默认勾选、强制销售保险产品 借贷平台“套路”借款人

“被保险”、强制购买保险、暗扣保险费导致借款金额与到账金额不符，这类“抱怨”频频出现在借贷平台的借款人口中。借贷平台是否捆绑搭售保险产品，销售流程是否合规，真相究竟如何？

近日，蓝鲸保险调查发现，目前，不少借贷平台确实存有默认勾选保险产品、强制购买保险产品否则无法取得借款的情况。从保险产品提供方来看，包括众惠相互、众安在线、易安保险、大地保险在内的多家险企，均与借贷平台存在合作关系。

经营欠规范、消费者无充分知情权与自主选择权，对此，业内人士向蓝鲸保险逐一指出借贷平台的“疏漏”之处。

冲突四起：借贷平台、保险公司频频被投诉

蓝鲸保险查阅数个借贷平台上的贷款流程。

首先是维信卡卡贷，属上海维信荟智金融科技有限公司旗下的互联网消费金融平台，主要为信用卡持卡用户提供日常消费的信用卡余额代偿服务，用户可在提交申请、验证个人资料、在线完成授信审批后，获得平台提供的授信额度，完成信用卡代还服务。

通过卡卡贷选择借款2000元，还款期3个月，在走完前期流程后，借款协议待确认页面出现两份保险协议。一份出现在顶端，列入借款协议，借款人向阳光信用保证保险公司投保“个人贷款保证保险”，每月支付保费3.37元；另一份，则向众惠相互投保“借款人意外伤害保险”，且默认自动勾选，保障期限3个月，保费299元。

蓝鲸保险尝试取消勾选，却发现无法进入到下一流程，是否意味着强制购买？带着疑问，蓝鲸保险联系到卡卡贷工作人员。

“假如不购买保险，就没有办法从卡卡贷上取得借款”，卡卡贷工作人员向蓝鲸保险表示，同时声称，公司与不少保险公司均有合作关系，“目前，我们平台的保险费用在299元至1999元之间不等，主要是根据个人的借款金额及借款期限决定，保费是直接缴纳给保险公司的，平台没有从中抽取费用”。

无独有偶，一家名为小赢卡贷的平台，在贷款过程中，配置众安在线的“个人借款保证保险”。尽管未默认勾选，但小赢卡贷工作人员同样向蓝鲸保险介绍称，“不购买保险，就无法取得借款，保险费在首期还款金额中缴纳，费用根据借款金额及期限调整”。

此外，及贷平台也出现配置保险产品的现象，该产品是由易安保险承保的“借款人意外险”，借款1万元，还款期12个月，需缴纳470元/年的保费，借款到账时自动扣除。

不同的是，尽管及贷平台上也默认勾选保险产品，但借款人可选择取消，取消后，页面出现“借款人保障计划有助于提高借款通过率，一旦取消借款审核将可能不通过”字样。

而在部分投诉平台上，包括前海财险、永安财险、大地保险在内的不少险企，均有涉及借贷平台的被投诉记录。

举例来看，有借款人投诉称，在惠花花及秒购平台进行借款时，实际到账金额与借款金额不一致，事后发现被扣除大地保险的保费。蓝鲸保险根据投诉人提供的保单信息，联系大地保险工作人员，对方表示，该保单为“公共交通工具意外伤害保险”团体保险，“应该是从惠花花或秒购平台上投保的，之前有过一段时间合作”。对此，蓝鲸保险尝试通过惠花花及秒购平台进行借款，但两平台官方网页均无法正常打开。

高溢价、捆绑销售，借款人无意间“被保险”

此外，蓝鲸保险逐一联系众惠相互、众安在线以及易安保险，上述三家险企均表示“确实与借贷平台存在合作关系”。

“我们主要负责设计产品，并不涉及到运营销售，卡卡贷只是渠道之一”，众惠相互回应蓝鲸保险称。

“众安在线主要为小赢卡贷平台的借款资产提供信用保证保险，具体模式是对平台撮合的每个借贷合同进行逐单承保”，众安在线表示，“小赢卡贷会在用户充分授权的前提下，将承保所需的数据同步给众安在线”。

当保险销售的主动权转移到借贷平台方，整个借贷流程是否存在不妥之处？

根据投诉案例来看，不少借款人反映，是在贷款发放后，发现实际到账金额与借款金额不一致，甚至是在还清所有贷款之后，才发现自己“被保险”，并且对保险合同及保障范围一无所知。

举例来看，在卡卡贷平台上，展开“保单信息”后，下方确有显示《投保须知》及相应的条款文件，但蓝鲸保险多次尝试点击链接，随之而来是却是一堆乱码。对此，卡卡贷工作人员表示，“可能是APP软件系统不稳定”，当蓝鲸保险询问是否可通过邮件、短信等方式获取保险合同时，对方即含糊表示“可以多试几次，或者尝试通过微信平台了解”。

“可能还是在经营过程中有不规范的现象”，上海财经大学金融学院教授粟芳表示。

“明显存在捆绑销售的情况，从经济学市场来说，交易双方意向需要达成一致”，上海对外经贸大学保险系主任郭振华对蓝鲸保险分析称。

“由于销售场景较多，互联网保险在某些销售流程中，确实存在不同程度的搭售或强制销售行为，但并非借款人意外险单独所有”，一家互联网保险公司业务负责人对蓝鲸保险表示，“监管和行业非常重视这一问题，也在不断加强对保险中介机构销售流程合规性要求，包括保险公司内部，也一直在自查自纠”。

除此之外，保险产品的高额保费，也令借款人难以理解。据了解，众惠相互及易安保险官网，针对个人的基础款意外险分别为100元/年、80元/年，而借款平台上的价格，分别为299元/3个月、470元/年。

尽管不能将保险产品直接进行对比，但从定价来看，数位业内人士纷纷对蓝鲸保险表示，“就意外险产品而言，确实溢价较高”。

“借款人意外险与普通意外险相比，产品费率的厘定角度、风险等级不一样，不能简单用贵或便宜去评判”，上述互联网保险公司业务负责人对蓝鲸保险表示，“保险公司对某些借贷平台上的人群选择，判定的风险等级较高，导致定价比普通意外险看上去高。此外，从实际情况来看，该类产品出险概率也相对较高”。

过犹不及，借贷平台强化风控却踩监管“红线”

多位保险业内人士对蓝鲸保险指出，借贷资金配置保险产品，从平台方的角度而言，属于风控手段，例如在卡卡贷平台上，资金提供方徽商银行要求借款人购买信用保证保险，即是出于对风险的把控。

“如果借款人发生意外，首先支付平台的贷款本金和利息，这都是可以理解的，保险本身也是为了保护贷款资金的安全性，从这个角度来讲，无可厚非”，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对蓝鲸保险分析称。

“但市场交易要遵循自愿原则，大家意向一致达成交易，如果信息披露很不充分，导致忽略或默认勾选，这样的话就有些不好的嫌疑”，朱俊生补充道，“如果强制购买，没有有效的信息披露与消费者告知，或者虽然可自主选择，但默认为购买且取消购买手续繁琐的话，这种现象确实是值得关注的”。

事实上，监管对于互联网保险业务早有规定。《互联网保险业务监管办法（草稿）》消费者权益保护明确指出，保险公司、保险中介机构要切实保障消费者的知情权和自主选择权，不得采取默认等方式剥夺消费者意思表示过程。此外，第三方网络平台在销售自身或第三方的产品或服务时，应当通过清晰显著、明白无误的形式，将保险产品设置为消费者自主选择项，不得以默认选项的方式“搭售”保险产品。

“理论上来讲，在进行贷款时，如果资金提供方对借款人的资信能力存有怀疑，有权力要求借款人购买保险，包括信用保证保险、借款人意外伤害保险等，这也是平台对自身利益的维护”，粟芳指出。“但从流程上来讲，应该是借款人提供了还款能力的证明后，假若还款能力还有所不足，平台再要求购买保险，而不能强行要求借款人买保险”。

此外，粟芳指出，在借贷关系中配置保险产品本身存在合理性，但需要做到合同、条款的完全公开透明，即完全的信息披露，此外，还需给予消费者充分的选择权，例如可通过其它途经，来代替保险产品购买，继而证明存在还款能力。

“互联网保险销售，包括传统的保险产品销售，确实跟消费者心理之间存在一些冲突”，上述互联网保险公司业务负责人对蓝鲸保险表示，从保险公司、平台角度来看，更多希望业务流程简化、简便，消费者则希望有更多自主选择权，“不同的角度有不同的理解，保险公司也不断在迭代，尝试达到平衡”。

本文源自蓝鲸财经

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20多年金融老将重回公募

中国基金报记者张燕北

在阔别公募行业三年多之后，世纪证券原董事长李强重回公募。据知情人士证实，这位金融老兵已于近日入职前海开源基金，拟担任副董事长职务。

简历显示，李强具有逾20年的金融从业经验。1998年进入证券监管系统工作，2013年挂职担任深圳市前海管理局副局长，随后组建前海金控并担任该公司党委书记、董事长，曾担任过恒生前海基金董事长。

李强加盟前海开源

千亿公募前海开源基金迎人事变动。前海开源基金内部人士证实，李强已经于上周入职公司，拟担任副董事长职务，不过目前尚未正式公布任命。

加盟前海开源基金前，李强为世纪证券董事长。2019年5月，注册地位于深圳的世纪证券第一大股东前海金控董事长李强当选世纪证券新一任董事长。

李强在前海金控任职期间，前海金控携手厦门国贸从安邦保险手中成功收购了世纪证券的股权。

直到今年3月份，原中天国富董事长余维佳近日正式加盟世纪证券，出任公司党委书记、董事长及总经理，前董事长李强、前总经理董晓亮双双辞任。

此次入职前海开源，意味着在离职世纪证券不久后，金融老兵李强的新征程即正式开启。

新任副董事长履历不凡

从履历来看，李强是金融行业的资深人士。其金融从业经历非常丰富，除任职券商外，他曾任职证券监管部门，还担任过公募基金董事长。

公开资料显示，李强履历不凡：

1998年进入证券监管系统工作，历任深圳市证券管理办公室干部，中国证监会深圳监管局主任科员、副处长、处长；

2013年7月至2014年6月挂任深圳市前海管理局副局长；

2014年7月至2015年4月任前海管理局局长助理，前海金融控股有限公司董事、总经理；

2015年4月起任前海金融控股有限公司董事长；

2019年5月至2022年3月，任世纪证券董事长。

2022年3月，加入前海开源基金管理有限公司。

前海金控成立后，在李强的带领下充分发挥前海先行先试的政策优势，在落实国家战略、推动深港合作、践行金融创新等方面曾开展一系列富有成效的探索。

例如，与汇丰银行共同发起设立国内首家外资控股的证券公司——汇丰前海证券；与恒生银行共同发起设立国内首家外资控股的公募基金——恒生前海基金‘’牵头发起设立国内首家社会资本主导的再保险公司——前海再保险；主导设计了国内首只公募REIT产品——鹏华前海万科REIT；牵头完成国内首单跨境人民币银团贷款；为深圳前海引导培育了东亚前海证券、众惠相互保险、前海期货、香港交易所前海联合交易中心等一批重要金融机构。

值得一提的是，李强曾有过公募基金任职经验。2016年，恒生前海基金成立，由李强担任董事长。

彼时李强曾表示，尽管内地中外合资基金公司比较多，但以前不允许享有控股权，难以充分引入外资企业的经营理念及管理模式，恒生前海基金管理作为港资控股公司，可以更好发挥香港的经验及各方面的优势。

2018年10月30日，李强因工作原因离任恒生前海基金董事长。2019年3月，前海金融控股有限公司与厦门国贸集团股份有限公司联合收购世纪证券，前海金控持股49.39%，厦门国贸持股46.92%。该年5月，李强当选世纪证券董事长。

彼时世纪证券曾表示，李强在深港合作、金融创新、金融监管等领域的丰富经验将为世纪证券带来新的发展动力，有望带领世纪证券把握粤港澳大湾区金融融合发展契机，发挥股东方资源优势，走上一条具有创新性的特色化发展道路。

而在世纪证券任职的近三年时间里，作为董事长的李强确实带领公司不断开拓创新，成效卓然。

随着2019年前海金控和厦门国贸联手入主世纪证券后，公司的分类评级大幅上升。2019年至2021年，世纪证券分类评价从CCC级连升4级，如今已提升至BB级。

从业绩来看，世纪证券2018年和2019年均亏损。2020年公司经营明显改观，净利润1.5亿元，同比扭亏为盈。证券业协会公布的数据显示，2020年世纪证券总资产排名第75位，营收排名第82位，净利润排名第70位。

“三位一体”管理机制广纳人才

此次李强加盟前海开源基金，无疑将会为前海开源注入新鲜血液，带领公司继续开拓创新。而前海开源基金也在近两年迎来蓬勃发展，公司激励机制不断创新，吸引了一批优秀人才加盟。

据前海开源基金官网介绍，截至2020年12月，前海开源资产作为计划管理人获批类REIT项目总规模达698.75亿元，发行规模达293.72亿元，交易所市场占有率稳居市场第一。

而李强曾领带前海金控主导设计了国内首只公募REIT产品——鹏华前海万科REIT。在REIT产品开发设计方面，李强经验颇丰，或将为前海开源基金带来新思路。

另一方面，李强选择加入前海开源背后，是前海开源基金展现出的良好发展势头。在成立九周年之际，这家立足岭南，却具有大西北血统的基金公司，在管理规模上已接近2000亿，主动权益规模更是位列全行业20强，在2021年度还斩获了基金产品业绩的冠亚军。

在人才激励制度方面，前海开源基金更是“敢为行业先”。前海开源基金公司高层一直认为公司是世界500强的国企孵化的公募平台，作为陕煤集团的优质资产之一，因此在人才引进和激励上毫不吝啬。

前海开源基金四大股东所持有的股权各占25%，其中包括代表国有资本的股东开源证券，以及代表公司核心员工组成的合伙企业——深圳市和合投信资产管理合伙企业，持股比例等同，非一股独大。正是这种股权激励制度，实现了前海开源基金核心员工与公司利益的一致性，并让前海开源基金迅速聚集了一批优秀人才。

前海开源基金公司表示，随着公司发展壮大，股权激励的涉及面不足，最初的事业部制已难以满足发展需求。

2018年开始，前海开源基金对治理机制进行了改革，升级为股权合伙人、事业合伙人、事业部制三位一体的管理机制。事业合伙人由业务骨干组成，公司拿出一定比例的年利润作为分红奖金给予奖励，不仅扩大了激励覆盖面，也更好地兼顾了各方的短、中、长期利益。

同时，为了全面贯彻落实监管机构关于加强发展权益基金的指导精神，公司进一步提升明星权益基金经理合伙人的地位，前海开源基金员工持股平台——深圳市和合投信资产管理合伙企业已增补明星权益基金经理曲扬、邱杰为普通合伙人，进一步激发团队活力，维持团队长期稳定。

编辑：舰长

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10天狂飙1000万用户，蚂蚁金服“相互保”戳中灵魂痛点

“相互保”凭借创新的模式、信用识别区块链技术、较低的门槛以及现代人对危难意识加强，上线10天加入成员便突破了1000万。“相互保”是什么？它是如何成为“爆款”的？一起来看下吧~

保险行业近期刮起了一阵“互保”风，一直在保险领域早有布局的支付宝“开发”出了新玩法：10月16日，蚂蚁保险、信美人寿相互保险社联手面向蚂蚁会员推出“相互保”，以实现大病保障低门槛以及互助共济。

令人始料未及的是：上线一天加入成员人数即达百万，三天达330万，到了第十天突破了1000万。

用户数量如此几何级增速出乎推出者的预料，同样也震撼到了传统的保险从业者。“现在增速远超我们预期，之前的目标就是3个月内达到330万。”信美相互相关负责人表示。

“相互保”到底是什么？又缘何一经推出便在短时间内成长为一款现象级产品？

从未有一款重疾险，能十天拿下1000万保单。

这几天，蚂蚁金服旗下的支付宝，与信美相互保险公司推出的“相互保”成为全民话题（截止10月25日12点，共有1088万用户参加）。

无心插柳柳成荫，虽然预感相互保会获得成功，但当其达到余额宝当年现象级的热度，还是让蚂蚁金服方面始料未及。

本质上：相互保的出现，击中了一个未被满足的强需求点，这点我稍后有数据佐证。

我们先来看看，相互保是神马东西？

它是支付宝上的一款重疾险，可视为传统重疾险的一个补充：

凡芝麻分650以上，满足健康条件，就能0元加入；保40岁前、40-59岁两档，得了癌症+99种重病分别赔30万、10万，在此基础上平台加收10%管理费。

赔偿费来自全员分摊，最少330万用户项目才成立，所以单笔赔付分摊到每个人（30+30*10%）/330万=1毛钱，据精算，每年个人分摊的总金额100-200元之间。

一句话总结：每年付一两百块钱保30万重疾还不用提前交保费。

能做到这个相对较低的价格，主要得益于不需要大量保险营销员，销售成本较低。

较低的价格，加上新颖的模式，让相互保一推出就火了，如前所述，十天1000万人参与，成为现象级的产品。

其实相互保险并不是新生物，从国际视角看，其经过三段式发展：

20世纪初期就得到各国立法确认，德、法、日、美、西等国家比较兴盛。于世纪之交，一部分相互保险，在金融混业和全球化趋势推动下转成了股份制保险。07年金融风暴后，人们发现相互保险抵御危机的能力更强，随之再次进入发展快车道。目前全球排名前三十的相互保险公司有：日本的NiLifIC和Zk、美国的NwYkLif和TIAAG等。

从保费的角度看：相互保险在世界保险业中占据重要地位，据ICMIF（国际相互保险联盟）研究表明：2015年全球相互保险的市场份额为1.2万亿美元，市占率为26.7%。

若我们也能达到相当份额，按2017年财险和人身险保费4.29万亿算，相互保险就是1.15万亿！！！

事实是：我国的相互保险还是一片处女地，它的发展的历程是这样的：

2004年，第一家相互保险试点成立，即“阳光农业相互保险公司”；2018年1-8月原保费收入仅31.5亿元；2014年5月，《相互保险组织管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见；2015年2月，我国发布《相互保险组织监管试行办法》，相互保险的崛起有了基础。即使有了法规支持，这3年半，并没有相关公司跑出来，期间设立的另外两家财险类相互保险混的都不咋地，保监会数据显示：

截止2018年1-8月，众惠相互原保费2.83亿元，汇友互助原保费0.17亿元。

相互保险的市场接受度并不高，为什么？

本质上来讲：保险还是个渠道活儿，人家几十万寿险营销员，兼业代理的几万家银保（含邮政）、4S店，还有个人代理、保险经纪等，你拿什么卖你的相互保险？

所以：拓展相互保险，孵化它，先要有一个渠道。

支付宝就是这么一个渠道，从流量上来看：支付宝和其合资伙伴共有8.7亿年度活跃用户，巨无霸级别的用户加载下，可以说从无到有催生了一个增量市场。

不妨看一下这个数据，据调研：

62.5%的用户表示：加入“相互保”前，没有购买过商业健康保障。有38.34%的用户表示：在社保之外，他们愿意为商业保障年付费金额为300元左右，年付费金额300-1000元的用户占38.89%，而1000元以上的占25.77%。

上面这些相互保用户，是其他保险机构未覆盖的。

也就是说：本质上支付宝击中了一个超强的需求点，击中了一个庞大的增量时差。

就像余额宝让你1块钱也能够理财，传统的基金公司没有覆盖；就像网商银行（支付宝关联公司）给小微商户的贷款，传统银行没有覆盖。

值得一提的是流量是敲门砖，只是第一步，只有它还不足以把相互保这事干成。

起步之后更需要关注的，是该怎么走的更远，这也许是支付宝抢先发之外的优势：信用识别和区块链。

相互保在中国还算是新事物，第一步要走稳，就是说保费上别有太大的差池，说好的按《重大疾病经验发生率表》算出来200也好、400也罢，保30万还是很有竞争力的，但你若弄出个1000元、2000元的保费就说不过去，以后都可能没人陪你玩了。

众所周知：薅羊毛现在都成为一个产业，可能让相互保用户平均几百的分摊费用，变成几千元，如何防止这些？

支付宝的相互保，有芝麻分650分的参加门槛，芝麻分基于电商、金融、交易等行为，这是一道独特的筛选机制，隔离出可能的风险人群，起到控制信用风险的作用。

技术上从大数据甚至是整套ABC（AI、BiD、C）形成的风控，能更好的保证减少投保人逆向选择，让相互保走得更远。

我说支付宝成为相互保的开路急先锋，是一种必然，除了流量和信用的加持，还有区块链技术拱卫的“陪审团”机制。

此前也有不少相互保创业公司，互助、抗癌公社和众保公社等，它们出现的问题包括：一是大多为预付费机制，资金池是个问题；二是赔付监督的问题没有理顺，无法厘清是否有多赚管理费而乱赔付的问题。

支付宝的相互保运营模式，为出险后分摊，没有资金池的问题。

对于赔付监督，有区块链技术拱卫的“陪审团”机制：

所有赔案的相关证据、资金流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证，除不可篡改外，也具有法律效力。由参与相互保的用户组成的陪审团，根据上面这些证据进行审核，比较的公正透明。

支付宝和信美相互合作的其他互保项目，陪审团已经完成12起争议案例的审议，参与互动讨论人次达到170万，这个机制看起来还是不错的。

当然了，这次相互保成为全民话题，不只有千万用户的夸奖，也有一些质疑的声音。昨天看到杨帆（信美相互董事长）针对外界的主要疑问，有一个公开回应。

比如有人认为：10%的管理费过高了，还担心会出现多赔多赚的情况？

杨帆表示：“10%的管理费，无法覆盖前期大量的投入，等未来运营效率提高了，才能略有盈余，这部分盈余会通过提供医疗服务、健康管理等方式回馈参保成员；另外，多赔付多赚管理费，会出现分摊金额高导致用户流失，绝对不会做出这种自杀式的行为”。

还有这样一种说法：加入门槛低，是否会让健康群体为风险群体买单，出现逆选择和道德风险？

关于这一点，我前面说过芝麻分650分，有筛选控制风险的作用。

杨帆讲的就更详细了：“逆选择和道德风险是保险业几百年的难题，相互保除了沿用条规、健告和等待期等常规风控，还增加支付宝实名认证，保证成员真实。芝麻分650分，作为加入门槛控制信用风险；已较低的保额设置，降低道德风险；联合公估机构，进行反欺诈调查等手段控制风险”。

从担保交易到快捷支付，从余额宝到相互保，支付宝持续打造了一批现象级产品，并且总是能达到双赢，或者做大市场的盘子，这是其快速崛起的原因（母公司蚂蚁金服估值都高达1500亿美元了）。不过谈颠覆传统金融机构，可能言过其实，或者对其不太了解。

随便举几个例子：

支付宝快捷支付与工行、建行、中行的合作，大大提高了存量卡的活跃度，有利可图，才普及到了所有银行；余额宝作为货币基金，激活年轻人的理财热情，在钱荒时调剂了银行，现在回报率回到市场正常水平（七日年化2.641%），谁都没颠覆，反而是做大盘子。相互保如上所述，用户里有62.5%从没买过任何健康险，其作为重疾险的补充（保额还比较低、不保59岁以上），有体感的做了一次大范围市场教育，也是做大了盘子。

最后，期待支付宝推出更多余额宝、相互保这样的产品。

作者：食相大人

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