年金险的十大优势是什么？记得收藏
年金险，在被保人生存的情况下，第五年开始给付生存金，满期有满期金，通常会附加万能账户，返还的生存金进入万能账户复利计息，有很多人询问这个年金险到底有什么优势？所谓优势是相对而言，相对储蓄、炒股、买基金等究竟有什么优点？
年金险有十大优势，分别是：
1、提供稳定的现金流。
第五年开始固定返还生存金，每年可以定期拿到一笔钱；
2、可以强制储蓄
个人参保以后规定缴费年限，比如三年、五年交，每年到期都会准备一笔钱存进去，如果没有买年金险，可能就直接花掉了。很多人十几年前买了保险，不管收益怎样，到了今天发现不知不觉存了一大笔钱，没有挥霍掉。
3、提供终身理财账户
年金险附加的万能账户保终身，日常不需要打理，有保底收益。
4、享有复利增值
万能账户保底利率1.75%、2%、2.5%或3%，日常实际利率达到4.9%或5%，10000元进入万能账户，一年利息500元，第二年500元利息计入本金，按照10500×5%来算，以此类推。
如果账户里面是10万、100万、1000万，复利滚存优势明显。
5、可以保证孩子的教育
如果父母给孩子投保，平平安安，按时交钱，孩子上学时可以领钱，完成学业。
如果交费期父母不幸发生重疾、身故或全残，产品有添加投保人豁免条款，可以免交后续保费，每年保险费由保险公司代缴，孩子依然可以领钱完成学业。年交10万，交5年，第一年发生甲状腺癌，后续40万可以不用交费，保险公司来交。
如果是储蓄、炒股等，父母有事，银行、证券公司从来不会有给孩子每年存钱一说。
6、可以保证未来的养老
年金险返还的生存金写入合同，附加万能账户有保底收益，也是写入合同，买的产品有最低保底收益，未来一定可以拿到钱，养老是刚需，年金险可以提供稳稳的幸福。
7、保费安全性高
保险公司每个季度披露偿付能力，一旦偿付能力不足，会被责任改善，仍然无法改善会被银保监会接管，由保险保障基金注资，保证保险公司日常运营和到期生存金给付，后续引入新的保险公司接管，由新成立的保险公司继续承担责任。比如安邦保险倒闭，产品由大家保险继续承担责任。
银行破产储蓄最高只能赔50万，股票和基金公司倒闭，还能拿回来吗，年金险投保后按时交费，不用担心跑路或亏本一说。
8、可以保值增值，抵御通货膨胀
可以看下年金险常见的追加万能账户投保形式：及预期收益情况：
30岁开始，年交2万，交3年，总共交6万，附加万能账户第一年和第二年分别追加2万，万能账户按照保底利率、4.5%中档利率和5%实际利率情况下的预期收益：
年金险
到了60岁：
按照保底收益：最低可以拿到227520元，折合单利每年4.25%
按照4.5%中档利率：60岁账户价值达到329994元，折合单利每年7.66%
按照5%实际利率（当前很多公司连续三五年达到5%利率），到了60岁拿到373238元，折合单利每年9.1%
年金险选择的保险公司经营稳健，一直保持5%不确定，按照4.5%的中档利率还是可期，7.66%单利可以抵御通货膨胀，保值增值。
9、资金灵活，可以随时领取
资金灵活体现在三个方面：
1、万能账户可以随时可以办理部分领取；
2、小额资金需求，可以办理保单现金价值贷款，不看征信，借半年到期没还也没关系，不影响征信，利率5%-5.5%，贷款1万，一年利息500块钱左右，后续有钱再还回去，贷款不影响年金险收益。
3、大额资金需求，可以拿保单去银行办理保单信用贷款，可以贷出保费20-40倍，这个需要看征信，需要按时偿还，贷款期间不影响年金险收益。
10、有利于家庭资产合理区分
一般家庭可以将资产分为四分，存的钱用于四个部分：
第一部分：存银行活期，用于日常基本生活或还贷、抚养子女等开销；
第二部分：买重疾险、小额医疗险、百万医疗险、医保。保证大病小病或意外治疗费用都能报销，不会因为大病或意外事故，导致家里其他财产受损失。发生大病重疾险理赔款用于养病期间家庭开支。
第三部分：炒股、基金定投等，赚得起亏得起，即使全部亏损，家里其他部分也不受影响。
第四部分：养老和教育账户，买保险理财产品，孩子教育的钱和未来养老的钱专款专用。
这四个部分，相当于桌子的四条腿，缺一不可。
关于年金险的十大优势就说到这里，有疑问可以在评论区留言啊。
储蓄险怎么买最划算最安全可靠？分享投保案例给予投保建议
摘要：最近储蓄险买的人越来越多了，最近很多人找我投保养老金，我们就来详细说说吧，希望给更多人借鉴和帮助，储蓄险怎么买最划算最安全可靠？分享投保案例给予投保建议，谢谢、
1、为什么要买储蓄险？
2、利率下行和锁利重要性
3、储蓄险怎么买最划算最安全可靠？分享投保案例给予投保建议
一、为什么要买储蓄险？
在讲储蓄险之前，我们来看看为什么这么多人买它？接下来我们来详细剖析一下：
1、为了存钱
前面我有个客户，从知乎上加了我vx后，就问我某某增额终身寿险怎么样？我就问她为什么要买增额终身寿险呢？想解决什么问题？看中的这个产品能不能解决咱们的问题？
然后，她说，还要想这么多吗？我就是因为有很多人买了，我觉得，我也想买上，不都说利率越来越低，先上车很重要。所以，我没想那么多，你看看哪个收益最高，我就买上。
然后，我们就通了电话，客户的需求就是挪储，没有其他打算，所以，我们从各个储蓄险里，筛选后，只有增额终身寿险适合客户需求，但是，是不是只在意收益，其他像，公司背景，偿付能力，等等，都不考虑呢？经过沟通，客户还是很在意背景的，后面，我们根据需求梳理，做了相应的储蓄险计划书，然后，又做了一些各个保司的产品评测，筛选，最后帮客户选择了最适合的产品进行投保。
当然，除此之外，也有很多人是因为股票和基金伤害了自己，2的暴雷，银行信托和理财这类金融产品的刚性兑付被打破，没有什么好的投资和理财渠道，选择了增额终身寿险这种利益确定性写入合同的产品。稳健的做时间的朋友。
2、为了给孩子准备教育金
这类需求的客户，还是很多的，现在都是独生子女家庭，哪怕是二胎，也是精细生养，不管是什么层次的家庭，提前给孩子的未来准备一笔钱，是非常有必要的。因为未来的不确定性，而教育又是一个需要确定性的事。我们不是让孩子有书读，而是为了让孩子读好书。
之前我有个客户找我投保储蓄险的时候，跟我说家里有2个孩子，一个3岁，一个7岁，然后，想给孩子提前存一笔钱，让她们俩长大后，18-30岁的时候，每个月能有1.5万生活费，然后，让孩子不至于为了生存而工作，而是为了兴趣而选择自己喜欢的工作。这里真的是让我想到了：父母之爱子，则为之计深远。
当然，这个是不同的家庭，会有不同的打算和安排，我们不评价是非对错，只帮助不同的想法和需求的客户，解决不同的问题。真正的帮助到客户。成人达己。
3、为了给自己准备养老金
为了给自己存养老金的客户也是比较多的，80后和90后，慢慢开始成个各个行业的中流砥柱，不仅有足够的风险意识，也是有实力给自己的未来准备一笔充足的养老金的。所以，现在买养老金的人，年龄越来越小，就比如我自己，也买了总保费100万的养老年金险，对接了养老社区，虽然，未来不一定会入住养老社区，但是，现在提前做个布局，还是更安心的。
也有人会问，我有社保养老，房子养老....,各种养老方式，我应该不需要养老金这种方式。
我们分别说一下吧，先说社保的情况，社保目前是现收现付制的，简单讲，就是现在的年轻人在养现在的老人，所以，老年化的严重，和目前的少子化，造成了2035年，社保养老金可能会亏空的情况。所以，未来的养老，补充上确定性的商业保险，还是非常有必要的。这也是zf目前在鼓励咱们的一个方向。
另外，房子这几年的情况大家有目共睹，我就不多说了，再来各种金融产品也是一样的。所以，更多的人不断的在考虑买养老保险来做未来的养老规划。
4、我们直截了当的说一下储蓄险的优势和不足吧
每一个事物都是两面的，有优点的同时，也是缺点，我们详细说说吧。如果它的不足你能接受，然后优势又比较喜欢，那么，就是最适合的。
优点：
1）、安全性比较高买储蓄型保险，就是和保险公司签订了合同，无论从监管还是法律上，都是层层保障，它属于安全性非常高的资产。就算极端情况下，保险公司倒闭了，也会有其他的保险公司来接手，不用担心保单受影响。
2）、收益写进合同，明确且稳定储蓄型保险，收益明确写入合同，不管市场情况如何，银行利率降到多少，每年的收益都是确定的，稳定性非常
3）、有一定流动性，很多产品可加减保储蓄型保险虽有一定的强制性，但也可以根据自己的资金需求，安排储蓄险的流动性。如果咱们不知道将来什么时候可能需要用钱，希望随时能取，可以选择增额终身寿险，现金价值每年增长快，不需要用钱就先放着；需要用钱时，可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。
不足：前期灵活性差储蓄型保险虽说有储蓄理财功能，但灵活性比较差，类似于强制储蓄，前期退保会有损失。所以比较适合有闲钱的朋友购买。总结的话：储蓄型保险优点很多，安全可靠，收益率也比余额宝等高很多，在全球利率下行的趋势下，储蓄型保险是财富管理较好的工具之一。
二、利率下行和锁利重要性
分析完为什么要买储蓄险后，我们再来看看怎么买。买之前，我们对未来的利率做个判断，你觉得未来的利率会上升还是下降？为什么？
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咱们先看看历年的利率情况：
从上图来看，未来负利率是一种趋势？我们来看看这几个方面：
1、从大的时间跨度上看，人口红利正在消失，老龄化/深度老龄化已经到来。所以GDP逐年下降，从原来的10%+到现在5%左右（近几年因疫情影响，GDP下降更明显）。政府为了稳经济，稳增长，怎么办？现在很多就是在开闸放水，给银行降准降息，释放资金流动性，给市场灌水。最近国债降利，银行降利，银行降准，就很好的说明了这一点。
2、各国政府都有大量负债，如果利率涨的太高，就会对财政产生很大压力。比如，1万亿的负债，利率每上升1%，就意味着国家要多付100亿的利息。所以国家不会允许利率不受控制的升。
3、欧洲有不少国家已实行负利率，我国为了跟国际接轨，也是为了防止国际资金套利的现象，必然会慢慢变得一致。（国家没发展起来时，国际资本进入，可以促进发展；如果国家已发展起来，资金也多了，肯定就不会再让国外资本来赚超额的财富。）
我国目前在发展中国家中，已经算是很强的经济体了。所以，你发现中国银行的利率，从1990年到现在，整体是向下走的。我们再说一点，中国现在已经算发展起来了，稳定就是第一要素了。所以，从上面的一些分析可以看出，利率下行是一种趋势。
那么利率下行，锁利就变得非常非常非常的重要了。
我们来举一个客户的案例吧：一个40岁的客户，打算60岁退休，预计寿命90岁，到60岁的时候，预计赚到300万人民币能退休，然后，60岁后，每个月想领取1万做养老金，领取至终身。
我们来看看，你的退休是到了60岁就行？还是说赚到了你想要的300万才行呢？很显然，是赚到300万，对吧？因为赚不到300万，就是到了60岁，也可能会导致退而不休的情况。
我们再来看看，如果这个时候你已经60岁了，也赚到了300万，这个时候，你是把钱放在一个安全保本的地方？还是放在一个风险投资的地方？这个也很显然，一个60岁的老人，脑力和体力让咱们被迫选择安全保本的地方，可能更安全。然后，银行可能是大家的首选。
以上2个点后，我们再来看看咱们的本金300万，如果能找到一个利率4%的安全的地方做投资，那么一年的利息就刚好是12万，刚好满足了咱们的每个月1万的养老金需要，且本金300万是一直没有动的。这个是咱们比较理想的情况。
但是，利率有可能是下降的，那么咱们的300万的本金就会越花越少，直到本金花没为止；而万一找到比4%更高的利率，同样花1万/月，那本金就会越花越多了，我相信大家基本上都会想要后者的情况，那么，是哪种情况由什么决定？很显然：利率。
我们再来看看利率的重要性：咱们上面说了，60岁退休，需要领取1万/月做养老金。而且是可以活多久领多久的一笔现金流。
利率是3%的时候，需要400万本金，
利率是2%的时候，需要600万本金，
利率是1%的时候，需要1200万本金。
利率只相差1%，我们却需要多赚很多钱。所以，在利率相对高的时候，找到一款能写进合同的，终身稳定且保证的利率产品，就很重要了。这个就是为什么大家要买锁定利率的储蓄险的原因了。
三、储蓄险怎么买最划算最安全可靠？分享投保案例给予投保建议
储蓄险怎么买最划算最安全可靠？能协助客户梳理和确认出这个细节，且能知道客户的需求后，第一时间辅助客户选到最适合的几款产品的前提，是平时的基本功要到位，比如：每个月都不停的更新市场上各个保司的增寿产品，和年金产品的对比表，这样才能，遇到客户需求，第一时间做好对比分析，和说清楚优劣情况，供客户精准做判断和选择。
如下就是我们团队每个月不断的更新的各个保司产品情况(若不清晰，可以联系我获取高清版本）：
然后，我们来分享一下客户案例吧，这样更高效，直接的能给到大家参考和借鉴。
客户找到我的时候，问自己的养老金问题，然后，咱们加vx后，做了电话沟通。做了如下家庭方案：
1、先生和太太的是长城的明爱金彩养老金，各5万/年，10年交。然后，投保人都是先生，被保人分别是先生和太太，受益人是女儿。
这样的话，同一个投保人100万总保费，可以对接长城的养老社区，面前长城成都的养老社区已经可以办理入住。然后，目前长城还可以有一个保底3%，现行结算利率4.8%的万能账户，送给咱们。这个账户是不限制追加的，后面如果银行利率不断下降，我们就有一个保底3%的不限制追加的账户在手里。
2、女儿的10万/年，10年交，先生是投保人，孩子被保人，太太受益人，选择的是增额终身寿险，然后，10年期的长城的明爱传承增额终身寿险，这个产品在所有10年期缴的产品里，后面利益是较高的。
我们把具体的利益演算表看一下：
储蓄类保险的选择一般是需要针对具有实际需求的人群，这样对于一些经济适中的家庭来说，在选择时不可盲目选择，只有针对性的投保才可以得到实际性的利益。而对于不同年龄段的朋友来说，在选择投保时还具有一定的全面性，个人收入，投资需求，对未来的生活规划等等这些都需要全面考虑。
每个家庭的风险缺口，和需求不同，建议认真，仔细的跟保险经纪人一起梳理后，再谨慎做选择。选择最适合的就行。祝大家阖家幸福。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。
最后，做个自我介绍，我在保险业里从业7年，曾做过3年的专职高端医疗保险经纪人协助过560个家庭的保单服务，协助200+单的客户理赔服务。连续多年达成全球百万圆桌会员MDRT；IQA国际品质金奖；考取了：中国寿险-核保师和中国寿险-核赔师证书；
我是通过线上写文章来获客的，每天工作时间：6:00-00:00.只做关于保险的事情，所有客户都是线上纯陌生客户，一年里写了3000多个问题回复，和200多篇文章，获得128个客户，后面不停的学习+输出，专业度越来越高的同时，也连续每年达成保险业最高业绩奖项MDRT，我的陌生客户里，最快的一个北京陌生客户，只花了1小时48分钟，从加微信到成交4万多保费。
所以，不管是对保险法，各个保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会不断的坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责的对得起每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。
现在，我们也有了自己的团队，目前50+人，硕士以上学历有一大半，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，当时准备做团队的时候，想法是自己做出成绩，有可复制的方法，才有资格带人，所以，去年我们开始做团队后，咱们团队半年内已经是分公司最大团队，大家价值观很一致，其他的就尊重每个人的个性。我的实战经验非常丰富，我走过的路，成长的经历，历历在目，都做了清晰的整理，怎么带好一个人，怎么从0起步到优秀，我可以全部倾囊相授，辅助你做好，团队永远都是咱们每一个人最坚实的后盾。谢谢！
储蓄型保险大受欢迎，适用于有点闲钱且不急用人群
文/羊城晚报全媒体记者程行欢
随着利率的不断降低，寻找稳妥而又稳定收益的投资方式，成了关注的一个热点。近来，储蓄型保险受到了热捧。“目前风险性、权益型的资产，收益出现了下降和不稳定趋势，同时很多消费者也减少了买房、买车的大额支出，年金保险、增额终身寿的出现，给人们提供了一个选择。”一位大型寿险公司的代理人告诉记者。
多家上市保险公司公布的半年报也反映出，储蓄型保险产品规模增速较快。中国平安在半年报中表示，推出增额终身寿险产品的主要原因是在市场利率下行背景下，满足当前客户稳健理财的需求，发挥储蓄型保险产品长期稳定增值的优势。“储蓄型保险其实是一种既具有传统保险产品的保障功能，又能获得储蓄收益的保险。最为常见的是年金险和增额终身寿险。”蜗牛保险经纪CEO尚萌萌告诉记者。
据了解，年金险又称养老年金产品，适合身体比较健康、预计寿命比较长的人群，这样能对后续养老提供充足的资金补充。因为是按照寿命时间领取，因此时间越长，相比存款利率而言，整体收益会越高。预计到90岁的话，长期的收益可以达到4%。缺点是每年领取的额度是固定的，不能按用户实际需求领取额度，特别在养老阶段需要大笔支出的时候，会比较难以满足。而增额终身寿，具备大部分养老年金的优点，可以帮助实现长期储蓄功能，短期需求也可以通过减保解决按需领取。因为合同约定的保单复利接近3.5%，按照持有30年测算的话年单利可以达到6%左右。
对于民众而言，如果有比较中长远的比如子女教育支出、婚嫁金、创业金等需求，5年—10年左右没有特别多急需的资金需求的话，通过增额终身寿相当于做了整体收益率远高于存款利率的长期储蓄。特别是在养老阶段，这笔钱可以解决大额开支，同时还能保障稳定增值，基本能解决多数人的养老需求。
“此类产品更适合中产以及以上阶层，例如手里有十几万、几十万元的钱，在相当长一段时间内并不使用。”平安人寿广东分公司一位专业人士告诉记者，产品主要满足帮孩子存教育金，资产的配置，养老，财富传承等几大需求。
此外，记者还了解到，与其他储蓄类产品相比，从投资收益方面看：目前大多数储蓄方式包括银行存款、国债，都无法保证当前利率可以长期持续，但整体灵活性会更强，适合5年以下的短投。而储蓄型保险产品，可以通过合同锁定长期的收益，安全稳健，尤其适合长期持有。但前期流动性较差，提前支取会面临资产损失，如果急需用钱，可以通过保单贷款、减保等方式来兼顾灵活性。
从投资安全方面看，储蓄型保险的经营主体是保险公司，受到银保监会的严格监管，拥有一套完善的偿付能力体系来防止保险公司经营出现资不抵债的风险，安全性远超一般性的金融理财平台，破产倒闭的概率极低。即便保险公司真的运营不下去了，也会在银保监会的监管下依法把保单转移到其他保险公司，保障依旧有效。为此，其安全性远高于有违约风险的企业债券、私募基金等理财产品，以及高风险的股票、股票型基金等。
上述平安人寿广东分公司以公司一款增额寿险演算为例，40岁的女性，10年内每年缴保费5万元，总保费50万元，在第11个保单年度如果身故，可以领取70万身故保险金，当年现金价值（退保金）为52万元，现金价值增长率为3.4%。在第21个保单年度身故保险金为76万元，现金价值（退保金）为76万元，现金价值增长率为3.5%。而在第31个保单年度（71岁），身故保险金为108万元，现金价值（退保金）为108万元，现金价值增长率为3.5%。
来源羊城晚报·羊城派
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责编黄婷
校对周勇
