如何正确认识个人贷款保证保险？平安财险海南分公司为你解读

新海南客户端、南海网、南国都市报9月30日消息（记者汪慧）杨先生因急需资金周转，在互联网上向某银行申请10万元贷款，为获得增信服务，提高贷款成功率，杨先生选择了投保某保险公司的个人贷款保证保险，并按照提示进入投保环节，在后续页面中出现了个人征信业务授权书、保险产品介绍、投保须知及投保协议等。杨先生急于获得贷款，未仔细阅读就直接勾选了“已知晓”并进行了下一步操作。杨先生事后发现，自己虽然成功获得贷款，但根据投保协议，除了每月还款金额外，还需支付一定数额的保费，融资成本比自己预想中的更高，从而引发争议。

平安财险海南分公司呼吁消费者投保前请正确认识几点内容：

一是正确认识个人贷款保证保险。个人贷款保证保险（或个人借款保证保险）的投保人为借款人，被保险人为贷款人。购买个人贷款保证保险属于信用增信（以下简称增信）措施之一，除此以外，增信措施还包括第三方担保、抵押或质押担保等等。个人消费贷款等实务操作中，借款人可以通过购买个人贷款保证保险方式用以增信从而获取相应贷款，因此借款人为此购买时请看清所购险种。

二是合理评估个人贷款及投保需求。消费者若投保了个人贷款保证保险，则融资成本中除贷款利息外，还将包括保证保险的保费，消费者切勿忽略这部分融资成本。

三是认真对待借贷和投保办理流程。借款人在办理贷款手续时，如确需投保个人贷款保证保险的，除关注贷款协议外，还应仔细阅读个人贷款保证保险的投保材料，尤其关注保险责任、除外责任、缴费方式、缴费金额和缴费期间等关键内容，了解清楚后再签字确认。若通过互联网申请贷款并投保，则请务必留意贷款操作页面的各个流程环节，切勿盲目勾选“已知晓”等按钮直接跳过重要信息，以免后续产生不必要纠纷。

四是按时履约还款维护个人征信。消费者应理性借贷，在办理贷款后遵守合同约定，按时还款付息、缴纳保费，切勿因过度负债、无力偿还贷款而影响个人信用记录。

个人借款保证保险知多少

家住杭州的李先生，在一家奶茶铺干了好几年，习得一手做奶茶的好技能，最近欲自己开一个奶茶店，但苦于设备款不到位而一直未能开业。多方辗转于各大银行间却始终贷不下款来。原因也很简单，李先生既没有稳定的工作收入也无法提供相应价值的担保。后看到某金融机构的地铁广告，通过申请成功获得了一笔贷款，但同时李先生也存在疑问:自己在申请贷款的同时，被要求投保了一份个人借款保证保险，这份险有什么用呢?相信很多人都会有和李先生一样的疑问，明明自己只需要贷款，为什么要购买个人借款保证保险？这个保险有什么用呢?

之所以会产生上述疑问，主要是源于消费者对于个人借款保证保险不了解.什么是个人借款保证保险?它的作用为何?个人借款保证保险承保的是一种贷款信用风险，以借贷关系为承保基础。在该种保险产品中，投保人为借款人，被保险人为出借人，其功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为出借人的资金损失提供风险保障，以提高借款人的贷款成功率。借款人可根据自身需要选择是否购买个人借款保证保险，对于符合放款方资质条件的，可直接向放款方申请借款，而对于达到或超出一定风险水平的借款人则可通过购买个人借款保证保险提高放款成功率。

购买个人借款保证保险注意事项有哪些？

认真阅读、审慎确认、严守合同义务目前，相当多的信用贷款借款手续和保证保险投保手续均是线上完成。消费者在办理上述业务时应当认真了解业务流程，仔细浏览操作提示，认真阅读借款合同、贷款本息归还方式、投保单及投保提示、保险条款、每期保险费、其他告知事项等相关文件，尤其要详细了解每月应归还的贷款本息金额保险费金额、其他有关服务费金额，审慎评估自身承受能力。切勿线上随意输入个人信息，谨慎点击确认，确认署名后，即需承担相关法律责任。消费者办理个人借贷业务后，应遵守合同约定，按时还款付息、支付保险费。如有逾期或违约，将会记入个人征信记录，对未来个人的贷款、出行、就业、任职等产生不良影响。

保护个人信息，谨防“代理退保退息“骗局对于部分不法分子为谋取正当利益，打着为消费者维权、修复征信、退息退保等幌子诱骗消费者委托其代理退保，实则目的为诈骗消费者的代理手续费。其在怂恿消费者退保后可能又会向消费者推荐新的保险产品，再赚取一次保险公司的佣金。在不法分子代理退保的过程中，还很大可能会获悉消费者的身份信息、通讯信息、家庭住址、银行卡号、保险合同等敏感信息，这些个人信息存在被恶意使用、违法泄露或买卖等风险。所以，消费者万不可轻易各种代理退保退息的言论，以免上当受骗。如对保险产品有疑问或有相关服务需要，可以直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求，也可以选择向保险行业协会或者银行业保险业消费者权益保护服务中心申请调解，或者通过诉讼、仲裁等方式处理。

（陈连荣马静）

保单的隐藏功能，用过的人都说好

大家的保单除了能赔钱以外，其实还有隐藏功能哦！

今天就来教大家解锁，您不知道的保单隐藏菜单！

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大部分人只知道往保险公司存钱，其实我们也是可以问保险公司借钱的。

保险公司也能借钱吗？

是的，只要你的保单是具有现金价值的，符合一定条件就能申请保单贷款！

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现金价值这个专业名词，可能有的朋友比较陌生。

（1）什么是现金价值

如果用通俗的一句话解释现金价值，我们可以理解成为：现金价值就是退保时，保险公司退给你的钱。

但实际上“现金价值”是从哪儿来的呢？

要知道，长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”，买一各产品，每年保额一样，每年交的保费也都一样。

现金价值除了退保时候会涉及，在申请保单质押贷款的时候，同样也会用到。

（2）保单的现金价值是怎么计算的呢？

想要搞明白现金价值的计算逻辑，就得先说说保费是怎么定的。

每家公司的精算师在制定每款保单保费的时候，要考虑三个因素：发生率、利率和费用。

发生率很容易理解，被保险人每年的出险概率都不同，保险公司按照监管机构制定的生命表、疾病发生率表等，来给不同年龄、性别的人定价。

因为保单通常都是几年到几十年期限的，所以一旦确定好了发生率，那么就要把每年潜在的赔付情况折现回来，到签保单的这个时间点。

保费定价利率的设定一般基于监管规定，如果定价利率太高，保费就会变得便宜。

最后，除了纯自然风险以外，还要考虑公司的销售费用、运营费用以及增值税、监管费等因素。

所以，保费对于不同年龄、性别的人来说，一般都是不同的，如果考虑到缴费期限、保障期限等，保费其实是一个二维的费率表：横轴是缴费期限，纵轴是投保年龄。

现金价值的计算原理与保费是基本一样，但是略有不同。

现金价值是剔除掉了销售费用以后，使用了比定价利率更高的折现利率，这样导致的结果就是，现金价值要远低于所交保费。

看不懂原理也不要紧，因为保险公司都会直接把现价的结果列在保险合同中的，大家直接看合同上的现金价值就好。

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怎么知道自己的保险是不是有现金价值呢？

一般来说只有保障长期的保险才有现金价值。

就像是保几十年/终身的重疾险、长期意外险、寿险、长期医疗险、年金险、增额终身寿等，都是有现金价值的。

保障期为一年期的保险一般都是没有现金价值的。

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怎么用现金价值的保单和保险公司借钱呢？很简单就是申请保单贷款！

如果你买了保险，当我们在日常资金周转出了问题，都是可以向保险公司申请进行保单贷款的。

而你能贷出来多少钱，完全取决于你当前保单所具有的“现金价值”多少而定。

根据监管规定，绝大多数的保单，投保人最高贷款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%。

贷款周期一般是6个月就要还款，还款以后还可以循环借贷，利率由保险公司来定，一般与同期银行贷款利率持平。

你买的保险是否具有“保单贷款”功能，要看条款约定，常见的年金险都有贷款功能。

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保单贷款有什么优势？

（1）手续简便

只需要投保人保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物也不需要评估。

（2）速度快，利率低

一般3-5个工作日即可以收到贷款，而且贷款利率一般都低于基准利率。

（3）期限灵活

最长贷款6个月，贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响！

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另外，除了保单贷款，我们的保单还有像自动垫缴保费，或者减额缴清等功能。

我们的保单除了保障之外，还有这些隐藏的功能。

好了这次就先聊到这里，我们下次见！