，如果他还清了贷款就失去了主动权，所以选择逾期最后一期还款。这显然不是明智之举，因为逾期会直接影响借款人自己的征信，而且麻烦还不止于此……

二、隐藏猫腻的年化利率

据万先生表述，自己第三笔贷款最后一期逾期没还后，大概两三天便接到了催收电话，“当时那个威胁恐吓我，堪比黑势力。然后一个电话打到我父亲那（那）里”。

根据万先生提供的短信截图，可以看到催收方直接表明自己是“处理国美逾期”，并威胁万先生如果不能在上午10点前还款，将会联系其户籍地村委会、预留紧急联系人及单位，同时上传逾期记录，影响时长5-20年。让万先生直系三代亲属的医保可能造成无法报销或者（只能）按照当地最低标准报销。

图源：与受访者聊天截图+受访者供图

逾期记录影响5-20年就算了，还“直系三代亲属医保无法报销？”国美易卡这个催收人员也是相当有想象力了。

但是，还有更离谱儿的。

万先生给大叔提供了他第三笔贷款签订的合同，其中“贷款基本信息”项明确写到，贷款本金数额4000元，分期期数6期，分期利率1.75%（综合年利率21%），每期还款金额736.67元。

图源：受访者供图

乍一看没什么毛病。

但是，这里面猫儿腻藏的很深！

大叔先还原下国美易卡合同中的每期还款金额和综合年利率是怎么算的。

综合年利率：1.75%*12=21%

每期还款金额：4000/6+4000*1.75%=736.67元

这里的736.67元，其中4000/6=666.67元是每期偿还的本金，4000*1.75%=70元是每期偿还的利息。所以每期还款金额666.67+70=736.67元，看似清晰明了。但是大家不要忘了，借款人每期都偿还本金，这就意味万先生只有在最初那一个月使用了国美易卡放贷的完整的4000元，之后每还完一期本金，万先生手中的本金都在减少，到最后一期时，万先生还在手中的本金就只有666.67元，但此时，缴纳的利息却仍然按照“4000*1.75%=70元”来计算。

换言之，国美易卡对已经还掉的本金仍在收取利息。

那么，万先生这第三笔贷款的真实年化利率是多少呢？

根据IRR计算，年化利率为35.16%！

图源：i小程序截图

大叔在之前的文章中反复强调过了：年利率超过36%的属于高利贷！贷款年利率在24%-36%之间的，属于当事人自由处置的空间，即24%-36%之间的利息，可还可不还。而24%以内，是合法利率区间，要还！

所以：

1、如果借款人没有发现前面这个猫腻，那么21%的利息，虽然高，但会认为仍然在合法利息区间之内，可能“稀里糊涂”的就把多出来的利息给还了；

2、如果借款人发现了这个猫腻，那么35.16%的年化利率，虽然紧贴36%，但也没有超过，所以不能算是高利贷，也不违法。

但是，如果加上万先生被强制购买增值服务的那320元钱呢？

图源：受访者供图

万先生表示，他是在2019年11月26日15:02分收到的第三笔4000元贷款，随后在15:06分被“消费”了320元服务费。

图源：受访者供图

我们把这320元考虑进去，来算一下万先生实际的借贷成本。

这320元是刚刚到账即被划走，也就是说万先生实际借到的金额是3680元钱，但国美易卡的利息却是按照4000元记的。通过IRR利率计算器可以算出，万先生这第三笔贷款的实际利率高达66.01%。

图源：i小程序截图

遗憾的是，这320元钱，是“增值服务费用”，不能按照利息来计算，更不能就说它是“砍头息”。而且，据万先生讲，这笔服务费甚至没有出现在合同里，导致受害人后期维权也十分艰辛。

三、莫名其妙的保险合同

国美易卡的问题仍不止于此。

大叔在黑猫投诉平台发现有不少投诉，表示自己在国美易卡贷款之后被强制捆绑购买保险。

用户6326527601表示，自己在国美易卡贷款10400元，实际到账8000元，扣除了2400元的保险费用。

图源：黑猫投诉

大叔联系到用户6326527601，该用户表示，自己在贷款过程中，并没有发现保险合同的购买项。

图源：与受访者聊天短信截图

根据用户6326527601上传的保险合同，大叔发现这份保险由中国人民财产保险股份有限公司提供，保险名称叫做“个人贷款保证保险”。在合同开篇，还明确写到了“请在填写本投保单之前向保险公司业务人员进行询问，如未询问，视同已经对条款内容完全理解并无异议”。

图源：黑猫投诉

在“投保人声明”中表示，保险人已将贷款保证保险向投保人做了明确说明，投保人已充分理解，同意投保，投保人签名处还有用户6326527601的名字。

图源：黑猫投诉

是不是熟悉的霸王条款的味道？

如用户6326527601一样的很多借款人根本不知道自己“购买”了这么一份保险，而且自始至终根本没有见过保险公司的业务人员，也没有在事前拿到相关的联系方式。那么何谈充分理解且同意投保，更何谈向保险公司业务人员进行询问？

用户根本不知道这份保险的存在，结果也就自然而然的变成“对条款内容完全理解并无异议”！

更绝的是，用户6326527601还被签署了一份“委托扣款授权书”，表示“本人同意购买个人贷款保证保险，并授权人保指定的第三方支付机构从本人以下指定的授权账户中划扣保险费，直到成功划扣为止”。

图源：黑猫投诉

不得不说，这份“委托扣款授权书”真是“神来之笔”！

1、借款人本来到了支付环节可能会知道自己被强制购买了保险，应该还有反悔的机会。结果“委托扣款授权书”一签，借款人就丧失了决策权，平台直接就把款划走了。用户如果不去特意去看明细，可能真的没法及时发现；

2、就算借款人发现自己被强制购买保险了，那也是看到钱被转走之后。而此时想要拿回钱，就只能退保。

但是，在用户退保这个环节上，套路更深！

大叔发现，在保险合同的“特别约定”项明确写到了“投保人未经被保险人同意，不得办理退保”。

图源：黑猫投诉

我们从常理来思考，这份保险合同中投保人和被保险人的关系是相对对立的。被保险人必须通过这份保险来保证自己将来能够收回本息，而且不用承担任何成本，这种好事儿怎么可能同意投保人退保？更何况，如果投保人跟被保险人沟通，要求退保，被保险人第一反应可能就是自己贷出去的资金有风险，就更不会同意退保了。

为了更好的了解这条“特别约定”，大叔也给PICC的客服打了电话，但是因为不知道具体保单号，客服没有对于退保时是否必须经过被保险人同意给出明确答案。

不过，当大叔进一步追问，如果特别约定项明确提到，退保需要被保险人同意才能办理，是不是意味着无论如何都要遵循特别约定？

PICC的客服表示了肯定。

但是，套路背后更加无解的问题是，在投诉人上传的这份合同中，被保险人的联系方式、地址都是空的，也没有找到被保险人的签字或盖章。那投保人要如何征得对方的同意呢？

而且，如果合同中没有被保险人的签字、盖章，那么被保险人在投保人投保的时候有签字、盖章同意吗？如果没有为什么退保的时候需要他同意？

图源：黑猫投诉

这里的贷款保险和前文提到的万先生遇到的各种“服务费”是不是都有一种似曾相识的感觉？不经过本人同意，就直接把钱划走，借款人根本没有对这部分贷款的决策、支配和使用权，像不像是臭名昭著的砍头息？

值得注意的是，大叔在用户6326527601投诉的最新进展上，看到国美易卡官微的回复，说他的这笔贷款是第三方平台订单。

图源：黑猫投诉

是指国美易卡利用自己的平台和品牌优势，为第三方贷款机构引流，帮助第三方贷款机构获客，自己收取一定的广告费、渠道费或是佣金分成。但普通用户却很难分清第三方平台和国美易卡自营业务有什么区别。

用户7332336122就投诉道，自己在国美金融借的款，登录进去显示的又是玖富，还款界面显示的是平安一账通，借款合同上显示的是宁夏黄河农村信用社，每期还款又是国美金融从卡里扣款……

这一系列弯弯绕就让用户发出灵魂呐喊：我到底欠谁的钱？

图源：黑猫投诉

在国美易卡平台借了第三方贷款被强行购买保险的不只用户6326527601一个人，昵称为“强哥”的用户也是一样，连上传的保险合同都一模一样。不同的是“强哥”知道国美易卡和玖富是两个公司，但用户6326527601自始至终都以为自己是在“国美易卡”贷的款。

图源：黑猫投诉

图源：黑猫投诉

虽说玖富是第三方贷款机构，但是国美易卡作为平台提供方与业务合作方，是不是应该尽到最起码的筛选、监管责任？总不能在问题发生时，一句“这边查到您的借款是第三方平台订单，我们会尽快为您反馈处理”就把自己的责任甩得干干净净吧？

大叔在黑猫投诉平台输入“国美+保险”2个关键词，该词条下的投诉有603条。

图源：黑猫投诉

针对于以上这些问题，大叔也联系了国美易卡方面想做进一步的采访，但截至发稿未获回应。

四、有人的地方就有江湖，有钱的地方就有套路！

关于网贷中的各种套路，大叔之前也写过很多，比如《网贷是如何把人逼死的？》、《借贷人无法还款被强制逾期还暴力催收？滴水贷被指霸王操作》，扒的都是这个行业的猫腻。

但是，围绕着钱的套路，只有我们想不到没有骗子做不到。

比如大叔在搜集资料的时候，就在投诉平台上看到了钓鱼投诉贴，目标是那些急于上岸的背负高额网贷的人。谎称自己已经成功上岸、可以传授经验，可以帮忙协商只还本金。但实际上不过是想以此为借口再套路一次这些人，从他们身上再吸一次血，拿完钱就跑。

图源：黑猫投诉

这比高息网贷本身更加可恶、可恨。因为本已经深受网贷之苦的人一旦上当，很有可能会成为压垮他们的最后一根稻草，从而引发悲剧。

网贷之路千万条，安全才是是第一条啊！

万先生和很多在投诉平台投诉的网友都被套路了，不是被“坑”了服务费就是被“骗”了保险费，大叔很为他们不平；但同时也有一点为他们高兴，因为他们及时的发现了国美易卡的各种套路，并通过投诉等合法手段在为自己维权，而没有陷入更深的网贷陷阱。

大叔曾见过很多悲剧，见过很多被网贷拖垮的借款人，最初只是因为一念之差，而借了几千块。在不能及时偿还后错误的选择拆东墙补西墙、以贷还贷，才陷入了更深的深渊。

以贷还贷这个深渊有多深，多可怕？

用大叔一个采访对象的说法是：以贷还贷无底之洞！

图源：与受访者聊天截图

不被网贷套路的最好方法，就是远离网贷。大叔还想再次唠叨下之前反复说过的一个观点：当下流行的所谓“精致穷”就是一场彻头彻尾的骗局！什么活在当下，什么40岁的金钱买不来20岁的快乐。40岁的金钱买不来20岁的快乐，但更不能因为20岁的快乐而失去40岁的生活。

要知道，所有命运馈赠的礼物，早已在暗中标好了价格！

最后：

说说国美创始人黄光裕。曾三次登上胡润百富榜首富位置的黄老板已经假释，受此利好刺激，国美系旗下上市公司股价大涨，尤其国美金融科技，24日盘中股价直线拉升，盘中一度涨超60%，最终收涨47.30%！虽然这两天又差不多跌回原位了，但还是足以彰显黄老板的影响力。

图源：通达信炒股软件

大叔在和同事闲聊的时候，有人问：“黄光裕能否重现辉煌？”另一个人说，“难！现在的玩儿法全变了！”

大叔不知道黄光裕能否重现辉煌，但国美易卡这么玩儿怕是不能长久。

关于黄光裕和国美易卡您有什么想说的，欢迎给大叔留言。当然更欢迎您投稿爆料身边的骗局，爆料邮箱：fj@if.。

人不在了，钱就不要了吗？浅谈东航空难理赔

东航空难已经过去10天，3月21日东航MU5735航班在广西梧州坠毁。

事发后立刻展开了救援。

3月26日晚，民航局副局长胡振江在发布会上宣布，“3·21”东航MU5735航班机上123名乘客和9名机组人员已全部遇难。

3月27日，理赔工作就可以启动了。

3月30日，银保监会就发布关于做好东航客机坠毁事故保险理赔服务工作的通知》。

截至3月29日，财产保险方面，承保飞机机身的人保财险、太保财险、平安财险、国寿财险合计向东方航空公司预付保险赔款1.16亿元。

人身保险方面，相关保险公司根据客户报案情况，积极开展保险理赔工作，目前已有11家保险公司向遇难人员家属支付14笔赔款，金额合计1485万元。

3月26日宣布遇难，3月29日就理赔，中间只相隔两天，保险行业的动作不可谓不快。

为什么要等到宣布遇难之后才开始启动理赔工作呢？

其实很浅显的道理，就是在宣布遇难前，飞机上的132个生命，还不能定性他们已经身故。

所以没有定性身故的情况下，很多工作开展不了。

此次14笔理赔款总计1485万，由11家保险公司支付，并不是全部132个乘客和机组人员的最终赔付结果。

这1485万，不是只赔给一个人，也不一定是14个人，有可能有人买了2份甚至3份保险。

此外此次赔付是这次航班乘客的保险理赔，不包含航空公司的责任赔付。

按照《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》航空公司最低要赔偿每位身故旅客至少40万，这个不与乘客购买的其他保险发生冲突。

当然我也看到也有一些不和谐的声音：人都没了，还要钱干嘛？

我们可以理解失去亲人的痛苦，但这并不是一个生命和钱的选择题。他们不在了，他们的家人还在，必须要面对接下来的生活，孩子要继续上学、父母要继续养老、房贷车贷还得继续还……

以前他们健康的时候，他们去工作来维持这一切，现在他们不在，这一切难道不继续了吗？

房贷断供，银行就要收你的房子，你忍心让你的家人露宿街头吗？

所以我一直建议，成年人都必须要配置寿险。

寿险就是自己不在了，赔给家里人的钱，替自己去完成照顾家庭的责任，成年人无论何时何地肩膀上都有一份责任。

说人不在了，要钱没用的都是极其自私的人。

本次空难，能够理赔的是两类保险，一个是寿险，另一个是意外险。

意外险，从字面意思大家也能理解，就是发生意外导致身故或残疾才能理赔。

我们在购买机票时，平台都会推荐你购买航空意外险，一般情况下，几十元就能买几百万保额。

我看到同程旅游上40元的航空意外险可以保500万，可保本次航班从登机到落地发生的意外。

而普通的综合意外险，不到300元，可以保100万普通意外，500万的航空意外，还有意外医疗和住院津贴，保障时间长达一年。

这部分根据自己的情况去选择就好。

这次事故发生后很多人乘坐飞机开始补买意外险，这就意味着在这之前，其实还是有很多人乘坐飞机是不买保险的。

意外险只保意外事件，也就是只有意外造成的身故或残疾才能赔，而寿险则可保障所有原因导致的身故。

所以两者还是有所差别，条件允许的可以两者都配上。

理赔的调查还在继续，相信保险公司和航空公司会照顾到家属合理的诉求。

最后，借用一位网友的话送给132位遇难者：如果起风了，就乘着风回家；如果下雨了，就顺着雨水、湖泊、江河回家，如果是父母接你们了，请一定要抓紧他们的衣袖，就像小时候一样。

也送给遇难者家属：逝者已去，希望你们能尽快走出阴霾，替他们好好生活。

人保助贷险起风波：有分公司继续开展业务，也有正在清理整顿

对于颇受市场关注的“人保关停助贷险部门”一事，中国人保方面向澎湃新闻表示，要去和财险业务部门先核实。

不过，一位接近人保财险的人士向澎湃新闻表示，现在业务审批在收紧，很多业务不做了。算是业务的主动调整，主要是风险排查，剔除高风险业务，更多是主动防风险考虑。

所谓人保助贷险，全称为个人信用贷款保证保险，指的是人保财险推出的服务于中国大陆本地居民的无抵押贷款业务的贷款保证保险产品。只要投保成功，投保人（借款人）即可申请中国人保合作银行发行的小额贷款。

一位中部省份人保财险省级分公司总经理向澎湃新闻表示，目前还在做助贷险，总体风控较好。虽然此类产品赔付率和综合成本率较高，但该省也接近盈亏平衡了。

但据澎湃新闻了解，已有地方对这类产品进行清理整顿。一位东部地区人保财险省级分公司副总告诉澎湃新闻，该公司正在进行清理整顿。

“我们的这块业务应该说还过得去，马马虎虎吧。”上述副总向澎湃新闻表示，对于助贷险是否会陆续停掉，将视清理情况和市场情况而定，具体的业务部门目前正在拿方案。

从中国人保官网的产品简介来看，人保助贷险的门槛低、范围广，适合人群为21-56周岁，身体健康、有稳定工作、月收入2500元以上的广大符合要求的中国大陆居民。与传统贷款业务相比，人保助贷险所需申请资料和资信证明文件少，审批速度快。

根据介绍，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下所欠的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照保险合同的约定承担赔偿责任，无免赔。人保助贷险投保人无需再向中国人保财险合作银行提供其他任何抵押或担保。

近段时间，受P2P网贷等风险影响，多家保险公司的信用保证险业务赔付率大幅上升。4月16日，银保监会还公开通报了中华联合财产保险股份有限公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中侵害消费者权益的情况。

就中国人保来看，该公司信用保证险2019年承保利润为-28.84亿元，综合成本率在各财险险种中最高，达到121.7%，赔付支出净额较2018年增长106.2%，达70.72亿元。

人保财险副总裁沈东在中国人保2019年度业绩发布会上也表示，信用保证险亏损主要是赔付率上升幅度比较大，费用率相对比较高。还有一个原因是业务特点决定的，信用保证险，特别是融资类的信用保证险是先赔后追，追偿的收入入帐相对滞后，随着业务的进展，业务的特点会体现赔付率先高后低的特征，特别是在业务快速发展的情况下。受新冠肺炎疫情冲击影响，融资类的信用保证险风险管控压力将持续加大。

其实，人保内部清理整顿信用保证险的高风险业务是有先兆的。中国人保董事长缪建民当时在业绩会上就指出，信用保证保险综合成本率偏高，除了市场信用的变化以外，从内部来看还需要进一步规范承保、提升风控能力。这也是人保集团包括他本人十分关注的，今年强化信用保证保险的风控能力、规范承保是发展信用保证保险一个重要的措施，去年综合成本率偏高，不是因为风险没有体现，是因为风险有体现了，人保对有些产品提升了责任准备金。当然另一方面，确实也存在人保在风险管理方面对基层的传导还不够，下一步在这方面除了规范承保、强化风控能力之外，还要强化问责。

值得注意的是，2019年12月，银保监会也对信用保证保险业务进一步加强了监管。银保监会下发的《信用保险和保证保险业务监管办法（征求意见稿）》明确规定，保险公司经营信保业务的，最近两个季度末核心偿付能力充足率应当不低于75%，且综合偿付能力充足率应当不低于150%。对于经营融资性信保业务的，要求最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于90%，且综合偿付能力充足率不低于180%。