富士康旗下小贷公司全面收紧，仅向部分用户提供借贷服务

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，多位用户向WEMONEY研究室投诉，从某网贷平台借款，年化利率达到了36%，也没有提供借款合同。最终用户发现资金方是富宝贷。

富宝贷是深圳市富龙小额贷款有限公司（简称“富龙小贷”）旗下的借贷APP。10月，有网友向地方监管投诉“深圳市富龙小额贷款有限公司联合某网贷平台发放高利贷”。深圳市地方金融监督管理局在回复中表示，“已要求富龙小贷予以核实并妥善处理您的诉求，涉及合同纠纷的建议您通过司法途径解决。”

富龙小贷股东是富士康旗下的小贷公司，中国裁判文书网显示，涉及富龙小贷小额借款合同纠纷高达3079件。

01、给大学生放贷，借贷利率达36%

就读北京某高校的大二学生小帆（化名），2021年12月从某网贷平台借款10000元，每期还款1004.33元，12期共还12051.6元，以IRR计算年化利率为36%。

小帆回忆道，当初在借款时并没有仔细查看借款合同内容，同时在网贷平台上没有发现借款合同。小帆从客服口中得知，资金方是富宝贷，后续也是富宝贷进行催收。

小帆认为借款年化利率过高，多次和平台方、富宝贷协商降低利率，并向两方表明自己是大学生，可以提供相关证明，希望能以合理的利率还款。截至目前，富宝贷并没有给明确回复。

从小凡提供的学信网证件看出，他将于2024年毕业。

WEMONEY研究室从该网贷平台了解到，小帆的这几笔借款的资方确实是富宝贷，包括贷前审核、催收环节都是由富宝贷处理。小帆目前正在联系富宝贷，配合处理。

2021年2月24日，银保监会、中央网信办、教育部、公安部和央行联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，其中明确，小贷公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。

小帆的这笔借款是在2021年12月。北京市中产律师事务所韩冬表示，小贷公司应严格审核贷款人的身份、偿还能力，疏于审核或明知贷款人为大学生仍提供贷款的，应承担法律责任。

另一位用户2022年4月也是从富宝贷借款5000元，分期12期，每月本金416.67元，利息85.5元，IRR计算实际年化利率高达36%。

02、涉及3000余借款纠纷，部分借款利率超司法保护上限

WEMONEY研究室发现像小帆一样的用户借贷利率达36%，在富龙小贷涉及的3079司法案件中占比不少。

某判决书显示，被告的借款还款信息包含：2018年11月12日借款500元，分12期偿还，月利率0.5%，月服务费率2.5%，剩余未还本金500元2018年9月6日借款600元，分12期偿还，月利率0.5%，月服务费率2.0%，剩余未还本金500元。即年化综合借款利率分别为36%和30%。法院最终按照年利率24%计算。

在多起涉及富龙小贷和其他借款人的借款合同纠纷中，法院最终以支持24%或15.4%还款（即四倍LPR）。

自最高法发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以当月4倍LPR为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代“两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

WEMONEY研究室以用户的身份下载富宝贷，富宝贷显示为富士康旗下消金借款平台，最高额度20万，综合年化利率6%起。

事实上，在2021年3月，央行官网就发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》，要求所有贷款机构(包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等)，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

WEMONEY研究室在实名认证后，富宝贷提示“富宝贷无法为您提供服务，请尝试申请如下其他平台产品”。并且推荐了其他借贷平台“花丫优选”、“移动白条”等。

03、富士康曾为上市剥离金融业务，富宝贷仅对部分用户开放

天眼查显示，富龙小贷唯一股东为鸿富锦精密工业（深圳）有限公司（简称“鸿富锦”），鸿富锦目前已更名为富士康科技集团有限公司。

2018年，富士康工业互联网股份有限公司（下称“富士康股份”）首发获通过。此次上市，富士康旗下互联网金融业务并没有包含在内。富士康彼时将互金业务拆分出来，是为了更快上市。

公开信息显示，2015年富士康就已获得小额贷款、担保、租赁保理等多个类金融牌照。

2017年，富士康旗下消费分期平台富金富官网正式上线，彼时富金富面向工薪、蓝领客群，提供消费分期、现金贷、个人理财等等产业链服务。富金富旗下共有四款产品，分别为富宝袋（现金贷）、富分期、富商贷（专供富士康供应商借款）、富车贷（车辆抵押贷款）。目前富分期已经转型为线上分期购物商城。

WEMONEY研究室向富宝贷客服咨询，其客服表示，富宝贷属于富士康旗下的借贷平台，目前仍可以针对部分用户正常放款，分期商城也仅针对部分用户开放。用户可以在分期商城手机3C、家电家居、轻奢箱包、美妆护肤、服饰鞋帽、日用母婴等超万种商品。

此前，有媒体报道，针对富士康集团员工，富分期最低月综合费率为1%，若不是富士康集团员工，最低月综合费率则为1.5%。

富宝贷客服告诉WEMONEY研究室，分期商城和借贷利率相同。贷款费率由系统根据客户综合信用情况评估，月综合费率最低至5%（年费率6%），具体贷款费率以APP为准。

但从目前的用户反馈情况，富宝贷的借贷综合年化费率达36%。

三家股份行出手！已有26家房企与银行签约，授信超2万亿

继国有六大行密集授信房企后，股份行也在积极行动。其中，兴业银行、恒丰银行与中信银行均于近期与多家房企签订了战略合作协议。

11月25日，兴业银行率先在官网发布公告称，日前，该行分别与万科集团、中海地产、绿城中国、龙湖集团、滨江集团、建发地产、国贸地产、象屿地产、厦门安居控股、福州左海控股等10家房地产企业签订战略合作协议，合计提供意向性融资总额达4400亿元。

根据协议，兴业银行将充分发挥自身优势，整合集团资源，在房地产开发贷款、个人住房按揭贷款、房地产项目并购融资、租赁住房融资、债券承销与投资等业务领域深化银企全面合作，提供综合化多元化金融服务。

兴业银行表示，下一步，该行将组建工作专班，携手签约房地产企业，深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，因城施策满足居民刚性和改善性住房资金需求，全力支持“保交楼、保民生、保稳定”工作，加大住房租赁金融支持力度，维护住房消费者合法权益。

26日晚，恒丰银行总行官方公众号发布消息称，近日，恒丰银行与山东银丰集团、青岛青特集团等房地产企业达成签约意向，将在房地产开发、并购贷款、债券融资、保障性租赁住房、个人按揭等方面给予重点支持，满足企业合理融资需求。

恒丰银行表示，始终重视与房地产企业务实合作，加大对万科、保利、越秀等全国性大型房企，以及“小而美”优质民营企业的支持力度。截至目前，已累计审批开发贷项目260余个，金额超过千亿元。

恒丰银行称，后续还将开展多批全国性及区域重点房地产企业签约工作，并已制定专项管理办法、组建专职团队，加强租赁住房、保交楼、房地产项目并购等支持；持续加大对刚需和改善性住房项目支持力度，实现房地产贷款增幅超过14%。

11月28日，中信银行发布消息称，近日分别与中海地产、招商蛇口、绿城集团、建发房产集团、华侨城集团、大悦城集团、龙湖集团、滨江集团、碧桂园集团、美的置业10家房地产企业签订“总对总”战略合作协议。

根据合作协议，中信银行将充分发挥中信集团协同资源，为房地产企业提供综合金融服务，重点围绕房地产开发贷款、并购贷款、债券承销与投资、预售资金监管保函、内保外贷等业务领域，满足企业合理融资需求。

此前，国有六大行已经在11月23日至25日密集出手，与十余家房企签订合作协议，达成意向性融资总额超过1.6万亿元。

从银行来看，工商银行签约房企数量最多，意向授信额度也最高。具体来说，该行与万科集团、金地集团、绿城中国、龙湖集团、碧桂园集团、美的置业、金辉集团等12家全国性房地产企业，以总对总方式签订战略合作协议，提供意向性融资总额达6550亿元。

此外，中国银行预计向10家房企提供意向性融资总额超6000亿元，邮储银行预计向5家房企提供意向性融资总额2800亿元，交通银行1200亿元。

而从房企来看，万科集团、龙湖集团、美的置业等大型房企“最受欢迎”，分别与7家、7家、6家商业银行签订战略合作协议。

南都·湾财社制图

政策面上，11月24日，银保监会相关部门负责人表示，《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》印发后，银保监会股份制银行部第一时间督促12家全国性股份制商业银行切实提高政治站位，加快贯彻落实各项政策要求。

对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此次诸多股份制商业银行密集开展了授信工作，实际上说明各地银行在积极落实金融16条的政策内容，也体现了信贷授信工作在持续推进。

不过，在严跃进看来，此次股份行的信贷政策和此前国有大行动作略有差异，主要体现在信贷投放和区域性的房企挂钩更明显、授信的内容主要在个人购房和房地产开发业务，以及保交楼等业务，对于类似证券承销和投资方面的业务涉及不多。

“但是这也客观上有助于促进地方房企更加聚焦主营业务，扎实推进日常经营稳健推进。”严跃进表示。

广发证券银行业首席分析师倪军团队同样指出，监管和银行出手，有助于缓解地产企业融资现金流压力，避免债务过度出清，以时间换空间，最终实现债务软着陆。

采写：南都·湾财社见习记者王文妍陈镜安

信贷类APP数字竞争力榜单：安逸花荣膺行业桂冠

近日，零壹财经发布信贷APP数字竞争力榜单。据榜单排名显示，安逸花以983.31万人的月活量和7.97的综合评分位列第一。

据悉，零壹智库基于易观千帆数据（2022年1-9月的可得数据），对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。

资料来源：零壹智库

从榜单整体来看，得益于金融科技公司在技术优势和流量优势，信贷类APP综合排名靠前。但在本次榜单排名首位的却是消费金融公司类的——安逸花APP，综合得分7.97分，月活跃人数达到983.31万人，招联金融APP以5.37分排在第八名。由此可见，消费金融企业旗下的APP增长势头迅猛，更有甚者已经位居行业前列。

消费金融追求数字科技变革、创新。短期来看提高了消费金融服务的灵活性和便利性，长远来看更是企业追求长期价值的谋篇布局。

消费金融平台依托科技实力，打破原有的壁垒与垄断，以多元化的服务场景深入居民消费生活，保证高频的用户活跃，达到改变用户心智、赢得用户认可。

案例分析：

安逸花

作为唯一一个月活近千万的APP，安逸花再次荣登榜首，其背后的主要原因是科技创新研发和产品优化迭代。

安逸花搭建起一套完整的获客矩阵，通过不同渠道获得不同分层用户，并根据不同用户特点搭建流程服务体系，实现千人千面的终端服务。同时，安逸花还研发了一套强大的归因体系，通过多维算法，快速准确地确认用户来源，并选择最适合的流程承接用户，在精准营销的同时，实现降本增效。

此外，安逸花还不断对产品进行优化迭代，通过改良产品设计、用户体验，提升安全认证等措施，实现精细化管理，提升用户满意度。据了解，安逸花APP自上线以来，已完成200多次优化迭代。

有钱花

作为排名第三的APP，有钱花原名百度有钱花，是度小满金融旗下信贷服务品牌，是基于利用百度人工智能和大数据风控技术，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。

有钱花还覆盖日常消费、教育、医美等多个消费场景，以互联网科技为引擎，可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务，基于科技与服务获得了多个用户的认可。

招联金融

招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。

在服务体验方面，招联金融APP的产品具有，申请容易、放款快、额度高的特点。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。

综合来看，在2022年前三季度信贷类APP活跃度整体表现稳定，但随着持牌消费金融机构的迅速崛起，各平台数字化能力逐步成熟，锻造技术创新，拓宽消费场景，提升服务质效，数字技术服务、赋能业务的成果将逐步显现。未来，数字科技必将在服务用户、伙伴共赢以及塑造企业综合竞争力上发挥决定性作用。