如何正确认识贷款保证保险业务？

金融知识普及月

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内容提供：阳光财险

贷款保证保险的保障作用

贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，以借款合同履约信用风险为保险标的。

该产品的投保人是借款人，被保险人是出借人（即保险公司合作金融机构），其功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为出借人的资金损失提供风险保障，以提高借款人(即投保人)的贷款成功率。

该保险以借款为前提，是无法独立存在的，故不属于强制销售或捆绑销售。

贷款保证保险业务符合监管规范

由于贷款保证保险具有向借款人提供增信支持及办理便捷的特性，消费者向保险公司购买贷款保证保险，作为银行贷款产品抵押或担保的替代，保险公司与银行合作，通过建立一定比例的风险共担机制及系统对接，达到风险管理目标，符合中国银保监会关于保证保险业务监管办法的政策要求，故不属于强制销售或捆绑销售。

贷款保证保险业务获得国家政策支持

《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》中提到：“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品”。

保单贷款怎么贷，利弊分析

哪些保单可以贷款

保单贷款，就是凭保单来申请贷款，只有具有现金价值并且符合一定条件的保单才可以用来办理贷款。例如一年以上的定期寿险、终身寿险、分红险、两全保险、万能保险等等，通常就具有现金价值，如果这些保单条款中约定了可支持保单贷款，那么就可以用来申请贷款。

一年期的险种，如意外险、医疗健康险等，不具备储蓄功能，不能用来进行保单贷款。

保单贷款的要求保险产品需要具备现金价值，通常是需要缴纳保费2年以上，若保费缴纳小于2年，账户内现金价值较小、失效保单等是不能进行保单贷款。

保单贷款能贷多少？

保单是不是可以贷款，可以贷多少还是取决于保险合同，可以贷款的保单在合同中会有明确注明。保单贷款的额度通常是现金价值的70%到80%。保单的贷款期限通常是六个月，在贷款的期限内，如果出现了逾期情况的话，逾期利息会自动滚入贷款本金中。当贷款本息等于保单现金价值时，保险合同的效力会立刻终止。但是保险产品的不同，保险公司的不同，对于贷款所需要的要求不一致。

保单怎么贷款？

首先，需要看一下你的保单合同，合同上会写明这份长期的人寿保险是否可以贷款，一般情况下，长期的人寿保险是可以进行贷款的。

其次，合同上也会写明这份保单交了多少年后可以贷款，一般情况下是两年以后可以申请贷款(个别的理财险犹豫期过后就可贷款)。

最后，合同里也会写明可以贷多少，这个比例是贷的现金价值，而不是所交的保费，按照所交的年限对应的这个现金价值来进行比例的贷款。

关于保单贷款的贷款方式，有如下两种选择：

1、持保单投保人有效身份证明、以保单投保人为户名的活期结算账户、保险合同前往保险公司客服中心或合作可办理保单贷款的银行柜台申请保单贷款业务。

2、可以委托他人或业务人员进行办理，在上述资料的基础上备齐被委托人的身份证证明、授权委托书。

保单贷款利弊分析

优点：

保单贷款门槛低，只需购买保险且符合合同约定就能贷款；

保单有效时，客户在贷款期间可继续享受保单规定的保险保障；

保单贷款的利息相对于一般的金融机构来讲还是比较低的，利息按日计算，可先还利息减轻资金压力；

保单贷款在资金获取上非常快捷，手续也比较方便，通常在10个工作日内就能获得。

缺点：

保单贷款是必须用保单的现金价值来担保的，但不是所有的保单都具有现金价值，并非所有保单都可以贷款；

保单贷款的额度一般会参考保单的现金价值来进行制定，不过大部分保单贷款的额度都不会超过保单现金价值的80%，贷款额度有一定局限性；

贷款与保险合同紧密相关，保险账户资金不足立即终止贷款合同，贷款逾期，那么保单也会失效。

总的来说，保单贷款既有优点也有缺点，而且保单贷款的期限比较短，一般只有6个月，更适合用来短期资金周转的人。

关于“保交楼”专项借款、受困房企风险处置，银保监会最新发声

房地产市场平稳健康发展事关经济社会发展大局稳定、事关民生福祉、事关人民群众切身利益。11月24日，银保监会相关部门负责人介绍了银行业近期“保交楼、稳民生”的相关工作以及围绕《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》（以下简称《通知》）落地工作所取得的阶段性进展。

“保交楼”专项借款资金

已基本投放至项目

银保监会相关部门负责人表示，截至目前，“保交楼”专项借款工作已取得阶段性进展，专项借款资金已基本投放至项目，资金投入带动形成一批实物工作量，有效促进了项目建设交付。

银保监会相关部门负责人表示，银保监会积极推动支持“保交楼、稳民生”。8月份，银保监会配合住房和城乡建设部、财政部、人民银行等部门及时出台措施，支持国家开发银行和中国农业发展银行按照有关政策和要求，在配合地方政府压实各方责任的安排下，依法合规、高效有序地向经复核备案的借款主体发放“保交楼”专项借款，封闭运行、专款专用，专项用于支持已售逾期难交付住宅项目建设，千方百计推动“保交楼、稳民生”。

前10月银行业投放

房地产开发贷款超2万亿元

去年下半年以来，少数房地产企业由于长期“高杠杆、高负债、高周转”的经营模式不可持续出现风险，并对市场产生了外溢效应，同时受疫情影响，当前房地产市场出现一些调整。

银保监会相关部门负责人表示，银保监会坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，指导银行做好对房地产的信贷投放。1—10月，银行业投放房地产开发贷款2.64万亿元，发放按揭贷款4.84万亿元，为稳定房地产市场提供了有力的金融支持。

下一步，银保监会将加强与住房和城乡建设部、人民银行等相关部门的沟通配合，协同一致，同向发力，督促银行保险机构依法依规做好相关金融服务，将金融支持政策落实好、落到位，切实保持房地产融资平稳有序，积极支持“保交楼、稳民生”，促进房地产业良性循环和健康发展。

六大行对暂时遇困房企

存量开发贷款给予展期等安排

《通知》提出了“十六条”监管政策。银保监会相关部门负责人介绍，6家大型银行围绕“十六条”监管政策，专题研究细化措施。

“目前，大型银行进一步加大工作力度，积极促进房地产市场平稳健康发展。”上述负责人表示。

一是迅速建立专项工作机制和向分支机构传达政策要求，快速形成总行统筹、全条线发力的工作格局。

二是合理区分项目子公司风险和集团控股公司风险，建立区域优质房企“白名单”，对于暂时遇困房企存量开发贷款给予展期等安排。

三是优化和扩大现有授信审批“绿色通道”模式适用范围，在落实相关政策的前提下，对于重点客户、重要项目采取绿色通道形式加快审批和发放。

四是积极配合做好“保交楼”工作，靠前对接专项借款安排，着力推进“保交楼”项目配套融资。

五是充分利用并购贷款、投行等工具，积极稳妥推进重点房地产企业风险处置项目并购金融服务。

六是积极支持人民群众住房贷款合理需求，保障受疫情影响、符合延期政策的住房金融消费者的合法权益和征信保护。

银保监会相关部门负责人表示，上述措施成效显著。

农业银行已经与5家房企签订战略合作协议，银企双方利用各自行业优势，整合资源，深化全面合作，按照自愿平等、互利共赢的原则，围绕商品房、保障房、城市更新等重点领域，在房地产开发贷款、个人住房按揭贷款、并购贷款、债券承销与投资等业务方面，建立长期稳定的合作关系。

建设银行通过加快住房租赁基金试点拓展住房租赁融资。11月8日设立规模为人民币300亿元的建信住房租赁基金。目前，基金及基金管理公司已成功完成注册备案工作，重点推进项目20余个，项目资产总规模超过100亿元。

工商银行靠前对接专项借款安排，积极探索“保交楼”项目配套融资。例如，在任务较重的某中部大省，已对接项目超过30个。

中国银行进一步优化政策，确保房地产融资平稳有序，对符合条件的房地产企业客户，允许对存量贷款予以展期或调整还款计划。

交通银行探索通过“银行+央企”“银行+政府+地方国企”等合作模式，发挥商行、投行等工具作用，采取并购贷款、房地产开发贷款、纾困基金等方式，做好符合“保交楼”目标要求的普通及改善型住宅项目融资支持。

邮储银行进一步梳理房地产行业发债企业名单，在符合风险偏好的前提下，适度增加债券投资标的企业范围，并通过债务融资工具的承销、投资支持房地产企业债券融资。

对国有、民营房地产企业

一视同仁

股份制银行相关举措也在稳步推进。

银保监会相关部门负责人介绍，围绕《通知》，一是要求股份制银行对国有、民营房地产企业一视同仁，通过对存量贷款展期、调整还款安排等方式予以积极支持，坚决避免出现一致性抽贷、断贷行为。鼓励各行优化内部授权，提高审批效率。例如，有的股份制银行已经给予分支机构特别授权，允许分行自行审批房地产企业合理的贷款展期申请。二是支持股份制银行助力房地产企业债券融资稳定。多家股份制银行积极参与了民营房地产企业增信支持类债券的承销及投资工作。银保监会也积极配合有关部门，对部分房地产企业债券展期工作进行了协调。

“目前各项工作正在加快推进，一些工作已经取得阶段性进展。”上述相关部门负责人表示。

围绕《通知》提出的“积极做好受困房地产企业风险处置”，银保监会相关部门负责人表示，支持股份制银行发放并购受困房地产项目的并购贷款。例如，中信银行发挥中信集团“金融+实业”协同优势，通过并购和信托模式，化解佳兆业有关存量出险项目。

此外，针对《通知》提出支持个人住房贷款合理需求，因城施策实施好差别化住房信贷政策。上述相关部门负责人表示，支持股份制银行主动履行社会责任，尤其在受疫情影响严重地区加快落实按揭贷款延期还本付息政策。据悉，部分股份制银行已开始为部分地区多个楼盘的住房按揭客户，提供延期还本付息服务，并不单独因此下调贷款风险分类，免收罚息。

保函置换预售资金业务已开展

近期，银保监会、住建部、人民银行还联合发布了《关于商业银行出具保函置换预售监管资金有关工作的通知》，业界评价该政策为房地产企业纾困“见效快”。

银保监会相关部门负责人就保函置换流程方面进行了解读。房地产企业可向商业银行申请出具保函，商业银行合理确定额度和期限后出具保函。房企持保函向住建部门请求释放预售资金，监管账户行可配合住房和城乡建设部门做好必要的审核工作。住建部门研究同意后，向监管账户行发出拨付指令，监管账户行按拨付指令做好资金拨付。

该负责人介绍，目前股份制银行已经面向部分民营房地产企业开展了保函置换预售资金业务，缓解了这些企业的流动性压力。

记者仇兆燕

编辑李梦溪