头一次听说，我的保险还能用来贷款？利率还比房贷利率低

钱不是万能的，但没钱是万万不能的。

谁都可能碰到资金周转困难的问题，一分钱都能难倒英雄好汉。

万一需要急用钱，又不好意思向亲朋好友开口借钱，怎么办呢？

前段时间，有个朋友因为疫情，做生意资金周转不开，用自己的保单跟保险公司借了50万，能让自己的小店缓口气。

他用的就是保单的一个特别功能——保单贷款，算是保险公司提供的一个借钱方式。

很多人并不知道，自己买的保险居然可以用来借钱。

保单贷款这个词，最常听到应该是从业务员口中，比如某某年金险可以用来贷款，不用担心流动性的问题，非要等个几十年才能领钱。

实际上，保单贷款并不是很独特的功能，大部分能长期交费的险种都可以用来贷款，比如重疾险、年金险、增额终身寿。

保单贷款，本质上借的是自己的钱，它以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。

现金价值属于投保人财产，只要退保就可以全部拿回。

但是，一旦退保，保单就失效了。

比如重疾险，本来得癌症可以赔50万，退了就不能赔了。如果是年金险，老了可以领钱，如果退了就领不了了。

所以，保险公司才会衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不用找别人借钱。对大家来说能有保障，又能解燃眉之急。

想要知道自己买的保险能不能贷款，可以找到保险合同，看看有没有这几个字样：

能找到保单贷款这4个大字，说明你的保单就能用来贷款。

具体能贷多少钱得看保单值多少钱，也就是保单现金价值如何，不是想借多少就能借多少。

以弘康人寿的弘运增利为例，给5岁小孩买，10年交，每年交10万，现金价值如下：

在孩子15岁的时候，保单现金价值有121万，贷款额度一般是现金价值的80%，也就是能借出96万多。

借款期限最短1天，最长180天，利息是4.5%，到期把借款和利息还清后，还可以继续借。

在保单的前几年，现金价值比较低，能借到的钱比较少，但随着时间积累，后面的金额还是很可观的。

这里举例的是增额终身寿，如果是重疾险，因为大部分的保费都用于提供保障，现金价值会更少，借不了多少钱。

那么，保单贷款要怎么申请？会很麻烦吗？

一般情况下，在保险公司官微，就能直接申请保单贷款。

以弘康人寿保险公司为例，可以参考以下申请步骤：

或者也可以直接打保险公司客服电话去申请，一般需要填写贷款申请书，提供保单原件和身份证这些简单的材料。

因为保单贷款借的是自己的钱，所以并不会上征信，如果担心其他商业贷款会影响自己买房的贷款额度，保单贷款就是很好的过渡方式。

并且保单贷款利率也很低，一般在4%-6%之间，有些保险公司甚至能给更低。

这里专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，大家可以做个参考：

弘康人寿的弘运增利，贷款利率只要4.5%，而一般的银行消费贷，都很难低于6%。

像支付宝的借呗，微信的微粒贷，贷款年利率已经在9%~20%之间。

对比之下，保单贷款的利率，算是非常低，有些甚至比房贷利率都低。

并且，这个利率就是真实利率，没有水分。

到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数算。

另外，在保单贷款期间，保险责任也不受影响。

年金险该怎么领，还是怎么领，不影响收益。

重疾险呢，如果出了事，保险公司一样要赔。

只是在理赔时，如果有贷款没还，会先扣除贷款的本金和利息，再来赔偿。

最后给大家做个总结，关键时刻，可以找保险公司借钱，很多长期险种，都有借钱的功能。

一般你的保单有现金价值，合同上写了保单贷款，就可以去申请。

申请贷款这件事并不影响保单的保障，并且贷款的利息还算比较低，可能优于你找银行或朋友借钱。

需要注意的是，贷款后记得如期归还，还了之后是可以再借的。

如果到期不还，本金加上利息，会加在一起算作本金去计算利息，就像滚雪球一样，越来越多。

到时候保险公司会直接扣保单剩下的现金价值用来还款，现金价值扣完，保险合同会自动中止，也就是暂时失效了。

这个期间发生的保险事故，保险公司不会赔。

当然，合同中止的两年内，可以带上材料和钱申请保单重新生效，如果一直不申请，超过两年的时间，保单会永久失效。

所以说，即使有保单贷款这个功能，也要合理正确地使用。

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南财保险测评（第54期）｜光大永明因接受信用卡偿还保单贷款被罚 保单贷款有哪些优势与风险？

南方财经全媒体记者孙诗卉实习生徐若萱上海报道，

近日，银保监会官网披露的罚单显示，光大永明人寿保险有限公司（以下简称“光大永明人寿”）因违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款被罚20万元。

经查，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。

“保单贷款”再次走入人们视野。

什么是保单贷款？

保单贷款是指人寿保险的投保人可于保险合同有效期内，以保险合同的现金价值为限向保险人借款的制度，主要是解决投保人短期资金周转需求。

据《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）及各公司保险条款，我国人寿保险公司关于保单贷款的要求与内容大致如下：

1）需保险合同具有现金价值，且保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。

2）保单质押贷款申请办理时间应在保险合同犹豫期满后，贷款期限应在保单保险期间内、且不得超过12个月。

3）贷款需要支付相应利息。

4）若到期未能清偿贷款，则所欠贷款本金及利息将作为新的贷款本金重新计算。

5）当保险人须给付保险金或退还合同现金价值时，若保单贷款未足额清偿的，则于扣除该金额后予以给付。

6）当保险合同的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，合同效力中止。

此外，《办法》明确规定，保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息。

保单贷款增加趋势明显年化利率5%-6%间

近年来，险企持续发起保单贷款资产支持计划(即保单贷款ABS)，以进一步增强保单流动性。中国债券信息网发布的《2022年上半年资产证券化发展报告》显示，保单质押贷款ABS发行已占中国企业ABS发行总数的1%。

同花顺iFiD数据统计显示，截至今年6月底，中国平安、中国人保、新华保险、中国太保保户质押贷款金额总额超3000亿元，较2021年末增长3.11%。从分项看，四家公司中，中国平安保户质押贷款金额最高，达1839.75亿元；而中国人保增长幅度最大，较2021年末增长4.43%。

《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，保险公司保单质押贷款余额超过公司总资产8%的，应当向中国银保监会报告，并列入重点监测。

2022年6月1日，新华人寿保险股份有限公司作为原始权益人的“新华保险保单贷款飞腾系列1期资产支持专项计划”在上交所成功发行，项目规模30亿，其中优先A级规模为27.7亿元，期限1年，AAA评级，发行利率2.54%；优先B级规模2.0亿元，次优级规模0.3亿元。

记者注意到，目前市场主流的保单贷款以6个月至12个月为期，其中增额终身寿险一般贷款利率大致为5%至6%。

保单贷款具有两面性

总体来看，保单贷款的优缺点主要有以下几点。

首先，保单贷款办理手续较为简单。例如，横琴人寿为投保人申请保单贷款提供公众号线上办理、在线客服人工办理、柜面申请以及邮箱申请四种方式，申请后正常情况下于两个工作日内完成办理。

此外，21世纪经济报道记者采访平安人寿客服了解到，平安保单贷款可通过“金管家”办理，到账时效为1-3个工作日。其次，办理保单存款可以提高保单流动性，缓解短期的资金需求。并且贷款期间按期偿还本息后，保单都持续有效，不对保单的保障责任造成影响。

但保单贷款同样存在一定缺陷。一是金额固定，保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。且随着贷款金额上升审核同时趋严，横琴人寿保单贷款金额超过20万元便需通过视频客服/柜台验证身份信息。

二是保单贷款期限较短。根据银保监会规定，保单贷款每期不得超过12个月，目前寿险行业内普遍条款通常每期不超过6个月。而到期必须偿还本金与利息，若到期未能足额偿还贷款本息，则所欠的贷款本息将作为新的贷款本金计息。若贷款逾期，还面临着利率上升风险。例如，富德生命人寿金典人生保险条款指出：逾期期间的贷款利率按约定的利率上浮一个百分点执行。

第三，保单贷款逾期会对保险合同效力造成影响。一般情况下，当合同所欠交保险费和累积保单贷款本息的总金额超过保险合同的现金价值当日二十四时起，合同效力会中止。

保单贷款应谨慎办理警惕风险

此外，“保单贷款型诈骗”也时有发生，不少不法人员冒充监管部门或保险公司工作人员哄骗消费者进行保单贷款，或骗取钱款、或哄骗购买“高收益理财产品”。

为此，多地银保监局曾发布相关风险提示，提醒消费者正确认识保单贷款功能，提升风险防范意识。

今年7月，广西银保监局发文“关于警惕‘保单贷款型代理退保诈骗’活动的风险提示”，指出有不法分子谎称其为保险公司员工，以“梳理保单信息”等名义联系保险消费者，声称能帮消费者全额退保，随后利用保单贷款套取资金。

对此，广西银保监局提醒广大保险消费者要提高警惕，强化风险防范意识；正确认识保单贷款解决投保人短期资金周转需求的功能，警惕不法分子擅自操作本人手机办理保单贷款；通过正规渠道办理保单业务。

此外，保险公司也应遵守《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，在保单质押贷款业务办理前，应以显著方式提醒投保人不良贷款确定标准、无法按时还款对保单效力和投保人信用记录的影响、贷款资金用途范围等事项。同时，投保人不得将保单贷款所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。

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以贷还贷？银保监会：罚

近日，银保监会官网披露的罚单显示，光大永明人寿存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款行为，被罚款20万元，相关责任人被予以警告并罚款3万元。

行政处罚决定书显示，2018年1月—2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。截至2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向光大银行支付赔偿金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期、涉及贷款本息204.53万元。光大永明人寿在2019年3月发现问题后，调整了保单贷款规则和作业系统功能设置，关闭了使用信用卡偿还保单贷款的通道，并与光大银行协作开展催收减损工作。

光大永明人寿运营管理部下属的保全业务部负责保单贷款与还款业务的受理、审核等具体工作。吉楠自2015年2月起—2018年6月任运营管理部保全业务部负责人，2018年6月—2019年9月任运营管理部专家（一级）分管保全业务部同时兼任保全业务部负责人，是对上述事项直接负责的主管人员。

据此，银保监会决定对光大永明人寿罚款20万元，对吉楠给予警告并罚款3万元。

栏目主编：顾万全文字编辑：卢晓川题图来源：图虫图片编辑：苏唯

来源：作者：央视财经