当申卡成为爱好，你也是拥有18行信用卡的卡神

感恩：邮储银行今日批卡了，第十八行，额度给了我现有卡片中的最低额度，3万！

以下内容来自我爱卡论坛网友“0111”：我是2015年7月份开始对信用卡感兴趣的，因为那个时候所谓的P2P金融可以套现，开始接触这个东西，开始接触我爱卡，我的账号注册时间是2016年1月，虽然发帖不多，但是在线时间，绝对很长很长。

不过在这里说下的是，我申卡玩卡，是纯粹的爱好兴趣，不拿来周转生意，不拿来赌，等等，自己也只普通上班族。

今年1月份注销了2万以下的卡，9月份注销了3万以下的卡，目前民生和华夏是3万，准备12月30日前注销。但是没想到的是拒了9次的邮储，上周四申请，今天批卡了，现在决定留下民生和华夏，保留所有3万额度以上的卡。

还愿：之所以特别激动，并不是炫耀有18行卡。首先，有18行卡的这论坛很多，其次，我的额度并不是非常高。所以，不炫耀行多，而是因为，我申请的18行，是主流银行，0755主流行。

工商：下卡额度2万，曲线Mii白金卡，现额度5万。

农业：下卡额度2万，慢慢用卡到10万，悠然白。（曾经曲线悠然白，发了2张卡，发了个帖——“【求被打】一天两张悠然白，额度竟然曲线，全中国银行，我只服农行，也爱上农行！”这应该是整个我爱卡论坛阅读量最高的帖，没见过比这帖阅读量更高的了，原因不知道是什么。）

建设：下卡额度2万，曲线全球白到3万，今年7月提额到4.2万，日本旅游白。

中国：下卡额度5千，申请金卡1万，后来临时转固定1万5，一月份已注销，这周去网点重新申请了，周五建档，现在还在审批中。批不批都无所谓，如果批卡，肯定是高兴的。

招商：下卡额度1万，用到5万。然后大黑屋，去网点注销，妹子帮忙申请白金卡，下卡额度8万。银联白，有发帖。

广发：下卡额度3万，用到8.5万，一年没提额了，4星级可分期申二卡秒过，但就是不能提额。臻尚白。

中信银行“颜”系列信用卡

七色卡版，新户达标送399JBL蓝牙耳机

中信：下卡额度2万，首提2.2万，二提2.8万，三提3.8万，四提6.1万，五提7.9万，今年1月份用了新快现，一年没提额了。准备冷冻。I白金。

平安：下卡额度3万，首提3.6万，二提4.8万，三提5.4万，期待四提。旅游白。

民生：下卡额度8千，注销重申，1.5万，提了几次到3万。申请奔驰卡进黑屋，现在冷冻。车车白。

交通：下卡额度3万，未激活，降额到2000。销户半年重新申请沃尔玛，下卡额度2万。沃尔玛。

华夏：下卡额度3万，尊尚白，一年未提，注销。半年后重申，额度还是3万，现在冷冻中。芭莎白。

兴业淘宝网联名IC芯片卡

网上购物给积分

兴业：拒6次，去年网申秒了，2万额度。睿白金。

浦发：下卡额度1万，首提6个月1.4万。现已注销。

光大：拒了大概10来次吧，去年申请下卡，2万额度。

东亚：今年携程放水申请的，1万额度，已注销。

广州：第十五行，2017年9月下卡，额度2.5万。提了2次，现在额度5.7万。精英白。

汇丰：第十七行（第十六行是东亚），2018年7月，下卡额度4.6万。生活白。

邮储：第十八航，2018年11月，下卡额度3万。标准金。

我没有申请诸如上海，浙商等等银行，据说对卡多敏感，自己也不是很想申请。只想申请非地方性银行，广州是因为0755很近，哈哈，而且据说提额稳。外资行本来只准备申请一家，但是因为东亚额度太低，于是申请了汇丰，结果比想像的要满意。

邮储一直是我的痛，怎么也拿不下，但是邮储又是主流行中的主流（非卡友口中的主流行，而是银行里的主流行），万万没想到啊，唉……一声叹息。

现在就是不知道中行卡重申情况如下，只要能再下卡，额度只要高于1万，我都留着，因为——我再也不会申请任何卡了。

更新：重新申请的中行还是下卡了，不过额度没变，还是之前的1万5。以后不再申卡，所以，1万5的中行，留下了。

本人情况：

名下无房无车，无硬资产，但是工作比较稳定，深户，社保交了几年没断过，公积金交了4年按深圳最低工资标准交的。这个你们信也可以不信也可以，不过老司机还是看的出来哈，因为我这么多卡，额度也不算很低，但是没有一张真正的高端卡，哈哈哈。

18家银行，除了邮储，全是网申。建行工作人员上门核实，中信网点面签，光大网点核实，中行网点激活，其余都没了。电话征信的只有农行，除此之外，包括十七行汇丰和十八行邮储，全部无电话征信。因此，个人感觉，社保在0755，占比分还是很高的，即便最低标准交，只要长期未断过就行。

此外，本人无任何逾期，无任何小贷，无任何花呗借呗白条苏宁等使用

感谢我爱卡，感谢一路帮忙回复的卡友们，感谢自己的锲而不舍。从17年7月开始申请邮储，一直到18年11月才下卡。

信用卡现金分期实际利率为17%以上，你知道吗？

如今在各种无抵押无担保类贷款中，信用卡现金分期业务其实是比较另类的一种，貌似同样高风险，但银行掌握着借款人的核心大数据，其16%甚至17%的年化费率确实足以令很多P2P公司眼馋。

现金分期强势要价：

实际利率接近17%“赚钱神器”堪比P2P

“客户应该尽快上传相关消费凭证，没有发票，收据也行”，某银行客服人员表示，而监管部门曾明确规定，“消费类贷款用途的证明材料不得以收据或交易合同(协议)等资料替代”

“入不敷出”只能算是银行贷款端的一种表情，高价甚至“贵过P2P”则是银行对于无抵押无担保类高风险贷款的另一副面孔。

在各种无抵押无担保类贷款中，信用卡现金分期业务其实是比较另类的一种，貌似同样高风险，但银行掌握着借款人的核心大数据，其16%甚至17%的年化费率确实足以令很多P2P公司眼馋。

现金分期表面费率低，实际收益惊人

在多家银行的官网上，现金分期业务出现在首页或信用卡频道的首页上。银行信用卡现金分期业务最大的特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱。目前，不同银行对于该项业务的贷款上限的要求也不同，最高贷款金额为数万元至数十万元不等。

虽然，规模与动辄数亿元的对公贷款没法相提并论，但现金分期业务却很能是银行最接近所谓“暴利”的业务之一，对于银行来说，其性价相当高。

以一笔总额为12000元的信用卡分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对本报记者表示，“如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取；如果仅分3期，手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为12000*0.75%*12=1080元；3个月分期的手续费合计12000*0.95%*3=342元。表面上来看，上述收费标准年化费率在9%左右，但实际上，银行的收益率远不止于此。

按照银行官网资料的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。

但是，仍以上述贷款12000元为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和3个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元和8000元。

如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些，达到17.1%。

不同银行的手续费标准不尽一致（例如另一家银行不过分几期，月均费率均为0.85%），但是大体上相差不大。

仅仅是单从费率来看，现金分期业务的“暴利”程度已经与P2P有一拼。网贷之家近日发布的P2P网贷行业2月份月报显示，2月份P2P行业综合收益率下降至15.46%，同时预计至今年年底，行业综合收益率将跌至12%至13%。需要说明的是，P2P行业综合收益率是投资者的收益率，企业的资金成本往往还要再加上1.5%左右的平台费用，目前平均大体也达到了17%。

不过，从资产质量而言，银行现金分期业务的整体质量应该是好于P2P的，因为其贷款客户实际上是银行现有的普通的信用卡客户中筛选出来的，银行掌握的分析数据比较详实。而且，按照规定，信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内，不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。

而P2P行业的贷款客户资产质量往往是良莠不齐，且资金投向不确定性较强，部分资金流入了期货、股市和楼市等投资端，风险进一步放大。从信贷资金风险定价的原理来看，银行的现金分期业务的定价比P2P行业更加强势。

收据做凭证，合规性存疑

如果“高价”的贷款，银行究竟如何保证其资金用途和安全？最核心的答案是消费凭证。

银行的要求大致一致，即持卡人必须保留成功办理现金分期而获得的现金款项的相关消费凭证，“客户应该尽快上传相关消费凭证，如果没有发票，收据也行，具体要由专门的后台审核部门进行审核”，某上市银行信用卡中心客服人员在本报记者暗访时表示。

另据了解，如果持卡人未能上传相关凭证或无法证明上述现金款项用于约定用途，则构成违约，银行可能会要求现金分期客户一次性清偿分期余额和手续费。在接受记者询问时，该银行客服人员也仅表示不能提供凭证可能需要提前清偿，但并未表示客户需要支付违约金或被列入征信黑名单。

与现金分期性质类似，不基于信用卡的普通银行消费贷也是无需抵押和担保，且需要投向特定消费领域，其额度和期限则分别可以高达百万元和十年。

去年，北京市银监局在其官网发布《北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》称：“我局在日常监管中发现，个别银行个人综合消费贷款存在制度内容规定不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配；贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于股市投资、购买住房、生产经营等方面”。该“通知”还要求，各银行“应通过实地调查、账户监控、关联人访谈等方式加强贷后检查。贷款用途的证明材料不得以收据或交易合同(协议)等资料替代”。

也就是说，上述股份制银行客服口中的“只需上传收据”来证明现金分期贷款用途疑似不符合监管规定。

另据了解，即使银行真的严格贷后管理，索要真实消费发票，消费贷或者信用卡现金分期业务也仍有空子可钻。

此前接触到的一家担保公司的信贷员就曾表示，该公司能够办理消费贷款，而并不过问资金的真实用途，其“成功”的核心是因为该公司与很多的饰品、古董、红木家具等奢饰品的销售商进行了合作，如果是经营性贷款，金额可以做得非常大。

按照监管部门的要求，“采取受托支付的贷款，应以销售发票作为贸易背景真实性的证明材料；采取自主支付的贷款，应以销售发票、交易市场供货单据、商户电子账单、银行卡刷卡单证等消费凭证作为贸易背景真实性的证明材料”。

据介绍，只要客户支付0.5%的购买发票费用，担保公司就可以通过受托支付的方式将消费贷放款资金导入与其合作的奢饰品经销商的账户，并由经销商开具真实发票(但无真实交易背景)应对银行的贷款审查，担保公司则负责将资金从经销商处转给贷款客户。

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银行打死不说 信用卡的秘密曝光

信用卡是个很厉害的发明，一般的使用者只了解它们很小一部分的功能。一般来说这个比例在10%以下。这不意外，人们使用的绝大多数服务都只用了所有服务的很少一部分，这里包括很多很重要的服务。造成这种宽广未知领域的原因中最重要的一个就是“懒”。我们应该庆幸人的这种特性，懒造成了信息不对称，然后才有了信息提供这个行业。现在我们就来说说一些信用卡服务里你可能不知道的事。

1.还款3天宽限期被取消是个谣言

月初在微信、微博上被业内人士和财经账号广为转发的“信用卡还款3天宽限期将被取消”的消息，并没有被官方认证。所以就目前来说，这一人性化的容时容差还款政策还继续存在。

其实容差政策的实用性不大，毕竟在我们有钱还款时，通常不会差那百十元钱。不过两到三天的容时政策有时确实能帮我们、维持良好征信记录。需要提醒的几点：1、工商银行是没有容时容差服务的（因为工行非全额罚息的处罚力度本身就很小）；2、在执行容时服务的银行中，广发银行需要打客服电话进行申请，而且一年只有一次延迟还款的机会；3、即使是自动延迟，仍然要保证在期限前入账，尤其是用第三方支付设备还款的用户，要特别留意到账时间的问题。

最后我们想说，无论容时容差政策存不存在，都只是临时应急的手段，为了保证个人信用记录，我们还是要养成按时还款的好习惯。忘性大的最好开通短信通知或者绑定借记卡每月自动还款，或者下个A也行。

2.不设密码更安全？

很多人支持“不设密码更安全”的说法，主要依据来自银行规定：“失卡保障”往往限于签名消费，而凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”范围之内。“可是实际上，对信用卡盗刷问题我们还是应该分两类来看：

在信用卡丢失的情况下，银行会默认是持卡人的过错，所以资金风险和损失需要持卡人自己承担。显然在这种情况下有密码保护更安全，尤其是在信用卡普遍更换为芯片卡的今天。

在信用卡被盗刷的情况下—这种盗刷特指卡在持卡人手里，别人通过复制、网络等其他情况获得持卡人信息刷卡造成损失，如果卡设有密码，银行会默认是持卡者对密码保管不当而导致损失，所以发卡机构不会予以赔偿（如果是克隆卡的话银行可能会负50%的责任）；而如果卡没有设密码被盗刷，通常来说责任在银行和商户，因为银行和商户有核对客户印鉴、签名的义务。但是这并不意味着持卡者能够完全避免损失，有一些银行没有配套”失卡保障“服务，签名消费的信用卡遭盗刷也无法获得赔偿。

此外，失卡保障只是理论上的保障说法，在现实生活中成功获得赔偿的案例并不多。有些消费者遇到银行拒付赔偿而诉诸法律，获得赔付却耗时耗资，得不偿失。而且也不能全怪银行，毕竟这本来就不容易分清楚责任和真假，如果让银行为个人损失埋单这么容易，谁能保证不会有借此钻空子、故意上报盗刷而牟利的行为呢？

所以我们认为，在中国，为信用卡设置密码还是相对稳妥的选择。一方面，国内的信用环境还不发达，仅凭签名的信用卡需要商户去控制风险，但现在商户的识别意识和识别能力都还远远没有跟上，机控风险相比人控更为安全。另一反面，失卡保障在某种程度上只是把责任推给了另一方，这反而证明签名消费的方式更有风险。

3.分期付款的实际手续费率高于贷款利息

免息分期付款很诱人，比如想买iPh6却囊中羞涩的消费者更倾向于分期而不是卖肾。可其实分期付款是”免息不免费“，很多人为了绕开银行个人无抵押贷款的繁琐手续而选择更方便的分期付款，实际上并不划算。

目前全国各个银行网点收取的12期分期手续费率在7.2%左右，而银行一年商业贷款基准利率为6.15%，个人信贷年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消费也不是很贵，可事实上我们忽略了占用资金递减的问题。

假如我们需要消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×（1+7.2%）=12864元即可（假设年利率和手续费率都是7.2%），如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费12000×7.2%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。

综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想象的要高。据专家分析测算，其实际年利率高达22.34%。

所以说分期付款是有成本的，一般金额越高、期数越高，手续费也越高。我们建议，特别计较费用多少的人，还是不要分期的好。另外还要特别留意一些”对每笔交易都自动进行分期还款“的奇葩卡，例如招商银行消费满300元会自动分6期偿还的分期白金卡、建设银行的”龙卡益贷信用卡“、光大银行的”智能商务信用卡“，最好还是敬而远之。

此外还有两点小提示：1.提前还款，银行也不会退还已经收取的分期手续费。所以如果选择分期消费，不要太积极提前还上，这于信誉指数没什么提高，还会白白浪费机会成本。2.对于那些宣扬分期付款”免手续费“的活动还是不要轻信的好，一般来说商家会提高商品原价，赚回自己的利润。

4.最好不要把信用卡和现金联系太紧密

相比透支刷卡，透支取现是没有免息期的，持卡人除了要缴纳1%的手续费，还要缴纳每天0.05％的透支利息。此外，银行还有”提现额度为信用卡整体额度的30%到50%“的规定。所以，在没有特殊或紧急需求的情况下，我们推荐还是把信用卡纯粹当做信用卡用。当然，如果你的本意就是想享受无息贷款玩套`现，网上的攻略倒是很多。不过再怎么做一定要注意遵守游戏规则—到期还款、不触及刑法（温馨提示：信用卡超期6个月以上，欠款本金达1万元即触及刑法）。但是对那些指望通过多张卡反复套`现以实现资金流运转的朋友，我们还是婉言规劝，这一招绝非长久之计。

有人喜欢取现，有人就喜欢存现。那些为了保险而把一部分钱存到信用卡里的人们，我们奉劝还是别了，这样做真没什么好处。一方面，信用卡里的溢缴款不会产生利息（生息的是准贷记卡），同时，部分银行规定取出溢缴款时还需缴纳一定金额的手续费，得不偿失。要真是为了保险，还是参考我们之前说的设置其他提醒方法吧。

5.小心那些特殊年费

大多数信用卡满足“一年刷几次就可以免年费”的条件，而对于一些高端白金信用卡，由于持卡人有权享受特殊待遇，其高额的年费有时不能减免，或是需要更多积分才可免除。所以办卡时，还是要额外留意一下年费方面的事项。比如招行白金信用卡的经典版，年费3600元，只能通过1万点积分（或者累积消费8万元）兑换。招商银行和美国运通的”招商银行美国运通百夫长黑金卡“年费2500美元，不可减免。当然，考虑到真正能持有无限卡享受顶级服务的大多是富豪，年费在他们那儿来说不免也不是问题。

另外，由于平时”办卡不开卡“的现象普遍存在，对于普通消费者来说，我们确实需要留意一些特殊的即使未激活仍需缴纳年费、制作工本费的卡种。例如兴业银行(10.28,0.13,1.28%)车友信用卡白金卡的标准版和精英版，它们一经发出，不激活也照收千百元的年费。

6.免息期比还款日更值得记忆

我们通常不会刻意计算免息期，尤其是手里一大把信用卡的时候，能准确地记着每张卡的还款日就很不错了。不过既然我们今天专门来谈”如何最大化利用你的信用卡“这个问题，免息期还是一个很值得关注的点。

一般来说，不同银行的免息期政策也不尽相同。对免息期的准确定义是”上月账单日到本月还款日之间的日期“。假如我们的账单日是每月5日，还款日是每月30日，那么上月6日的消费和本月5日的消费都应该在本月的30日被还上。这样比较我们就会发现，在上月账单日后第一天消费免息期最长，在本月账单日消费免息期最短。

明确了这一点，我们消费时便可精打细算一番：在记账日的第二天开始消费，可以有额外一个月的时间来使用这笔透支资金。

不要小瞧这一个月的魅力，假设我们平时所有消费都用信用卡支付，然后用手头的现金买一个50多天的理财产品，这样到还款日时理财产品正好也到期，我们在坐享理财收益的同时还能提高信用额度、积累还款信用，一石三鸟，这绝对是个聪明讨巧的办法。

7.销卡也是一门学问

有些消费者经不住”羊毛“诱惑，见空就撸。虽然贪图小便宜的心理是人类的天性，可是小撸怡情，大撸伤身，盲目地办多张信用卡，反而会被各种麻烦和费用所困。此外，就算多办的信用卡没有激活、不产生额外费用，持卡人在申请大额度信用卡时也可能因为有多张信用卡的影响而导致申请被拒。所以，我们还是建议只保留几张常用卡，把多余的注销掉。

注销信用卡前首先得保证卡里余额为零（无欠款、无溢缴款），销卡通常得耗时30到45天左右，在这期间持卡人不可再使用信用卡，否则注销申请将作废。另外在卡正式核销之后，最好把卡片也销毁，以避免遭遇盗刷。

另外值得提醒的是，如果我们不小心有了逾期还款等不良记录，销卡并不能将其”洗白“消除。相反，这样的做法只会让不良记录更加长久。所以大道理在小事情上也一样，犯错逃避不是好的选择，知错就改才是亘古真理。

8.信用卡A让手持多张卡变得容易

如果你真想手拿十几张信用卡来覆盖所有商户和各种优惠活动，那么记住每张卡何时需要还款、每种卡刷几次能免年费这样的零碎问题倒是可以通过现在方便的A来帮忙：信用卡360、卡惠……诸如此类，具体用哪一款我们不做推荐，你可以自己尝试、自己挖掘。不过尽量不要用邮件式的信用卡管理软件，以保障隐私安全。

9.提额不是一天能练成的

保持良好信用记录、择时主动出击。保持良好信用记录是提额的基础资本，这点不用多说。而有时也该择时主动出击，而不是只等着银行来提出为我们提额。尤其是当收入和资产提高、完全可以获得较高额度时，银行并不知道，所以我们要主动提醒。一般来说，正常使用信用卡半年后，我们就能主动提出书面申请或通过服务电话来调整授信额度。当然，也有一些信用卡是只能坐等型的，这个另当别论。

”多刷“并不一定利于提额。多次刷卡、多元化刷卡确实是提额的必要条件，但是类似于”最好每月产生的账单消费至少是总额度的30%以上“这样的建议并不一定有效。如果你的账单消费高到超过你的工资，银行系统反而会认为你的风险很大。

销卡威胁只是个段子。有些帖子会告诉我们，适当地威胁客服”不提额就销卡“可以曲线提额。这在以前也许确实是个偏方，可放到现在，客服多半不会搭理你的威胁。就算你真销了卡，失去像你这样跟提额较劲的小额客户对银行来说也不是多大损失。至于会不会有刚上线的客服新手怯于你的威胁呢？在这个后辈比前辈更牛更自我的时代，应该不太可能吧。

暂停使用不要暂停得太久。提额攻略里还有一条：”有意停用信用卡一段时间可以帮助提额，因为银行对睡眠卡的启用有一定的鼓励措施。“这个牵扯到银行后台系统测评的问题，也许为了经营好每一个客户的原则，银行愿意给予小额奖励，但是过长时间的停卡可能会让系统评定你的经济贡献值为零，所以凡事都不要做得太过。

账单分期是礼尚往来的交易。分期消费因为能给银行带来手续费的好处而被视为又一提额锦囊。确实，依据自己实际消费情况做个账单分期，期数少一点（免得被怀疑还款能力），金额合适一点，可以帮助提额。

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