银行年轻人的“迷茫”：每天工作12小时，月薪五六千 出路在何方？

编者按：岁月不居，时节如流。新冠疫情下的第二个年头，行将结束。万众期盼的疫情消散并未实现，零散式疫情持续不断，超级变异病毒再度来袭，我们与新冠的赛跑，仍在持续。

面对疫情影响，国内经济韧性十足，宏观调控咬定青山不放松。稳字当头下各项结构性改革措施推陈出新，引领中国经济在百年未有大变局时代，披荆斩棘。

而每一个大时代，机遇与挑战并存、幸福与艰难同在。在时代搭建的舞台上，个体生活中的“柴米油盐酱醋茶”，才是美好生活的最佳注脚。

鸿飞雪爪，为美好生活奋斗的脚步，不曾止住。搜狐财经审视过去一年，记录与普通人息息相关的吃、穿、住、用、行等各行业发展变迁，体悟身处行业中的个体奋斗，发现潜藏在每个人身上的勇气与韧性。

岁序易，华章新。以不屈，致美好。

图片来自网络

出品搜狐财经

作者冯紫彤

“我很确定这不是我想要的生活，看不到什么希望。但又很迷茫，不知道跳槽的话还能做什么工作”，这是一家头部城商行对公客户经理陈瑶的心声。

一提起银行，稳定、体面、待遇好、薪资高是它常见的标签。而在诸多业务中，对公业务可谓大部分银行的起家之本，也是利润的重要贡献源；对公条线也一度成为银行人眼中的“香饽饽”。

在银行业零售转型的浪潮下、在商业银行数字化提速的背景下，如今，银行对公人面对的是怎样的生态？业务有哪些调整？又有着哪些思考与体悟？

“工作永远做不完”

两点拜访客户、四点开会、五点办抵押、六点培训、手上还有六个贷后和两个报告要做，这是银行对公人陈瑶“平凡的一天”。

直到晚上十点，陈瑶才在回家路上抽出些时间和搜狐财经闲聊几句，“一天工作15个小时不是梦”，陈瑶无奈地自我调侃。

“很适合”，陈瑶的朋友们在得知她定岗对公客户经理后普遍这样认为。

陈瑶2016年考入一985高校的金融学专业，身为体育特长生的她仿佛自带“太阳滤镜”，亲切、乐观、活力满满，像“小陀螺”一样旋转、活跃在学校的大小社团和学生组织当中。

2020年秋招时，陈瑶在上千人的选拔中突出重围拿下头部城商行深圳分行管理培训生的入职资格，毕业后便开始“乘风破浪”银行圈。

“当时觉得银行的工作压力应该相对没这么大，而且是在一个不断与人沟通、与外界沟通的环境里吧。”回忆当初选择银行的原因，陈瑶这样说。

现在看来，当初迷人的后半句，正逐渐成为颠覆前半句的根本原因。

最近，陈瑶正在完成她入职以来独立开展的第一单业务，一家处在创业初期科创类企业的投贷联动业务。

当前，投贷联动业务对于国内商业银行来讲尚属创新，陈瑶的这一单也是其所处深圳分行的第一单。“企业七月开始接触的，现在虽然走完了主要程序，但还没最终放款。”

企业是陈瑶用电话约访的方式联络到的，“很幸运”，陈瑶说。电话约访企业是客户经理拓客常用的方式，但成功率通常极低。“打30家企业的电话，可能只有3-5家会接通，能说上两句话的也就1、2家。”

由于对方还处在初创期，对于银行业务并不十分熟悉，时常陷入“十万个为什么”状态，陈瑶每天疲于在审贷官和企业间斡旋。“很心累，很焦虑，焦虑到周末晚上做梦都会梦到在做业务然后惊醒。”

上周，在又一次迎来“十万个为什么”后，心累的陈瑶在办公室哭了出来。“一想到这样的焦虑可能是我之后工作的常态，瞬间就觉得生活黑暗了。”

焦虑的对公人绝非她一位，在微博超话“今天你从银行辞职了吗”、在豆瓣各类工作小组，疲惫的人们通过社交网络“抱团取暖”，一边吐槽工作，一边摸索破局之门。

“国有行也来和我们争这么点生意吗”

在陈瑶看来，拓客难是伫立银行面前的一座大山，而2021年房地产业的流动性危机使得这座大山又“巍峨”了许多。

在房地产市场，深圳可谓中国顶级房企最集中的城市，中国恒大、万科、保利发展、华润置地、招商蛇口等诸多头部房企的总部均设立于此。

但近来，在行业去杠杆的风向下、房贷管理“两道红线”的政策下、个别大型房企风险暴露的背景下，金融机构对房地产行业的风险偏好明显下降，房企境内融资出现了一致性的收缩行为。

银保监会数据显示，截至2021年三季度末，全国房地产贷款余额51.4万亿元，占各项贷款余额的比重进一步较上年末再降1.6个百分点至27.1%。

对于陈瑶所在的头部城商行深圳分行，房地产企业也是最主要的客户群体，在此大环境下，支行的业务思路也由“做房地产总比做其他业务好”，转为“不做房地产”。

“有点一刀切的感觉，现在哪怕是真得很好很好的项目，也要上报分行，行长同意了才能开展”，陈瑶直言。

不做房地产业务，做什么？专精特新。

专精特新指的是具有“专业化、精细化、特色化、新颖化”的“四化”特征的企业。

随着北交所鸣锣开市，“专精特新”企业发展前景和资本市场认可度得到了显著提升。但做好推进“专精特新”贷款业务和控制信贷风险之间的平衡，是不少银行正面临的难点。

“比做地产业务，专精特新难度大很多”，陈瑶坦言。相较于重技术、重知识产权的科技创新类企业，房子和地是看得见摸得着、更容易评估的。“这些企业高科技在哪里？难在哪里？比同行领先在哪里？弄明白真得很难、要费好多工夫，前期的沟通成本太高了。”

与国内其他城市相比，拥有超过3万家科技型企业、7000多家投资机构的深圳，在专精特新企业培育方面已属得天独厚，但优质企业仍是稀缺资源。

陈瑶曾参加过两场深圳专精特新企业专场路演，“一进会场，感觉深圳银行系统在开会”，陈瑶笑道。路演场下，城商行、股份行，甚至国有行均来分羹。“国有行也来和我们争这么点生意吗？”陈瑶对此十分震惊。

相关报道显示，已有多家国有大行推出专为“专精特新”企业定制的专属服务金融贷款产品。据央行数据，到今年10月末，专精特新“小巨人”企业整体获贷率超过七成，户均贷款余额7526万元。

拓客难同样是陈瑶的大学同学、如今在另一家城商行的北京分行任对公客户经理的周凯最为头疼的问题。

“没客户”，周凯摇了摇头，“我们支行长说他入行两年多的时候手上有几十亿存款，企业会主动找上门存钱。现在就算我主动去找，对方都不理我，我都不敢想‘亿’这个单位”，周凯非常无奈。

“不做银行还有别的出路吗”

早在2021年初，周凯便已萌生离职的念头，但岁尾将至，周凯仍未付诸实际行动。

“性格不是很适合，对公客户经理适合很外向、情商很高的人”，周凯自我剖析。“想转行，但是很迷茫，不知道离开银行还能做什么工作。”

周凯和很多同事聊过这个问题，但没有人能给出很有建设性的答案。

同样的迷茫也出现在了陈瑶身上。“入职的时候是规划至少做5-8年对公业务的，最近越发地觉得不太现实”，对于职业规划，陈瑶坦言。

陈瑶所在的银行今年调整绩效制度为个人计价制。虽然从企业角度看这是防止员工搭便车、提升效率的好方法，但是在业务受影响严重的2021年，许多普通员工的工资因此受到很大影响。

目前陈瑶由于处在业绩保护期内，税前年薪大概在16-18万左右。但据陈瑶介绍，她所在支行工作3年以上的同事，有一些现在到手工资才5、6千，“这个工资在深圳说出来都觉得搞笑”。

数据显示，2020年度深圳在岗职工月平均工资为11620元；2020年度，各上市城商行员工平均年薪酬（含社保、公积金、教育培训经费等）位于24万-48万之间。

点开陈瑶的微博，第一条就是“不做银行还有别的出路吗？”而评论里最多的内容是，“我也想问”。

在社交平台，同样迷茫的银行人们也在积极寻找破局之门，考研、考公、考国企、逐浪互联网为主流去向。

与陈瑶同期入职的同事中，有两位正在投递简历、打算领完年终奖后离职，两人都是研究生学历，目前打算向券商发展。

虽时常将离职挂在嘴边，但陈瑶目前仍打算在对公客户经理的岗位上任满三年，“说不定再过一段时间业务更熟悉了会有新的感悟？实在不行就去做主播带货”，陈瑶玩笑着说。

（文中陈瑶、周凯均为化名）

银行初了解：银行工作到底怎么样？

银行初了解之银行工作到底怎么样

近年来，银行职位是毕业生求职的热点。据近三年数据统计，每年五大行(中农工建交，国有五大商业银行)校园招聘岗位数量约有8万，而参加招聘考试的人数高达约60余万。在毕业生中，如此庞大的就业选择，到底是银行的福利待遇优异，还是银行的工作环境高雅，还是银行的职业发展顺畅呢?今天，咱们就揭秘一下银行的职业发展与福利待遇。

一、银行的福利待遇篇

近几年来，互联网、金融行业一直是应届毕业生比较青睐的大热行业，薪资水平自然也比其他行业高。互联网企业中比较出名的BAT一直占据应届毕业生薪资榜榜首，平均薪资超7000元，而金融行业在应届毕业生的平均薪资也是超过6500元，颇受应届毕业生的青睐。

据搜狐教育统计，在期望就业和实际签约单位中，互联网和金融也排在了顶端，有20%的毕业生期待进入互联网行业，10%的毕业生期待进入金融行业。而一些冷门行业，比如农林牧渔、能源、物流等加起来的就业比重还不足10%。

但同时，相比于金融行业，网络上不时有各种IT男或者是投行金融女超时加班导致猝死的事例传出，因此IT行业也被叫做“高危行业”。所以，近几年应届毕业生对于金融行业的入职需求逐年上升，求职考试居高不下。而作为金融行业的代表之一，银行的薪资待遇到底是怎么样的呢?

先总说一下，银行收入：

按照地域：一线城市18-25万年薪，二线城市15-18万年薪，三线城市12-15万年薪，其他城市8万以上这还只是薪资，还有很多其他的福利。

下面来看看各大银行的薪资组成：

宇宙第一行：中国工商银行

中国工商银行成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。

作为国内最大的商业银行，是很多想要进入银行的学子来说首要选择之一，在大家选择职业的过程中都非常关注公司平台、职业前景、工作氛围，尤其是满足我们生活需求的福利待遇，那么到底基本构成有哪些、福利待遇与哪些因素有关、一线城市与其他城市有没有区别，下面详细为您解答：

一、福利待遇的基本构成

1.基础工资：银行的基础工资是根据不同的员工职级来发放的，分成不同的档次，工行是25级，每个职级对应不同的基础工资。刚进银行的人通常是最低职级，基础工资最低，一般第一年的基础工资是2000-5000不等，如果银行经营业绩好，基础工资每年会有5%左右的涨幅。

2.福利：

(1)五险一金(医疗保险，失业保险，工伤保险，养老保险，生育保险，住房公积金)，这部分是从基础工资里扣除的，大概会扣掉基础工资的20%。

(2)节日慰问金：一般是发放超市的购物卡，五一、国庆、春节的时候发放，每次几百到几千不等。

3.补贴：交通补贴每月500—2000不等，职位越高越多通讯补贴每月100—500不等。中餐补贴每月300-1000左右住房补贴，每个月1000-2000左右。

4.绩效奖金：

(1)季度奖，几千不等

(2)年终奖，几万不等。

(3)销售奖金，就是平时销售各种银行产品的奖励，因人而异，差异较大，有些比较厉害的客户经理一年单销售奖励就可以拿到5万多，做柜台的就会比较少。

(4)绩效奖金与每个网点的经营业绩紧密相关。

5.其他

(1)福利保险：除政府规定的各项保险外，额外提供补充公积金、企业年金、补充医疗计划、住房补贴计划。

(2)教育培训：新员工入行培训、岗位资格培训、国外(境外)培训。

(3)职业规划：为新员工提供个性化、全面化、长期化的职业发展规划。

二、福利待遇的影响因素

1.和所在行级别相关

2.和工作岗位相关

3.和本人职位级别相关

4.和学历相关

5.和所在城市消费水平相关

总的来说自然是级别越高工资越高。

三、福利待遇的整体情况

通过对影响福利待遇的影响因素分析，银行最终到手工资在不同的岗位上、不同地区上都会有所区分：

(一)岗位不同，待遇有所不同

1.柜员。柜员一般到手月薪在5000-12000不等

2.客户经理。客户经理一般到手月薪在6000-21000不等

3.综合柜员。综合柜员一般到手月薪在5000-12000不等

4.软件开发师。软件开发师一般到手月薪在6000-15000不等。

(二)地区不同，待遇有所不同

一线城市工资高，二三线城市工资低一些。在北京、上海、深圳等一线城市，年薪在10万-20万以上，而偏远城市的话大概在5-10万。

(三)毕业年限不同，待遇有所不同

姜是老的辣，资历越老越吃香。

1.入职1-2年，平均月薪在6000-12000不等，年薪在8万-20万

2.入职2-5年，平均月薪在8000-30000，年薪在12万-40万

3.入职5年以上，根据岗位职责，一般年薪在18万以上，且户口问题已不是问题。

中国国际化和多元化程度最高的银行，百年中行。

一、中国银行行员薪资体系金字塔

中国银行正式行员(编制内)超过28万人，总行40个部门，一级分行、直属分行37家，二级分行323家，基层分支机构10,326家。除中行高管(董事会、监事会、行长等)外，中行行员薪资体系包括13级39档，1级1档最高，13级3挡最低。

1级行员：40个部级总经理、一级分行和直属分行行长，级内档次依据所在部门重要性、能力、行龄等区分，但同级不同档薪资差别不大。2级行员：部级副总经理、一级和直属副行长。3级行员：一级分行部门主管，二级分行行长。4级-5级：高级经理，一级分行部门副主管，二级分行副行长，依行龄、能力、部门不同，级别有差异，档次有差异。6级：中级经理，二级分行部门主任。7级：中级经理，新入职博士生为7级3档。8级：助理经理(初级经理)，新入职研究生为8级3档。9级：助理经理，新入职本科生为9级1挡。10级-13级：基层员工(实习、试用期、专科学历等)。

二、中国银行工资核算体系

中行每一个级别每一个档次都有一个目标年薪，例如9级1档是100K，年薪还要乘以匹配度，新入行的员工匹配度一般为75%，匹配度会随着行龄逐渐提升。行员的月薪就是目标年薪×匹配度×70%÷12，扣除社保及公积金和个税之后即为到手工资。匹配后的工资30%作为年底绩效发放，依据为行员年底提交的个人年度总结，部门主管会给每一位行员评定对应的等级，等级分别为A+、A、B、C、D，A+可以拿到130%的绩效、A为110%、B为100%、C为80%、D为60%。

三、中国银行薪资构成

1.工资及奖金

硕士研究生：见习期内5000元/月×12月=60000元(本科为4000元/月，博士研究生为6000元/月)。另在发放一个月工资标准的奖金。见习期满后按所聘任岗位发放相应岗位工资和绩效奖金。

2.法定福利

医疗、养老、事业、工伤、生育保险住房公积金。

3.现金福利

(1)租房补贴：1800元/月×12月=21600元(聘任到经理职位为止，最长不超过四年各分行政策有差异)

(2)交通费：750元/月×12月=9000元

(3)餐费：450元/月×12月=5400元

(4)防暑降温费(6-9月)：1200元/月×4月=4800元

(5)过节费(元旦、春节、清明节、劳动节、端午节、中秋节、国庆节)：1200元/月×7=8400元。

4.其他福利

(1)通讯费200元/月×12月=2400元

(2)企业年金：退休后在社会基本养老保险金额之外提供进一步保障

(3)补充医疗保险：社会基本医疗保险报销金额之外，另提供部分医疗费用报销

(4)体检：每年至少一次，选择三级甲等医院或者国内知名专业体检机构等知名医疗机构

(5)工会福利：包括运动健身卡、游园卡、电影卡等，采取菜单式，由员工在一定额度内自主选择

(6)行内统一购买人身意外伤害险、家庭财产损失险、女性安康险

(7)心理咨询、口腔保健、子女药费报销等

(8)书报费，额度不等，主要用于员工学习提升费用报销。

从以上两大国有银行，我们可以看出：应届生进银行，薪资起点高，第一年便可月入6000以上(全国大多数地区，沿海城市稍高1000-2000)，2-3年后便可翻一番，薪资待遇在同届的因届毕业生中基本处于遥遥领先的位置。并且还需要指出的一点是，五大行和股份制银行(十二家股份制银行：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行)，薪资待遇虽然更加完善，但是整体不高于股份制银行哦!

看完薪资待遇，咱们再来说说银行的职业发展。

二、银行的职业发展篇

工作，不止于眼前的高薪，还有未来的成长。而银行，作为高薪的行业选择之一，它的职业发展是怎么样的呢?什么时候能从一个小小的柜员成为高高在上的行长呢?下面为你一一解密。

还来说说，宇宙第一行：中国工商银行(每年招聘最多，所以多来说说)。

近年来，银行职位是毕业生求职的热点。中国工商银行工资高、福利好、工作体面、社会地位高，受到毕业生的追捧。下面简单介绍一下中国工商银行的组织构架及职位。

总体来说，商业银行的部门分为：

(1)管理部门：包括行长办公室，行政部，人力资源部，会计部等

(2)业务部门：一般包括金融部，资金财务部等

(3)支持部门：主要有信息技术部等

银行在校园招聘中主要涉及以下岗位：

(1)柜面业务类

(2)客户营销类

(3)产品支持类

(4)风险控制类

(5)信息技术类

本文就以工行柜员，客户经理及信息科技岗为例，分别介绍一下这些岗位的职业发展道路。工行柜员一般有两条道路：

(1)在会计条线精耕细作，做成业务标杆，升为柜长，然后竞聘成会计主管，再竞聘为基层网点的副行长，到这里一般需要5-8年，再往上可以到省分行会计部门做个小领导，然后竞聘会计部总经理，再向总行进军。

(2)转岗做客户经理，走营销条线。一般需要在做柜时有较强的营销意识，转岗一般需要参加参加笔试和面试。

除了柜员岗，工商银行的客户经理也是非常有前途的。

客户经理一般有三条路：

(1)一直做客户经理：客户经理助理→客户经理→高级客户经理助理→高级客户经理→私人银行顾问，需要5年以上的时间，随着级别的不断升高，工资收入也不断提高，管理的客户也是不断的高端起来，主要靠专业知识推动业绩增长来增加收入，但是就一直在支行工作，受支行行长的管理。

(2)竞聘支行行长，支行的行长一般3年就要换一次，而且每年总有行长因为业绩不佳被开牌，所以如果你喜欢做领导，通常有3年的工作经验之后，就可以去参加每年的支行长竞聘。

(3)向省分行的相关部门发展，比如对私客户经理就去私人金融部，对公客户经理就去公司业务部，零贷客户经理就去信贷部，然后在这些部门做成领导。

工行客户经理是工行工作人员中待遇最高的岗位之一，同时也是压力和竞争比较激烈的岗位。从整个行业及市场发展来看，工行客户经理成为商业银行市场拓展的重要人力资源。其素质及技能的高低直接关系工行的市场营销的成败。客户经理制不仅成为了工行市场营销和客户拓展的主要经营模式，同时客户经理队伍建设在工行经营管理中也起着举足轻重的作用。所以，工行客户经理这一职业的发展前景还是非常乐观的，如果你感兴趣，值得去尝试一下哦。

最后我们来了解一下工行信息科技岗的职业发展前景。

入职初期IT岗主要在设备管理专员/网络管理专员/特色开发专员等职位之间进行轮岗，工作一段时间后表现突出的员工会成为团队长，之后的晋升路径为分行部分经理——分行管理层——总行部门经理。和大部分IT公司相比，工行信息岗工作相对轻松。朝九晚五是比较常见的。工作强度也不是很大。

以上仅是工行众多热门岗位中的三个例子，近年来为了吸引更多优秀人才进入银行系统，各大银行也开展了抢人大战，工行也相应的推出了众多优惠政策吸引人才。对于进入工行总行的所有应届毕业生，全部解决户口问题，北京分行会解决相当一部分新员工的户口。另外对于研究生，部分分支行也承诺全部解决户口问题。我们知道户口问题联系到购房，购车，子女入学等多项大事，近年工行加大员工户口解决力度，投入大量财力。就是为了吸引优秀人才进入系统。

另外，工行还相当重视员工入职后的职业能力提升及业务能力的提升。建立了多层次，有重点的全员工培训体系。开放型，多元化的远程网络学习平台。系统性，科学化的岗位培训课程体系。高水平，有特色的人才培训项目，包括1.国际化人才培训项目2.高级专业人才培训项目3.专业资格认证培训项目4.中年员工培训项目5.员工岗前培训项目。这一系列的培训体系，保障员工的业务水平及工作能力可以在短时间有较快的提升。以上仅仅介绍了工行众多吸引人才政策之一。有志进入工行发展的小伙伴们快快行动吧!

1908，百年交行!

俺是一名银行小白，进去能干啥?

其实作为一名银行小白，你什么也不用想，埋头干就是!

交通银行对于每一名新员工都有一条非常清晰地培养计划，无论你是否有经验，是否想明白，都没关系，只要跟着你的师父，按照领导给你制定的阶段性目标去努力即可。

进入交通银行就意味着你开始学习努力的时候到了，因为每个阶段都有每个阶段需要完成的培训任务和考取的证书。具体的内容小编以图例为主给各位展示如下：

俺想做个小领导是痴心妄想吗?

俺不想干领导，就想安安心心做一行精一行，能实现吗?

面对以上的疑惑小编给的答案是必须能啊!

其实两种想法恰好表明了工作中两类不同的群体，至于你是想走管理线还是业务线，你适合做管理线还是业务线，交通银行都给大家提供了足够多的选择。交通银行在员工的发展过程中实行的是双轨制职业发展，无论你想从事什么工作都会有一套完整的考评流程来满足你的期望。

小编呢也给大家上图一张，感兴趣的少侠速速收藏啦~

架构这么粗糙，还有更清晰的嘛?

就是就是，还有更清晰的发展方向、晋升等级的信息嘛?

急求~急求~

各位不要担心，小编会针对大家所关注的问题一一梳理呈现给大家，至于更详细的内容万能的小编必须有呀，只是小编有个小小的请求，好东西一定要分享给你的小伙伴呀!

小编最后预祝各位少侠在交通银行的发展犹如神助，以坐上火箭的速度，的一下走上人生巅峰!

太烦了！贷款电话频骚扰，号称银行工作人员，资金可进入房市…信贷中介猫腻多，专家提示风险

点蓝字关注，不迷路~

“我是某某银行的信贷部工作人员，我们系统显示您有一笔信用贷款，授信给到您这边使用，您最近有资金需求吗……”

这些话术，相信大家一定听到过并且感到厌烦。最近一段时间，类似的“贷款业务”电话越来越多，而且对方都自称是银行的工作人员，甚至声称贷款可以用于与房子有关的用途，但这当中到底又有多少猫腻？

信贷中介的生意不纯粹

“我们要不是这么介绍自己，一般就会被直接挂掉电话。”小林曾是一名金融公司的信贷中介经理，他的工作就是每天打电话给陌生客户推销各种贷款，“信贷中介进行推销其实很正常，但跟以前不同的是，现在我们接通电话后的自我介绍，都会说自己是某某银行的客户经理，还会随便编一个工号，这样才容易得到对方的信任。”

证券时报记者对几个号称是银行客户经理的来电进行调查，发现电话号码“五花八门”，既有座机号码也有网路电话，在其中一通显示连云港的来电中，对方表示自己是深圳建设银行某支行渠道部的陈经理，可以提供一笔年化利率低至3.55%的信用贷，如果额度不够用还可以用深圳的房子作为抵押，额度可以提升至200万元，当然还有经营贷和消费贷等其他贷款，利率视客户具体资质而定。随后，这位陈经理便开始询问记者关于贷款的用途、工作收入水平以及房产的具体情况。

不过，当记者质疑这些资料仅仅在线上处理会不会存在风险，提出能否到现场进行业务咨询和办理业务之时，对方却显得有些犹豫。“审核资料以及出方案一般前期会在线上处理，处理好之后回到银行柜台面签，这也是为了提高工作效率。”当记者再三要求前往现场递交资料，这位陈经理却不断推脱，而且声称客户的电话号码是通过“大数据”获得。记者随后向建设银行官方客服以及相关支行进行咨询，银行工作人员明确表示，这位陈经理并不是银行的员工，银行的信贷经理不会主动联系陌生的客户。

“这就是现在信贷中介的另一个套路，先用大行的名头拉拢客户、建立信任，然后再视客户信用情况确定到底哪家银行。实际上，他们并不是银行工作人员，而是信贷中介。”小林表示，“纯粹的信贷中介其实也无可厚非，但有些信贷中介的生意并不纯粹，他们有自己的名目来加收各种服务费。”一位曾接触信贷中介的受访者表示，一些信贷中介先用非常具有吸引力的条件吸引借款人签约，中途却会以借款人的条件不符合等为由更改方案，要求增加服务费，而且这些服务费都是用于覆盖“成本”，不能叫做“中介费”。

另一位自称是银行信贷经理的高经理，却告知记者办公地址位于深圳地王大厦的一家信息咨询公司。记者到达现场后，这位信贷经理告诉记者可以量身定制方案，然后再去银行申请相关的贷款。而且，这位经理再三强调，公司与银行有合作，可以规避很多风险。

记着调查发现，目前个体工商户、小微企业等小微市场主体较以前能以更低利率获得贷款。以个人经营抵押贷款为例，目前其利率在深圳已经挺进“3”时代。其实，客户可以直接银行办理贷款，何必再通过中介？这时，深圳一家金融公司的信贷中介告诉记者，如果想要取得低息的经营贷、信用贷等，但自己的资质条件不够，或者想拿到贷款后“另作他用”，例如将贷款违规流入房地产市场，他们都有办法可以帮助客户解决并制定方案。而且，中介人员一再向记者打包票，只是服务费会相对较高。对于如何运作，对方不愿意说明。“我们跟一些银行的客户经理都有私下的合作联系，所以成功贷款有保障。”这位信贷中介如是说。

或加剧市场恐慌

《证券时报》此前曾对房贷市场进行追踪报道，揭发了将房贷转换成经营贷、通过全款买房后套取消费抵押贷、信用抵押贷等贷款的乱象。在这当中，许多贷款人正是在信贷中介的帮助下“铤而走险”。正如消费抵押贷、信用抵押贷的出现，如今银行的各类贷款项目种类繁多，也给许多信贷中介留下操作空间，容易滋生新的金融乱象。

有熟悉此行业的人士在与记者交流时说：“传统银行以往主要服务中高端客户，随着互联网金融的发展，银行感受到了竞争压力，不排除一些人会跟外面的机构合作，加上一些客户与银行之间信息的不对称，信贷中介就有了生存的空间。不要随随便便听这些人的承诺，猫腻可能就在看不见的地方。”记者致电多家银行的官方客服电话，工作人员也明确表示，对于类似的陌生来电，打着银行的幌子询问是否需要贷款，请立即拨打银行官方电话进行投诉。即便是通过这样的方式得到银行贷款，一旦被查出问题或者被人向监管部门举报，银行会限期收回贷款，也就是抽贷。

的确，这些信贷中介之所以明知故犯，因为这就是他们的盈利方式。除此之外，记者还发现市场中也存在一些信贷中介利用银行信贷的幌子进行民间借贷，这其中的潜在风险更大。有业内律师表示，信贷公司也可能就是将自己的钱贷给借款人，那就不是金融贷款而是民间借贷。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“现在‘银行’的各种推销电话非常多。不过，这个‘银行’需要谨慎鉴别，不排除是银行的工作人员跟外包的合作机构，也可能是一些信贷中介打着各种银行的名义来进行推销，给普通市民带来很多骚扰。其实，他们的行为也是在变相推销贷款，甚至可以帮助借款人将借贷款流入楼市。我认为，如果不遏制这些违规的贷款渠道，对一些普通购房者来说也不公平。普通购房者想要申请贷款依旧要经过严格的审批，这些违法违规的资金带来乱象，也影响了大家对房地产金融市场的判断，甚至影响大家对楼市调控的预期走向，反而加剧市场的恐慌。”

编辑：叶舒筠

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