以数字化手段探路普惠金融创新，微众银行微业贷助力普惠金融发展

日前,由第一财经主办的“2022上海全球资产管理高峰论坛”成功举行。微众银行小微企业金融部副总经理杨恺受邀出席论坛并参与“数字化助力普惠金融创新”主题圆桌讨论,分享了微众银行以数字化助力普惠金融创新的实践经验。

数字化手段助力普惠金融“增量扩面”

圆桌讨论环节中,微众银行小微企业金融部副总经理杨恺首先分享了当前我国普惠金融市场的几点新的变化。“当前在金融服务领域,数字金融的发展如火如荼,越来越多金融机构对于数字金融的认知与重视程度不断提升,金融科技已充分印证了其自身的独有价值。目前金融服务线上化已成大势所趋,从前端获客到申请、风险评估、授信、风险管理等全流程均实现线上化发展,有效提高了金融服务的效率,改善了用户体验,提升了金融服务的覆盖面和可得性,有力支持了普惠金融的发展。”

而提及微众银行在具体实操中是如何运用数字科技特点赋能普惠群体的问题时,杨恺提到,“微众银行作为没有线下网点的数字银行,依托的是数字科技,坚守服务实体经济本职和普惠金融初心,专注服务广大小微企业发展。针对小微企业‘短小频急’的融资需求,2017年,我行在全行业首创并构建出一种全新的小微企业金融服务模式——‘微业贷’,通过数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的‘三个数字化’手段,化解银行端服务的‘三高’问题,提升信贷业务体验、效率和规模,让更多的小微企业得以平等地获得金融服务,走出一条‘发展可持续、风险可承担、成本可负担’的独特的小微模式道路。”截至今年6月末,已有累计超300万家小微市场主体申请微业贷,累计授信客户超100万家,累计发放贷款金额超1.3万亿元。

数字化手段实现金融活水“精准滴灌”

伴随话题的进一步深入,在谈到数字普惠金融是如何克服受众群体特性、广泛触达徘徊在传统金融服务边缘的客群、有效提升其可获得性的问题时,杨恺分享到,“微业贷是标准化、批量化、普适性、普惠性的线上金融产品,诞生之初即是瞄准广大小微市场主体而设计的,操作流程简单、不需要抵质押门槛较低,对于小微企业来说非常友好,深度触达了传统金融服务覆盖不足的长尾小微市场主体,也让许多没有银行企业贷款的小微企业首次接触到银行的高质效的融资服务。借助数字化大数据风控更好地解决信息不对称问题,实现‘敢下沉’,再借助数字化精准营销,可以线上批量触达,这些手段都有效提升了金融服务的可获得性。”

在广覆盖的基础上,通过创新差异化特色化场景金融服务,有助于实现金融活水精准滴灌,进一步提升了小微企业金融服务的可获得性。杨恺补充到,“以微业贷模式为基础,我行也通过数字科技力量进行了更深、更广的挖掘,如我行进一步深耕战略新兴产业及数字化供应链金融服务模式,在‘微业贷’基础上对科创金融及供应链金融两大场景展开探索,针对科创型中小微企业和供应链上下游小微企业做好服务,努力实现‘精准滴灌’。”

数字化手段为普惠金融“夯基筑本”

圆桌讨论也进一步提到,随着普惠金融服务可获得性不断提升,受众群体扩容增量,随之而来的风险防控的问题也受到越来越多人关注。杨恺分享了微众银行领先的风控经验,“微众银行大数据风控体系坚持主体信用评估,即以数据、模型来识别企业经营主体的信用风险,而非简单基于对抵押物的依赖,构筑了围绕企业与企业主的双维度全流程数字化风控体系,

能够在保证资产质量的基础上提升小微企业综合金融服务的可获得性。”

未来,微众银行将继续发挥数字科技服务特长,以数字化手段探路普惠金融创新,助力普惠金融高质量发展,为实体经济发展注入金融活水。

身陷“高利贷”和“白嫖”个人信息漩涡，微众银行竟上了人民日报

最近，微众银行负面缠身，但这并没有阻止其登上人民日报。

10月10日，互联网上突然出现多篇有关微众银行的文章，标题为《人民日报：微众银行微众企业+着力为小微企业纾困解难》。

看到标题，一见财经以为微众银行上了人民日报，在党的二十大召开之前的关键期，一家企业能登上人民日报实属罕见。这是不是带有某种政策风向？毕竟微众银行是中国第一家互联网银行。

于是，本着深入了解微众银行如何着力为小微企业纾困解难的心态，一见财经查看了人民日报电子版，在人民网和人民日报官方微信公众号等渠道也检索了这篇文章，但没有发现任何报道。

后来，在业内人士的指点下，一见财经在人民日报客户端终于找到该文。

在这篇文章刊发同一天，微众银行党委书记、行长李南青接受媒体采访的文章和自己撰写的文章在多家媒体刊发。

李南青在撰文中称，共同富裕是社会主义的本质要求，是中国特色社会主义现代化的重要特征，是人民群众的共同期盼......长尾人群代表着最为广泛的人民群众，是普惠金融的重点服务对象，增进长尾人群民生福祉是促进共同富裕的关键一环。

李南青进一步写道，近八年来，微众银行广泛服务了个体工商户、新蓝领及年轻白领等多层次群体，已累计为全国3.4亿个人客户提供了包括线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务，并覆盖农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等重点普惠金融客群，不仅为扩大中等收入群体规模，同时也为服务重点帮扶保障人群尽了微众的绵薄之力。

这么看来，微众银行是中国普惠金融的践行者，让不少人受益。

不过，与之形成鲜明对比的是，最近有人投诉微众银行违规查询个人征信。

9月13日，有用户在黑猫投诉平台上投诉称，其在没有任何银行贷款，也没有授权的情况下，被微众银行以贷款审批为由查询个人的征信记录，而他自始至终都未与微众银行有过贷款来往。

不止这一例。10月7日，还有用户投诉称，自己从来没有跟微众银行提供过工作单位，不知道微众银行通过什么手段收集到本人的个人信息……

我国《征信业管理条例》第十八条明确规定，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反前款规定提供个人信息。

另据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行查询个人信用报告须是在审核个人贷款申请、个人贷记卡、准贷记卡申请、审核个人作为担保人以及对已发放的个人信贷进行贷后风险管理等情形下。

据业内人士介绍，银行只有在用户授权（纸质或者电子版）的情况下，才能查询个人征信信息，未经用户授权查询个人征信属于侵犯了个人隐私。

从投诉的内容来看，微众银行被投诉的多是在本人不知情的情况下，以贷款审批理由查询个人征信报告，显然涉嫌侵犯个人隐私。

除了涉嫌违规查询个人信息，近一段时间也有用户投诉微众银行的“高利贷”问题。

今年7月3日，一位微车贷用户投诉称，自己在微众银行办理了车辆贷款39620.00元，月供1278.43，实际车贷本身只需还1668.33，多出一笔消费货253.91元，鄉定在车贷上面，未经本人同意，本人也没借过消费货，没化过一分钱，每月消费贷绑定在车贷上面一起要还1532.34，利息超过国家法定利率，属于高利贷，套路贷……

今年4月5日，一位微粒贷用户投诉称，微粒贷通过微信放款，利息达到万五一天，已超国家标准，20万贷款4年还利息近15万。本金一直未减少，导致自己负债越来越高，雪球越来越大，给自己身体和生活带来严重的伤害。

公开数据显示，微众银行成立于2014年，2021年报显示，资产规模达到4387.48亿元，服务个人客户超过3.2亿人、小微企业法人客户达270万家。

微众银行前十大股东均为深圳当地的企业，合计持股比例超过88%，第一大股东为腾讯，持股比例为30%。

打造小微企业金融服务特色模式 微众银行微业贷累计发放贷款金额超万亿元

6月15日，微众银行媒体学院系列活动在深圳启幕。该系列课程结合金融行业热点议题与微众银行特色优势，围绕金融机构服务小微企业、践行普惠金融、创新金融科技等主题，邀请行业专家和微众银行相关负责人面向媒体分享洞察和思考，为助力经济高质量发展献言献策。

昨天开讲的首期课程聚焦“探索金融服务小微企业新路径”的主题。北京青年报记者从该活动获悉，截至2021年底，微众银行微业贷已累计触达小微企业超270万家，累计授信客户89万家，累计发放贷款金额超1万亿元。

银行服务小微企业的破局之道

国家统计局数据显示，中国小微企业贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的专利发明、80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的主力军。作为市场上最活跃的经济体，小微企业的融资需求仍未被充分满足，解决小微企业融资难融资贵等问题已成为普惠金融发展的重要一环。

国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚介绍了强化小微融资扶持政策、多层次构建小微融资体系的宏观行业背景，并深入剖析了银行服务小微的挑战与破局之道。

曾刚表示：“银行服务小微应聚焦共同富裕、乡村振兴、绿色普惠、促进消费、稳定外贸等关乎国计民生的关键领域，并做好科技支撑、精准风控、批量获客和敏捷组织。小微企业金融服务需坚持市场化原则，纾困业务应结合各种政策工具有序展开，更好发挥各种政策的撬动作用。“

在银行服务小微的破局之道中，供应链金融的作用不可或缺。中国人民大学商学院教授宋华从当前供应链金融供求矛盾切入，系统性地阐述了影响供应链金融发展的三个维度。宋华指出：“供应链金融要解决‘透明’、‘可追溯’和‘信任’的问题，并在场景、导向和手段三个维度取得突破与发展，从而保证其具备更长远的发展前景。”

微众银行微业贷累计发放贷款超万亿元

据介绍，为破解小微企业融资难融资贵的问题，微众银行以金融科技为核心驱动力，依托数字化、线上化的服务能力，打造了独具特色的小微企业金融服务模式“微业贷”，有效扩大金融服务的覆盖面，也打通了小微企业融资难融资贵的“最后一公里”。

微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏

截至2021年底，微众银行微业贷已辐射22个省、3个自治区、4个直辖市，累计触达小微企业超270万家，累计授信客户89万家，累计发放贷款金额超1万亿元。微业贷科创贷款已经在全国19个省及直辖市、100多个地级市开展业务，吸引近18万户科创企业前来申请，授信1115亿元。微众银行科创贷款在深圳1.8万家国家级高新技术企业的服务覆盖率超过35%，每3家国高企业就有1家选择微众银行。

微众银行企业金融总经理公立表示：“微众银行微业贷为小微融资难融资贵问题提供了新的解法，体现了金融科技对小微服务发展的强力驱动作用。我们以数字化为驱动，通过大数据风控、精准营销、精细运营等手段，打造发展可持续、风险可承担、成本可负担的小微服务模式。”

微众银行企业金融副总经理袁伟佳详细介绍了该行在科创金融方面的实践成果与创新模式。微众银行围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，基于科创中小微企业的融资特点，打造特色科创企业专属服务，并通过创投数字化有效助力科创企业发展。

文/北京青年报记者程婕

编辑/田野