村镇银行业务员：上岗先学方言，月入最多3千，称亲人也不信自己

河南村镇银行事件，让村镇银行这类金融机构进入大众视野。实际上，村镇银行这几年的日子越过越难，风险不断累积。一些在村镇银行工作的一线业务员亲身经历了这些变化，但他们身处其中，也很无奈：“与风险共舞”的，又何止是银行，还有存贷往来间无数的县乡普通人。

文饶桐语魏小雯

编辑赵磊

运营月弥

露脸傍晚，山西某个小县城的广场上，人潮涌动，热闹非凡，一块幕布支起来，开始放映电影。

放电影的人，不是电影院的，而是来自当地一家村镇银行的年轻业务员翟金诺。放电影是他日常工作的一部分，作为信贷客户经理，他需要千方百计地吸引客户，而放电影，就是手段之一。

在和同事完成电影布置后，翟金诺开始仔细地观察往来人群，瞄准那些原本在乘凉的大爷大妈，然后快速走过去，自然地与他们攀谈起来，并顺势递出自己手里的存款广告单，这一回“露脸”，就算完成了。

对于村镇银行来说，这样的“露脸”，是在县城必不可少的生存法则——在这些地方，更有吸引力的还是国有四大行，乃至农村信用社，都有各自的稳定客户群。来自村镇银行的业务员们，要争取到自己的客户，就必须刷够存在感。

从2007年第一家村镇银行开业，15年来，村镇银行已经在中国遍地开花，开设了近1700家，作为正规的银行业金融机构，已经是国家银行体系的重要组成部分。但即便在县城，人们也把村镇银行看成“私人银行”，觉得“不保险”，和有名气的大银行一比，有种李逵遇到李鬼的错觉。

这些年来，村镇银行显得有些悄无声息，在群众中间的知名度、影响力，都是有限的，直到今年上半年，河南村镇银行暴雷，才让大众的目光聚焦到这类金融机构身上。

为了打消客户疑虑，翟金诺这样的业务员们真是绞尽脑汁。除了放电影，还会组织营销抽奖活动，用电动车、冰箱等奖品“换来”存款；一旦打听到哪里有拆迁户、哪家厂子效益不错，或是谁家急需用钱，翟金诺都会去“坐一坐”，存钱是次要的，宣传要先做到位；甚至和他们无关的活动，也要“蹭到”，“不管什么活动，不管跟我们有没有关系，只要人多，我们一律露脸”。最夸张的一次，是把宣传物料搬到了省青运会上。

在江苏某村镇银行工作的刘宏，同样有着“露脸”的任务，他需要定期去村委会、超市等人流量大的地方拉横幅，组织存款返现金、返礼品的活动。除了在县城活动，他还需要入户下村。每个月，刘宏都会下村七八次，发名片、讲业务。

不被允许待在办公室里，几乎是每一个村镇银行业务员的日常，有人在社交平台上发帖吐槽，领导们为了让大家都出去跑业务，甚至偷偷把空调遥控器藏了起来。

面对客户，业务员要足够热情，就连口音也要尽量和当地人亲近，为了做好当地的信贷业务，不少村镇银行规定，业务员必须得是本地人。

进入村镇银行之前，翟金诺对银行工作的想象是美好的，穿着西装，等着业务找上门，但村镇银行给了他下马威——由于听不懂当地方言，在进入银行的第一个月，翟金诺没有揽到任何存款。空闲时间，翟金诺只好费劲学口音，大家最羡慕又广为流传的案例是，一个同事，靠着一口流利的本地话，从小员工干到副行长，几乎全行的拆迁户存款，都是他拿下来的。

服务也得到位。在贵州，某村镇银行的业务经理吴双林，甚至会帮客户找工作。那是一位农村妇女，丈夫过世了，留下一个孩子，虽然在银行里的贷款不多，也就贷几万块钱来买一些肥料和种子，但实在是“还不上钱了”，打了好几回催收电话，对方也不接。后来，吴双林联系了另一个开厂子的客户，给她找了工作，在厂里踩缝纫机，一个月能赚个3000多块钱，时间久了，这钱也能还上了，毕竟，“贷款放出去，总要想办法收回来”。

类似的案例不在少数，村镇银行的服务跨度也越拉越大。吴双林还曾经帮过世老人的子女找过公证员，方便他们把老人的存款取出来。他还听说，有一回，隔壁的一家村镇银行，为了帮一位做矿泉水生意的客户还钱，干脆把矿泉水都买下了，还让辖区内的兄弟行们都来这里买水。

▲图/视觉中国

存款至上业务员们使出浑身伎俩，都是为了拉到存款。

翟金诺的工资，和存款有直接联系，甚至能够占到工资收入的90%。最少的一回，他只拿到480元——因为拉存款的户数、日均存款量太低，被领导从早上催问到晚上。

刘宏也清晰地记得，他的日均存款额指标需要达到900万，“我们的任务就是存款”。原本，银行会给员工一些揽储费，作为奖励和补贴，但他们为了完成任务，揽储费也不要了，把钱让出来，作为存款福利送给储户。

行内的“规矩”也很直接，能带来存款的人，不管年龄多小，都可以直接上任营业部主任。但没了客户，工作也可能保不住。翟金诺记得，有一个同事的大客户，突然提着箱子把钱取走了，第二个月，这位同事也走人了。来取钱的豪车直接停到银行门口，看得大家提心吊胆，而那个装走钱的箱子，“特别大”。

事实上，尽管银行普遍奉行存款立行，但对于业务类别有限的村镇银行来说，这一特征尤为明显。从村镇银行开设之初就有规定，其只能在本区域内经营，主要的业务也仅仅包括吸收公众存款、发放贷款、办理银行卡等基础业务，一系列金融和投资产品，都在村镇银行的辐射范围之外。

好在，相比大型国有和商业银行，村镇银行的贷款利率较高，能吃到更多的利差，所以只要能揽到足够的存款，赚钱能力也不差。难就难在揽储上，老百姓很少会把存款放在村镇银行，更多的是机构存款，或者是做一些本地富商的业务，要靠关系才能拉来存款。

变化出现在互联网高速发展那几年。为了获得更多盈利，不少村镇银行开始和互联网公司合作，提供互联网存款产品，越过了本地经营的界限——它们提供的收益更高，在2020年，部分互联网存款的一年期利率最高可以达到4.125%，这给了村镇银行很强的竞争力，去吸纳外地储户的存款。

但很快，银监会就警惕起来，2020年底，包括蚂蚁集团在内，各大互联网平台提供的各项互联网存款产品集体下架，村镇银行也重新回到了本地揽储的轨道。

盈利压力又回来了。陆遇山是川渝某家村镇银行的副经理，他所在的村镇银行，开行较早，每年能够吸收接近20亿存款，这在当地已经算一个非常漂亮的业绩，但他们的资金成本依旧很高。他说，在当地接近40家村镇银行里，真正盈利的不足一半。他所在的银行，在20亿的数额里，有90%都是定期存款，很难赚到钱。

这和村镇银行的主要客户群体有直接关系。陆遇山说，由于无法提供证券、基金等投资和理财产品，在他们银行里存钱的年轻客户占极少数。而九成的客户画像是这样的——来自县城、农村的中老年人，核心的诉求是本金安全和固定收益，三年、五年，乃至于存十年定期的都有。

村镇银行需要抓住这部分客户，因此，他们为定期存储提供的利率普遍较高，以一年期存款为例，前几年，部分村镇银行能做到3%以上，极少数甚至能到4%，比大型国有银行的三年期存款利率都高，而相较于活期存款的利率，更是高了十几倍。

存款利率高，还只是明面上的。在县乡，村镇银行名气不如大银行，只能用高息来揽储，但有时候竞争太激烈，银行还会拿出额外的奖励给储户，实际利率更高，加上各种存款营销活动的成本，比如业务员们各式各样的“露脸送温暖”活动，还有客户经理工资等，综合资金成本非常高，有的甚至能到5%。

以存贷业务为主，靠吃利差为生的村镇银行，资金成本一高，利润就少了，赚钱变得越来越难。

▲江苏某银行工作人员下乡讲授金融知识。图/视觉中国

“蛋糕就这么大”揽储难，一直是村镇银行的主要压力，资金成本肉眼可见地上涨。但这两年，连贷款也不好做了。比如贵州的业务经理吴双林，已经接近两年没有做房贷业务了。

其实，作为一种优质贷款，村镇银行也乐意提供房贷，但银保监会给出的指标额度却很固定——对于不同类别的银行，房贷在贷款总额中的占比也是不同的。其中，村镇银行获得的贷款指标最低，根据2021年发布的房地产贷款集中度新规，其所拥有的房地产贷款占比上限为12.50%，个人住房贷款占比上限则为7.50%，相较于工、农、中、建、交、邮储这些大型银行，这的确是个有些尴尬的数字，后者的两个数据分别为40%和32.50%。

房贷达到这个指标之后，就不能再放款，吴双林所在的村镇银行，就是这种情况。这两年，也有很多客户找到他，想要通过村镇银行获得房贷，但都被拒绝了。吴双林说，总部一直在监测这个指标，管理严格，要继续放款，“唯一的办法就是把贷款总额度提起来”。

只是，这句话听起来简单，实现的难度却越来越大，最直接的，是这两年来贷款的人，明显少了。

早在2007年，在村镇银行建立之初，打出的招牌就是支持小微企业、三农产业，这是他们的主要客户群体。陆遇山正是因为觉得这一行“有前景”“有空间”，才选择转行，成为当地村镇银行的第一批员工。但在受到疫情影响的当下，小微企业面临的危机更大，要让他们稳住不倒闭已经实属不易，再让他们进行更多投资，借更多贷款，几乎是天方夜谭。

不仅如此，竞争也变得更加激烈起来。这几年，伴随着国家鼓励扶持小微企业，四大行的贷款业务也在逐渐下沉。而在县城，很少会有突然出现又突然成功的“创业者”和“投资者”，在这片有限的土地上，优质的客户数得过来，甚至来来回回都是熟人。

村镇银行不再是小微企业的唯一选择。陆遇山说，如今，同一个客户，往往就面临着几家银行的竞争，“我们找到他，其他银行也在跟他谈”，而这种情况放到以前，基本是不存在的。

一旦资金雄厚的大型银行参与到这场游戏，属于村镇银行的蛋糕就注定被分走了——他们能够提供更低的贷款利率。“我给人家5%，其他大行可能就给他4.8%，或者4.5%。”陆遇山说。

即便没有激励的竞争，村镇银行想要维持以往动辄7%-8%的贷款利率也不现实，金融政策变化也让村镇银行的综合贷款利率不断下降，比如“两增两控”，要求银行增加小微企业贷款规模和户数，以前是县乡的小微企业们求着银行贷款，利率相对比较高，现在银行为了满足监管要求，反而得求着小微企业来贷款了，贷款利率自然会下降。

村镇银行的生存压力再次变大。原本，他们的盈利压力就不小，“麻雀虽小，五脏俱全”，是村镇银行的特征，该有的设备、人员安排，都不能缺少，放在以前，虽然揽储困难，但还可以通过更高的贷款利率来获得盈利，但显然，现在的一切都变了。

与此同时，村镇银行的发展，也不可避免地和县域经济挂钩。

比如，在陆遇山的小城，房地产依旧冷清。前几年，当地建起了新城，楼盘刚刚拔地而起的时候，市场也火热得很，买房还要提前交保证金，才能拿到摇号的资格——陆遇山觉得，对于一个区县城市来说，这种情况已经“好疯狂”。

但现在，新城的房价，都掉下来了，村镇银行很快就嗅到了房地产的失落。陆遇山说，这几年，只要是牵扯到房子拍卖的，最终的本金都收不回来，无一例外。

前几年，有客户靠房子抵押贷款，房价高，每平米八九千，上万的也有，贷款自然就放得多。但现在，客户经营不善了，钱还不上了，到拍卖房子的时候，拍卖价格也上不去了，每平米价格也就只有五六千，“一百万的房子，只拍到五六十万”。

陆遇山的感觉是，这两年，这些出问题的贷款主要集中在“做工程的”，不管是修商品房，还是做政府工程，收不到款的情况不在少数。

他对一个例子印象深刻。当初，一位客户做的就是房地产生意，贷款到期了却还不上。事实上，这位客户也打赢了官司，也有人欠着他的钱，但他就是收不到。最后银行只能把他抵押的房子拍卖掉，“哪怕我们都知道，只要资金链不断，他就能还上银行的钱”。

与此同时，一个有些诡异的局面出现了，客户收不到修房子的钱，最后失去了自己的房子，但他的房子也在贬值，银行因此产生了数万元的亏空——在这个循环里，并没有获益的一方。

当地人爱吃麻辣口味，陆遇山有一个大客户，做的就是花椒深加工生意，以前光景好，他从农民手里收来的几十吨花椒，今年收来，第二年年底前就能全部销售完。但这两年，餐饮业不好做，吃火锅的人少了，来买花椒的商户也少了，前年的花椒都还在囤积着，不再需要收花椒，也不需要找银行贷款了。陆遇山和这个客户合作接近十年，再见面时，客户只是对着他抱怨，“又没赚到钱”，他觉得，这些乡镇老板身上，那种曾经的风光没有了。

银行是经济的晴雨表，陆遇山的这些感受，和前几年形成鲜明对比。倒退回去2016年之前，他的工作要轻松得多，一切都顺风顺水的，也就是这两年，陆遇山感觉自己老了好多，“头发都白了”。

▲村镇银行业务员下村跑农户。图/受访者提供

自救和隐患日益收缩的空间里，村镇银行不得不寻找自己的出路。

最简单的竞争优势来自于降低资质门槛——这可以迅速扩大贷款客户的数量。要评估客户的资质，最简单的办法是提供抵押物，比如房产，四大行和一些股份制银行，在贷款前期都会有这一要求，但对于村镇银行的客户群体来说，这一步就足够难了。

陆遇山所在的村镇银行，依旧想争取到这部分客户。最后，他们想出的办法是，允许三家客户签署一个“互保协议”，其中一家出了问题，另外的两家承担责任，名为“三家联保贷款”——通过这样的方式，在缺少抵押物的情况下，获得一些承诺和保障。

时间也是需要把握的优势。“说实话，其他银行放款放得很慢，因为它有个流程”，陆遇山说，如果是像那样层层审批再等到放款，少则需要十天半个月，长则一个月都拿不下来。但村镇银行是独立法人，“三天、五天就可以把钱给你搞出来”。有什么问题，那“解释一下就可以了”，缺少什么材料，“能够提供补充的东西来证明就可以了”。

就连征信报告，也同样可以有“谈的余地”。和别的银行一样，村镇银行在给客户贷款时，需要客户提供征信报告，上面会显示出贷款人在各类银行机构的所有贷款情况，其中，资产会被分成五类：正常、关注、不良、损失、可疑，除“正常”外，另外四类都属于异常情况。对于一些大银行来说，一旦某一笔贷款被分类在“关注”一类，就可能不会提供贷款，这是非常硬性的标准。

但村镇银行会更加灵活地处理这种情况。“我们可以去了解这种‘关注’是怎么形成的”，陆遇山说，换句话说，一些非主观的违约记录，可以被村镇银行包容。有一回，征信报告显示某位客户存在法院未执行款项，他们虽然马上警惕起来，但客户本人解释，“已经结清了，只是征信上面还没有更正过来”，于是，在要求对方提供结清证明之后，贷款还是如期发放下去了。

然而，这样的灵活处理，就不可避免地会存在判断失误——银行大着胆子把钱贷出去，最后那笔贷款还是出了岔子，陆遇山反思，哪怕在前期解释得再清楚、情况再特殊，“毕竟被执行过，说明还是有问题的”。这样的次数多了，他们也不得不开始紧张，征信记录有问题的，“还是应该小心一点”。

翟金诺也有同样的遭遇。那是一个农场户贷款，当时，那个客户发来了流水，说自己的经营状况“特别好”，银行直接放了200多万，但后来，他们只得到一块荒地，甚至连愿意开发的房地产商都没有。

事实上，金融业本身是一门规避风险的艺术，对于重资质的银行业来说，这些自救手段，随时可以演变成隐患，给村镇银行带来潜在的危机，又随时随地爆发。

比如，“无法预料到的”的事情越来越多。如今，陆遇山常常遇到的情况是，明明前两个月，这家企业还看着活得好好的，“所有人都认为它没问题”，但两个月之后，就出问题了。最开始，听到哪家客户经营不善，陆遇山都是不相信，觉得“怎么可能嘛”，一了解具体情况之后，才知道真的出事了。

讲究人情世故，也成为隐患之一。知道翟金诺在村镇银行上班之后，甚至有熟人直接找上门来，开口就是，“我做生意赔了，贷款贷不下来，你给我推荐几个村镇银行，我去贷一贷”。翟金诺知道，他干着一份待遇优渥、旱涝保收的工作，哪怕在大行贷款，批得也快，一定是出了什么问题。但是，村镇银行缺少这样的优质客户，光凭他的工作，就能直接放款。

最终，这些情况都会导致村镇银行产生过高的不良率。《2021年度村镇银行调研报告》显示，村镇银行2018年、2019年和2020年不良贷款率分别为3.66%、3.7%、4%。而截至2020年末，国有大行的不良率仅为1%，股份行不良率为2%，城商行不良率为2%，农商行不良率为2.4%。

只是，这种不良率，被看做“必须付出的代价”，几乎所有的村镇银行，都要学会和高风险共舞——门槛就像一个筛子，让更优质的客户流向大型银行，但村镇银行还是不得不通过这种方式，来争取自己的生存空间。

▲业务员给路人发放宣传扇。图/受访者提供

信任之战河南村镇银行出事的那一天，吴双林感觉到紧张，也有些恐慌，“心里很不安”。

他知道，不管是揽储困难，还是竞争加剧，背后最为核心的原因，还是村镇银行没有得到大众的信任感。如今，这恐怕更难了。

村镇银行被当成“私人银行”，不是没有原因。按规定，村镇银行的股权结构允许社会资本入股，只要主发起银行是最大股东就行。但实际上，参股的地方民营企业可能联合掌控，或者存在代持，导致村镇银行股权集中，实控人权力过大，各种关联交易层出不穷，成为最大的风险隐患。

当村镇银行被办成了民营企业的私人银行，就只为给企业提供各种便利，小到给亲戚朋友安排工作，大到低息贷款、票据贴现赚利差，甚至发生河南村镇银行这样卷款跑路的恶劣事件，损害储户和公众利益。

几乎在每个村镇银行工作过的人，都被质疑过。2011年，陆遇山刚到这里工作的时候，还不是副经理，也得去发传单，夏天热，凌晨6点就出门，专门找人多的广场做宣传，但对方连银行的名字都念不顺，不知道“村镇银行”是个具体名词，倍感诧异地问他：“现在，随便哪个村儿都能开银行啦？”

吴双林把自己的状态形容为“孤军奋战”，哪怕是家人，也很难相信他们。吴双林说，他曾经对着亲人张口，想要拉存款，本以为这样会容易些，结果得到的还是质疑，这是他最伤心的时刻，“连你自己的亲人都不相信你”。

在县城跑业务时，翟金诺需要重复去解释的两个问题也与这些相似，第一个问题是“你们这个银行到底是不是银行”，第二个问题则是“你们的利息可以给这么高，是正规和合法的吗”。在当地，村民们更加信任的是信用社，翟金诺随口都能背出信用社的“背包精神”——不管多远的山，多远的路，我都会把你的存款安全保存。

就连相亲也会被影响。在银行工作，听起来体面又稳定，翟金诺也因此在相亲市场上受欢迎，“能给自己加分”。但唯一需要注意的是，不能让对方细问，一旦知道他是在村镇银行工作，“那就坏了”，作为“银行人”的身份会大打折扣。翟金诺很难形容这种别扭的感觉，好像是银行，又好像不是，“有点四不像”。

为了得到信任感，村镇银行想尽了办法。刘宏说，每年领导们都会花高价请来所谓的“营销导师”，指导和培训业务员如何推销，如何让群众相信他们，甚至每年的广告费，都能花上一两百万。

要么就是找“中介”帮忙。刘宏说，由于老百姓们不信任，他们还会去找“揽储员”，劝说群众愿意到村镇银行来存款，银行给的揽储费，分给揽储员一半，作为酬劳。而找揽储员的标准，就是要在当地足够有“公信力”，要么是每个村的村支书，要么就是老党员、退休老干部。

培育信任，显然会是个漫长的过程。更加残酷的现实是，如今，连村镇银行内部，也缺少信任感，这里的离职率一直很高，翟金诺说，如果走的人多，就一年招三回，走的人少，就一年招两回。没有员工真正地对这里有归属感，哪怕有了坏账，那“离职就好”，毕竟，第一责任人只是客户经理而已。

最后，翟金诺也辞职了。最开始，他选择到村镇银行上班，是觉得银行体面、工资高，希望能够靠丰厚的报酬，早日买房。结果，最多的一个月，也就收入了3000块。

后来，翟金诺去了北京一家商业银行工作，基本工资翻倍，销售业绩由“存款决定”，拓展到信用卡和各类理财产品，这让他能更轻松地完成业绩要求。相比于村镇银行，这份工作更有盼头，两年不到，他就买了房子。

陆遇山的压力则更大了。一直以来，他把自己的工作分为两个部分：拓展客户、风险管控，如今，工作重心又多了一项——员工管理，他需要想办法，让员工信任村镇银行，也对工作负责。开会的时候，他语重心长地向员工们灌输，“现在外面的就业压力很大，你们不要觉得自己有好大的能耐，或者在这里工作把你委屈了”。

谁也不知道，这种信任感还能不能建立起来。

（文中人物均为化名）

参考资料：

1.深度管窥1600多家村镇银行：它们活得怎么样？21世纪经济报道

2.村镇银行何以至此？馨金融

3.互联网存款被取消，对你有什么影响？三联生活周刊

4.2021商业银行坏账报告：1.7万亿不良，工农中建四大行金额居首证券市场红周刊

5.央行收紧房贷，买房越来越难了？三联生活周刊

文章为每日人物原创

侵权必究

“我是**银行业务员，可以特批给您10万元贷款，您需要吗？”

骗子冒充银行业务员，谎称可以特批可提现的大额信用卡。诈骗手段看起来并不高明，为什么会有成百上千人相继被骗？

“您好，我是**银行的业务员，给您来电主要是想告诉您我们银行有一笔10万元的贷款可以特批给您，请问您是否有这方面的需要？”

日常生活中，我们经常会收到这样的电话，却没想过看上去习以为常的对话背后，会是一场精心策划的骗局。

01

办卡容易收卡难？

被害人：她看上去高冷，但实际很贴心……

小李是浙江嘉兴人，和朋友合伙开了个小作坊，平时从事服装加工生意。一次一个陌生的号码添加了他的微信，并向他发送了推荐办理大额信用卡的相关信息，小李以为是银行工作人员拓展业务就没有理会，而对方竟也没有过多打扰小李。“看上去挺‘高冷’的，和其他的推销员总是给你发信息不一样。”小李说，也正是因此他没有第一时间删除对方的微信。

过了一段时间，小李的资金周转出现了问题，他想到了之前的“推销员”，就主动给对方发消息。对方显得非常专业，很快核实了小李的工作情况和收入情况，在了解到小李的小作坊没有正式的厂房而小李又没有稳定收入的情况下，委婉地告诉他可能申请额度会有些困难。小李说自己急于借钱，让对方帮忙想想办法，对方说可以对他个人资料进行“包装”，然后帮他申请较高的额度，但在该过程中需要收取一定的“包装费”。还没拿到钱就要先付钱？小李有些犹豫，对方马上说可以“特事特办”，先支付500元的定金，剩下的费用等卡真的办好了再支付，“她真的很贴心，一直在帮我想办法。”小李立即通过微信将定金转账给对方。

被害人对办卡费用表示疑问

隔了一个礼拜，小李发微信问对方信用卡有没有办下来，对方称已经在系统中查到了，并给他发来了一张某银行官网页面截图，上面显示小李的申请已通过，他申请的大额信用卡也在“制卡中”，但小李还没看清，对方就撤回了消息。对方解释说这是银行内部信息，按理是不能给小李看的，先给他看只是为了让他安心。小李非常高兴，不仅立马将剩余的“包装费”2499元打给了她，还告诉她自己有很多朋友也有资金方面的需要，他会把这项业务介绍给大家。

嫌疑人欺骗被害人称收到办卡成功的“内部信息”

然而，和办卡时的顺利不同，想要真正把卡拿到手却“难上加难”。小李说，此后他不断地催促对方将信用卡邮寄给他，对方一会儿说忘了将小李的卡寄出，一会儿说邮寄的信息有误，到后来每次就简单地回复一句帮小李催一下，之后就没消息了。小李这才意识到自己可能是被骗了，向公安机关报了案。

02

不能拉黑客户、费用不得超过2999元……

这其中有什么讲究？

2021年4月，随着10余名涉案人员相继到案，一个以代办大额信用卡为幌子实施诈骗的犯罪团伙浮出水面。“从调查情况来看，该团伙以公司化的模式运营，从经理到组长、组员，层级、分工都很明确，他们不仅通过话术将被害人‘洗脑’，也通过特定的方式，‘洗’了员工的‘脑’。”承办该案的检察官蔡晓兰说，其中案发时还不满20周岁的被告人汪某某就是典型被“洗脑”的员工之一。

被害人未察觉被骗，并对犯罪嫌疑人表示感谢

小汪说，自己原来是在一家服装店打工的，月收入不高。后来她通过朋友认识了林某，林某说自己的公司缺人，月收入有8千到1万，小汪就跟着林某来到了他所在的武汉某科技有限公司就职。

小汪说，入职第一天，公司有专门的人负责给他们培训，教授他们银行办理信用卡的相关知识，并且传授他们应对不同客户问题的“话术”，接着负责人就会给他们发客户的联系方式，让他们用手机给名单上的客户打电话、发微信。与小李所遇到的“客服”不同，小汪说她在收到客户信息后会将信息填到银行的官方网站上，依照申请流程，银行真的会给客户邮寄一张信用卡，只是这张信用卡只是依正常程序办理的普通信用卡，并不是他们所承诺的可提现的大额信用卡，但因为客户能收到卡，如果不去查询或使用的话，还不会立刻发现被骗。

小汪说工作一个月的时候，她开始接到客户的投诉电话，说自己办的信用卡无法按照小汪承诺的数额提现，小汪问林某怎么处理时，林某总让小汪想各种理由推脱。“这不就是骗人吗？”小汪心里隐隐有些担忧，林某一边安抚小汪说如果信用卡真的无法提现公司会将办卡的费用返还，一边又鼓励小汪要“提高格局、努力工作、积少成多”。

“实际上，我知道他们在骗人。”小汪在接受讯问时说到，“他们说不管客户怎么抱怨都不能拉黑客户，收取的费用不管怎么样每笔都不能超过3000元，多收的也要退回去，这样就不是诈骗了……”

嫌疑人发现被害人转账3000元时，主动退还3元

“该团伙对《刑法》有一定研究。”蔡晓兰检察官说，“他们知道恶意拉黑可能会被认定为有非法占有的故意，也知道诈骗罪的起刑点是3000元，但他们却不知道诈骗的数额是累计计算的。”

经查，2018年6至2019年3月期间，被告人王某、殷某某等人结伙，在湖北省武汉市某创意大厦开设某科技有限公司，招聘林某、汪某某等人作为员工实施诈骗多起，截至案发，王某、殷某某等人名下用于收取诈骗钱款的微信账号累计钱款达280余万元。

近日，萧山区人民检察院依法以诈骗罪对王某、殷某某提起公诉。林某某、汪某某等人被另案处理。

（注：以上涉案人物皆为化名）

提醒

本案的诈骗手段并不高明，为什么会有成百上千人相继被骗？“不法分子瞄准的是那些急需用钱但对信用卡使用缺乏了解的人。”

目前，有不少银行将信用卡办理的业务外包给其他公司，所以会有公司有提供贷款或办理信用卡的服务，关键在于辨别“真伪”。请注意，申请办理可透支的金融类卡时，都会受到申请单位的严格审查，核定金融类卡的消费额度，绝对不会是依所谓的“工作人员”承诺。而且信用卡申请过程大都是免费的，即便涉及缴费，也要到特定单位或银行办理，获取相关的收据、收条，切莫被所谓的“高额”“低息”“无息”“办理信用卡送POS机”等假象所诱惑，谨防被骗。

来源：杭州检察

吕梁、长治的能人们营销贷款、清收不良的感悟来啦

方山农商银行圪洞支行客户经理乔建亮

乔建亮在圆满完成“首季开门红”各项目标后，依旧高标准、严要求投入到二季度的工作中。他严格依据信贷管理制度，按照规定流程发放好每一笔贷款，确保贷款“放得出、收得回、不沉淀”。截至目前，他累计营销新增贷款客户87户，维护存量客户197户，超额完成目标。

乔建亮在日常工作中时刻铭记客户的需求就是他的工作重点。在服务客户的过程中，他用心细致，把工作想在前、做在先，协调左右、联系内外、沟通上下，分清“轻重缓急”，确保大事不误、小事不漏，对辖内客户进行逐一走访，详细了解他们的生活、生产、经营、销售等情况，对企业的融资现状和资金需求及目前经营活动过程中存在的实际闲难进行详细咨询，及时捕捉客户的有用信息，发掘客户的信贷需求，提供信贷支持。

在走村串户时，乔建亮发现务云塔村的王某在村内经营着养牛场，该客户经营规模较小，但经营情况较好。交谈中，他发现王某想引进优良品种、扩大经营规模，但苦于资金不足，面对巨大的市场需求，只能小规模经营，白白错失销售商机。通过后续多次上门交流，他更加详细地掌握了该客户的经营情况和经济状况，并发现该客户极为注重个人征信，后期发展规划也较为清晰。于是，他主动与客户共同计算了扩大规模后所能带来的经济效益，向客户发放了10万元贷款。如今，该客户不仅翻新了旧牛场，而且还新盖了一处牛棚，重新调整了整体布局，经营规模显著提升。

乔建亮常说：一笔简单的贷款业务，可以联动带动存款、手机银行、晋享生活、晋享付结算等等业务同步拓展营销。他增强客户服务与产品体验，组织宣传营销分队走进社区、商圈、农村、企业纵深推广营销。他办贷速度快、效率高的特点为他赢得了更多客户的青睐。

武乡农商银行故城支行行长石利斌

石利斌对城镇的每个村子、每条路都不知走过多少遍，村子里的人都熟悉他，都知道他是个“算话”人，他也与大家处得和睦融洽，并经常能从村民口中探得清收不良的宝贵“情报”。截至目前，他带领支行员工累计清收各类风险资产735.28万元，超额完成清收目标。

3月的一天，他照常在故城镇里收贷款，一个村民跑过来跟他说：“张某的妻子回来了啊！”这个消息让他敏锐地意识到一笔不良贷款清收有望。原来，张某是故城镇东寨底村的村民，2017年7月在故城支行贷款15万元，到期后一直拖着不还款，称妻子和他离婚，两个孩子归他抚养，无钱还贷。石利斌就利用身边的邻里，让村民们帮他留意这家人的动态，隔几天就有人来“报告”进展。一次，张某承包工程，工程款刚一结算，就有人告诉了石利斌，他趁着热乎劲要了5万元现金归还了贷款。这次张某的妻子要复婚，听到这个消息，石利斌立即带着清收人员去了张某家里，一边做贷户的思想工作、一边做妻子的思想工作：“既然两个人决定重新在一起生活了，就要为以后做打算，不能得过且过，你们还有两个孩子在上学，不为你们也得为孩子们的将来着想！”经过轮番劝说，终于两人一致同意全部归还剩余贷款本息。

就这样，石利斌在各村广泛安插“耳目”，利用熟悉的人际关系，多渠道收集和掌握不良贷户的家庭、资产等变动状况，一旦探得“情报”就抓紧时机，用事实说话、击破赖账户的心理防线，彻底打消其欠钱不还的念头，使一笔笔不良贷款颗粒归仓。