100个贷款名词，这些贷款行业的名词你都知道吗？

一、基本名词1.借款人

也叫贷款人，指即将或已经贷款的客户，可以是个人，也可以是企业。

2.本金

是指客户某一笔贷款当前还欠金融机构的额度，即未结清金额。

3.综合利息

也叫综合费用，就是包括办理的费用在里面，客户要承担的利息。

4.贷款用途

金融机构会要求每一笔贷款都有固定的用途，是贷款买房，还是装修还是消费等。

5.日息

也叫做日利率。若日息为万分之五，那么月息=30X(5/10000)=1.5%，年息=360X(5/10000)=18%。

6.月息

也叫做月利率。若月息为1分，则月利率=1%，年利率=12X1%=12%。

7.年息

即年利率。凡年利率超过36%的，法律均视作高利贷。

8.一次性手续费率

指办理此次贷款业务，只收取一次手续费，日后不再重复收费。

9.信贷

信贷是最常见的融资活动。广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。狭义的公司信贷专指金融机构的信用业务活动，包括金融机构与客户往来发生的存款业务和贷款业务。

10.公司信贷

是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

11.贷款流程

分为九个环节：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置。

12.贷款金额

是指金融机构承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。

13.贷款期限

信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指金融机构承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

14.免息优惠

通常以利率折扣券和天数免息券的形式发给客户。

15.借据

贷款借据原称“放款借据”。贷款单位支用贷款时给金融机构出具的书面凭证。具有法律效力，它是在企业和金融机构双方签订贷款合同的基础上，贷款单位办理每一笔贷款时所必须履行的手续。

二、授信和用信16.API渠道

通过i对接方式进行授信申请。

17.自营渠道

通过自营h5、、小程序进行进授信和用信的客户。

18.统一授信

是指金融机构作为一个整体,集中统一地识别、管理客户的整体信用风险,统一地向客户提供具体授信支持,并集中管理、控制具体授信业务风险。

19.额度

是指客户所获得授信的最大金额。

20.放款（用信）

指在该借款需求满足放款条件后，贷款方将该笔款项打入借款人账户的操作。

21.首贷客户

第一次用信成功的客户。

22.复贷客户

第二次以及多次用信成功的客户。

23.授信申请

借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。

主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称，经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。

24.额度有效期

金融机构贷款额度有效期是指金融机构给予用户的贷款额度有一个有效期限，在有效期内，用户可以在任意时间段内申请贷款。

而过了有效期，用户必须重新获得金融机构授信额度，这样才会有一个新的贷款额度有效期。重新获取授信额度，需要通过系统审核。

25.授信冷冻期

当授信拒绝之后，冷冻期内不能重新发起授信。

26.额度止付

若借款人额度账户存在逾期，则额度账户止付，不允许再次提现。直至借款人清偿全部欠款后方可后解除止付。

27.循环授信

客户在获得金融机构的循环授信额度后，可以分次提款、循环使用，单笔支取款项不超过可用额度时，只需要填写申请表即可，无需再次审批，非常方便快捷。循环授信额度会根据贷款人支取额度而变化，取出的越多，循环授信额度越少。

28.单笔单批

单笔单批是客户在获得金融机构的单笔授信额度后，并且提款后，下次又需要重新签订授信合同，重新获取授信额度。

循环授信是一次授信多次提款，单笔单批是一次授信一次提款。

29.首次还款日

第一次还款的日期。

三、抵质押和担保30.抵押贷款

是指拿固定资产做抵押办理的贷款，比如房子抵押贷款，车子抵押贷款，仓库货物抵押贷款。

31.信用贷款

不用抵押任何东西的贷款方式，房月供贷，车月供贷，公积金贷款，保单贷都属于信用贷款。

32.质押

是将为债务提供的动产担保品存放在债权人处的行为。

33.保证

是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

34.留置

是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权按照规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

35.担保

是金融机构根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。

36.二次抵押

抵押物在金融机构抵押的同时在没有结清的情况下，去办理第二次抵押贷款。

四、风险管理

37.征信报告

指由征信中心记载的个人或企业的信用记录报告，其中包含个人或企业信息、信用交易信息及其他信息。

38.反欺诈

反欺诈是对包含交易诈骗，网络诈骗，电话诈骗，盗卡盗号等欺诈行为进行识别的一项服务。在线反欺诈是互联网金融必不可少的一部分。

39.黑名单

黑名单指的是长时间逾期，屡次催款不还，非法套现，等被相关金融机构列入拒绝信贷的用户。黑名单数据在央行个人征信系统里保留五年，破产等特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。

40.客户信用评级

是商业金融机构对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。

41.网核

对客户提供的保单学历等资料去网站上去核实。

42.电核

金融机构对客户的基本情况进行电话核实，这个对金融机构审批是否通过有重要作用。

43.多头贷款

指借款人同时向多家机构或平台申请贷款。

44.存量控制法

存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款,适用于临时性、周转性贷款的管理。

45.流量控制法

流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完,也可分次用完,即用即减,直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款。

46.审贷分离

是将信贷业务办理过程中的调查和审查环节进行分离，分别由不同层次的机构和不同部门(岗位)承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势的信贷管理制度。

47.贷放分控

是指金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

48.风险处置

是指在风险警报的基础上，为控制和最大限度地消除商业金融机构风险而采取的一系列措施。

49.风险预警

是指经过风险预警及风险处置过程后，对风险预警的结果进行科学的评价，以发现风险预警中存在的问题(如虚警或漏警)，深入分析原因，并对预警系统和风险管理行为进行修正或调整，因此对于预警系统的完善十分重要。

50.分级审批制度

是指金融机构根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批的制度。

51.客户经理制

是指商业金融机构的营销人员与客户，特别是重点客户，建立一种明确、稳定和长期的服务对应关系。

52.贷前调查

是金融机构受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵(质)押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。

53.贷款的合法合规性

是指金融机构业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。

54.白户

没有做过任何形式的贷款，也没有办理过信用卡的客户，也可以说是在金融机构信用记录空白的客户。

55.黑户

在征信报告中有多次不良记录，从而被认为信用不良的人。

56.老赖

也称失信被执行人。凡未履行生效法律文件确定义务的人，法院会将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒。

五、贷款种类57.助贷

助贷机构基于自身流量及风控优势，通过与资金方合作将流量及风控能力变现以获得收益，资金方基于自身风控能力较弱，或者为防范助贷机构欺诈风险等多方面考虑，通常都会要求助贷机构对其所推荐的借款客户还款提供兜底。

58.联合贷

金融机构如银行、信托等持牌机构，与第三方平台型的金融科技公司合作，基于共同的贷款条款、按约定的出资比例，联合向符合条件的借款人通过线上发放贷款。

59.公积金贷

是指利用客户交住房公积金的记录来办理的贷款，不用抵押，公积金账本等资料。

60.保单贷

是指客户买了指定保险公司的人寿保险，通常买了三年四次后可以做金融机构贷款，不用抵押保单。

61.工薪贷

是指专门针对工薪族的贷款，比如华润金融机构产品，公积金贷款。

62.房月供贷

是指客户买房贷款后，或者房子抵押贷款后，凭借他良好的还款记录来办理的信用贷款，注意房子仍然处于抵押状态。房月供贷是抵押贷款额外办理的一笔信用贷款。

63.车月供贷：跟房月供贷类似。有以下几种形式：

（1）信用卡供车：买车贷款，以信用卡的形式发放，有些金融机构不做。

（2）储蓄卡供车：买车贷款已放到储蓄卡里。

（3）金融公司供车：买车贷款的供给方式，汽车公司。

六、还款方式64.线下还款

客户和平台协商成功的情况下根据对方提供的还款方式进行还款。

65.批量扣款

金融机构和客户签署扣款协议，由系统执行的统一扣款业务，并进行扣款通知给客户。

66.等额本息

一笔贷款，每个月都还同一个数字，包括本金和利息。是最普通最常见的还款方式。

67.先息后本

一笔贷款先还利息，到期再还本金。

68.等额本金

一笔贷款，每个月还的本金都是相同的，但是利息会变化。

69.提前还款

是指客户在合同约定的结束时间前还款，通常根据合同约定是否要收违约金。

70.期末清偿还款

借款人在借款到期日，还清贷款本息。

71.提前结清

贷款在约定的时间前提前全部还清本息。

七、逾期贷后72.逾期

指借款人在约定时间未能足额还款的行为。

73.贷后管理

是指商业金融机构在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。

74.贷款展期

是指借款人不能按照贷款协议规定的还款计划按时偿付每期应偿付的贷款，由借款人提出申请，经贷款行审查同意，有限期地延长还款期限的行为。

75.依法收贷

是指按照法律、法规的规定，采用仲裁、诉讼等手段清理收回贷款的活动。

76.当前逾期

客户的贷款或者信用卡目前处于没有按时还款的情况，这类情况需要特别注意，征信显示的1234等表示逾期1234个月。逾期1~30天算一个月，以此类推。

77.逾期天数：,DPD

放贷型产品,还款日与下一次关账日为同一天,所以DPD从还款日后的第一天即算起；

信用卡在下一个关账日时未还才算DPD,但需要交纳滞纳金。

78.逾期期数：k逾期月数

逾期1期M1，逾期2期M2，以此类推，信用卡还款日到下一个账单日之间不不计算逾期天数，但k为M0。

79.逾期阶段

依据k进行区分前期（f），中期（i）,后期（h），转呆账（wi-ff），具体需要根据金融机构的催收策略，转呆账策略与产品特性决定。

M1前期，M2-M3中期，M4为后期。

80.不良贷款

是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业金融机构的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业金融机构的贷款本息而形成的贷款。

81.呆账核销

是指金融机构经过内部审核确认后，动用呆账准备金将无法收回或者长期难以收回的贷款或投资从账面上冲销，从而使账面反映的资产和收入更加真实。

82.宽限期

借款人在宽限期内归还每期还款额的，视同正常还款，不计收宽限期罚息；超过宽限期还款的，将按实际违约天数（含宽限期天数）计收罚息。

83.五级分类制度

是根据内在风险程度，将商业贷款划分为正常，关注，次级，可疑，损失五类。

84.正常贷款

是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

85.关注贷款

是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还贷款本息产生不利影响的因素。

86.次级贷款

是指借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

87.可疑贷款

是指借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失。

88.损失贷款

是指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

八、会计和账户89.会计分录

会计分录亦称“记账公式”。简称“分录”。它根据复式记账原理的要求，对每笔经济业务列出相对应的双方账户及其金额的一种记录。

90.核心系统

核心系统指金融行业的金融机构核心业务系统。核心系统，都是以客户为中心，进行帐务处理、满足综合柜员制、并提供24小时服务的核心系统。

91.贷记卡

就是信用卡是金融机构发放的，不用存钱也可以消费一定额度的小额贷款方式，通常比较方便。

92.准贷记卡

是信用卡出现之后的一种过渡，可以存钱，也可以少量透支额度使用，有些金融机构不算负债。

93.放款卡

贷款发放的借记卡。

94.还款卡

归还贷款的借记卡。

95.二类户

Ⅱ类户可通过自助机具（商业银行工作人员未现场核验身份信息）、网上银行和手机银行等电子渠道开立。

96.自主支付

是指贷款人在确认借款人满足合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

97.实贷实付

是指金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人的交易对象的过程。

98.贷款人受托支付

是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

99.实贷实付

是指金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

100.第三方收款

是指金融机构不直接放款到贷款人卡里，而是放款到贷款用途对应的收款人卡里，比如装修公司的法人卡里，金融机构是第一方，贷款人是第二方，其他人都可以是第三方。

来源：“呱说产品”

现金贷江湖无间道：催收有五大绝技 反催收各有独家秘笈

上海——“开庭通知：关于你涉嫌金融贷款欺诈，根据公安部联合中国最高人民检察院颁发的金融诈骗刑事案件立案追诉标准规定，将对你及你家人的财产进行全面稽查，并请于2017年12月27日下午2点在XXX中级人民法院第二审判庭开庭。请留意法院公告，传票已送出，若缺席出庭，将报公安机关进行刑事拘留，处一年到三年有期徒刑并处罚金2万到20万。”在一家现金贷公司借了千余元未还的小董，从一个1788开头的手机号上，接连收到这样的“开庭通知”。

湖南长沙——“请转告你在家的亲属，我司委外上门催收人员已经抵达湖南省催收，预计下周会到，请转告你家人把钱准备好，家中若有小孩和老人，请让其回避。”临近2017年年底时，刚刚毕业没多久，从一家现金贷公司贷款逾期未还的小陈也收到了催收短信，而且这样的催收短信，他已经收到了数百条。

对于众多收到如上类似短信的现金贷被催收者，他们是会陷入恐慌，赶紧凑钱还钱?还是会无视现金贷平台日益加码的催收手段?

一头是为千夫所指、舆论口诛笔伐的现金贷催收，一头是同样缺乏法律意识、欠钱到连本金都不愿想办法还清的老赖，这场“拉锯战”是如何展开的?现金贷是如何开展各种催收的?接到了软暴力短信的小董和小陈，他们的结局会是如何?

过去一个月，第一财经1℃记者走访多名催收行业人士及被催贷人，试图从幕后揭开现金贷催收行业的神秘面纱。

催收五式

现金贷平台催收，按照“主体”分类，分为“内催”和“委外”。所谓“内催”，即现金贷平台内设贷后管理或资产保全相关部门进行逾期贷款催收或资产处置，一般都是大中型贷款机构才会配备独立的内催团队。对应的“委外”，即现金贷公司将催贷业务委托外包给专业公司来处理。就目前情况来看，大部分现金贷公司在贷款进入一定的逾期阶段(一般逾期超过30天的)，就会选择与外包公司合作，进行专业化催收处理。按照“方式”来分，催收又主要分为“电催”(电话或短信等催收手段)和“外访”。

对逾期户采用何种催收方式，很大程度上与逾期时间有关。以月份为区隔，逾期贷款可分为M1、M2、M3等阶段，其中数字代表逾期月数。逾期越久，催收手段越激烈。

外界往往以为，现金贷催收要从借款人逾期的那天开始，即从M1阶段起催。但其实不少管理精细的贷款公司从M0阶段就开始“上手段”了，只不过手段相对比较客气。此处且定义其为催收第一式——“绵里藏针式提醒”。

一家设有现金贷业务条线的金融公司内催团队负责人向1℃记者介绍，他们内部对坐席的要求，是从客户借贷到期前第3天就开始催收，只不过这种“催收”更多表现为“提醒”，用词礼貌，请对方务必按时还款到期前最后1天需再次致电，虽然这时表现仍为“提醒”，但用词不再客气，嗓门也会变大，以警示对方，如果当日不还贷款，将会有不良记录。

一个小细节是，电催人员还会进行电话“盯梢”，追问借款人当天预计的还款时间、打算采用的还款方式，对非即时到账类还款方式，还会要求借款人用手机拍照还款凭条或截屏还款信息等证明，即时发回。

过了最后还款日借款人还没有还钱，那么随着天数的增加，催贷方式也多样起来。在催收行业浸淫十余年的催收外包公司管理层老林，对记者披露了更多内情。

据老林称，在M1阶段，即逾期1个月以内，业内主要用的是催收第二式——“骚扰式”，对借款人进行“电话/短信轰炸”，一天十几个,甚至几十个电话都属于“家常便饭”，对借款人形成心理压力、扰乱其正常生活节奏，被借款人拉黑了就再换公司的另一个号码打过去。

更有甚者，有一些催收人员会使用“呼死你”等软件，连接WIFI来不停呼、变号呼、设定挂断秒数呼。

在老林看来，“骚扰式”催收对三种人最管用：其一，不耐压、胆小怕事，一旦生活被打扰，听到威胁性言辞就开始焦虑其二，要面子,或对亲朋好友还有责任心，他们往往不想把事情闹至父母、单位、老家村委会那里去其三，听得进道理，在意不还贷对后续个人征信的影响，也不想债务雪球越滚越大。

倘若这种“骚扰式”催收还不见效怎么办?这时候，行话称为“通讯录骚扰”的催贷第二式就来了，即对借款人的亲朋好友(尤其是配偶或父母)进行“电话/短信轰炸”。对一些在异乡打工的借款人(这一“蓝领族群”本就是现金贷的目标客群)，一个好办法是催收催到他老家、催到村委会和村支书那里去，这些原本在老家留下“去了大城市混得不错”印象的人，可以在大城市无牵无绊，却最怕老家人知道自己欠债还不起。

由于现金贷借款额度较小，往往只有几百元到上千元不等，“亲戚好友如果被电话骚扰得不胜其烦，想想也就这么点钱，还不如出钱买个耳根清净，不少就掏钱代偿了。”老林透露，这就是他们屡试不爽的“第三人代偿”套路。

但上述两式用尽，还是没有追回贷款，催收员判断还款人有还款意愿，却实在无钱可还，这种情况下接下来怎么办呢?

办法当然有。这就是催收第三式——“提供接盘侠”。

“其实就是把客户往更大的火坑里推，推荐他们去更差的、利息更高的平台借款，做一个资金‘过桥’，也就是拆东墙补西墙。”老林说，“催收员都很清楚哪些现金贷平台贷审很松、对共债的客户也是放贷的，他们会怂恿客户先去这些平台借款来还给自己(平台)，然后再来本平台‘复借’。”

即便有这三式，真正的老赖未必吃这一套。随着逾期天数的增加，这些债权也会进入M3、M4……催收公司会将人员分组，处理不同阶段逾期的人员也不同。逾期期数越久，对应的催收人员话术里施压的部分就会越多，态度也会越强硬。

这就到了后期阶段比较典型的催收方式，即第四式——“软暴力”催收。

老林有一句经典语录：“催收是介于‘客服’和‘黑社会’之间的角色。”他在培训员工时说，催收如果太松、态度太温和，就变成了电话客服，形成不了威慑力但也不能恐吓得太过头，比如扬言要动手动刀、泼油漆泼硫酸等，那都是“黑社会”暴力讨债的招数，也是没必要且使不得的。

而在逾期更久的阶段，除了在话术上强硬外，催收员们最常用的办法就是“吓唬”，其中包括多项“角色扮演”。最常见的，就是扮演公检法，比如制作假的法院传票、传达假的开庭通知、模拟各类相关红头文件等发给客户，或是冒充公安部门发短信，抑或是冒充和公安部门“有关系”，扬言可以对客户进行拘留等。

正如本文开头的现金贷逾期户小董向1℃记者出示的发送自催收员私人手机号码的所谓“开庭通知”，言辞凿凿称借款人已经涉嫌金融贷款欺诈，并谎称有关部门会对借款人及其家人进行财产稽查，并通知借款人开庭时间。短信中不乏法条误用及措辞漏洞，但这样的“角色扮演”依然会让不少借款人产生心理压力。

此外，催收中也时常运用现金贷公司出具的律师函，律师函真假都有。但事实是，现金贷平台面对的案件量大、单件金额又太小，起诉的时间、费用等各项成本都较大，走诉讼路径其实划不来，因此很多律师函即便是真实的，最后也不了了之，不会真正起诉。

除了上述“角色扮演”之外，个别催收人员也有“剑走偏锋”的做法，比如业内都传为“笑柄”的威胁“HIV携带者上门催收”、“大妈催收团”、用扩音喇叭去借款人单位或居住地播放讨债信息等，这些知名招数甚至被一些催收员互相模仿。

但老林对此却嗤之以鼻。在他看来，任何行业都有“正宗”与“不正宗”之分，这种吓唬人话术都属于“不正宗”的催收公司的下策，实则回款效果并不佳，还很容易被客户反过来录音录像抓住把柄投诉，对甲方公司(即现金贷公司)形成舆论风险。

老林的经典语录又来了：“你说我们骗人?但我认为催收跟销售差不多，真真假假，都是‘话术’。好的销售也经常把死的说成活的、没用的说成有用的，也可以让消费者一时受到蒙蔽、脑子一热就买了催收员也可以让欠债的一时受到吓唬、脑子一热就还了。”

如果这样仍然不奏效，还会有其他办法吗?第五式“外访催收”随之而来。

不过老林也补充称，这种派外访员催收贷款的方式，往往只适用于逾期时间较长、借款金额较大，通常达到数万元的客户，多数小额现金贷，一般不采用外访，“因为金额太小，成本都划不来。”而山东冠县那场众所周知的催贷恶性案件被曝光后，行业内外，均垫高了外访底线。

幕后是非

催收，在外界口中声名狼藉，但内部来看，又充满辛酸。

即便是在催收中背负骂名和怨念最重的外访环节，对一些现金贷催收公司而言，都有着自己的难言之痛。比如老林，有自己的外访黑名单。“一般情况下，不去。”

老林说，在他黑名单中的，除了东北的几个城市，还有南方的潮汕地区，原因不外乎“民风彪悍”。“外访员上门，讨债的气势没有欠债的大。”

老林忆及此前在潮汕某村催债的经历：“外访员刚进村，就被一群人黑压压围住，里头很多还不是债务人自家人，都是村里的邻里村民，不分青红皂白就来帮忙，一致对外，催收员简直像中了‘十面埋伏’，只摸到了债务人的家附近，连债务人的家门都没进成。”

更倒霉的是，外访员和电催员其实是两批人，外访员上门是头一回接触债务人，本没有任何暴力动粗之意，就是想实地了解情况。“天晓得这电催员在电话短信里是如何施压了，债务人对外访员仇视得很，那群把外访员们围住的人，不由分说对他们就是一顿打。”老林说。

类似的例子还有，在某直辖市，催收员刚进门，欠债的一哭、二闹、三上吊，哭喊着打派出所电话。民警过来了，听完情况也只是两头批评。对债务人好言相劝，欠债总要还的对催收员，也明确表示了，别进人家家里，以后要谈，就楼下公共场所谈谈。

可见，债并不是好催的，“欠债还钱”也并非是人人都愿遵从的道理。相比于传统银行业个位数的坏账率，即便是在监管风暴前，一些现金贷平台的实际坏账率也接近令人咋舌的20%，而当监管收紧，在还钱这件事上，现金贷遭遇的又是“墙倒众人推”的局面。

在百度输入“现金贷、坏账”检索，1℃记者发现，跳出的第一条便是，“现金贷坏账烂账那么多，是不是我就可以不还了?”截至发稿，记者从业内人士处获悉，近期数家中小规模的现金贷平台用户首次逾期率、入催率，均已飙升至50%左右。

从“欠债还钱”本身来分析，不难发现，时至今日，现金贷平台催债，已成为它的“阿喀琉斯之踵”。

在“放贷—逾期—催收”的传导链条里，随着催收不断升级，在互联网上不断发酵的负面影响随之扑面而来，监管升级，赖账成风，又加剧了本该方便民众小额金融需求的现金贷平台的坏账风险，继续这样恶性循环下去，它是否又会是下一个“一放就乱、一收就死”的金融监管案例?

是非之间，解铃还需系铃人。它仍需从贷前、贷中、贷后管理的各个环节细化，从根子上寻找问题，重新摸索现金贷平台的出路。

以催收第二式“通讯录骚扰”和“第三人代偿”为例，催收公司之所以可以拿到债务人亲朋好友的通信方式，在于借款人在借贷平台进行注册，或通过APP借款时，有一项必选条款是准许平台“调取用户通讯录”。

业内人士表示，这一隐蔽的打勾项给了平台或催收方以某种托词，即获取用户通讯录，甚至在电商或社交媒体上留下的信息，是用户自行授权的，等到用户逾期，爬虫软件获取的用户各类通讯录上的联系人，便可能因此收到骚扰电话或信息。

这也是目前对公民隐私侵害的灰色地带。另有现金贷平台人士对1℃记者辩称，贷款讲究抵、质押，而现金贷本身是一种无实体抵、质押物的贷款，借款人授权查看通讯录，这“通讯录”所关联到的借款人的面子、人际关系等，就成了一种变相抵押品。

而比通讯录更严重的抵押品，就是“裸照”。截至目前，催收环节最黄、最暴力的也是裸贷。女学生因裸贷离家出走、自杀等恶性事件时有发生，这已突破金融合规及法律底线。

至于“催贷”第三式——“提供接盘侠”、“骗客户先还再借”，也颇耐人寻味。

“能到我们手上的客户，很多都是靠借新还旧维系资金链的，我遇到过谈恋爱开支很大的、打游戏砸钱的、打赏直播主播上瘾的、好赌博的、靠借钱买奢侈品成习惯的，很多人长期入不敷出，都不是用收入在还贷，就是用新借的钱还旧的。”前述现金贷平台人士说。

悖论的是，这些会短期逾期、频繁“复借”的客户，在传统金融的判断里不是好客户，但在不少现金贷平台眼中，却恰恰是目标客群。

为什么逾期客户还可以“复借”?“传统金融认为不逾期的客户才是最好的客户，逾期意味着风险现金贷认为短期逾期，但最后总能还上钱的客户才是最好的客户，逾期意味着利润。”该现金贷平台人士说，逾期利息、滞纳金、罚息等累加，事实上是现金贷公司们又一项重要利润来源。

回头来反思，这种利益为上的行业性风险控制，实则合谋了大量“借新还旧”风险的隐匿。

一旦进入“抽水期”，水落必会石出。

一名消费金融公司集团副总裁对1℃记者表示，“复借”与“逾期户反而更受欢迎”的逻辑，叠加起来，就是“现金贷自己谋杀了现金贷”的囚徒困境线索。“正是因为这一套把风险留在体系内无限藏匿、循环、加杠杆放大的逻辑，才造成了一旦流动性紧张，行业就会泥沙俱下。”

合规与赚钱之间

对催收公司及催收员来说，赚钱显然靠回收，而更激烈的言辞、更出格的恐吓手段有利于提高回收比例。但问题是，“老赖”们也变得更加精明，善于利用催收方的过错，反被动为主动，他们会电话录音、短信截屏，向甲方公司或向监管部门投诉，或将内容公布于互联网上，裹挟反现金贷的舆论来口诛笔伐。而这些又会给甲方公司造成困扰，严重时甲方公司还会断了与乙方(即催收公司)的合作。

“有些甲方公司对声誉风险看得很重，它们有的有上市打算，有的怕监管部门来找它们麻烦，有的怕负面舆论太大会影响它们资金方的合作意愿。”老林说，“我有一家甲方公司，一年砸了大钱去做形象工程，但一个债务人的投诉闹大了，装成被逼得自杀，还把带血的图片放到网上，甲方公司觉得形象工程都白做了。”

“他们宁愿这种单子就不催了，也不愿意为了收回一千块钱摊上恶名。”老林说。

在这种张力之下，为了增加回款量，电催员也会用一些小花招。比如不少电催员都有自己私下的几个手机号码，即所谓“马甲号”，它与公司无关，是非实名的手机号码。他们会用这些“马甲号”去骚扰客户，辅以过激的手段，一旦曝光，电催员可以不招认是自己干的，反正无凭无据。

对于上述花招，现金贷平台和催收公司即便知道，也会采取睁一只眼闭一只眼的态度。

而当前现金贷逾期的大面积爆发，也使得催收合规与赚钱之间的张力更甚、情况更为复杂。

一方面，对现金贷的监管已经趋严。在《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》中明令禁止“通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款”，这让还在求生的现金贷平台公司催收态度更加回撤，以免撞上监管枪口。

另一方面，逾期爆发让一些中小平台将之前的利润大幅回吐，接近生死临界点。

不为人知的一点是，不少现金贷平台之所以能从信托、P2P等处获得资金，现金贷老板要为此承担个人无限连带责任的，以至于有业内人士调侃称，哪个现金贷老板要是不承担几千万乃至几亿的担保，都不好意思说自己是做现金贷的。

在这种情况下，生死一线的现金贷平台，在催收上就可能反而“加码”，不只是给外包催收公司或催收员增加业务量和提成，还可能是在催收手段上，也会“狗急跳墙”，趋于激进。

此外，容易忽略的还有恶意欠款的“老赖”们的变化。

据记者了解，这波现金贷危机，也同时被不少“老赖”利用。最为典型的便是，“老赖”们在社交媒体上集结成各种“反催收”群，互通信息互相打气，这也使得催收不管在业务量，还是业务难度上，都大幅上升。

1℃记者所在的某个“反催收”群中，一名债务人在群中传授经验，称其顺利激怒催收员、并将电话内容录音，他表示打算用这段录音四处举报，并反过来讹诈现金贷平台免除其所有债务。

更为戏剧性的是，“反催收”还催生了“反反催收”。比如有家消费金融公司，甚至靠免除反催收群群主的债务来促使其将“反催收”大群解散，甚至向群友谎称已经乖乖还债“上岸”。群友顿时就慌了——群里精神领袖竟然倒戈了。

据媒体援引网贷中介的监测，近期每天都有上百个类似“反催收”社交媒体群新成立，十天可以有上千个群成立，人数十几万。(第一财经记者刘浪对此文亦有贡献)

现金贷监管落地，部分平台暂停借款、催收业务激增

12月11日，第一财经记者从某市金融局获悉，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室已于12月8日下发《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》(网贷整治办函[2017]56号)(下称《通知》)，网络小贷迎来监管细则。

《通知》指出，本次专项整治主要排查小额贷款公司利用互联网开展小额贷款业务的合法合规性，打击无网络小额贷款经营资质甚至无放贷资质却经营网络小额贷款的机构。

此前，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(下称《暂停批设通知》)、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《现金贷整顿通知》)接连下发，现金贷、网络小贷规范整治的靴子相继落地。

业内人士表示，综合利率上限、持牌要求、资金来源、网络小贷经营资质、催收等方面，都成为监管重点，现金贷公司面临业务收缩、被迫转型甚至退出市场的局面。

而随着监管的急刹车，“老赖”军团集结、平台暂停借款、逾期爆发、催收业务量激增等监管后现象也相继显现。

部分平台已经无法借款

监管政策的不断落地，加速了现金贷平台的业务转型以及退出市场的脚步。

11月21日，监管风暴开启，当晚，《暂停批设通知》在行业内被刷屏。

12月1日，《现金贷整顿通知》则明确规定了息费上限。该通知表示，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

北京市互联网金融行业协会秘书长郭大纲对第一财经记者表示，36%的利率红线是法定的利率上限，有法律依据就要严格执行，对互联网金融来说同样如此。如果年化利率超过36%，那是掠夺性信贷，对社会有损害或破坏。

目前，一些现金贷平台存在通过高利率覆盖高风险的问题，监管落地后，不合规的平台需要调整业务框架结构，或转型符合监管要求，或退出市场。

重庆海尔小额贷款有限公司总经理汪传国对第一财经记者表示，“做现金贷的平台公司转型合规难度较大，如果将利率调整为36%以下，会出现平台收入无法覆盖风险的现状，收回的钱比放出去的还要少。”

而随着监管的整肃，部分现金贷平台已经出现无法借款的现象。

以现金巴士为例，有借款人表示，还款后无法借款，也有借款人表示，自己提供了更多的个人信息，但平台仍未放款。

第一财经记者在百度贴吧看到一名借款人发帖称，“有借现金巴士的老哥们别还了，还了就借不了了。”另外一名借款人也表示，还款后再进行借款时发现平台显示“小巴士正在快马加鞭匹配资金方”，但无法借款。

《现金贷整顿通知》下发后，现金巴士平台APP显示正在进行新产品升级中。第一财经记者发现，12月6日，其曾显示“升级中、新产品即将上线，倒计时2天”，但截至12月12日，仍显示“距离新产品上线倒计时4天”。

第一财经记者采访了现金巴士的工作人员，据其介绍，目前为了符合监管要求，公司正在做产品调整升级。

“借款金额、周期、利率、逾期、坏账率，构成一个完整的商业模式，资金成本是多少、风控做到怎样的水平、模型怎样设计，现金贷要可持续地让企业赚钱、存活，模式需要试验。”上述受访人表示。

在监管落地前，现金巴士平台显示，其共有三款产品，分别为“十万火急”(最多借款金额1000元)、“红卡用户专享”(2000元)、“黑卡用户专享”(5000元)。其中，“十万火急“产品又分为借款金额500元、1000元两种，借款时长为7天或者14天，借款人可根据需求任意搭配选择。根据借款金额、借款时长不同，收取的具体费用也有所不同。

例如，借款500元，借款时长7天，到期应还525元，其中快速信审费18元、利息1元、账户管理费6元借款1000元、借款时长14天，则到期应还1100元，其中快速信审费72元、账户管理费24元、利息4元。

根据《现金贷整顿通知》规定，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

根据此项规定，快速信审费、账户管理费、利息等均应算在综合年化利率当中。如按照全年360天计算，该款产品的综合年化利率高达257%。

现金巴士方面表示，新产品上线时间取决于后台的技术准备时间，能否按时上线不敢确定。“目前已经有完整的调整方案，在加班加点去做，很多细节需要调整，比如利率。”

郭大纲表示，对于36%利率上限的要求，考验平台的能力。如超过36%，可归为过度借贷的范畴，融资人可能不具有偿付能力。对于一些风控能力做得比较好的平台，它的现金贷产品利率是可以控制在36%以下的。

因此，从事现金贷业务的机构应依法合规开展相关业务，鼓励有牌照、有核心资源，同时风控能力又强的平台去做，不合规、风控能力低的平台则应该退出。

催收公司业务激增难度提高

此前，行业内多头借贷现象严重。而由于共债群体数量庞大，监管落地后，部分现金贷平台停止新增放贷业务，造成了很多用户无法“借新还旧”，大批用户产生逾期现象，债务危机迅速爆发。

一般现金贷平台的催收方式主要有两种，一是平台自己催收，二是将催收委外。

据一位业内人士介绍，目前其所在的催收公司主要与现金贷平台进行合作，而催收公司也会担心平台不与其结算，因此对平台的选择会进行一些尽调。但行业内部确实存在只要现金贷平台给的价格足够高，催收公司就接单的现象。

一位催收公司从业人员对第一财经记者表示，目前，很多现金贷平台都会自己搭建催收团队，比如M0(逾期一个月以内)、M1(逾期在1～2月间)由平台自己搭建的催收团队进行催收M2～M12（逾期2～12个月）委外催收相对较多，主要原因是催收难度增加。据其介绍，M0的催回率一般在70%左右，M2在12%至15%之间。

“从长远来看，对催收的影响会非常大。”上述受访对象表示，监管政策落地后，对催收业务影响很大，从行业整体情况来看，短期内催收业务单量变多，但难度也相应变高。

“难度变高主要是因为监管政策下发后，有一部分用户会以平台放高利贷为由不还钱。但催收公司仍然要进行催收，最起码要把本金收回。”她称。

监管风暴席卷，催收价格也水涨船高。例如，M0最低，逾期的周期越长，收取的费用越高，具体费用每家机构有所不同。上述受访人员透露，监管条例出台后，催收价格大概上涨了20%至30%。

“因为很多现金贷平台已经暂停放款，虽然短期内逾期者较多，催收业务量暴增，但因为没有新催收单子产生，很多现金贷平台会将此前委外的业务收回，自己进行催收。另外，监管落地，不合规的现金贷平台逐渐退出，也会造成催收业务量减少。”这位受访对象表示，随着催收业务量的逐渐减少，未来，催收大军将面临失业问题。

近期下发的监管政策也提及了敏感的催收业务。例如，《通知》要求排查小贷公司是否自行或委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款。

上述受访人员表示，催收的边界很难控制。一般来讲，由于催收业务会有相应的提成，收入较客服相对可观，很多催收业务人员都是从客服人员转行过来的。催收新人会有入职培训、有固定话术。但为了拿到更多的提成，部分催收人员或会有过激的行为。

她表示，一些正规的现金贷平台对催收公司会有一些要求，比如催收通过系统电话进行，留有电话录音，平台对录音定期检查，如发现违规，会有相应罚款等措施。

信用共享遏制多头借贷与恶意逾期

互联网金融机构由于缺乏共享机制，数据分散在各个机构中，导致行业多头负债和有组织的欺诈现象日趋严重，这是目前最主要的风险点之一。如果风险未能及时防控，很可能会引发信用风险、系统性的行业风险。

近期监管政策出台后，“老赖”闻风集结，在各社交群组中，发表反催收、不还款等言论，而这批赖账大军中，有曾经的职业老赖，也有无法“借新还旧”的逾期“新兵”。

而对于借款人的恶意逾期，互金机构及监管部门已有部署。今年，很多机构及行业协会纷纷推出信用信息共享服务，以遏制借款人的多头借贷等行为。

例如，北京宜信致诚信用管理有限公司的“阿福风控云平台”，把对接的宜信全量借款数据、风险名单等向行业开放查询，这是一种单向共享。

此前，北京互金协会也发起成立基于信息盲交换的打击“羊毛党”新框架，并建设了信息盲交换系统(BIT)，这个系统不是数据共享系统、征信系统或监管系统，而是一套解决互信问题的信息交换系统。

值得注意的是，对于多头借贷等信息共享，行业内部也经历了不愿共享数据到机构、行业协会纷纷推出共享脱敏数据服务的一个转变。

业内人士介绍，现金贷行业刚起步阶段，发展相对健康，而在后期发展过程中，由于行业门槛较低，一些原本从事线下放贷的机构进入线上，但它们的风控相对较差。当进入者越来越多，行业乱象丛生，也催生了客户的赖账、拆东墙补西墙等逾期行为。

根据这位业内人士表示，此前，行业内部之所以不愿共享借款人的信用信息，主要是由于如果借款人无法借新还旧，对于一些借款平台而言并非有利。

而随着行业的发展，2017年下半年开始，一些平台逐渐开始转型，由借贷服务提供商转型为数据提供服务商，通过一些脱敏方式将自己的数据共享给其他平台，分享数据匹配黑名单用户。

北京宜信致诚信用管理有限公司总经理赵卉表示，“未来十年网贷行业发展的关键是防控信用风险，有效规避信用崩盘的出现，行业需要更多机构的通力合作来打破信息壁垒。”

根据此前媒体报道，由中国互联网金融协会牵头筹建的“信联”将于年底获批筹建。信联的职能就是采集持牌金融机构以外，特别是互联网金融领域的个人信用信息。