按揭贷款3成，从签约到放款5个工作日，怎么做到的？

此文字的正式标题是：2021年，上海法拍房按揭贷款指南

此文字详细分析了2021年的状态，个人认为购房者是有必要了解一下的

最后用一个案例，详细讲解了：2021年｜上海法拍房按揭贷款｜按揭贷款3成｜从签约到放款5个工作日，我们是怎么做的，一步一步的做了详细的讲解，对于想按揭购买法拍房的朋友应该有很好的参考价值，案例中有客户的日记手稿，可以从多维度了解这个案例。

01

文章导读:

此文共5500字，读完这篇文章，你能G到2021年按揭贷款的真相，真正了解2021年按揭贷款应该怎么做才能贷下来，这是你读完此文后可能的收获！！

写此文，共花了我近10天的时间，这是第5版，也是此次最后修改的一版，这是我能写出来的最简单、最清晰、最全面、最系统的2021年按揭贷款实战指南。

个人能力有限，还请各位读者多多包涵。

正在读这篇文章的人，可能最想知道的是：

◉2021年，首付来源查得很紧，那具体要怎么做才能不会因为首付的问题被拒批？有哪些技巧及注意事项？

◉2021年，银行为什么会拒批那些案子，真实的原因是什么？哪些银行审批更容易一些？

◉2021年，想顺利办好按揭贷款的注意事项及技巧是？

这三个问题，知道你想知道明确的答案，如果有的话，我也想写，可惜2021年还真没有。

除了第一个问题，首付怎么走帐以及注意事项有一些共性外，另外两个问题，每个月的答案都不同，特别到了6月份，月初与月末就不相同。

同一个客户，在5月份的贷款方案，6月初的贷款方案，以及6月末的贷款方案，所选银行、贷款条件、注意事项、执行细节都不尽相同。

这就是2021年按揭贷款的现状！

袋鼠安家没有办法给出明确的答案，因为2021年银行贷款方面变化太快，但是我们总结出一套成功概率较高的执行思路及策略、工作步骤、以及每步要完成的事项及标准。

目前我们所有顺利办下来的按揭贷款，都是按照这个标准执行的，到目前为止成功率100%。

以下是此次分享的内容，也是本文的目录：

目录

2021年，按揭贷款为什么难贷？

2021年，按揭贷款好像越来越难了

2021年，什么样的人贷款比较好做？

【案例-实战指南】按揭贷款30%，从签约到放款5个工作日，怎么做到的？

◉案例背景

◉这个案子的难点

◉具体执行步骤及注意事项

◉案例小结

02

2021年，按揭贷款为什么难贷？

2021年按揭贷款为什么这么难贷?

究其最最根本的原因，就是因为这份执行通知——《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。

没错，最根本、最原始的原因就是这份执行《通知》。

2021年1月1日起，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会公布并要求执行的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，首次对银行的按揭贷款进行了限额。

这次的限额造成怎样的后果？

直接让很多银行几乎没有额度再做按揭贷款，这也是目前传言说很多银行“停贷”的最真实、也是最直接的原因！

03

2021年，按揭贷款好像越来越难了

2021年的按揭贷款很难贷，不管是一手二手还是法拍房的按揭贷款，不管是住宅还是商铺的按揭贷款，而且好像越来越难。

2021年，在这过去的半年里，相信你已听闻过，或参与讨论过，或经历过：

3月初

银监会严查，有一些已放款的贷款发现不合规，被要求马上还款，除了企业经营贷有一些人中招外，按揭贷款几乎没有；

3月开始

按揭贷款每一笔首付资金的来源会被严查，也听到过一些被拒批的案子；

4月份

预审谈好能做的按揭贷款，到了5月份，竟然发现做不了了，需要另外再找其它银行，这样的情况在从5月份开始变得频繁了；

6月份

竟然有二手房按揭贷款出现“停贷”的传言，虽然这不是真正的“停贷”，但确实能放款的银行数据数量越来越少了，难度越来越大了

04

2021年，什么样的人贷款比较好做？

2021年，什么样的人的贷款好做？

绝对的有钱人；100%符合贷款条件，且找对银行的人。

目前只有这两类人是比较好贷的，其他的都不是很好贷。

➤什么叫绝对的有钱人？

跟你们分享一个案例哈~~你就了解了

上个月，我还见过两笔二手房的按揭贷款，审批通过后3天就放款了，与现在动不动就三个月，六个月的相比，快的如火箭！！

他们贷了多少钱？为什么他们能这么快放款？

其中一个客户购买了一套8000W内环的房子，贷了5000W左右，从签约到放款一周。

主贷人是上市公司老总，贷5000W，签约当天，直接让公司财务在这个支行开了一个公司帐户，调了近3亿资金到这个户头，公司现金放哪个银行都是放，暂时就放这个支行嘛~~

这样的客户，上海随便一家银行，审批都会通过，额度放款也绝对快，这可是银行求着他办事，能不快！！

➤什么叫100%符合贷款条件且找对银行的人?

这类人需要满足下面3个条件：

◉银行流水2倍覆盖；

◉首付来源80%以上符合要求；（真实的要求比这个要严苛）

◉付款的银行卡中，6个月内，不得有超过50W来自非夫妻或父母账户。（父母要能证明父子关系的，证明不了的也会有被拒的风险）

如果你满足以上3个条件，那么接下来，你只需要做对一件事，你的贷款顺利办下的概率就很高了。

那就是找对银行，找到目前有可放款额度的银行，向他们申请就可以了。

当然，即使以上3个条件都满足了：

◉怎样才能快速找到有放款额度的银行并签署贷款合同呢？

◉如果在未来半年内想购房、贷款，到时候把贷款办妥妥的，应该怎样早早铺垫？

◉如果以上3个贷款条件没有满足，是否贷款就没有戏了？

所有这些问题，对绝大部分购房者而言，是一头雾水、心急如焚！

你不妨寻求专业人士的协助，说不定可以峰回路转、柳暗花明又一村！

05

案例-实战指南

按揭贷款30%，

从签约到放款5个工作日，怎么做到的？

2021年的按揭贷款真要顺利贷下来，需要你熟悉瞬息万变的贷款政策、拥有丰富稳定的渠道以及最新的、最及时的信息，还能根据自己的家庭与资金现状，设计安全、快速放款的个性化贷款方案。

2021年要么你足够专业，要么你找足够专业的团队协助你，才能顺利的办理好，且能及时放款。

接下来袋鼠安家将会以案例的方式来跟你分享，专业选手是如何做的，希望对你家的贷款申请及放款能有所帮助。

案例背景:

二套按揭贷款，30%，400W左右

吴女士夫妻是小企业主，年收入100W左右，但工资流水只有5000元/月，且个人流水帐面杂乱，收入不稳定，需要提供企业流水，增加了审批工作、时间及难度；

此法拍房，从得标日到尾款日共15天，但有一个五一假期+一个周末。

这个案子的难点

放款时间短，是这个案子最大的难点——

从得标到尾款日总共就是15天，还得去掉一个周末，一个五一假期，更要命的是五一之后的二三个工作日，银行的部分工作人员可能还没回来。

比如负责放款的同学就休假到5月10日，也就是说从签约到放款就7天，还得去掉一个周末，留给我们的时间仅5个工作日！！！

审批难度高：对小企业主友好的银行，4月没有额度；4月有额度能放款的，对小企业主审核极为严苛，审批通过难度大，但不得不攻克此难关！！

具体执行步骤及注意事项

这个案子，按揭贷款要怎么做，才能被拒概率低，且能在4月30日放款，从签约到放款仅5个工作日？

1.

要顺利办理，需要依次做到以下4步：

◉第一步：要非常熟悉可贷款银行贷款政策，每家银行的审批要求及条件，客户类型偏好，当下可放款时间及额度等；

◉第二步：根据吴女士的家庭与资金现状，结合银行贷款政策细则，设计安全、可行的、能放款的个性化贷款方案；

◉第三步：参拍前一定要完成的工作——用吴女士家提交的真实材料，与可贷款的2~3家银行的审批老师一一详细核实，具体怎么做才能在法院要求的尾款日之前放款。

◉第四步：得标后，与之前核实过的银行老师一一确定当下银行的可用额度及放款细则，选一家当下最适合的签约审批放款。

下图是吴女士自己写的法拍房购房记录，上面详细的记录了从4月7日的第一次会议，到4月30日放款的全部过程。

（点击图片，查看大图详情）

2.

接下来，我们将以吴女士的记录为索引，详细讲解这4步。

◉第一步：要非常熟悉可贷款银行贷款政策——每家银行的审批要求及条件，客户类型偏好，当下可放款时间及额度等；

这一步没什么经验可分享给你们的，除了专业之外，还需要平时的累积：信息、资源、渠道以及人脉的累积，2021年除了了解之外，还需要开拓，协助合作银行创造性的开拓一些适合的产品，才能适应目前这个市场。

◉第二步：根据吴女士的家庭与资金现状，结合银行贷款政策细则，设计安全、可行的、能放款的个性化贷款方案；

这一步发生在什么时候？需要完成哪些工作？

发生在4月7日~4月10日，具体每天需要完成哪些工作，对顺利办理按揭贷款起到怎样的作用？

具体工作详情如下：

4月7日

袋鼠安家与吴女士家的第一次线上会议，初步沟通下来，贷款方案有2个：

•方案1：贷3成（初步判断，可能4~5家银行可贷）

•方案2：贷7成（换不同的购买人，初步判断，可能有1家银行可贷）

这两个方案，具体行不行，需要看过吴女士家的真实材料后才能精准判断。

会议结束后，袋鼠给了一份贷款预审所需要的材料清单，需要吴女士一家尽快整理好，给到袋鼠安家团队。

4月9日

袋鼠安家资金方案组收到吴女士家的贷款初审所需要的材料；

4月10日

袋鼠安家资金方案组详细分析吴女士家材料，特别是对征信及半年流水（多张银行卡的个人流水+企业流水）的细节进行了详细的分析后发现，其中有2家银行不会接吴女士家的贷款，与这2家的银行核实后，也证实了我们的分析。

经反复核实及沟通，结合当下各银行的状态：审批速度的快慢，当前的额度，银行内部的变动等，最终确定下来，有3家银行可以办理吴女士家，在尾款日5月7日前放款。

贷3成有两家银行可以做，贷7成只有一家，因为首付资金已到位较多，吴女士家最终选择此次只贷3成。

到此时，我们只完成了第二步的所有工作，明确了吴女士家的贷款方案，信息如下：

•吴女士家确定只贷3成，贷款额度在400W左右；

•吴女士家的贷款，当下的情况，有两家银行是有400W额度，一家在4月30日能放款，一家四月额度已无，要到了五月才有额度，5月6日上午可放款。

如果你觉得，参拍前的准备工作到这里就可以了，得标后去银行A或银行B申请按揭贷款，到时就可以顺顺利利的审批通过，就可以顺顺利利的在尾款日之前放款，那可未必哦~~

需要一丝不苟的把第三步工作完成，才能有80%~90%的把握。

◉第三步：参拍前一定要完成的工作——用吴女士家提交的真实材料，与可贷款的2家银行的审批老师一一详细核实，具体怎么做才能在法院要求的尾款日之前放款。

这一步的工作时间段在4月10日~4月15日，参拍前7天完成这部分工作。

下图是与其中一家银行的审批老师沟通的相关安排及会后的总结，此次沟通内容有：

银行老师在看完客户提交的材料后，一一核实材料中的细节以及家庭收入、负债、资产等情况，把所有可能影响到在4月28日左右审批通过的问题找到，并一一给出应对及应该准备的事项；

详细核实参拍人主贷人各银行卡近半年的走帐情况，找到最适合支付首付款的银行卡，并清晰告之支付首付前后的注意事项；

首付资金的走帐，也是重中之重，如果资金来源不太合规，大概率也是通过不了的，就算是合规的，如果走帐时出了一些差错，审批时需要反复核实，提供大量的证明材料，这样会浪费很多时间。这个案子从签约到放款才5个工作日，浪费不起，所以会议中会详细规划好每一笔首付的走帐流程及细则，会议结束后会总结成文字版给到吴女士一家，要求吴女士一定要按照上面的流程走，不得有任何纰漏，否则审批就不能保证在4月28日前后顺利通过，也就不能保证能在尾款日之前放款；

如有重要材料要准备或补充，需要提前准备才能完成的，会议结束后，吴女士也会拿到一份材料清单，每一项材料上会注明需要提交的最晚时间，以及注意事项及要求。

要只做完一家银行就结束，两家银行都要一丝不苟的完成这第三步的工作，多一家银行做备选，就多一份保障，多一份安全，特别是2021年。

◉第四步：得标后，再与之前核实过的银行老师一一确定当下银行的可用额度及放款细则，选一家当下最适合的签约审批放款。

4月22日上午11点，我们得标了！！！

得标后，第一时间与两家银行老师再核实一遍，当下银行的可用额度、可放款时间、放款细则。

得到明确答复后，吴女士家选择了能在4月30日左右放款的银行去办理此次的按揭贷款。

下图就是从4月22日到4月30日放款之前的较为重要的、紧急的沟通内容，让你们感受一下我们的严谨、系统、一丝不苟的工作方式及态度以及2021年贷款审批的严苛程度，很多细节就不一一讲解了。

前三步做到位了，这一位的工作会简单很多，否则都压在这一步，时间又这么短，失败的概率就会较大，特别是在2021年。

左右滑动查看详细

案例小结

吴女士家这个案子，最难最难的地方就在于放款时间短，只有短短5天，这是为何法拍房按揭贷款要远远难于其它类型的房子的按揭贷款。

只有5个工作日，就要完成签约审批出担保放款，对于一个100%完全符合银行按揭贷款要求的案子来说，也是有些难度的；

更不要说吴女士家因为个人流水没有办法清晰说明有足够的还款能力，还需要提交公司相关的资料证明其有足够的收入，如果不是第三步做了非常细致及充分的准备，就光光这个部分的核实时间就不止5天；

更不要说他们在2月份时从父母处转了60W到首付卡（已找不到更少金额的了，又不能用新卡），而他们目前又找不到直接可以证明父子关系的材料，还得去开证明等等事项，如果不是在拿到客户材料后就开始提前早早的做好了准备，仅这一件事就不是5天就能搞定的，更不要说贷款了；

更何况，2021年的贷款政策以及一些银行审核时会要求的细节，在4月初谈方案时还不需要，但到了4月底做贷款审批时，却被反复的查，反复沟通，从第四步时我们与银行的对话就知道，之前因为做所有的细节做了充分的准备，在审批老师问时，我们能非常及时及准确的回复，也不可能在5天内完成签到到放款。

所以在案例分享的开篇，我曾说过：

2021年的按揭贷款真要顺利贷下来，需要你熟悉瞬息万变的贷款政策、拥有丰富稳定的渠道以及最新的、最及时的信息，还能根据自己的家庭与资金现状，设计安全、快速放款的个性化贷款方案。

2021年要么你足够专业，要么你找足够专业的团队协助你，才能顺利的办理好，且能及时放款。

以上就是袋鼠安家对2021年，按揭贷款怎么做，才能被拒概率低，放款速度快的全部分享，希望对各位朋友2021年的置业贷款有所帮助。

袋鼠安家-肖然

写于2021年7月4日晨4:00上海

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连续2个季度全省第一！枣庄本外币各项贷款余额取得历史性进展

记者林佩瑶

8月5日，枣庄市召开2022年上半年枣庄市金融运行情况新闻发布会。记者从发布会上获悉，6月末，枣庄市本外币各项贷款余额2231.95亿元、同比增长18.39%，取得了余额首次突破2200亿、半年增量首次突破200亿、同比增速连续2个季度居全省第一的3项历史性进展。

枣庄市地方金融监管局党组成员、副局长刘涛在发布会上介绍，6月末，枣庄市本外币各项贷款余额2231.95亿元、同比增长18.39%，取得了余额首次突破2200亿、半年增量首次突破200亿、同比增速连续2个季度居全省第一的3项历史性进展。同时，保险、证券业务稳健发展，上半年枣庄市保险机构实现原保险保费收入54.35亿元、同比增长1.2%；证券机构账户数量42.99万户、同比增长12.26%，客户资产合计168.44亿元，同比增长22.17%。总量增长的同时，金融活水也精准灌溉了经济社会发展的关键领域和薄弱环节。企（事）业单位贷款新增132.64亿元，占全部贷款增量的60.08%，达到近三年同期最高水平。普惠小微贷款余额239.04亿元、同比增长39.79%，高于各项贷款21.4个百分点。涉农贷款余额804.42亿元、同比增长17.43%，为2021年以来最高增速。

据悉，6月末，枣庄市银行机构为工业企业发放表内外贷款511.6亿元，上半年新增68.43亿元，提前完成全年任务目标；为省市级重点项目授信448.39亿元，贷款余额217.51亿元；为锂电企业、“专精特新”中小企业分别提供贷款42.44亿元、36.78亿元，同比分别增长34.05%、33.26%。枣庄市各类基金达110家，市内外基金累计向全市54家企业投资35.33亿元，市内外各类基金投资枣庄市54家企业35.33亿元。枣庄市A股上市企业达4家，新三板挂牌企业达11家，各上市挂牌企业累计募集资金36.89亿元。

枣庄银保监分局党委委员、副局长赵志滨在发布会上，就上半年枣庄银保监分局在普惠金融发展方面工作做了大致介绍。赵志滨表示，枣庄目前已有12家银行机构实现“银税互动”数据接入和产品上线，“银税互动”贷款余额10.84亿元，较年初增加2.8亿元，鼓励银行机构向下延伸服务网点，现存乡镇及以下营业网点209个，农村便民服务点、服务站3444个，自助机具916台。同时引导银行机构不断优化简化信贷业务操作流程，目前符合条件的小微企业贷款平均办理环节4个、办理时间8天、申请材料9件，分别较“放管服”改革前减少2个、6天和6件。

买房交了首付贷款一定能下来吗？

买房交了首付并不能保证贷款一定可以批下来，出现以下几种情况都有可能导致房贷批不下来：

1、信用不好

申请者的个人征信报告里记录有不良信息，银行审批发现后会因此担心放贷风险较大，自然就会拒绝批贷。

解决办法：

需要耐心修复受损征信，多多积累良好记录。注意短时间内不好再去申请房贷，建议养三到六个月的信用后再去尝试（若是因名下信贷产品逾期导致征信上记录有逾期不良信息，第一时间是要赶紧想办法将欠款给还清）。

2、负债过高

由于申请者近段时间频繁申请了太多的贷款，导致征信上有过多的借贷记录，出现了多头借贷现象。银行恐怕会因此担心申请者的经济生活不稳定、还款能力不足。

解决办法：

想办法将名下债务全部还清，如果一时无法清偿的话，也尽力多还一些，等个人负债率有所下降了，届时再重新申请房贷试试。

3、资料不全或有误

如果申请者提供给银行的资料信息有缺失的部分，那银行要通过审核估计会比较困难。而若银行发现申请者提供的资料信息与其真实情况不符，则有可能会怀疑申请者在故意隐瞒事实以获取贷款，自然不会通过审批。

解决办法：

及时补充完善准确的资料信息给银行，然后重新提交申请，只要个人资信没问题，届时房贷应当能够顺利批下来。

4、流水不足

银行一般要求申请者提供的流水月进账要在房贷月供的两倍以上，比如贷六十万房贷、期限二十年，那分摊到每月的应还本金就是两千五，申请者也就需要准备月进账不低于五千的流水才行。

解决办法：

1）可以选择追加首付款、降低贷款金额，如此一来，月供也会随之下降，银行对流水的要求自然也会下降一些。

2）可以选择与配偶、父母共同申请房贷，然后将对方的流水也一并提交给银行。

3）如果名下有一定资产，那可以多提供一些额外的财力资料给银行，只要能向银行证明自己有按时偿还贷款本息的能力就行。

5、首付资金来源存疑

银行要求申请者必须用自有资金支付房子的首付款，不允许贷款支付房子的首付款。

解决办法：

提供资金来源证明给银行，而如果自己凑不齐首付，可以去找亲友借钱，让对方转账到自己的卡里。

6、银行卡额度不足

申请房贷时若正好碰上银行业务繁忙、资金紧张，可能会导致审批、放款有所延迟，有时还可能会暂停服务。

解决办法：

建议另外换一家额度充足的银行重新办理房贷（当然，要尽量选择大型商业银行，以及与自己业务往来多的银行）。

7、征信查询频繁

不建议短时间内多次频繁查询征信，征信很容易因此变“花”。而一旦征信“花”了，很有可能会导致房贷审批不通过。

解决办法：

之后不要再去频繁查询征信，注意维持个人良好信用，以及暂缓申请新的贷款产品，等过一两个月后，征信“花”的情况有所改善了再去尝试申请房贷。

8、开发商有问题

房地产开发商证件不齐全，不具备售房资格等等。

解决办法：

只能选择退房，而由于客户选择退房是开发商问题导致房贷批不下来，并非客户本人有问题，所以退房不会造成违约，客户可以将先前支付的首付款全部拿回来，甚至可以去索要一定的损失费用。

要想房贷能够顺利批下来，以下几点基础条件必须满足才行：

1、申请者年龄在十八周岁（含）以上，具有完全民事行为能力；

2、能提供当地有效居留身份证明，符合当地买房政策规定；

3、个人信用良好，征信报告里没有不良记录或者严重负面信息；

4、有稳定的经济收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。

若申请的房贷类型是公积金贷款，还需要满足以下要求才可能审批通过：

1、住房公积金连续缴存时间达六个月及以上；

2、申请当月住房公积金账户处于正常缴存状态；

3、名下未曾办过公积金贷款或者贷款已结清。