信用卡过多是否影响申请房贷

如今的房地产市场发出了各类利好信号，先后包括：很多城市允许一人贷款全家帮、在一定期限和城市内购买首套房LPR利率下降、最后推出一定期限内公积金购买首套房享受利率下降，看到这么多的利好消息，可能很多持观望态度的购房者已经按捺不住了，凑巧有粉丝问我：“之前因为朋友推荐和想要礼品，前前后后办了5张信用卡，零星都有使用。后来听说信用卡太多会影响房贷，是这样吗？“在回答了粉丝私信后，现在我从专业角度向读者解答一下这个问题，请花3分钟仔细阅读。

信用卡的基础知识在我前面文章已经讲述，这里就不再赘述了。对于“信用卡过多是否影响申请房贷”这个问题，我可以准确地告诉读者们：单纯的信用卡过多对房贷办理无影响，而涉及到信用卡对房贷办理有影响的点，主要包括以下几方面：

（1）信用卡有逾期记录且“连三累六”。

“连三累六”指连续三个月出现逾期，并且两年内总共有超过6次的逾期记录。如果你曾经存在贷款或信用卡逾期记录已经“连三累六”，那么贷款被拒的可能性极大。但并不是没有补救措施：从银行内部审批角度讲，多数银行中即使客户经理将客户资料传入了审批系统，系统内审批会直接被拒，进而转到人工复核。此时若客户经理了解你的情况并认定你的这些记录是无意为之，例如是孩子通过信用卡小额消费造成的且你并不知情，那么如果能在逾期信用卡发卡行出具“非恶意逾期”证明并上传系统人工复核，则尚有一些通过的可能性，但不同银行把握的尺度不同，中小城商行更容易通过。

倘若客户经理在审核征信时，发现数额较大的逾期，断定是你的收入能力不稳定或者道德存在问题，那么肯定无法通过。

（2）信用卡存在较多未还的本期金额。此时分两种情况进行讨论：

一是如果你名下各类信用卡都透支严重、成千上万块的透支记录遍布征信，银行人员一定会让你先归还信用卡透支金额并且提供还款截图，亦或者信用卡发卡行的柜台还款证明。如果不还，则无法证明购房首付款资金属于自有资金，假如是信用卡套现资金用于首付款，银行百分百会拒贷。

二是如果你的信用卡存在分期还款的情况。此时你分期还款的各期还款额都需要计入收入偿债比。银行需要根据工薪客户的收入证明金额和银行流水的工资、亦或者个体、公司客户的经营额测算收入情况，倘若收入的50%（注：这里50%在不同银行测算率不同）能覆盖贷款金额按等额本息或等额本金方式计算的每月还款额，且已存在各项贷款或信用卡分期的每月还款额加上贷款金额每月还款额的总和，与测算收入的比值不超过70%（注：不同套数和不同银行的测算率不同），才能符合收入偿债比的审核条件。否则，只能增加共同还款人或者提供其他收入辅助材料重新测算收入情况。

（3）如果你的信用卡在各个银行基本申请一遍且都有大额使用记录，那么银行人员有理由相信你存在套现养卡行为，即使没有逾期或者未归还欠款，银行审批人员也会怀疑你的用卡动机。此时需要根据不同银行的审批尺度来判定是否对房贷办理有影响，一般情况下不会影响贷款审批，不排除个别风控特别严谨的银行会拒贷。

看到这里，相信读者们对“信用卡过多是否影响申请房贷”的问题门清了。

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（我是小宇悦读，一个90后写作者，以上内容均属原创，未经允许谢绝转载，如果您想了解社会实事观点，请点击作者关注并浏览作者主页）

信用有不良记录如何办房贷？办理住房贷款信用记录影响有多大？

随着现在房价的不断上涨，贷款买房已经成为了越来越多人的选择。但是在办理房贷中有一些朋友因为自己之前有过不良的信用记录，所以十分担心是否可以成功申请房贷。那么，信用有不良记录如何办房贷？办理住房贷款信用记录影响有多大？

首先，信用记录不分金百额大小，是以“次”计算的，如果只有一两次逾期还款记录，对贷款买房不会造成太大的影响。银行对于具有不良征信记录的借款人是否应批准办理贷款，主要是看借款人的不良征信记录次数。

据多家银行现行规定，目前度采用的是“连续3次、累计6次”的标准。对此，假如你连续3次以上，或者累计6次以上逾期不还款，那么信用记录就会非常差，其结知果就是申请房贷会被拒绝。若是信用卡逾期缴费达到10次的情况，银行会要求提供第三方担保人或机构。不过，具体执行中，各银行会根据当前贷款政策松紧程度略有变化。

其中，借款人申请办理贷款如果有不良记录，可能会道出现三种不同的结果：

（1）贷款成数被降低了，也就是说，假设你想买一套50万的房子，本来可以申请40万的贷款，但是因为受到不良记录的影响，银行只批给你40万的一半，或者高点，或者更低版。

（2）贷款利率较高，例如，正常申请贷款的话可以享受7个点权的年利率，但因为有不良信用记录，银行批准借款人贷款前提是借款人必须付8个点的年利率。

（3）贷款申请直接被银行拒绝，这种情况说明你的不良征信记录已经非常严重。

此外，信用有不良记录如何办房贷？当存在信用记录不良时，有以下5种方式可以试试看是否可用，如下：

（1）增加抵押物：在办房贷时，大家除了按要求将所购房屋抵押给银行以外，还要主动补充其它的抵押物。

（2）增加共同借款人：在自身信用存在不良记录的情况下，大家可以请自己的配偶、父母作为共同借款人。

（3）购买保险：现在有一些保险公司为大家设计了房贷保险。在一些特殊情况下，这类保险可以替大家还房贷。因此，购买房贷保险对大家提高房贷通过率有很大的帮助。

（4）增加担保人：如果大家拥有经济情况较好的亲属、朋友，也可以请对方作为自己的房贷担保人。

（5）等待不良信用自动消除：根据有关规定，大家的不良信用记录会在5年后自动消除。因此，大家可以等待不良记录消除以后再办房贷。

信用有不良记录如何办房贷？办理住房贷款信用记录影响有多大？通过上面文章内容的介绍，相信大家已经有所了解了吧。其中信用记录不良导致的后果也是相当严重的，因此在平时生活中我们一定要注意，不要产生不良的信用记录，从而影响到日后的贷款。

信用卡逾期有何后果？支付本息违约金

来源：【河南法制报】

民法典规定了市场主体的民事权利，明确了市场经济活动的基本规则。信用卡消费、商品房买卖等常见经济行为，在民法典中均能找到相应的准则和依据。民法典有力地保护了各方权利，实现了法律与经济社会发展的良性互动。

◆基本案情

2020年5月27日，被告吴某向原告某银行申请办理信用卡一张，双方签订信用卡领用合约，约定对于非现金交易，免息还款期限最长不超过56天，吴某在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未按期偿还全部款项但偿还最低还款额的，应支付透支利息；在还款日之前未偿还账单最低还款额的，除按照约定利率支付透支利息外，还应支付违约金。

吴某签字确认后，某银行依约向吴某发放信用卡，吴某使用该卡消费。截至2021年6月1日，吴某欠某银行本金、利息共15308.78元。原告催要未果，向法院起诉。

◆判决结果

商丘市梁园区法院法官审理该案后认为，原告与被告签订的信用卡领用合约，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，为有效合同。被告使用涉案信用卡透支消费后，没有按合同约定向原告及时归还本息，其行为构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任，故原告要求被告偿还本息的诉请，法院依法予以支持。

原告要求被告承担实现债权费用的请求，因原告未提供有效证据予以证明，法院不予支持。

最终，法院判决被告吴某偿还原告本金、利息共计15308.78元。

◆法官说法

该案办案法官说，近年来，信用卡业务发展迅速，随之产生了一系列信用卡纠纷问题，信用卡逾期、信用卡盗刷、信用卡套现等时有发生，其中，属信用卡逾期最为普遍。一旦持卡人逾期不还款，将产生诸多不良后果——

持卡人要支付利息和违约金。持卡人使用信用卡消费后，一般有一定免息还款期。如果持卡人逾期未还款，那么，该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而要承担较高的循环日息和年利率。此外，持卡人还要按照约定支付信用卡逾期违约金。信用卡逾期违约金，是指当持卡人未在还款日前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。

产生不良征信记录。信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统，生成不良记录。我国个人征信记录已经实现全国联网，持卡人一旦有不良征信记录，以后办理信贷方面的事项，都会受到影响，轻则贷款金额减少、贷款费率提高，重则被拒绝贷款。

恶意透支还将承担刑事责任。根据我国刑法及相关司法解释的规定，恶意透支信用卡，数额在5万元以上不满50万元的，将被认定为恶意透支信用卡“数额较大”。根据我国刑法第一百九十六条的规定，恶意透支信用卡，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处两万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。

法官建议，应注意合理使用信用卡消费，并做到按时还款，以免逾期，给自己造成不必要的麻烦。

◆法条链接

民法典第五百零九条规定：“当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”

民法典第五百八十五条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”(河南法制报记者孙梦飞何永刚通讯员王建华张艳慧)⑮

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