盘点 | 2022年各大银行房贷利率

很多人在谋划着在2022年买一套属于自己的房子，毕竟全款客户还是比较少的，很多人都需要从银行贷款买房子，也就是我们经常说的房贷。今天，天哥就给大家盘点一下各大银行目前的房贷利率水平。

首先，让我们看看央妈的基准利率水平。

2022年，中国人民银行一年以内（含一年）的贷款利率为4.35%，一至五年（含五年）的贷款利率为4.75%，五年以上的贷款利率为4.9%。个人住房公积金贷款，五年及以下的贷款利率为2.75%，五年及以上的贷款利率为3.25%。

一般房贷都在五年以上，大部分的公积金贷款额度都不够支撑现在的房贷总额，因此商贷利率最具有代表性。

然后，让我们看看各商业银行的上浮水平。

我们可以看到，央行五年以上的贷款利率为4.9%，这个已经回到了2015年前后的水平了。

目前我国比较大的银行有中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行以及邮储银行，这些比较大的银行贷款利率都是以央行基准利率为基础的。

但是实际操作过程中，各大银行都会在这个基准利率上面进行上浮，如果上浮为0，那么基本可以说便宜到家了。但是目前还没有到这个程度，下面让我们看看各大银行的上浮水平。

再次，可以看到最近部分省、市房贷利率都有所调整。

1、湖北十堰、襄阳等地：

近日，湖北十堰、襄阳等城市的部分银行也下调了房贷利率，将近下调了40个BP至45个BP左右，目前首套房的房贷利率已降至5.3%以下，这个力度已经相当大了。

2、山东烟台、临沂、泰安等地：

近日山东烟台、临沂、泰安等地也下调了首套房房贷利率，下调至5%左右，二套房房贷利率已经调整至5.3%左右，已经时非常低的水平了。

3、苏州：

近日苏州的房贷利率再度下调，像当地的工商银行、农业银行、中国银行等金融机构已将原来的首套房房贷利率4.65%调整到了4.6%。而5年期以上LPR（贷款市场报价利率）利率持平，二套未结清的利率仍保持在5.2%以上。

4、广西南宁、北海、防城港等地：

近日广西召开市场利率定价自律机制会议，宣布了南宁、北海、防城港等部分城市将下调房贷首付比例，其中南宁二套房最低首付款比例由原来的40%调整为30%，北海、防城港首套房的商贷最低首付款比例由25%调整为20%。下降力度简直太大了。

5、广州：

3月份广州房贷利率普遍下调了20-30个基点，截至目前首套房贷款利率为5.4%，二套房房贷利率为5.6%，部分商业银行首套房的贷款利率低至5.2%-5.3%，二套房房贷利率为5.4%-5.5%，这算相当低的水平了。

6、南京：

在3月22日，南京部分银行的首套房、二手房的房贷利率降至5.4%，也已经很低了。

7、上海：

近日上海多家银行的房贷利率有所下调，部分银行的首套房房贷利率已由原来的5%降为4.95%，二套房房贷利率由原来的5.7%降为5.65%。这个下降幅度还算比较温和，上海的房子还是比较坚挺。

大家是否嗅到了买房的味道了呢？

2020年来了，还没搞懂房贷利率怎么变？看完这篇你就敢接银行电话了

最近，贷款买过房的业主都在打听一个问题：听说房贷利率要变了，转成LPR，银行啥时候打电话通知我呢？

别急，转换工作自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。到底是3月后才开始打电话通知，还是3月前就要通知到位，目前还没有定论。据银行内部人士透露，最近银行客户经理们都在焦急等待着央行的具体执行方案。一旦方案下发，他们就要开始给存量房贷客户打电话了。

为了避免接到银行电话一脸懵的状态，你有必要先学习一下房贷利率会怎么变。

先来看央行公告原话是怎么说的：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

所以，已经有过房贷的业主，你现在有两个选择，要么选择固定利率，要么选择参照LPR。注意，只有一次选择机会哦，选了就不能改。

选择固定利率很好理解，就是跟银行协商一个固定利率，以后都不变了。当然现在还没有细则，大概率是你目前的利率。

选择参照LPR，你肯定要衡量合不合算。但要做好这道算术题，你得先补习一些知识。

首先，房贷利率以前怎么定价呢？它主要锚定的是贷款基准利率，这个利率很久才会变一次，2019年各银行执行的还是2015年调整的五年期以上贷款利率——4.9%，买过房的朋友一定很熟悉，银行就是按照这个利率来上浮或下调，比如打个9折或者上浮10%。现在，房贷利率就跟这个贷款基准利率说拜拜了，以后参照的，变成了LPR。

那么，这个LPR是啥？LPR全称叫贷款市场报价利率。名字里有“市场”两个字，市场最大的特点是什么？变化啊！LPR每个月由18家银行报价一次，再由全国银行间同业拆借中心计算得出数值并公布，目前分为1年期和5年期以上两种，上浮或下降根据市场环境变化。由于房贷一般都是5年期以上的商业贷款，所以参照的都是5年期以上LPR。

好吧，但这个LPR每个月都报价，难道每个月都要关注？非也，房贷每过1年或几年，都会重新算一次，也叫重新定价，1年3年5年，周期你自己定。以前因为贷款基准利率几年不变，所以房贷即便重新定价了利率也没变化。现在你可以理解为，只要在重新定价的日子，根据LPR加减数值就可以形成自己的新利率了。根据央行规则，参照定价的LPR，就是自己重新定价日之前那个月的LPR。一般来说，房贷的重新定价日都是1月1日，所以基本上大家只要关注上一年12月的LPR就好。

好了，补习完这些知识，我们根据两种实际情况来算一下房贷利率。需要说明的是，央行表示2020年房贷利率保持不变，以下从2021年算起。（不想看文字可以拉到后面看图……）

情况一：房贷利率有折扣

如果你是很久很久之前买的房，那时候的利率很令人羡慕。比如4.9%打7折，也就是3.43%。

之前提到，根据LPR加减数值就可以形成自己的新利率。那加点数值是多少呢？

央行规定，加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变。

这是什么意思？听我解释。你的原合同最近的执行利率就是3.43%，2019年12月LPR是4.8%，那么加点数值就是3.43%-4.8%=-1.37%（注意这是一个负值）。这个-1.37%就是你未来的加点数值，永远不变，所以2021年开始你的利率就是LPR-1.37%。

假设2020年12月LPR由现在4.8%下降到4.5%。根据你的房贷利率LPR-1.37%，计算可得4.5%-1.37%=3.13%。如此一来，比你现在3.43%的利率还要低。

同样，假设2020年12月LPR由4.8%上浮为5%。根据你的房贷利率LPR-1.37%，计算可得5%-1.37%=3.63%，这么一算，比你现在3.43%的利率要高了。

情况二：房贷利率有上浮

如果你买房比较晚或者是二套房，那么利率上浮了10%（或者更多，这里仅以10%举例），也就是5.39%。跟第一种情况一样，加点数值就是5.39%（现在的利率）-4.8%（2019年12月LPR）=0.59%（注意这是一个正值）。

那么这个0.59%就是你未来的加点数值，永远不变，所以2021年开始你的利率就是LPR+0.59%。

假设2020年12月LPR由4.8%下降到4.5%，根据你的房贷利率LPR+0.59%，计算可得4.5%+0.59%=5.09%，那么就比你现在5.39%的利率低。

同样，假设2020年12月LPR由4.8%上浮为5%，根据你的房贷利率LPR+0.59%，计算可得5%+0.59%=5.59%，那么就比你现在5.39%的利率高。

下面再看图复习一下

所以，不管你是第一种情况还是第二种情况，本质都是一样，那就是未来参照LPR的房贷利率是会变化的。如果你选择重新定价期为1年，那么利率1年变化一次。如果选择3年，那就是3年变化一次。

看到这，我料想你会问：“那固定利率和LPR，到底选哪个好呢？”

这基本上跟问我未来20年哪只股票会赚钱一样难回答。如果你觉得未来利率会走低，那么选择LPR当然是划算的。如果你觉得未来利率会上行，那么固定利率就是个好选择。虽然中国目前有一些利率下行趋势，但房贷周期一般都很长，想要确切预测未来的确有些难度。

什么？要问我怎么选？我……我还没买房啊……

栏目主编：张杨文字编辑：张杨题图来源：图虫图片编辑：笪曦

创LPR改革以来新低！企业贷款利率降至4.05%，意味着啥？

近日，中国人民银行货币政策司发布文章称，贷款市场报价利率（LPR）改革以来，企业贷款利率从2019年7月份的5.32％降至2022年8月份的4.05％，创有统计以来最低水平。文章提到，目前我国定期存款利率约为1％至2％，我国贷款利率约为4％至5％，真实利率略低于潜在实际经济增速，处于较为合理水平。

企业贷款利率创有统计以来最低水平，有何背景？贷款利率创新低对企业和居民有啥影响？贷款利率还会继续降吗？一起来看本期快问快答↓↓↓

问：企业贷款利率创有统计以来最低水平，有何背景？

答：利率是资金的价格，是重要的宏观经济变量，决定着资金的流向，对宏观经济均衡和资源配置有重要导向意义。党的十九大以来，按照党中央决策部署，人民银行持续深化利率市场化改革。重点推进贷款市场报价利率（LPR）改革，建立存款利率市场化调整机制，以改革的办法推动实际贷款利率明显下行。

一方面，推动贷款市场报价利率（LPR）改革。2019年8月，人民银行推动改革完善LPR报价形成机制。改革后的LPR由报价行根据对最优质客户实际执行的贷款利率，综合考虑资金成本、市场供求、风险溢价等因素，在中期借贷便利（MLF）利率的基础上市场化报价形成。

目前，LPR已经成为银行贷款利率的定价基准，金融机构绝大部分贷款已参考LPR定价。LPR由银行报价形成，可更为充分地反映市场供求变化，市场化程度更高，在市场利率整体下行的背景下，有利于促进降低实际贷款利率。LPR改革以来，企业贷款利率从2019年7月的5.32％降至2022年8月的4.05％，创有统计以来最低水平。

另一方面，建立存款利率市场化调整机制。2021年6月，人民银行指导市场利率定价自律机制优化存款利率自律上限形成方式，由存款基准利率浮动倍数形成改为加点确定，消除了存款利率上限的杠杆效应，优化了定期存款利率期限结构。2022年4月，推动自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

随着存款利率市场化机制的逐步健全，2022年9月中旬，国有商业银行主动下调了存款利率，带动其他银行跟随调整，其中很多银行还自2015年10月以来首次调整了存款挂牌利率。这是银行加强资产负债管理、稳定负债成本的主动行为，显示存款利率市场化改革向前迈进了重要一步。

问：贷款利率创新低对企业和居民有啥影响？

答：当前，经济恢复基础仍不牢固，宏观政策要在扩大需求上积极作为。如何扩需求？具体到货币政策，就要加大金融支持实体经济力度，在支持信贷有效需求回升上下功夫。其中，企业综合融资成本和个人消费信贷成本是两个有力的抓手，一边事关上亿市场主体的“血脉畅通”，另一边关系到千千万万居民家庭的消费意愿。

作为深化利率市场化改革的重要一步，贷款市场报价利率（LPR）已逐渐替代贷款基准利率成为贷款利率定价的“锚”，决定着银行贷款利率的水平和走向，直接影响各类市场主体的融资成本。改革完善LPR形成机制，就是要坚持用深化改革的办法促进实际利率水平下降，努力解决“融资难”问题。同时，LPR报价较好地反映了央行货币政策取向和市场资金供求状况，已成为银行贷款利率定价的主要参考，并已内化到银行内部资金转移定价中，原有的贷款利率隐性下限被完全打破，货币政策传导渠道得以有效疏通。

今年以来，LPR已下降3次，1年期LPR累计下降20个基点、5年期以上LPR累计下降35个基点。1年期和5年期以上LPR下行，将有力提振短期和中长期的信贷需求。一方面，可引导金融机构继续降低市场主体融资成本，减轻企业和居民负担，激发融资需求，增强信贷总量增长的稳定性；另一方面，又有助于稳定企业和居民的信心和预期。特别是5年期以上LPR的大幅下降，将利于降低购房者成本，与支持房地产企业融资等措施形成组合拳，对于稳定房地产市场具有积极意义。减轻大多数贷款购房者负担，也有助于提高居民消费意愿和能力。

问：贷款利率还会继续降吗？

答：展望未来，专家认为，LPR仍有调降空间。原因主要有：国内经济保持复苏态势，银行经营质效不断提升，银行部门整体保持盈利；利率改革一定程度打开了存款利率市场化调整空间；货币政策保持灵活适度等。但LPR调整需要综合评估实体经济融资需求、房地产复苏情况和银行净息差等情况。

专家表示，疫情发生以来，尽管我国宏观政策加大逆周期和跨周期调节力度，但总体而言货币政策仍然比较稳健，并未实施“大水漫灌”等宽松手段。下一步，我国货币政策仍然还有发力的空间。货币政策应从多个方面加大实施力度，更有力地提振信心和预期，更有力地促进经济增长，持续助力经济社会全面恢复。

另外，专家认为，鉴于未来一段时间国内通胀形势温和可控，在经济基本面回暖支持下，人民币汇率出现脱离美元走势的快速贬值风险不大，年底前下调政策利率并不存在实质性障碍。

人民银行表示，我国货币政策始终坚持以我为主，以静制动，引导市场利率水平稳中有降，效果较好。目前我国定期存款利率约为1％至2％，贷款利率约为4％至5％，真实利率略低于潜在实际经济增速，处于较为合理水平，是留有空间的最优策略。当前我国的经济增长、物价水平、就业状况、国际收支平衡等货币政策调控目标均运行在合理区间，从实际效果上也充分验证了我国当前的利率水平总体上处于合理区间。

下一步，人民银行将继续深入推进利率市场化改革，持续释放LPR改革效能，加强存款利率监管，充分发挥存款利率市场化调整机制重要作用，推动提升利率市场化程度，健全市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，发挥好利率杠杆的调节作用，促进金融资源优化配置，为经济高质量发展营造良好环境。