征信白户，稳下大额信用卡，了解银行质押办卡

转载请注明“作者：发居禾”

我们总有跟金融机构打交道的时候，一份好的征信报告很有帮助。

没有信用卡和其他贷款，是不会因还款逾期产生信用污点，但并不代表征信就好。

现在贷款趋势是利息和授信额度不再固定，征信良好，利息较低，授信也高。

没有信用记录，申卡申贷会受阻，就算能通过，也会吃亏。

申请并使用一张信用卡，按时还款，是普遍和适当建立信用的方式。

信用白户申卡不容易通过，被拒会增加征信被查询记录，再申请更难通过。

头几次申卡申贷，如果处理不好都被拒，还继续盲目申请，不但不能建立起信用，征信还会花，造成恶性循环。

没有信用卡，首次申请很重要，要保证下卡率。

征信花了，还是下不了卡，就要通过特殊方法办下信用卡。

下卡后按时还款，就会建立起信用，把恶性循环发展成良性循环。

没有100%能下卡的方法，只有通过率相对较高，值得尝试。

其中一种较高通过率方法，是有信用卡预审批额度再申请，有额度说明基本办卡资质已经得到发卡行认可。

目前官方可查信用卡预审批额度有5家银行，分别是中国银行、工商银行、平安银行、农业银行、建设银行。其中查询平安银行预审批额度，征信报告会有记录。

诸多因素会出信用卡预审批额度，如果没有，就要跟银行有来往。

开通储蓄卡，理财同步走银行流水，是较容易出预审批额度的方法。

通过率更高的一种申请方法，是兴业银行质押办卡，征信白户、黑户均有机会通过。

前往兴业银行网点开通储蓄卡，存款后找大堂经理，说明要质押办卡，然后按大堂经理说的做。

一般3天后会下卡，额度是定存金额的80%至100%，比如定存10万，下卡额度就是8万至10万。

兴业银行会查询征信报告，信用良好下卡额度会高一些，征信白户或征信有污点，下卡额度较低，也会超过质押金额80%。

财力证明、就业信息、综合资质等也会关系到下卡率和额度，就算都较差，只做质押办卡就有机会通过。

定存资金较少，下卡额度就少，质押金额不得低于1800元。

如果资金较紧张，可把信用卡额度消费出来，然后分期。定存会有利息，可抵消部分手续费。

如果取出定存资金，信用卡额度会收回，可提前以卡办卡。

兴业信用卡使用3个月，6个月更好，按时还款，申请支持以卡办卡的其他银行信用卡，会参考兴业额度下卡。

其他银行下卡后，那张兴业信用卡已经不重要，视情况处理。

目前支持以卡办卡的主流银行有：平安银行、中信银行、浦发银行、光大银行、交通银行、华夏银行、民生银行、兴业银行。

兴业质押办卡通过率很高，可藉此建立起信用，快速拥有大额信用卡。

申请信用卡、贷款的最佳姿势，简单明了，一文看懂（个人篇）

伙伴们好！本期讲讲喜闻乐见的信用卡、个人信贷。前面讲过怎么看征信、大数据，还款方式的区别，这些作为基础，相关问题不再详细解答，新朋友按顺序观看效果更佳哦。

往期回顾：

负债陷阱：一张表让你看清信用卡、网贷是如何温水煮青蛙的

征信、大数据有这么难理解么？万字拆解，银行客户经理带你看征信

提前还款值不值？用数据告诉你怎么还、什么时候还最划算

本篇主要分为两个部分：

一、准入条件：申请信用卡、个人贷款需要什么资质

二、如何优化：怎么申请到更高的额度，更低的利息

为便于理解，我们对金融机构、贷款利率进行如下分类，在本篇和以后都会进行引用：

银行：六大行：工商、农业、中国、建设、交通、邮储

商业银行：平安、招商、光大、浦发、恒丰、浙商、广发、渤海、华夏、兴业、民生

城商农商村镇：城商行，如：北京银行、上海银行；农商银行，如：XX农村商业银行；村镇银行，如：XX村镇银行

非银机构：XX小额贷款公司、XX消费金融公司、XX融资担保公司、XX融资租赁公司等等

贷款利率（年化利率）：一档：3%-5.5%

二档：5.5%-8.5%

三档：8.55-12.5%

四档：12.5%以上

下面进入正题。

第一章：准入条件当下金融机构在贷前审查时，对个人的所有基础信息，在符合最低标准的前提下，还会进行综合打分。而金融机构之间的模型也可能有很大差别，对某一条件的最低要求、评分标准也很难相同，所以只能说在照顾到普适性的前提下尽量概括，伙伴们还是主要参考下思路。具体的贷款、信用卡申请标准，还是要以金融机构最终审批为准哦～

1.基础信息

此版块较为枯燥，为了便于伙伴们理解，我更愿意把贷前审查当作一场互相了解的相亲过程，经过深入了解，金融机构觉得你小伙子行，是个潜力股，你也觉得人姑娘不错，利息低额度高，才能顺利迎娶人家，洞房花烛夜不是？我看看是谁等不及了，让我们赶紧看看你在她心目中的印象吧～

年龄22岁-30岁：“初生牛犊，现阶段仍需积累，慢慢处吧，以后应该一年比一年好吧”

30岁-50岁：“意气风发，当打之年，姑奶奶要定你了”

50岁-65岁：“趁现在还能干，先处几年再说，骑驴找马喽”

性别女男

（今天只说的是纯个人信贷～，我也是男的，同胞们放过我）

户籍北上广深城镇：“你小子就算没发展起来，以后七大姑八大姨的估计也能靠一靠”

一线城镇，北上广深农村：“你可得使劲啊，家里能帮你的本来就有限啊”

其他：“兄弟命是真苦，逆天改命只能靠自己了”

学历硕博：“前途无量”

本科、研究生：“人才难得”

大专：“普普通通”

中专及以下：“兄弟你是个好人”

收入（通常以社保为准）年50w以上：“走，跟我进屋”

年20-50w：“咱俩看看啥时候把证领了”

年8-20w：“小伙子一表人才，晚上去看电影？”

年8w以下：“我还没想好，让我再了解了解你？”

无：“内个啥，我闺蜜还没对象，要不我把她微信推给你？”

行业科技、IT、尖端制造业：“集智慧与实力于一身，不愧是我中意的男人”

批发、物流、加工、传统制造业：“稳扎稳打，务实好男人，让人心安”

餐饮、KTV、旅游、服务业：“虽然不太稳定，但我愿意跟你一起同甘共苦”

中介、投资、房地产、金融业：“就算你是我的菜，我爸妈也不能同意啊”

职务法人、股东：“钻石王老五”

高管、中层：“潜力股”

行政、人事、财务：“中规中矩”

销售、客服：“差点意思”

保洁、后勤、安保：“加油老弟”

单位性质政府机关：“咱能不能直接省去步骤？我们家不要彩礼”

国企央企：“妈妈我找到真爱了”

上市公司、股份制：“小哥哥，周末能不能带我一起玩？”

普通民企：“等忙过这两天，改天我请你啊”

信用状况（常说的征信）没逾期、查询少、低负债：“未婚，有积蓄，父母身体健康，神仙家庭，一点压力没有啊这是”

没逾期、查询少、高负债：“未婚，有积蓄，听说他爸妈生了场大病？”

没逾期、查询多、高负债：“未婚，听说到处跟人借钱，父母也住院呢，估计挺不了多久了”

有逾期、查询多、高负债：“我一黄花大闺女咋TM给我介绍一离异的？还啥也没有，搁这精准扶贫是吧？”

有刑事案件、涉诉未结案：“哥你认错人了吧”

数据关联之前讲过现在大部分金融机构在贷前审查时也会采集用户的大数据信息，但是具体采集了哪些，我个人认为采集的维度应该是比授信协议里面更多的，或许也有一些灰色地带，所以每一家大数据公司都没有详细的披露这些，也不排除是怕暴露自己的算法。

随着采集的维度越来越多，信息越来越丰富，每个人在大数据面前的画像会变得更全面，更立体。在以前不能被验证的某一条风险因素，可能现在就能得以交叉验证，最终成为减分项或构成否决条件。所以我们能做的就是注意在所有现实中要留痕，被记录的行为，尽量避免一些在金融机构眼中不稳定的行为。

2.其他增信

如果说个人的基础信息决定了是否准入和用户的大部分综合评分，那以下条件就可能成为某些金融机构的加分项、甚至可以构成准入条件，鉴于普适性不那么强，而且有些授信模型过于复杂，有些我会一带而过，伙伴们也可以在评论区补充哈。

公积金除社保之外的硬通货，公积金首先是你名下被封存的现金资产，其次越高的公积金代表你的工作稳定，单位福利高，无论是申请信用卡还是贷款，对额度、利率的影响都很大。

商品房（作为优质资产，所有银行、机构，基本上都有针对有房用户，进行各种形式增信的个人信贷）抵押：也就是常说的抵押消费贷，在收入达标前提下，最高额度一般是房产估值的20%-50%，利率处在一档偏高，二档偏低的区间居多。

相信一定有人接到过银行或者中介的电话，“抵押贷款年化3.XX%...”此种为抵押经营贷，针对的是企业、个体户的法人、股东，基本上是近两年市面上利率最低的贷款种类，下一篇会单独讲哦，今天先不讨论。

信用：此种相当于仅作为资产证明增加评分了，一般额度能增加房产估值的10%-20%左右。

车抵押：因为车的处置性和保值率跟房产相差很多，所以六大行基本不做此类贷款，目前部分商业银行、城商农商村镇有此业务，反而是非银机构比较青睐。利率在第三档居多。

信用：类似于房产，但受制于算法差异，车的评估方式，增信额度始终是个迷，基本上只有城商农商村镇、非银机构做。

保险质押：大家常说的保单贷，一般有保险业务的银行都有此种贷款，而准入的保单一般需要都是寿险类保单，也就是说退保能退回现金的这种。额度一般是现金价值的70%-80%，利率在第二档、第三档（我行不仅有保单贷款、还能享受降息政策哦）

信用：一般是本行、同一集团的的保单可以适当增加额度，鉴于险种差异很大，额度也比较玄学，利率在第二档、第三档。

存款、理财、国债质押：开放此业务的银行主要以商业银行、城商农商村镇为主，部分六大行也有。其中大部分都只接受本行的存单、存折、理财，国债无要求。利率在第一档的较少，第二档较多。额度一般是存款额的80%-90%。

信用：其实本不想单独拿出来说的，因为首先存款行本身就会针对用户提高授信额，但是鉴于有些银行明确把此作为准入条件宣传，大家了解就好，比如你在银行存了50w，或买了50w理财，都不用你自己申请，客服就会给你打电话邀请你办卡、贷款了。额度也是比较玄学，但是保守估计信用卡的话最低5%-10%肯定有，贷款会更高。

股票、基金质押：只有很少的银行开放。（如果用来再投资的，可以考虑融资融券，咨询自己的开户券商）利率在第二档、第三档。质押率、额度都不太一样，建议优先咨询商业银行。

按揭、抵押贷按揭贷、抵押贷因为抵押物充分、贷前审查严格，所以在金融机构眼中也算优质负债了。所以很多的非银机构很青睐这种用户，相当于已经有其他金融机构替他们完成贷前审查了。额度预估公式一般是：（房产价值×（60%-80%）-未还余额）×（60%-90%），利率是第二档、第三档居多。

纳税、POS机、烟草证等其他常见的增信条件，只要是需要经营背景的，都统一归类到企业篇，下篇单独开讲，伙伴们点赞关注走一波，2天之内马上肝出来。

总结下，大部分情况下，信用卡审批的严格程度是低于贷款审批的。只有按揭、装修、买车等很少的贷款有明确的使用场景，其他个人信贷并没有明确的用途要求以及监管措施。所以信用卡、个人信贷为了降低违约风险，就只能围绕着个人资产为进行授信。

那假定在这些基础条件不变的情况下，能不能让信用卡、贷款的额度更高、贷款利率更低呢？请往下看。

第二章：如何优化

首先我们不如闲扯一会，让伙伴们大概了解下金融机构是怎么赚钱的，又是如何给你评分的。

金融机构在完成了贷前审查后，无论是信用卡还是贷款，给你的授信额度往往取决于你的收入水平，同时尽量预测你的行为偏好。但是呢，为了刺激超前消费，往往会给予用户超过收入数倍甚至数十倍的授信。他们是大善人么？当然不是，首先我们要知道信用卡、贷款的利润点主要在哪：分期手续费、商户手续费、利息、滞纳金。

只要你超前消费了，要么赚你的利息、分期手续费，要么你以卡养卡，那就赚商户的手续费，如果你逾期了，恭喜你，成功为银行贡献了违约金、滞纳金这些额外利润。

所以呢，你超前消费越多，金融机构赚的就越多，但是风险与收益是并存的，授信额度高了，违约风险是不是也升高了？金融业为了找到风险与收益的平衡点，引入了更强的算法，更科学的模型，也有了更多的样本。靠筛除掉有违约风险的客户或对其做出预警，降低不良率。可以说现在银行业以央妈征信数据库为基础建立的模型都已经很成熟了，这是传统银行靠提升用户资质降低自身风险获取收益的逻辑。

稍微了解点银行的应该清楚，规模越大，资金成本越低，就越能降低贷款利率。所以如果要按照贷款利率从低到高的对金融机构进行排序，那应该是：六大行商业银行城商行农商行村镇银行非银机构，自然客户的准入条件也是依次越来越宽松的。

所以说越优质的客户，受到的争抢就越多，而我国的这块蛋糕又基本上被六大行+商业银行分走了大半，规模较小的金融机构，资金成本又下不来，自然从利率上是竞争不过大银行的。那问题来了，这部分客户违约风险又相对较高，如果把这些客户分给你，你能想到如何盈利么？

没错，就是用收益覆盖风险。这和我国的房地产运作模式有异曲同工之妙，靠的就是个规模。这就是为什么很多网贷、小额贷款的年化利率都在17%以上？而且往往伴随着更频繁的贷后管理、猛烈的催收、更强的处置回收手段、收取更高的滞纳金。因为只有这么做，才能靠‬收益覆盖掉坏账部分的损失。

那这些又和今天聊的有关系么？绕来绕去就又回到了评分上。

个人认为除了前面说的基础信息、增信条件外，在征信这个环节对评分的影响，从大到小依次是你的逾期、负债结构、查询次数和频率。

我相信逾期自不必多说，一般2年内有一两次连续不超过3个月的逾期，都不是很严重，超过的话，或出现连续3个月以上的逾期，那在金融机构看来违约风险就很高。我们知道这不光影响你申请信用卡、贷款，也会影响你现有的授信额度。如果你现有的逾期一直处理不掉，累积成严重的逾期，那下次贷后管理之后可能马上迎来的就是降额、冻结。上一篇聊过征信，查询原因伙伴们还记得么？

贷后管理：相当于你虽然把媳妇娶回了家，但媳妇依然会定期查岗，看看你你听不听话，有没有拈花惹草，惹是生非。

除了逾期为什么负债结构如此重要呢？相信大家应该都知道，银行是非常讨厌客户有太多的网贷账户和网贷负债的。这一切都是网贷因为高额的利息，和宽松的准入条件。在第一期的时候聊过网贷，一旦客户网贷数量过多，收入又没有爆发式增长的时候，就很容易被高额的利息压的喘不过气，从而陷入以贷养贷的境地，实际利率将以月复利的形式增长，最终越还越多，全面崩盘。所以从概率上来说，网贷账户过多的用户，未来违约的风险会比较高。而很多银行的贷款政策开始限制网贷笔数时，用户就只能愈发依赖网贷，恶性循环，从行为预测上来说也更难摆脱。

这里推荐伙伴们去看我的第一篇，了解一下不同还款方式的猫腻，同时用我做好的负债管理Ex记录自己的信用卡、贷款使用状况：

主页面：只需要填入浅灰色区域的信用卡、贷款的额度、利率等信息，其他区域会自动计算得出

信用卡版块：输入额度、欠款、信用卡手续费，其他自动得出

贷款版块：输入额度、利率、还款方式、期数等，自动生成后信息

汇总版块：额度汇总、债务汇总、账户数等，不用填表，全部自动计算得出

根据序号找到对应的工作表，可以查看明细

点此了解

最后再来说说查询，本篇所说的查询指贷款、信用卡申请。相信伙伴们一定遇到过这种情况，在你越需要钱的时候，越是疯狂申请各家银行的贷款、信用卡，就越是不给批。甚至有的时候还会把你现在正在使用的循环贷账户、信用卡账户降额。

对于金融机构来说，短期内查询的次数越多，就代表你现在越需要钱，前面说了，人家要你超前消费的前提，一定是你现在能还得起。“晴天借伞，雨天收伞”可以说形容的非常贴切了。

让我们来总结一下，什么样的征信能获得较高的评分：

1.健康的负债结构：极少的网贷账户数量、较低的总账户数量、较低的负债

2.平稳的查询频率：尽量少的查询次数，平缓的查询频率

3.稳定的还款能力：没有频繁的更换单位信息、住址、电话，没有社保、公积金断缴记录

网贷账户数：建议控制在3以内，如果短期不允许，可以注销掉额度低的、利息高的、长期不用的网贷账户，精简数量。要想真正在征信上显示网贷账户数减一，一定要确认注销，一般在对应的APP上都有注销关闭的选项，实在找不到可以打客服电话。

这里对网贷账户数的概念，大部分银行的共识：以征信上记录的交易明细的管理机构为准，字眼为XXXX银行结尾的就不算网贷，XXXX小额贷款公司、消费金融公司、XXXX融资担保公司、XXXX融资租赁公司

总账户数量：建议尽量注销掉一些额度低、提额慢的信用卡、贷款账户，越少越好。有伙伴们为了更高的额度，舍不得注销掉低额度的信用卡、贷款账户，总想着用一用额度就会涨起来，非也！

这点尤其在信用卡上面尤为突出，想要更高的额度永远不是靠以量取胜，而是靠精。例如部分银行的信用卡授信会考虑你最所有信用卡的最高额和最低额，假如你最高额度50000，但最低额只有5000，本来会给你批的额度要高很多，结果被这张5000的拉下来了。

而且很多时候信用卡、网贷提额是按照比例提额的，提额的频率即使不是固定也最少3个月1次，大部分都是半年。这张5000的要翻十倍的额度才能到50000，如果你的发卡行本身提额就很慢，那还是建议你销掉半年一年之后再申请。当然如果你的卡本身就是像平安、招行、建行这种提额快的，可以慢慢来。

较低的负债：每个行标准都不一样，但大体上来说，信用卡使用额度在50%以内是比较健康的，尽量不超过70%，贷款未还余额尽量不超过80%在这个基础上每家还有一套自己的计算逻辑，比如你的收入和负债、月还款的比例，未来还款压力的预测，总之越说越复杂。随着负债的提升，账户数也一定是跟着提升的，既然负债无法控制，伙伴们还是尽量关注前两项，减少网贷，精简账户数量。

尽量少的查询次数：没啥说的，字面意思。一般来说1个月不超过2次，3个月不超过3次，半年不超过6次，基本上都是可以接受的。如果你想申请贷款、信用卡，应该先有明确的目标，是想要额度高的？还是利息低的？还是权益好的？有了目标以后找到客户经理，了解自己是否符合条件，不符合条件的话或创造条件，或退而求其次。

这里其实值得细细研究好好规划的，比如说你想把额度最大化，那你就要了解自己大概的额度上限，哪家要求3个月或半年查询不超过多少，哪家要求负债不超过多少，哪家要求卡数不超过多少，先哪家后哪家，一年内拿下哪几家，把这些都搞清楚，根据自己的条件合理规划才是上上策。也就是说在你提交申请的时候一定是有至少九成的把握了，尽量不做无用功，要知道我们的查询次数很宝贵哦～

平缓的查询频率：不在某一时间段集中、大量的查询，而是根据准入条件把申请的顺序、时间节点规划好，尽量平均到每个月1次，或每两个月1次，参考上一条。大部分情况下，无论是信用卡还是贷款，审批通过的难度排序应该是：六大行商业银行城商行农商行村镇银行非银机构，对查询次数的要求也是逐渐降低的。

没有频繁的更换单位信息、住址、电话：每一次申请新的贷款、信用卡填入的单位信息、单位地址、收入、家庭住址、电话、手机号，如果与上一次上报的信息不同就会更新到征信上。如果你频繁的变更这些，金融机构可能认为你的未来收入会下降，升职加薪概率降低。

关于白户、纯白户白户和纯白户的评分低，并不是你不行，而是银行不够了解你。所以你想提高自己的评分，可以先找自己往来最密切的银行，如：代发工资卡银行、有稳定流水的银行卡银行。找到银行专门办卡的卡员，或负责信贷的客户经理，献出你的第一次。

因为这是第一次上传你的个人信息，所以一定一定要把信息填好，保证真实的前提下，如果可以适当优化可以参考第一章。然后等到你第一笔贷款提款、信用卡激活后，再正常履约还款一段时间，你就不是白户啦

至此前两部分就结束啦伙伴们。那金融机构除了定期查看我们的个人信息、征信，对我们进行评分，也会定期查看我们的资金用途，看看我们有没有把钱花在不该花的地方，大部分情况下注意以下两点即可。

风险

信用卡套现：以往银行往往围绕着你的资金流向判断你是否套现，现在还会通过资金流、大数据等判断POS机、商户的套现风险。伙伴们应该发现了，这两年套现越来越容易被提示、冻结，一旦记录了你的套现行为，即使没通知你销卡，后续的提额也会难如登天。所以伙伴们，信用卡就是用来大额消费，短期周转的，如果你需要长期用钱，贷款无论是成本还是风险，总是要优于信用卡的。

资金用途：有些贷款例如装修贷、经营贷，是明确规定了资金用途和禁忌的，这类只能专款专用，如果发现流入了股市、房地产等禁入领域，那可能就要面临抽贷风险（要求提前结清）。

好的伙伴们，个人信贷篇结束，俗话说授人以鱼不如授人以渔，以后如果遇到“综合评分不足”，是不是也能大概清楚哪里出问题了呢？如果遇到信贷、保险、财税的问题可以点击链接了解哦～下一篇已经在路上了，聊聊做生意如何融资。点赞关注不迷路，我比较俗，就祝伙伴们升职加薪、财源滚滚啦，拜～

诱导“保单贷款”买新保险、现金还款不记账…险企“保单质押贷款”纠纷多

谈及贷款，人们通常想到的是银行贷款、抵押房子、信用卡、“花呗”、“白条”等，随着经济的发展，“保单质押贷款”成为一些投保人解燃眉之急的选择。

具有现金价值的人寿保险、年金保险、养老保险等可用来保单质押贷款，按照保单现金价值的一定比例获得资金。保单质押贷款在资质审核、放款流程、资金额度、还款期限、贷后管理等方面本有严格的监管规定。

公开资料显示，寿险公司保户质押贷款金额较去年末有不同程度上涨。截至2022年6月底，中国人寿保户质押贷款金额为2454.6亿元，较2021年末增长3.92%；同期，中国太保保户质押贷款金额为686.77亿元，较2021年末增长2.58%；新华保险保户质押贷款金额为422.29亿元，较2021年末增长近3.5%。

随着“保单质押贷款”数量增多，此类贷款引发的纠纷也日益显现。北京青年报记者注意到，近日包括北京金融法院，一些其他省市法院及地方银保监监管机构等纷纷发布提示或建议，提示注意风险。

什么是保单质押贷款？

部分人身险保单因为具有现金价值，投保人可将所持保单质押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金。

依据2016年9月，原保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》第四条规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%，例如一份现金价值10万元的保单，理论上最高可以贷款8万元。

根据2020年发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法》规定，保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息；规定投保人不得违反国家法律法规和政策规定，将所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。

应该说“保单质押贷款”实际上是保险公司提供的一种保单增值服务，“融资”属性并不鲜明。保单质押贷款是保险公司基于“现金价值”提供的服务，其目的主要是为了向投保人提供增值服务，满足正常的短期资金需求（通常6个月）。

值得注意的是，不少销售人员以“盘活现金流可购买高额理财产品”“贷款利率低”“无风险”等话术营销人身险产品，作为投保人应根据自身财务状况综合考量是否需要保单质押贷款。一方面，保单质押贷款是贷款的一种，需要按照合同约定还本付息。投保人应结合当前利率水平自行判断，保单贷款成本与收益是否能够平衡，不能将保单贷款当作“无本万利”的“资金周转神器”。

另一方面，人身险保单是长期缴费产品，保单质押贷款只是根据保单现金价值短期释放现金流。投保人要综合考虑现金流是否稳定充足，切不可错配期限，否则可能面临既要还贷款又要交保费的窘境。

北京金融法院：“保单质押贷款”存在四大问题

近日，北京金融法院发布《保险类纠纷审判白皮书》，通报从2020年3月18日至2022年11月4日期间共受理保险类纠纷案件677件，占全部民商事案件7.75%，标的总额达11.73多亿元，涉及保险公司共计41家。从数据来看，平均每一案件涉及金额高达173万元。

北京金融法院白皮书中提醒，经过对案件梳理发现“保单质押贷款”存在四大问题。问题一是保单质押贷款登记流于形式，这给贷款人造成很大困扰。根据《中国人民银行关于人寿保险中保单质押贷款问题的批复》(银复[1998]194号)的规定，保险公司要建立相应的业务规章，设立“保单质押贷款登记簿”，逐笔登记贷款的保单号、保单现金价值、贷款期限、利率、还款注销情况等内容对实行保单质押贷款的保单，保险公司要在每个月末打印保单质押贷款情况报表，内容包括当月末保单现金价值以及未偿还保单贷款本息和等项目，以备中国人民银行检查。

例如，在李某某与某保险公司北京市分公司人身保险合同纠纷一案中，保险公司因未能提交相关的“保单质押贷款登记簿”，而未能对还款注销情况予以清晰反映。

问题二是保单质押贷款还款记录保管不全，针对现金还款等没有明确记录。保单质押贷款还款情况应当明确具体，包括现金与非现金还款方式。例如，李某某与某保险公司北京市分公司人身保险合同纠纷案中，双方在借款合同中约定可以现金方式还款，但保险公司仅提供《业务系统非现金收费日清单》、刷卡凭条3张、客户联络系统截屏以证明保单质押人仅以非现金方式偿还借款利息，并未涵盖针对所有还款方式的记录。

三是保单质押贷款催收工作疏于管理，甚至有些公司没有到期还款短信。如李某某与某保险公司北京市分公司人身保险合同纠纷案中，保险公司对于保单质押贷款仅以短信方式进行催收，且并未明确列明具体保单名称、欠款金额、欠款时间等，并未形成一套行之有效的贷后管理制度，由此可能造成财务收益风险，造成呆坏账的产生。

在某人身险公司的官微上，北京青年报记者看到，该公司发布的“风险提示”要求贷款人注意“公司无到期还款提醒，建议贷款时就算好还息日，设几个提醒，以免超期。”

四是对于保单质押贷款是否收取保单原件的做法并不统一。从现有实践做法看，在保单质押贷款中，保险公司对于是否收取投保人保单原件的做法并不统一。保险公司未明确保单质押贷款流程，一旦产生纠纷，极易造成举证不能的后果，导致案件查明困难。

北京金融法院建议，规范保单质押贷款流程，制定相应规范性文件；提高对客户保单质押贷款后续管理的专业化水平，在保单质押贷款催收中明确具体保单名称、欠款金额、欠款时间、还款方式等催款内容；完善保单质押贷款还款记录管理，确保对客户多种还款方式记录的完整性。

北京金融法院还指出，保单质押贷款还款较为灵活，应当根据保单质押贷款的具体情形，将客户多种还款情形及时全面地记录在案，防止出现客户与保险公司因是否还款产生不必要的争议，有条件的可以在还款处设立相关监控录像设备。

银保监会曾专项治理“冒用投保人名义办理保单质押贷款”问题

2021年4月9日，中国银保监会发布《关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知》，要求将围绕销售行为、人员管理、数据真实性、内部控制等方面，对人身保险市场存在的典型问题和重点风险进行一次专项治理。

其中提到，“是否存在通过保单贷款、部分领取、减少保额等方式变相改变保险期间、变相提高或降低产品现金价值、变相突破监管规定；是否存在冒用投保人名义办理保单质押贷款、侵占保单贷款资金或办理退保业务、侵占保单现金价值；从业人员挪用、侵占保费或保险金。”

法院曝光典型案例：诱骗老年人可获高额利息贷款到账后即转走被挥霍一空

今年10月，西安中院曝光一起典型案例，2022年，年逾七旬的黄女士，被某人寿保险公司的工作人员李某某等人“忽悠”，声称其为公司养老保险VIP客户，可参与该公司与银行开展的一个保单质押保险优惠活动，可赠送小礼品并可以购买高收益理财产品。

李某某利用保险公司业务员的身份接近并取得老年保险客户的信任，诱骗老年人以个人保单担保借款，谎称将钱款存入虚拟的“万能账户”可获取高额利息，但实际上贷款8万元到账后即将钱款转入被告人个人账户，用于个人挥霍。直到被出借方找上门所要还款，黄女士才知道上当了。

霍女士报警后，警方查明李某某等8人已经诈骗4位年龄在70岁以上老人，诈骗金额40多万元。法院审理后，被告人李某某以诈骗罪判处5年又6个月，并处罚金2万元，对其余7名也分别作出了相应的判罚。

西安中院的法官提醒，老年人不要贪图小利，提高识骗防骗能力，保管好自己的身份证、银行卡等个人信息和重要证件交给其他人，更不要让他人脱离视线在自己手机上直接操作，一旦发现被骗立即报警，利用法律武器维护自己的人身和财产安全。

被曝光案例：警惕“保单贷款型代理退保诈骗”活动

在“代理退保”黑产日益猖獗的背景下，出现一种新型的“保单贷款型代理退保”骗局。例如，一些不法分子通过诱导保单持有人声称能帮其全额退保，随后利用保单贷款套取资金，谎称是第一笔退保金，骗取消费者信任，进而再收取所谓“代理退保手续费”后立即失联。这样的诈骗行为下，消费者非但拿不到退保金，事后还要自己偿还保单贷款。

广西银保监局发布关于警惕“保单贷款型代理退保诈骗”活动的风险提示，详细揭示了“保单贷款型代理退保诈骗”的基本特征；山西监管局发布了关于防范不法人员诱导投保人保单贷款、部分领取购买“高收益理财产品”的风险提示；黑龙江监管局发布了谨慎办理保单贷款、警惕“高收益”骗局等。

文/北京青年报记者蔺丽爽

编辑/田野

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