银行突然要求结清贷款！怎么办？

最近银保监会严查贷款用途，用途没有处理好，已经到手的贷款资金会被银行强制回收，要求结清，还要追加罚息。

最近很多客户反映收到这样的信息：“请您在贷款发放1个月内上传用途凭证，否则我行有权要求提前结清贷款、加收罚息。”

还有的客户就直接收到了短信：“尊敬的客户，您好！您近期申请的贷款违规使用，已被系统监控到用于以贷还贷或者流入了房地产、股市等银保监规定的违规领域。请您在收到短信的三个工作日内结清所有违规使用的消费贷款。”

做过贷款的人都会知道，贷款是要提供贷款用途的。同时的话所有的贷款资金不能用于买房、炒股、不得还信用卡、不得投资古董、流入民间借贷等等国家明令禁止或者限制的领域和行业。不然的话银行有权要求立即归还并结清贷款。

银行有这样的要求，那样的要求。我们该如何面对和处理呢？

一，我们要避免贷款用途使用不当。特别是房贷。深圳的房产抵押动不动就几百万上千万。如果说你没有注意使用合理的贷款用途，肯定很容易就出问题了。消费型贷款，我们一般会说，用于房子装修、购买高档家具家电、或者说购买什么奢侈品之类。因为金额比较小，很容易就解决了。但是房产抵押金额巨大那么就要一个合理的贷款用途，这个时候就不能再提供完全不对称的贷款用途了

二，积极的配合银行客户经理的检查和监督。一般来说就算是银行发现了你的投资，或者说虚假资料之类，也会先警告你，然后才会采取行动；如果发现用途不当，也会先要求你补齐贷款用途（提供有效的发票）。你只要不太明目张胆，钱一到手就立马违规用款，基本上合理的规划一下，银行还是会睁一只眼闭一只眼的。所以贷款前提供合理的购销合同，后期的话积极配合银行客户经理的检查和监督，一般来说都不会有什么问题。

三、遵守国家法律法规，不要去做违法国家法律法规的行为，违法犯法，不要涉及“黄、赌、毒”，不要轻易涉入法律纠纷、法律诉讼。因为一旦被银行发现你有违法行为、涉及到大额的经济纠纷之类，银行为了贷款资金的安全，也会要求你提前结清，归还贷款。

四、按时还款，不要刻意逾期。目前国家已经全面进入信用社会，所有的银行贷款都会秒上报中国人民银行征信中心。所以一旦逾期，征信报告上就会立马显示逾期。而银行会定期贷后管理，也就会定期的查询你的征信报告，一旦发现了重大的逾期，银行也会查的到。为了规避风险，也会要求你提前结清。毕竟银行也是以盈利为目标的金融机构，发现风险，他们只会“雪上加霜”而不会“雪中送炭”。当然一旦出现经济紧张最好是提前和银行沟通申请延期还款。

五、不要突然增加太多负债。很多银行对客户的负债率是有考核的，如果说客户负债剧增，银行也考虑风控。特别是增加了非常多高息的小额网贷。那么客户很容易进入以贷养贷的死循环，成为高风险客户。比较如果负债高了，每个月要还款的金额利息都会多很多，如果客户负担不起，很容易造成全面逾期。

今年上半年国家查封了大批的对公账户，对资金的流向监管特别严格，目前深圳取现20万以上都要提前预约，并且登记提供用途（有兴趣的朋友可以去看看我前几天的文章就专门介绍，这边就不详谈了）。就连取现金都要监管更何况大笔的贷款资金呢？

所以去银行做贷款，不是说钱到手了就可以一劳永逸，后期的合理使用贷款资金，按时还款保证良好的用款记录，也是非常有必要的。每一笔贷款银行都是会有系统检测、还有银保监会的监管，不要心存侥幸，不然千辛万苦折腾下来的贷款，一个不注意就会银行要求回收、结清贷款，那就得不偿失了。

有问题可以咨询专业人士，我是专门做银行融资的融资人，关注我、私信我，免费为各位解疑答惑。

以案明纪释法丨无力偿还仍向管理服务对象“借款”如何认定

典型案例

赵某，中共党员，A县公安局治安大队副大队长。宋某为A县某私营企业主。赵某、宋某两人通过业务关系认识。2018年9月，赵某向宋某提出借款200万元，宋某本不愿借，但考虑到自己企业经营受赵某监管，担心如不借赵某会找其麻烦，遂同意借款，并未敢向其主张利息。赵某因赌博等不良行为，在将其积蓄收入花光后，又先后向亲戚、朋友及小贷公司等借款，至向宋某借款时已对外欠债数百万元。赵某从宋某处获得200万元借款后，又将其全部用于赌博等。赵某向宋某出具借条，约定借款期限6个月，未约定借款利息。借款期满后宋某向赵某多次催还借款未果，直至2021年10月案发，赵某仍未归还。在此期间，宋某尚未请托赵某为其谋取利益。

分歧意见

本案中，对于赵某的行为应如何定性，有三种不同意见。

第一种意见认为：赵某、宋某均承认200万元是借款，赵某声称其是要归还的，宋某也多次实施了催要行为，赵某与宋某之间是民事借贷关系，不构成犯罪。但赵某利用职权向管理服务对象借款，可能影响其公正执行公务，根据《中国共产党纪律处分条例》第九十条规定，应认定为违纪。

第二种意见认为：赵某、宋某没有约定借款利息，根据民法典第六百八十条第二款规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。赵某利用职务便利向宋某索取免息借款，获取财产性利益，本质上是让他人免除债务的行为，应当认定为受贿，受贿数额为应付利息。

第三种意见认为：赵某在借款时明知自己不可能归还，仍利用职务便利向宋某“借款”，并实际不能归还，主观上具有受贿故意，客观上实施了索贿行为，应认定为受贿，受贿数额为200万元。

评析意见

笔者同意第三种意见，现分析如下：

一、明知不能还而向管理服务对象“借款”，应认定具有受贿故意

国家工作人员明知没有偿还能力，借款后不可能偿还，而向管理服务对象“借款”，并实际不能还的，应当认定为是基于非法占有的目的，其实质是以“借”为名的索要，主观上具有受贿故意。本案中，赵某供述其借款到期后没有归还宋某200万元借款，是因为暂时没有偿还能力，等以后有了钱会还的。这里我们不能仅听赵某自己说是否要归还，关键要看赵某的偿还能力。经查，赵某向宋某借款时已对外欠债数百万元（至今亦未归还），而借款实际用于赌博至血本无归，借款期满经多次催要不能偿还，其供认暂时没有偿还能力，而在借款期满至案发长达两年半的时间内仍未归还，并且一直不能提供有偿还能力的有力证据及给出能够还款的时间。综上，可以认定赵某实际无偿还能力。知道没有偿还能力不能偿还而向宋某借款，并实际未归还，可以认定赵某是基于非法占有的目的，具有受贿故意。有同志提出，赵某将借款用于赌博的目的可能是为了获利后还款，因此，不能认定其具有受贿故意。笔者认为，即使赵某将借款用于赌博以图获利，他也应当知道赌博虽有可能获利，但也有极大可能会血本无归，其明知可能会血本无归而不能还款，为追求侥幸获利放任并致使不能还款的结果发生，主观上应当认定为具有受贿的间接故意。

二、索贿而未为他人谋利不影响受贿罪的认定

索贿是指利用职务上的便利索取他人财物的行为。索贿不要求达到被胁迫、勒索的程度，但能反映出对方是出于压力、无奈、不情愿交付的财物。本案中，赵某向宋某提出“借款”200万元，宋某本不想借，但考虑到赵某是治安大队副大队长，如不借担心赵某会在经营中找自己麻烦，只好向赵某交付了钱款，并未敢向其主张利息。可见宋某是出于压力、无奈、不情愿交付的钱款，赵某是利用职务便利索取了宋某的财物。根据相关规定，索取他人财物的，不论是否“为他人谋取利益”，均可构成受贿罪。故本案中，赵某虽未利用职务便利为宋某谋取利益，但仍可构成受贿罪。此时，赵某实际是利用其职务、职权对宋某的制约关系实施了索要行为，尽管双方都没有提出谋利的要求，但此时权力制约关系蕴含着财物的对价是职务上的作为或不作为。

三、缺乏行贿故意的受贿认定

一般受贿案件中，行贿故意与受贿故意具有对合性，但特殊情况下也会出现只有受贿故意而缺乏行贿故意的情况。如索贿中，被索贿人不具有行贿意愿，在没有获得不正当利益的情况下不构成行贿，但不影响受贿罪的认定。本案中，赵某主观上具有受贿故意，客观上实施了利用职务便利向宋某索要“借款”的行为，具备了受贿的犯罪构成要件。宋某虽不具有行贿意愿，但在借款逾期长达两年半的时间内，经多次催要未果后，应当能够认识到赵某实际不具有归还的意愿。对赵某的索贿行为，应认定受贿既遂，而宋某不构成行贿罪。但如宋某确实没有意识到赵某实际不打算归还，或者已向法院提起诉讼追偿欠款，则不能认定二人对赵某索贿具有共同认知或合意，对赵某应认定为受贿未遂。

需要说明的是，本案根据赵某供述认定的是其无偿还能力不还的情况，如赵某承认其有偿还能力，并能提供相关证据，则应认定为有偿还能力不还，具体可分为两种情形：一是基于非法占有而未还，这是以借为名受贿的典型形式；二是基于非法占用而未还，其目的是为了长时间无偿占有使用该资金，旨在获取免息借款，本质上是让他人免除债务的行为，可将相关期限内的应付利息认定为受贿数额。

催收巨头逆势赴美上市：雇员超万人，在催逾期贷款总额446亿

在催收行业受到监管重点“照顾”的当下，一家国内催收巨头却正在准备逆势登陆美国资本市场。

近日，湖南永雄资产管理集团有限公司（下简称“湖南永雄”）披露了招股书。招股书显示，湖南永雄计划募资不超过2亿美元。

在招股书中，湖南永雄将自身定义为一家催收服务提供商，提供全国性的消费者债务追收服务，合作客户主要为商业银行及消费金融公司，并称其为十大商业银行中的七家提供服务。

招股书还援引艾瑞咨询提供的数据称，截至2019年6月30日的应收账款总值和聘用的催收人员人数及2019上半年的佣金总额而言，湖南永雄是中国最大的拖欠信用卡应收账款催收服务提供商。

依据艾瑞咨询的陈述，在信用卡催收范畴前五名组织中，湖南永雄无论是应收账款规划，仍是雇员数量都挨近第二名和第三名的一倍。该公司在国内29个城市都有运营中心，有10,915名全职“催收专家”。其中，包括拥有多年的经验，并有资格与债务人进行直接谈判1109名“高级催收专家”。

事实上，催收行业正处在舆论的风口浪尖之上。

周一，51信用卡因为委外催收而被调查引发轩然大波。而后，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，其中对催收的合规性亦作出严格规定。

而另据21世纪经济报道，央行、银保监会已组成调查组，摸底大数据的使用边界和采集边界，将会涉及外包催收公司管理办法。催收业务的合规性，已成为业内关注之重点。

湖南永雄作为催收巨头在此时公布的招股书，正好给了外界观察这一行业的切口。若此次上市成功，湖南永雄将成为国内首家在美股上市的催收机构。

催收人员超万人，月均薪酬5573元从收入构成来看，信用卡催收以及网贷催收业务构成了其主要收入来源。

招股书显示，湖南永雄的主要收入来自信用卡逾期账单催收。截至2017年，2018年以及2019年6月30日的六个月中，湖南永雄分别从信用卡应收账款催收服务中获得5.75亿元、6.1亿元和3.72亿元收入，分别占总收入的96.6％，80.5％和72.3％。

另一大逐步增长的收入则主要来源于网贷催收，从包括互联网消费贷款的其他催收服务中获得1862万元、1.48亿元和1.43亿元，分别占总收入的3.1％，19.5％和27.7％。

雇员方面，截至2019年6月30日，湖南永雄在全国29个城市的运营中心拥有10915名全职催收人员，占员工总数的95％。其中包括1109名资深催收专家，他们拥有至少2年的工作经验。截至2019年6月30日为止的六个月，永雄催收人员的月平均催款额达到人民币27385元，比2018年同期增长27.5％。

催收行业是非常典型的劳动密集型行业。招股书显示，人力成本在湖南永雄的支出中占比较高。2017年和2018年，公司员工成本分别为3.42亿元和4.55亿元，平均雇员薪酬为4733元和5573元。

众所周知，催收行业的风险之一是合规风险。湖南永雄在招股书中坦言，被催收人对催收行业的投诉可能引起公众及监管机构的高度重视，并可能引发政府调查或声誉受损。自成立以来，湖南永雄曾因为被催收人投诉3次，导致3家客户停止了与公司在部分地区的业务合作。

这位催收巨头强调，其仅通过远程方式（例如电话和短信）或远程收款提供催收服务，而无需进行现场访问或与债务人进行面对面的谈判。其有目的地不进行面对面的互动，以避免与债务人潜在的肢体冲突，控制与合规性有关的风险，简化和规范收款流程，并提高收款效率。

增收却不增利财务报告显示，2018年和2019年上半年，这家催收巨头分别实现营业收入7.58亿元和5.15亿元，净利润分别为1.24亿元和3230万元，同比减少32%。陷入了一种“增收却不增利”的局面。

直观来看，湖南永雄的催收业务和业绩还是收到了来自监管的不小压力。

招股书中，湖南永雄将上半年业绩表现乏力解释为，2019年上半年，公司关闭了大约20个新开的地区办公室，并在二季度对公司业务进行了一次全面的合规评估。

其强调，6月份以后，公司业务逐渐恢复稳定增长，并列举数据证明，2019年7月和8月，公司的营业收入为2.17亿元，营业成本为1.42亿元，毛利润为7415万元，毛利率34.2%。

截至2017年、2018年和2019年6月末，湖南永雄经营活动产生的净现金流为1.37亿元、6367万元和3757万元；同期，公司的现金余额为4483万元、6181万元和9346万元。

数据显示，湖南永雄的催收服务佣金率虽然一直维持较高水平，但也呈现逐年下滑趋势。2017年、2018年和2019年上半年，湖南永雄的实际佣金费率分别为44.3%、39.8%和35.3%。

另一大财务风险点是，湖南永雄对客户的依赖度较高，其前两大客户贡献60%收入。

数据显示，截至2017年，2018年和2019年6月30日，湖南永雄的前五名客户贡献收入分别占总收入的99.2％，90.2％和79.2％。其中，截至2016年、2017年和2018年，前两名大客户贡献收入分别占总收入的46%、70%和60%。

值得注意的是，湖南永雄的第三大客户在2016年和2017年分别贡献了1.12亿元和7108万元收入，分别占当年总收入的26%和11%，但2018年来自该客户的收入仅有636万元，在总收入中占比1%。

逾期消费贷款规模增长迅猛催收本质上是逾期贷款的追回。这家催收巨头的招股书显示，中国逾期消费贷款规模增长迅速：

2013年，逾期消费贷款余额为4686亿元，2018年增长至2.03万亿元，预计到2022年，逾期消费贷款余额将达到3.84万亿。

按逾期时间来划分，初逾（1-3个月）占比5.6%，次逾（银行4-12个月；其他消费金融机构4-6个月）占比18.6%，劣级逾期（银行：12个月以上，其他消费金融机构：6个月以上）占比41.3%。

按次级应收款的来源划分，2018年，信用卡次级逾期欠款总额2740亿元；互联网消费贷款逾期金额为387亿元；2022年，信用卡次级逾期款总额将达到1.07万亿；互联网消费贷款逾期金额将达到1202亿元。

劣级逾期贷款的特征是回收率低、进入壁垒高，同时回报率高。

招股书显示，劣级逾期贷款的佣金率明显高于其他逾期贷款的佣金率。根据艾瑞咨询的数据，次级逾期贷款的佣金费率为回款本金的10%-25%（逾期3-6个月），或者30%（逾期7-12个月），但劣级逾期贷款的佣金率高达本金的35%（逾期12-24个月），甚至40%（逾期24个月以上）——湖南永雄主要业务是对信用卡劣级应收欠款进行催收，即逾期时间超过6个月或12个月的贷款。

招股书说明，截至2019年9月30日，湖南永雄在催的逾期贷款总额为446亿元人民币（约64亿美元）。2017年、2018年和2019年上半年，湖南永雄催回的应收欠款总金额分别为14.36亿元、20.54亿元和15.56亿元。

中国催收服务市场极其分散。目前，全国共有3000多家金融催收机构，仅信用卡催收机构就有1000多家。而正是迅猛增长的逾期消费贷款规模，为这一大批金融催收机构提供了生存土壤。

（本文首发钛媒体，作者／蔡鹏程）

更多精彩内容，关注钛媒体微信号（ID：iii），或者下载钛媒体A