信用卡过多是否影响申请房贷

如今的房地产市场发出了各类利好信号，先后包括：很多城市允许一人贷款全家帮、在一定期限和城市内购买首套房LPR利率下降、最后推出一定期限内公积金购买首套房享受利率下降，看到这么多的利好消息，可能很多持观望态度的购房者已经按捺不住了，凑巧有粉丝问我：“之前因为朋友推荐和想要礼品，前前后后办了5张信用卡，零星都有使用。后来听说信用卡太多会影响房贷，是这样吗？“在回答了粉丝私信后，现在我从专业角度向读者解答一下这个问题，请花3分钟仔细阅读。

信用卡的基础知识在我前面文章已经讲述，这里就不再赘述了。对于“信用卡过多是否影响申请房贷”这个问题，我可以准确地告诉读者们：单纯的信用卡过多对房贷办理无影响，而涉及到信用卡对房贷办理有影响的点，主要包括以下几方面：

（1）信用卡有逾期记录且“连三累六”。

“连三累六”指连续三个月出现逾期，并且两年内总共有超过6次的逾期记录。如果你曾经存在贷款或信用卡逾期记录已经“连三累六”，那么贷款被拒的可能性极大。但并不是没有补救措施：从银行内部审批角度讲，多数银行中即使客户经理将客户资料传入了审批系统，系统内审批会直接被拒，进而转到人工复核。此时若客户经理了解你的情况并认定你的这些记录是无意为之，例如是孩子通过信用卡小额消费造成的且你并不知情，那么如果能在逾期信用卡发卡行出具“非恶意逾期”证明并上传系统人工复核，则尚有一些通过的可能性，但不同银行把握的尺度不同，中小城商行更容易通过。

倘若客户经理在审核征信时，发现数额较大的逾期，断定是你的收入能力不稳定或者道德存在问题，那么肯定无法通过。

（2）信用卡存在较多未还的本期金额。此时分两种情况进行讨论：

一是如果你名下各类信用卡都透支严重、成千上万块的透支记录遍布征信，银行人员一定会让你先归还信用卡透支金额并且提供还款截图，亦或者信用卡发卡行的柜台还款证明。如果不还，则无法证明购房首付款资金属于自有资金，假如是信用卡套现资金用于首付款，银行百分百会拒贷。

二是如果你的信用卡存在分期还款的情况。此时你分期还款的各期还款额都需要计入收入偿债比。银行需要根据工薪客户的收入证明金额和银行流水的工资、亦或者个体、公司客户的经营额测算收入情况，倘若收入的50%（注：这里50%在不同银行测算率不同）能覆盖贷款金额按等额本息或等额本金方式计算的每月还款额，且已存在各项贷款或信用卡分期的每月还款额加上贷款金额每月还款额的总和，与测算收入的比值不超过70%（注：不同套数和不同银行的测算率不同），才能符合收入偿债比的审核条件。否则，只能增加共同还款人或者提供其他收入辅助材料重新测算收入情况。

（3）如果你的信用卡在各个银行基本申请一遍且都有大额使用记录，那么银行人员有理由相信你存在套现养卡行为，即使没有逾期或者未归还欠款，银行审批人员也会怀疑你的用卡动机。此时需要根据不同银行的审批尺度来判定是否对房贷办理有影响，一般情况下不会影响贷款审批，不排除个别风控特别严谨的银行会拒贷。

看到这里，相信读者们对“信用卡过多是否影响申请房贷”的问题门清了。

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（我是小宇悦读，一个90后写作者，以上内容均属原创，未经允许谢绝转载，如果您想了解社会实事观点，请点击作者关注并浏览作者主页）

多家银行调整信用卡规则：超过上限，将无法申卡

信用卡新规仍在征求意见阶段，已有多家银行主动调整相关政策，开始限制持卡人的信用卡持有数量。

近日，邮储银行发布公告称，该行拟自2022年2月16日起对信用卡的持有数量做出调整：同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张（含5张），如已达上限数量，将无法成功申请新卡。

除邮储银行之外，此前中信银行发布调整信用卡持卡量的公告，对信用卡持卡量进行调整。同一位客户在中信银行所持主卡和附属卡的有效卡数总数上限为10张(含10张)，若达到上限数量，则在该年内换卡、卡片升降级和新的信用卡申请将被拒绝。

2021年7月，兴业银行也曾发布公告称，开展个人开立多个信用卡账户的清理及新开立信用卡账户的数量限制工作，同一客户在兴业银行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过8个。

强化睡眠卡动态监测，防范“一人多卡”使用风险

经过多年的“狂奔时代”后，信用卡业务的风险也在逐渐累积中。

人民银行发布的《2021年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至三季度末，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%，信用卡逾期半年未偿信贷总额869.26亿元，环比增长6.26%，占信用卡应偿信贷余额的1.04%。

过去一段时期，银行大力发展信用卡业务，把发卡量作为重要的考核指标，导致大量无效卡被发出，这不仅造成了资源浪费，还在无形之中加大了银行及客户的风险。

2021年12月16日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，对发卡管理提出了明确要求。要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行不得新增发卡。

自国家开展“断卡”专项行动后，银行业金融机构对个人账户的管理力度不断加大。今年以来，包括建设银行、邮储银行等在内的多家银行纷纷发布公告，对长期没有交易并且没有资金的“睡眠”账户进行清理。

行业人士认为，加强对睡眠信用卡的监测和清理，既免除了持卡人多卡管理的难题，还能够反映持卡人的真实授信需求和授信额度，有效降低持卡人因存量授信额度过高而无法足额申请贷款的风险。

加强支付受理终端及相关业务管理的通知

中国人民银行令〔2021〕第4号

在看的你正在变好看！

信用卡额度从6万到8块，银行为啥“赶尽杀绝”？

前段时间，有暴龙君看到一些网友晒自己的信用卡突然被降额的截图。

有人从10万降成0，有人从6万降到8元、有人从3万多降到1000……

图片来源于网络

疫情期间，很多人的资金都比较紧张，如果这时再遇上信用卡被大幅降额，还真是一件非常糟心的事，资金周转都有可能出问题。

为啥银行会掀起降额潮呢？

1

逾期率增加

看到那些人被大幅降额，暴龙君的第一个念头就是他们可能用卡不当，比如出现逾期或者信用出了问题。

但暴龙君在黑猫投诉上看到的案例，有很多用户说自己正常还款还是被降了额度，只不过他们降额之后还是有一定额度可以用，没有开头说的那些那么夸张，比如从4万多降到2万，从3000变成1000……

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连正常还款的人都被大幅降额，今年确实是掀起了降额潮。

为啥银行今年会掀起降额潮呢？暴龙君认为和疫情有关。

因为疫情，今年很多人的收入受到了影响，还不起信用卡的人也变多了。今年一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额环比增长23.71%，创了阶段性新高。

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银行那边为了保证自己借出去的钱能够收回来，就得加强风控。

可能平时很多信用卡用户也有用卡不规范的地方，但在风控比较宽松的时候，只要别做得太过分，银行可能也不会去追究。

但现在银行收不回来的钱变多了，他们就会更严格地对待用信用卡的人，发现有可能出现风险，就马上降额。

2

降额加重家庭财务危机

疫情下的信用卡大幅降额，让很多财务状况不好的人雪上加霜。

对信用卡依赖性较小的朋友可能觉得降额也没什么，但有很多人是靠着倒腾信用卡里的钱来过活的。

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他们工资一发下来，就先去还卡债，还完卡债工资也没剩多少了，只能靠刷卡保证基本的生活，然后下个月再重复这个操作。

这显然是个恶性循环，但在经济不景气的当下，他们往往在这个循环里越陷越深。

这些人里有习惯超前消费的人，早已陷入以贷养贷的怪圈；也有原本不是很依赖信用卡，但疫情来了收入受到很大影响的人。

如果这时把他们的额度降得很低，日常生活就没办法保障。不想被降额的朋友，给大家几点建议：

1.按时还款

2.不要用信用卡套现，不要拿信用卡的钱去做消费之外的事，比如投资

3.尽量在早上8点到晚上10点之间刷卡

4.不要长期空卡

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银行向来都是晴天送伞，雨天收伞。被大幅降额的持卡人觉得银行这时候降额是落井下石，可人家也不是慈善机构。

在发现用户风险变高的时候，银行为了自保，当然要少借点钱出去。谁会愿意把钱借给很有可能还不起的人呢？

3

苦日子还没有结束

银行加强风控还是很有必要的，现在疫情已经持续很久了，苦日子还没有结束。

很多行业的日子依然难过，自从疫情开始之后，电影院就一直是停工状态，工停了，但房租和员工工资还是要发的。

撑不下去的影院陆续倒闭，今年2月份的时候，暴龙君看到一个数据，有5000多家电影院倒闭，最新的数据我没有查到，但两个月过去了，肯定又变成了一个更惊人的数字。

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电影院迟迟不能开工，博纳影业集团副总裁黄巍先生跳楼，消息公布后，导演贾樟柯在微博悼念：“行业之悲”。

黄巍是我们看得见的电影行业之悲，而社会的底层还有更多我们没有关注到的电影行业之悲。

看到影院没有开工的时候，很多网友的评价是演员和大佬不缺钱，开不开工无所谓。但行业还有很多基层的工作人员，他们和大多数普通人一样，靠着一份微薄的薪水养家糊口。

今年的电影人太难了，大部分行业都太难了。

国内的疫情本来已经控制住了，但现在又出现了“二次疫情”。

暴龙君在深圳的朋友们又回到了家里办公，那些好不容易盼到生机的企业，那些小餐馆，那些打算靠地摊经济赚点钱的人，一下子又掉进了深渊。

欧美的游行和暴乱也有可能导致疫情大爆发，他们爆发了，我们也会遭殃，苦日子还没有到头。

4

乐观地生活，悲观地风控

疫情阴影依然笼罩在我们上空，暴龙君觉得，我们应该乐观地生活，悲观地风控。

乐观地生活，并且做好个人防护，反正担心和害怕也不会改变什么，乐观一点，心情好一点，抵抗力都会变强。

但乐观不意味着可以没有风险意识，在疫情期间，银行加强风控，我们作为个人也应该加强自己的风控。

谁知道疫情能持续多久，哪怕疫情结束了，经济也不可能刚出ICU就去百米冲刺，咱们在做个人风控的时候要悲观一点，只有这样才能在最坏的结果到来时依然正常地生活。

悲观地风控，有两个要点：

01买足保障

其实给自己和家人购买保障这件事，不管有没有疫情都应该去做。

对于大部分家庭来说，意外和重病都是生命不可承受之重。

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我们想要赚几十万上百万很难，但是遇到意外和重病，要花这么多钱出去就很简单了。勤勤恳恳工作，辛辛苦苦理财数年的成果，在这些风险面前不堪一击。

疫情之下，我们维持原来的生活就很费劲了，更无力招架那些可能的风险。

所以买足保障是大多数家庭必需的风控，在疫情期间尤其重要。

02控制支出，减少负债

在经济环境变差的情况下，我们收入更不稳定，如果还保持原来的消费习惯，也不减少负债，很有可能会导致现金流断裂，或者还不上债，很有可能就陷入依赖信用卡这种消费贷款生活的怪圈。

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一旦信用卡降额，自己最基本的生活都无法保障。

所以，减少支出，降低负债率也是这个特殊时期，我们需要做的风控。

5

写在最后

很快又要到“618”购物狂欢节了，大家估计都会买买买。但咱们还是别为了“省钱”买一堆没啥必要的东西，可能用花呗、白条付钱不心疼，但欠下的债总是要还的，别把自己的资金弄得很紧张。