佰仟金融多业态疾行 构筑消费金融全产业链

近日，在2015年全国银行业监督管理工作会议上，银监会表示要扩大消费金融公司试点范围；释放消费潜力，充分发挥非银行金融机构作用，促进产业和金融更紧密结合；大力推进普惠金融发展，改进农民工、下岗失业者等特殊群体金融服务。

随着李伏安接掌银监会非银部，监管与规划蓝图逐步展现。在监管层的规划当中，要通过政策设计，令不同类型金融机构的差异化服务满足实体经济不同层次的需求，助推经济转型升级。而消费金融作为金融市场衍生的新生力量代表，正在释放出蓬勃的商机。

自去年以来，为满足人们对消费金融的需求，各类提供专业消费金融服务的机构不断涌现，佰仟金融作为一家本土新兴消费金融服务提供商，目前已为北京、上海、广州、深圳等一线城市及近百个二三线城市的消费者提供消费金融服务。

扎根基层消费签约商户近万家

消费金融公司在西方国家以及日本、台湾等部分亚洲地区已形成了成熟的运作模式。在个人信贷领域，市场份额接近30%。以美国为例，2013年其消费信贷市场余额为3.6万亿美元，其中消费金融公司放贷7920亿美元，占比22%。

成立于2013年12月的佰仟金融，作为本土最早一批的新兴消费金融服务提供商之一，与哈尔滨银行结盟战略合作伙伴，客户在享受高品质金融服务的同时，也享有低门槛的准入服务，真正能够让客户们享受普惠金融。

消费金融目前大多面向蓝领、工薪阶层和年轻夫妇等中低收入阶层的客户。为了满足这一群体的需求，佰仟金融成立以来，依托先进的风险评估审核技术，不断推出满足中低收入消费者消费习惯的产品和服务，通过深耕“草根”市场，公司经营网络已迅速覆盖北京、天津、上海、广州等近百座一线城市及众多二三线城市，签约合作商户近万家。其驻店经营的新型商业模式，刺激消费者的潜在需求转化为现实的购买行为，从而直接拉动卖场销售额的增长。

这里有个真实的故事。2014年10月，佰仟金融刚进入苏南某地区时，接触到一家IT经营部，由一对30多岁的夫妻带着4个员工经营。由于不熟悉分期业务，一开始夫妻俩对佰仟很不“感冒”。佰仟小分队没有轻言放弃，一有时间就去帮助夫妻俩料理店内业务，提供一些经营的对策建议等。随着佰仟在邻近商户快速铺开，夫妻俩逐渐感受到佰仟的优势，就抱着试试看的态度和佰仟合作。11月，合作首月，经营报表一出来，佰仟的分期业务做到了35万，单月总销售额超过52万！要知道，10月份销售额才33万，增长近58%！夫妻俩十分开心，不仅完全打消了顾虑，还主动担当了“志愿者”，大力向身边的亲友们推介佰仟。

佰仟金融用创新的产品和服务满足个性化多样化消费需求

佰仟金融积极践行普惠金融，服务对象除了涵盖刚毕业学员、新婚家庭、蓝领工人之外，还惠及到了包括在校大学生、“充电一族”、农民等不容易从商业银行获取贷款的族群，把金融服务触角延伸到最广阔最基层的消费市场。

唯产品创新，为不变追求。佰仟金融始终致力于结合市场需求，进行多元化探索，在产品创新上取得了丰硕成果。

山东某地区市民周冬准备近期结婚，但刚刚置办了几个“大件”，明显有点“手紧”。这一天，周冬来到某床上用品商场，看中了一款品牌床垫、两套品牌被褥等数件床上用品，但高达近万的总价，让他顿时神情变得凝重了起来。当了解到佰仟金融推出的“0息”产品后，周冬被深深吸引了，稍一沉思，他痛快的办了分期业务，0息，首付20%，贷款6000元，每期偿还600元，10期偿清。“婚礼一生只有一次，绝对不能将就。有佰仟消费作后盾，我有信心能给老婆一个完美的婚礼。”

佰仟金融从2014年4月开业正式运营消费金融，逐渐铺开网点，众多消费者已经逐渐认识到佰仟金融的便捷性；而6月底佰仟金融汽车消费金融开业，为消费者带来方便快捷的汽车消费金融服务，不少消费者通过佰仟金融，提前开上心仪的轿车。

“15天无条件免费退款”，是佰仟金融人性化产品设计的一个例子。都说冲动是魔鬼，因为冲动会酿成难以挽回的后果，但在佰仟这里，冲动也可以获得谅解，因为，佰仟承诺，如果客户反悔，只要在15天内申请取消合同，就可以免“费”退款，只需要退还本金即可，无需支付任何利息等费用。

除了消费金融和汽车金融外，据悉，佰仟金融已上线“交叉现金贷”产品，该产品面向已办理佰仟消费贷，有良好还款记录的客户，其申请方式十分方便，最高额度可达2万元。而这种产品具有无首付、用途灵活、满足紧急资金需求、申请文件简单、迅速审批，快速发放现金等众多优点。

展望2015年，佰仟金融将在做精做细现有产品的同时，不断开发新产品，丰富产品种类，以便更好的满足客户个性化、多样化的消费需求，不断完善对不同消费群体的金融服务模式，构筑消费金融全产业链。

做菲律宾自由职业者的金融服务平台，「FRESH APP」把提前预支薪水变为可能

文郑灿城

编辑高雅

如果可以提前预支薪水，打工人的幸福感会不会高一点？这件事在菲律宾或将成为可能。

最先可以体验这项服务的人群是位于菲律宾的自由职业者群体，由于这类人群的收入来源相对不固定，无法享受银行的金融服务。但这批人群并不是一个小群体，按照北京智研咨询的数据，《2021-2027年中国数字经济行业市场深度分析及投资方向研究报告》显示，有80%的菲律宾成年人仍没有银行账户，信用卡持有者更少，高达90%的菲律宾人仍然没有信用卡。

基于此，「FRESHAPP」就是为菲律宾的自由职业者开发的一款软件，它通过连接前端新兴银行和后端灵活用工平台的方式，为菲律宾的自由职业者提供包括BNPL（先买后付）、EWA（薪资预支）和（I）分期付款等金融服务。

在「FRESHAPP」后端，灵活用工平台指的是自由职业者可根据自身情况接单、企业可以根据自己的需求发布用工信息的平台。在灵活用工平台接单之后，自由职业者可以完成相应工作内容并在雇主审核后获得相应报酬。通常来说，零工平台大致可以提供出行服务平台（如U）、专业化服务平台（Uwk）、家政服务平台（如E）和资产共享服务平台（如Ai）4类工作种类。

零工平台在国外的发展已经相对成熟稳定，根据资讯平台vi的数据，Uwk,T,Fiv,C,99Di,F.,G.,Skw,TkRi等均是知名的灵活用工平台。其中，已经在二级市场上市的三家分别是美国的Uwk、以色列的fiv和澳大利亚的f，分别积累了超1700万、700万和3100万用户，市值约为15亿、100亿和4亿美元。

此外，零工经济群体仍处于增长状态。根据万事达卡（M，指发行万事达信用卡、借记卡的组织）数据，预计到2023年底，零工经济总规模可达4550亿美金。这在Di（德勤）的调查数据也有体现，比如以发达国家的千禧一代为例，他们中64%的全职员工希望能发展副业，54%表明了追求更大独立性的态度。这意味着，零工似乎成为了这些人的不二选择，这种趋势在万事达卡的预测中，将在2023年拥有突破9亿的全球自由职业者数量。

零工经济的另一诱惑力则是薪资上升。美国一站式跨境支付平台派安盈（P）出具的《2020年自由职业者收入报告》显示，全球来看，自由职业者的平均时薪由2018年的19美元上升到2020年的21美元，这个数字远高于大多数国家的平均时薪，间接说明了零工劳动力市场供不应求。

此外，新冠疫情也在影响零工经济。根据华经产业研究院数据，菲律宾的失业人口占比在2020年激增至3.36%，而观察历史数据就会发现，这个比例在前五年一直处于下降趋势，2019年只有2.24%。零工是失业人口的去处之一，这也意味着失业率的提升会带来用工人群的结构性改变。

在「FRESHAPP」前端，金融科技的发展也在帮助这些人享受金融服务，数字银行正是金融科技的代表之一。「FRESHAPP」创始人吕士贝告诉36氪，新兴银行可以分为“iik”和“Nk”两种类型，二者的差异在于是否有数字银行牌照，iik即持有数字银行牌照的一方，Nk则是通过与iik嫁接的方式获取放贷资格。

目前，「FRESHAPP」已经拥有了向外借款的资格，并希望在未来可以和iik嫁接，成为Nk，也就可以将其客户导入银行，由银行负责信贷环节，由此降低「FRESHAPP」的贷款逾期风险。

新兴银行也推动着传统支付方式的变革，在全球数字化和信息化发展过程中，全球银行业经历了自动化、电子化和数字化的推动，目前来到了4.0阶段，根据金融科技·微洞察等出具的《2021全球数字银行报告》数据，预计到2024年菲律宾的数字支付普及率可超30%，传统银行数字化的趋势越来越深了。

2021年11月，「FRESHAPP」在成立两个月后正式上线。吕士贝告诉36氪，截至2022年1月底，其注册用户已经破万，复借率达90%。（注：复借率指的是还清贷款后继续申请贷款成功的人数占比）

此外，人口结构较年轻化、自由职业者占比多，是「FRESHAPP」选择菲律宾作为切入点的原因。吕士贝告诉36氪，在菲律宾1.1亿人口中，约有10%（1100万人）为自由职业者，而且这项自由职业者群体在菲律宾较为集中且呈年轻态，所以更愿意做自由性高的工作。比如，得益于母语为英语的优势，全球70%的客服坐席零工来自菲律宾，这样的地域特性为用户裂变创造了有利条件。

未来，「FRESHAPP」希望能够直接和零工平台合作，共享用户数据，提高平台发现潜在用户的能力；在市场拓展上，「FRESHAPP」希望将其商业模式的第二站选择在印度，这一方面是因为拥有世界第二人口总数的印度同时也是最大的零工提供国，按照KOCG（人力资源咨询公司K旗下品牌）的报告，56%的印度公司已经雇佣了超过20%的零工职员；同时，印度互联网化教育的程度更高，OII（牛津互联网研究所）数据显示，印度提供了全球30%的互联网零工。

团队方面，创始人兼CEO吕士贝曾任手机贷CBO、秒白条联合创始人和薪朋友COO，服务过数百万行业用户；CRO（首席风险官）DviMA获中国科学院硕士学位，耶鲁大学统计学博士学位，曾任花旗银行信用卡高级副总裁、美国银行副总裁；COO（首席运营官）易蒙曾任中信产业基金旗下中腾信审批部门负责人，佰仟风险政策部负责人，SCOREONE联合创始人；CSO（首席战略官）郑惠木毕业于英国利兹大学，曾任JV高级战略投资总监。

9个月非法获利2亿元 套路现金贷的疯狂生意

近期，全国各省、市公安通报破获多起“套路贷”案，百余家套路贷平台浮出水面。据江苏省镇江市公安局破获的特大套路贷案件，浙江同牛网络有限公司在2018年3月从事“现金贷”业务，通过“随心贷”、“七天贷”等十多个APP放贷，9个月非法获利2亿元。

另外，浙江绍兴日前判决一个套路贷团伙，涉案金额2.9亿余元，4.3万余人遭敲诈勒索。据新华社报道，该公司通过“米房”“壹周金”等平台，与被害人签订虚高电子“借贷”协议，借款金额扣除首期利息，后通过高额利息费、提高借款额度等手段恶意垒高债务。

此前，北青金融报道了甘肃省兰州市公安局破获"2.12"特大套路贷案件。“甜兔”、“节气猫”等“动物系”高炮平台的操盘者，在不到8个月的时间内，诱骗47.5万余人贷款，非法获利31.41亿元。

全国严打“套路贷”，让网络借贷暗含的“套路”暴露在阳光下，同时也引发借款用户对头部网贷平台和持牌消费金融机构的质疑。北青金融在聚投诉、黑猫投诉网站了解到，不少网贷平台和消金机构遭借款用户投诉存在“套路贷”，其中，最大的争议聚焦在提前还款利率和违约金上。

投诉：提前还款费用不合理

“借款2.1万元，分36期，每月还款1213.26元，正常还款5个月后请求提前还款，却告知需还款31283.16元，相当于借款5个月，每个月15%利息，年化利率180%。”在黑猫投诉上，用户王先生投诉了提前还款利率过高的问题。

按照每月还款1213.26元计算，还款5期为6066.3元，提前还款需要还31283.16元，那么5个月还款金额为37349.46元。按照王先生的说法，相当于每个月还款16349.46元，年化利率为180%。

由于借款期限缩短，而还款金额并没有减少，导致最终计算出来的年化利率畸高。

北青金融查询发现，在相关投诉中，用户除了不满剩余借款的计息方式，还对平台收取违约金的合理性提出质疑。

在聚投诉上，杨女士反应在佰仟金融平台借款8000元，30个月共还款14000元，提前还款却被要求付违约金。另外，一用户在黑猫投诉上反应，自己在还呗上借款，提前还款还需要缴纳剩余分期的利息。

提前还款支付违约金是否合规？北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师对北青金融分析称，提前还款能否收取违约金，主要是看借款合同中有没有约定相应的违约条款，如果有约定且符合一定的标准是可以收取违约金的。

对于网贷平台而言，出借人可以选择主张违约金或者其他费用，“其他费用不超过24%的年利率也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，不予支持。”

争议：提前还款利息、违约金是否合理？

北青金融对比了头部网贷平台的提前还款利率计算方式，其中，拍拍贷客服表示，提前还款利息计算到还款档期，剩余期数的利息不再收取，借款费用不减免。

人人贷的提前退出费用=授权出借本金*提前退出费率，不同服务期限的U享服务适用不同的提前退出费率（2%或3%），具体以当期U享服务的公示及签署的相关协议约定为准。

你我贷提前还款违约金按照合同总金额5%、3%、2%不等收取，APP借款产品提前还款不收取违约金，但可能产生一定的成本。

玖富万卡、宜人贷等平台提前结清需要支付一定的违约费用。

业内人士认为，考虑到网贷平台的成本以及出借人利益，网贷提前还款按照原还款利率计息有一定的合理性。

麻袋研究院高级研究员王诗强对北青金融分析称，“前期，网贷平台与流量平台合作的获客成本已经付出，不能退回。其次，给出借人的投资利率只能按照借款协议约定的利率支付，不能改变，因此网贷平台一般对于提前还款按照原借款利率计算。”

建议：适当减免相关利息

不过，根据聚投诉、黑猫投诉等平台的有效投诉，大部分平台被指提前还款费率过高、高额违约金的问题。

“网贷的借款利率国家有规定，提前还款部分的利率只要不超过这个红线都是合理的。”王诗强建议，网贷平台可以从用户体验、鼓励借款人提前还款的角度考虑，建议适当给予减免相关利息。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

律师认为，这对于提前还款的计息同样适用。

中国银行法学研究会理事肖飒对北青金融指出，目前我们国家没有明确提前还款部分的利率标准，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》适用这一问题。

另外，王诗强指出，提前还款违约金过高不属于套路贷，对于网贷平台来说，在收取违约金时要提前跟借款客户约定好，并签订相关协议，让借款客户清楚明白违约的后果，违约金收取也要符合国家法律法规，这样才能降低客户投诉的概率。（文/北京青年报记者范辉谭雅文）