2022年助力中小企业贷款银行都有哪些新政策

近年来，面对中小企业融资困难问题，上至国家部门下至地方频频发布减税费和扶持政策，实现帮扶小微企业平稳运转，国家对于中小企业贷款融资政策对于中小企业而言十分重要。那么，2022年银行对中小企业贷款又颁布了哪些新政策呢?

引导金融机构加大信贷扶持，改善中小企业融资环境。

这一新政也充分体现了国家对于个人、企业信用状态的督促，只有依规缴纳税费、正常生产经营，有着良好信用的中小企业才能享受这一波福利，这也是国家对小微企业的一种金融服务制定的差异化督促政策，在未来将有效降低银行坏账率，整体提升中小企业健康生态!

扩大普惠金融覆盖面，增加支农支小贷款。

普惠金融本就是为了国家扶持的中小企业而设立的金融业务，这次特意指出增设“支农支小”政策，即是扶持也是鼓励!鼓励农村企业和集体消除贫困，拉低社会贫富差距的同时，帮助真正经营农村产业的小微企业平稳经营，不再被资金所困扰!

推动金融机构降低中小企业贷款利率、综合降低融资成本。

降低中小企业融资成本的主要方式在于降低贷款利率及手续费用，这一政策的发布也预示了对于普惠性小微贷款及支农支小贷款利率下调的基调，即是从实处出发帮助小微企业及涉农企业和集体贷款成本，也是鼓励各行增设普惠小微贷款的同时帮助银行降低负债成本，以实现对小微企业不良贷款容忍度的合理提升。

鼓励各类金融机构开发和提供适合中小企业特点的金融产品和服务

众所周知银行业对于扶持中小企业贷款类型众多，而这次政策的提出也是基于国家对于“碳中和”和“农村产业”的重视，这一政策信号也意味着国家对于企业质押形式贷款的支持，目前已有银行发布了这两种类型的普惠贷款，这也将刺激各地金融机构投入其中，受益更多个人和企业。

今年3月5日发布的政府工作报告，2022年银行普惠金融充分发挥了国家对于扶持中小微企业的决心和力度，如果想要了解更多中小企业普惠金融相关知识，欢迎您发表留言及关注!

各种“e贷”层出不穷！多家银行加大这类信贷投放

“贷款如此便捷贴心，真是出乎我的意料！”广东一家生产芯片级微型热导管的小微企业负责人近日表示，近来由于订单量增加，公司急需即时到账、期限灵活的信贷资金支持。某股份行迅速向其提供“科创贷”融资，支持随借随还、无还本续贷，有效解决了其融资需求。

分析人士表示，日前央行宣布全面降准，有望降低银行资金成本，支撑信贷向中小微企业等实体领域投放。中国证券报记者注意到，多家银行在加大普惠性信贷投放的同时，还实现了产品和支持方式的创新，包括普惠贷、政采贷、经销贷、关税贷等。

政策呵护助力信贷投放

日前，央行宣布决定于12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点。此次降准为全面降准，共计释放长期资金约5000亿元。

央行有关负责人表示，此次降准的目的之一，是优化金融机构资金结构，增加金融机构长期稳定资金来源，增强金融机构资金配置能力，支持受疫情严重影响的行业和中小微企业。

业内人士认为，降准从资产端为商业银行腾挪更多的流动性进行信贷投放，有望降低银行资金成本，支撑信贷向实体领域投放。

“央行全面降准，主要是通过降准释放长期限、低成本资金，降低银行负债成本，提升银行信用扩张能力，加大小微企业实体经济薄弱环节，基建等重点领域支持力度，满足房地产合理融资需求等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示。

事实上，近期政策面已有多项举措出台，呵护中小微企业发展。央行宣布降准前，11月22日召开的国务院常务会议也指出，加大金融对实体经济支持力度。引导银行对普惠小微存量贷款适度让利，继续做好交通物流金融服务，加大对民营企业发债的支持力度等。

此外，央行、银保监会等六部门日前也联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。

加大信贷融资力度

“在我国金融体系结构中，银行仍是企业融资的主要渠道。银行支持小微企业的方式主要是信贷融资、购买企业债券等，其中信贷融资是最主要方式。”周茂华表示。

近期，从国有大行到农商行，银行业积极推动民营企业和小微企业首贷客户扩面、信用贷款增量，同时加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度。多家银行通过加大政策资源倾斜、优化业务流程、加大信贷投放等一系列举措，高效便捷提供成本可负担的融资性现金流，弥补部分企业经营性现金流不足等问题。

交通银行日前表示，该行进一步加大小微企业和个体工商户信贷融资支持，不断加大首贷、信用贷、无还本续贷、中长期贷款、制造业贷款等重点领域信贷供给力度，并通过发行小微金融债等方式拓宽支小信贷资金来源。

北京农商银行称，对疫情影响严重小微企业，实行优惠利率，减免罚息，免收新增小微企业贷款押品评估费、抵押登记费等相关费用，切实降低小微企业融资成本，并在信贷投放、资金定价等方面予以更大的政策支持和资源倾斜，普惠小微贷款融资成本降至4%以下。

多元化创新产品

周茂华认为，未来银行信贷支持小微企业融资方面主要围绕“量增、价降、面扩”展开，服务重心稳步下沉。

“在银行信贷服务创新方面，提升银行服务小微企业发展适配性，在机制创新方面，需要增强小微服务团队建设，优化小微企业服务业务流程，提升服务效率；针对小微企业抵押品缺乏，财务管理不够规范、透明等，银行需要加强产品创新，比如借助数字技术赋能业务开展和风控，供应链金融创新应应用等。创新融资担保模式，推进信用贷款增长。在机制创新方面，还要提升贷中、贷后管理能力。”周茂华说。

目前，银行业正在加大相关产品的创新力度，推出多元化的产品矩阵，加快数字化、智能化信贷投放，进一步满足小微企业的融资需求，提升小微金融服务的便捷性和可得性。

建设银行公司业务总监兼普惠金融事业部总经理张为忠日前在2022年中国普惠金融国际论坛上介绍，目前建行着力以平台化方式为小微提供综合服务，依托“建行惠懂你”APP，为平台上的800万小微客户提信贷产品和物流、法律、财务、会展等增值服务。

中信银行推出“政采贷、经销贷、关税贷”等20多项线上化贷款子产品，全面覆盖抵质押、保证、信用等各种模式，有效支持随借随还、中长期、无还本续贷等各类需求，纾困小微企业发展。

交通银行相关人士介绍，该行逐步构建了以“普惠贷”为核心的线上综合融资产品体系，借助金融科技和大数据支撑，推广“线上标准产品+场景定制”模式，通过标准化产品实现小微企业金融服务“扩面”，借助场景定制满足小微群体个性化金融需求。截至2022年9月末，小微线上贷款和客户数对小微“两增”贷款的贡献分别达55%和67%。

编辑：张晶

厦门：商业银行对中小企业贷款的风险管理研究

隨着我国经济水平的提升，中小企业在我国经济发展中的地位与作用越发重要。为了促使国民经济继续良性发展，我国出台了大量政策帮扶中小企业、促进中小企业良性发展的政策。而各个商业银行业也认识到了中小企业的投资价值，加大了中小企业的信贷投资资金，制定了大量中小企业信贷业务的管理方案与管理制度，对开拓信贷市场起到了积极影响。但是，中小企业普遍存在抗风险能力不强、严重信息不对称、管理体系不健全等等缺陷，导致中小企业存在较高的贷款风险，增加了中小企业的风险管理难度。但商业银行若想占领市场，继续推广信贷业务，就必须增强对中小企业的风险管理，不断减轻中小企业的信贷风险，不断提高信贷安全性。

一、中小企业概述由于各国的经济发展水平存在明显差异，所以各国对中小企业的界定也存在明显差异。我国在2003年1月颁布了《中华人民共和国中小企业促进法》，明确指出了各种经营规模的所有制与形式，包括中小企业。2011年7月，《中小企业划型标准规定》颁布，其中明确指出了不同领域中中小企业的不同情况，明确指出了各个领域中的中小企业划分标准。但是，在我国GDP总额中，中小企业的贡献率非常高，超过58%。而中小企业的外贸出口率则超过68%。在我国税收中，中小企业为国家提供了超过50%的税收，解决了我国80%的就业问题。再者，中小企业在我国国民经济平稳增长、优化经济结构以及缓解就业困难方面均发挥了巨大的作用。在我国颁布环保政策，国民经济转型的过程中，中小企业依然是创造工作岗位、促进经济发展、增加国家税收中的主力军。由此可见，中小企业在保障我国民生、增大社会投资方面依然发挥着非常重大的作用。

二、中小企业的信贷风险（一）组织结构混乱我国中小企业可以分为三种类型，微型、小型、中型、这种分类是根据企业本身的员工数量、资产情况、营业额等多项情况进行计算的。相较于大型企业，中小企业具有员工少、规模小、生产力低的优点。而且很多中小企业都存在管理权、监督权、所有权混乱的现象，企业法人代表与实际上的控制人可能不一致。但是，在这种情况下，难以明确企业的组织结构。再者，很多中小企业依然采用家族式管理方法，很多员工都是企业所有人的亲朋好友，管束难度大。因此，企业的日常运营往往无法正常有序的进行。再者，中小企业的员工流动性非常大，员工的归属感、荣誉感较差，各层次员工的职业素养存在极大差异，所以很容易发生企业恶意违约、恶意拖欠贷款等不良现象，这些现象都是增加企业信贷风险的主要因素。

（二）经营者缺乏道德意识市场经济无疑为中小企业带来了更多利润，为了获取更高的利润，很多中小企业不按时归还贷款、违约使用贷款等现象时有发生。有些中小企业为了获取更大的利益，并没有按照与银行的约定进行相应的投资，而是去投资和贷款合同完全不搭边的项目。再者，很多中小企业的经营者缺乏较好的投资判断力，自身投资能力不佳，这一情况容易造成贷款资金流失。而很多中小企业并不具备相应的抵押财产，这就导致信贷人员难以确定贷款资金安全、无法监控贷款资金流向。

（三）财务制度不够健全中小企业的特征之一便是管理制度不规范，行事往往以利益为先。很多中小企业为了保证财产安全，对财务工作不够重视，并没有认识到专业人才对财务工作、对企业发展的积极影响。这一情况导致企业的财务制度混乱，财务管理情况混乱，无法客观有效的反应企业实际经营情况。更有甚者，为了逃避税收，财务人员制作假账忽悠财税机关。这种情况下，商业银行无法准确审核中小企业的还贷能力与经营状况，甚至会因为缺失信息，增加信贷风险，导致资金难以回笼。

三、商业银行的信贷风险影响因素（一）风险管理不足很多商业银行缺乏经验，利润风险预算能力不强，银行内没有建立完善的信用风险机制、利率风险检测与警告机制。再者，在利率市场化、资产证券化加快后，商业银行的存贷业务明显下滑。商业银行为追求稳定发展，在各行借贷，进一步增大了银行自身的负债成本，也影响到银行的资金配备情况与流动性。再者，利率被市场控制后，企业与个人的理财观往往会影响到商业银行的收益，因此银行需要尽快建立信贷风险管理体制，提高自身的信贷风险管理能力，才能促使银行稳定发展。

（二）利率信用风险管理不足商业银行在利率风险管理这一方面还有很多不足。首先，商业银行缺乏利率风险管理经验，且银行长期未完善信用风险机制、利率风险的检测与警告机制。因此在利率市场不断深化的状态下，商业银行自身的竞争力明显下滑，银行的信贷业务明显减少。

四、强化商业银行的风险管理策略（一）改进信贷风险评估管理模型全球化商业引发了金融方法升级、金融环境改革，而商业银行的地位在金融资本市场中越来越高。金融证券、融资等不断簇生，也增加了金融信用风险的复杂性影响因素。中小企业是商业银行信贷业务增加，未来利润增长的关键。因此，商业银行应及时计算中小企业的信用风险损失，准确地计算当前信贷组合的预期及未来损失，确定商业银行需要准备的经济资本总数，不断优化资金比率。

（二）做好贷款前期的调查商业银行必须做好贷款前期调查，不能让中小企业贷款审核形式化。在审核过程中，不能局限于企业自己提交的营业情况说明、财务报表以及资产情况等资料，还需要安排人员亲自前往企业，实事求是的了解企业实际情况，分析企业实际情况是否与企业提交的资料香附，确定企业的资产情况、还贷能力、实际生产能力，计算中小企业的信贷风险，若中小企业符合要求，可给予相应数额的贷款。

（三）专人就职信贷审核岗位中小企业的信贷业务和一般的信贷业务存在明显区别，且中小企业的信贷业务操作难度更大，审核更为复杂，为减少中小企业的信贷风险，商业银行应该成立相应的部门，专门处理中小企业的信贷业务。为保证中小企业信贷业务的准确性、有效性、及时性，相应部门需不断加强工作人员的职业素养与综合素养，需反复强调中小企业办理相关业务必须遵守的原则，选拔银行内专业素质较高、职业道德感较强的人员处理中小企业的信贷业务。定时对工作人员进行专业培训，不断提升工作人员的业务水平，不断提高商业银行的业务量，不断规避中小企业的信贷风险。

（四）强化中小企业财务资料的审核为保证中小企业上交的财务信息资料的真实性，商业银行的工作人员可以要求中小企业出具相应的款及事务所审计过的财务报表，分析近三年中小企业的收支情况与规模性质，从何评估中小企业的真实盈利情况。为保证财务资料的真实性，商业银行可要求工商管理部门核实企业的实际出资情况，避免虚假出资现象，而中小企业的实际出资直接影响到商业银行信贷资金的回笼风险。

（五）加强对中小企业经营者素质的审核中小企业经营者自身的素质直接影响企业的信用情况，在中小企业贷款期间，商业银行的工作人员需要严格观察、审核中小企业经营者的综合素质。在贷款期间，需时刻关注经营者的情况，并建立实时风险预警体质，一旦出现重大变故，及时进行调整，及时进行处理，避免资金无法回收给银行造成严重损失。在评估中小企业经营者素质的时候，工作人员可以适当分析经营者的公共信用评价，比如信用卡还款，比如花呗还款等。在贷款后，商业银行的工作人员也要做好追踪，需及时了解经营者的投资行为，确定经营者按照合同所写进行相关投资，没有违背合同，进行别的投资。

五、结束语相较于西方发达国家，我国商业银行的风险管理能力、风险预防能力、风险预警能力、风险处理能力还比较差，商业银行的经营理念、经营方法等方面还存在明显的不足。为保证商业银行平稳发展，商业银行需认识到风险管理的重要性，不断强化中小企业贷款的风险管理，不断促进商业银行发展。