正确认识贷款保证保险

为帮助消费者理性选择保险产品，切实维护保险消费者的合法权益，平安保险提示广大保险消费者在购买个人贷款保证保险时应了解以下事项：

什么是借款保证保险借款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，以履约信用风险为保险标的，投保人为借款人，被保险人为出借人，保险人为保险公司。借款保证保险有什么用处？客户需借款时，可投保借款保证保险，以提高借款的成功率，客户可根据自身经济承受能力选择是否购买借款保证保险产品。对于出借方，借款保证保险为资金损失提供风险保障。对于借款方，借款保证保险为其个人信用加了一层保险，增大了借款成功的可能。贷款保证保险的投保须知购买借款保证保险前，请投保人充分了解借款保证保险产品的功能和特点，并结合自身经济能力和实际需求决定是否购买。购买借款保证保险时，投保人需确保为本人购买，避免指定他人代为操作，请勿将个人信息随意告知他人。购买借款保证保险后，投保人除按照贷款（借款）合同偿还贷款本金及利息外，还要按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费。如果发生纠纷，如何依法维权。投保个人借款保证保险后，如产生纠纷，应通过保险合同约定或法律规定的正规渠道解决。

如投保后发生民事纠纷，可直接通过拨打金融机构的投诉电话等方式向金融机构进行投诉，主张民事权益；如涉及银行贷款纠纷，而未能与银行通过协商解决的，可以向当地保险行业协会申请调解；如发现金融机构违规，可以向违规金融机构（被举报人）所在地的监管部门进行举报。申请调解或通过仲裁、诉讼等其它途径解决。上述四个维权渠道均是畅通免费的。对于一些非法机构以牟利为目的，以“可办理全额退保”为由，怂恿、诱导消费者委托其代理相关事宜的，要提高警惕。

人保财险、华夏银行合作“贷款+保险”，保证保险春天已至？

近日，中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）公告称，与华夏银行股份有限公司（以下简称“华夏银行”，600015.SH）就个人保证贷款项目，在未来三年持续推进合作。业内人士向蓝鲸保险介绍称，小微贷款保证保险在较长时间沉寂后，近两年已现转暖迹象，多有险企“跃跃欲试”。

事实上，保证保险分类多样，除小微贷款保证保险外，面向大型企业的信用保证保险也占较大版图。虽然不同类别保证保险运营模式、服务客户多有差异，但均需面对违约风险、道德风险。业内人士建议，险企需搭建专业人才团队，同时进行数据共享，共同研发优质产品。

人保财险“续约”华夏银行，合作个人贷款保证保险

近日，人保财险发布公告，介绍其与华夏银行签署的2份《个人保证贷款项目合作协议补充协议》，文件分别就双方合作期限、合作期间交易金额上限进行明确。

此次合作围绕“保证贷款”展开，两者“各司其职”。人保财险负责业务营销，开拓“保证贷款”业务客户，对华夏银行“保证贷款”申请人进行筛选后，提供“保证保险”服务。

华夏银行则将对“保证贷款”申请人独立开展授信审查、审批工作，并在申请人购买人保财险承保的“保证保险”，且指定华夏银行为被保险人的基础上发放贷款。同时华夏银行代人保财险收取客户缴纳的保费。

协议有效期至2021年6月18日，其间，2018年《补充协议》起始日至2018年12月交易金额上限为11亿元，2019年至2021年3年间交易金额上限分别为50亿元、86亿元、110亿元。

双方这一合作构成关联交易。早在2015年，人保财险即举牌华夏银行，受让其19.99%股份，成为第二大股东，此后，双方在定期存款、理财产品认购、保险产品合作等方面持续推动合作。“个人贷款保证保险”也为双方在银保合作方面的模式之一。

“个人贷款保证保险”作为保险与贷款的结合，是推动银保双方主营业务的结合型产品。“对于银行而言，通过这一合作模式，可以把大部分贷款违约风险转嫁给保险公司，规避坏账风险对于险企而言，也可以增加保费收入，拓展业务”，中国精算师协会创始会员徐昱琛向蓝鲸保险分析这一模式的利好。

多年沉寂后复苏，小微贷款保证保险春天已至？

个人贷款保证保险，是指当借款人不能按贷款合约限定的期限偿还所欠贷款时，由保险人承担偿还责任。这一险种主要为配合服务金融机构发展个人消费贷款业务，国内常见的产品包括个人汽车消费贷款保证保险与个人住房抵押贷款保证保险。

对于个人贷款者而言，常因缺乏抵押物等原因无法获取贷款，借助“个人贷款保证保险”，一定程度上缩减贷款难度，同时基于银保合作，可缩减审批流程，压缩审批时间。与个人贷款面对的阻碍相似，诸多小微企业也面临着巨大的贷款需求，基于此，诸多险企推进同时面向小微企业与个人的小额贷款保证保险。

目前，已有多家险企推出小微贷款保证保险产品，如阳光财险推出的个人房屋抵押经营贷款保证保险，贷款用途需为生产经营，贷款本金不高于1000万元11月，大地财险推出大地时贷险“优信保”，是为有信用卡人士推出的无抵押个人贷款保证保险，承保额度2至30万元。

“早在上世纪末，国内即有险企开始接触小额贷款保证保险，但当时征信体系不健全，违约率居高，产品未能得到发展，期间也被监管叫停”，新一站保险网李阳向蓝鲸保险介绍道，“这导致目前即便是征信记录良好的申贷人，也面临申贷难、利息高的现象，这推动了对保证保险产品的需求”。

“再加上近几年，在国家鼓励消费、拉动内需的背景下，小额贷款走热，越来越多的险企看好小额贷款保证保险并主动试水。由保险公司背书，帮助降低社会内部资金流转的成本”，李阳进一步分析称，但不可否认的是，尚未形成规模，“相较于征信机构、互联网公司，险企获取的违约率数据有限，处于弱势地位，而违约情况又是保证保险产品进行精算的重要依据。即便险企与银行合作，也涉及相互信任度的问题，险企会对银行提供的违约情况相关数据抱持谨慎态度”。

“银行会主要考量贷款违约率背后的自身损失，保险公司谋求稳妥收益则主要精算赔付率”，徐昱琛补充道。

保证保险危机潜藏，风险防范殊途也需同归

尽管业内人士多对个人贷款保证保险的业务发展前景看好，但不可否认的是，违约率偏高的现状仍是保证保险产品难以避免的风险。

2018年3季度，长安责任保险股份有限公司（以下简称“长安保险”）核心、综合偿付能力充足率分别下滑至-41.5%，偿付能力明显不足。长安保险负责人解释称，自2015年起，长安保险开展了个人房产抵押贷款融资、个人车辆抵押贷款融资和汽车消费分期融资等保证保险业务，但2018年以来，在去杠杆等金融调控政策的背景下，社会融资信用明显缩紧，长安保险的部分客户现金流受到影响，逾期还款上升，长安保险进行赔款垫付。

“对于推进小额贷款保证保险的险企而言，核心在于通过数据分析，进行风险控制，这是保证保险产品能否生存的关键”，徐昱琛强调道，“这就需要险企搭建专业人才团队，对于贷款、征信具有足够的了解，进而设计出优质产品”。

值得注意的是，除面向个人和小微企业的小微贷款保证保险外，目前险企推进的保证保险业务中，面向大型企业的信用保证保险也是布局领域之一。

“面向个人的小额贷款保证保险，与面向大型企业的信用保证保险，在运营模式上存在巨大差异”，李阳向蓝鲸保险分析称，“小额贷款保证保险主要基于大数法则，需要大量的数据与经验而针对于大型企业的信用保证保险往往一案一议，险企需要对标的信用情况、运营情况进行深入剖析，此类产品面临的风险存在较大波动，为0%或100%”。

正是基于此，李阳指出，目前险企多对小额贷款保证保险兴致较浓，而仅有部分较为专业的险企在布局企业信用保证保险。

在此前提下，李阳提出建议，“保险公司，需要解决的核心问题在于数据的相互打通。目前很多机构不愿意分享数据，对于其他企业提供的数据也并不信任，造成了一个个数据孤岛。只有当数据融通，数据的价值才会倍增，这不仅有助于保证保险发展，更是推动行业进步”。（蓝鲸保险石雨）

本文源自原创蓝鲸保险

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买过保险的看过来，1分钟读懂保单贷款

随着大家越来越认可保险，现在保险的衍生功能也是逐步增多，今天就为大家介绍一个特别实用的功能：保单贷款，强烈推荐大家了解一下。首先我们从为什么要贷款谈起：

把钱存在银行是一种犯罪

一谈到贷款，很多人会说，没病吧，没事欠别人钱干什么。国家统计局发布的2016年上半年CPI同比上涨2.1%，而目前一年期存款的基准利率是1.75%，也就是说，你把钱放银行只会越存越少，是跑不过通货膨胀的。实际上国家公布的CPI并不包括房价，之前很多经济学家统计过，近十年平均下来，我们每年的通货膨胀至少为5%左右。

举个例子：在银行存10万元，一年后本息收入合计是101750元，若通货膨胀为5%，那么今天10万元可以买到的商品一年后就需要105000元，你存银行一年净亏3250元。

负债是勇于对未来负责

所有国家在财富的增长的同时，都会出现货币的泡沫化的情况。这种情况下，利用货币的杠杆效应，放大自己的财富，是我们理财的当务之急。当货币的杠杆效应显现后，财产性收入在家庭收入中的比例就会逐渐提高。所谓财产性收入就是在我们无需工作情况下，都会产生的现金流入（比如出租房子获得的房租或者股票的收益）。当这样的现金流入大于每月必须的支出时，其实就已经实现了财务自由。

我们来看一个对比，如果A同学5年前全款买房，和B同学利用银行贷款买房，并且用剩下来的钱继续买房，或者进行其他稳健的投资，那么5年后B同学的资产一定是高于A同学的，这就是合理利用负债的一个好例子，很多经济学家建议中国家庭的负债率在60%是合理的。

什么是保单贷款？

保单贷款来源于保单的现金价值，一般来说寿险，分红保险，传统重疾险等具有一定现金价值的产品，可用于保单贷款。

保单贷款最高金额，一般为保单当时现金价值的80%-90%，我们了解到有些产品最高可以高达95%。如何才能看到我们的现金价值呢？大家可以打开保险合同，里面会有关于这份保单的现金价值的表格，里面会写的清清楚楚。

贷款利率怎么算：

目前保单借款期限一般为6个月，贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当。但是由于我们找银行贷款，通常情况下银行会将贷款利率上浮20%-30%，这意味着我们向保险公司比向银行贷款更优惠。

举例说明：许先生5年前为自己购买了一份高额寿险，今年保单的现金价值已经达到了50万，由于生意周转手头急需资金，则可以用保单进行贷款，可贷款额约为45万，每个6个月使用期到期，偿还利息约1.2万元，即可继续使用这45万贷款本金，最重要的一点是保单的利益及现金价值的增长不受任何影响。

保单贷款的建议：

1、要选择长期、把握性较大的投资渠道

2、保单贷款至少可以用6个月，而且每次续贷可以只偿还利息，因此贷款本金可以长期利用，只要投资的预期收益大于保单贷款的利息，就有操作的可行性。

不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。

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