光大银行：创新“光大银烟商”金融服务模式 支持小微发展

光大银行始终坚持为支持“心系普惠，创新服务”的经营理念支持小微民营企业的发展，致力于解决个体工商户和小微企业融资难、融资贵问题。

2018年10月，总分支三级联动，创新金融产品“光大银烟商”金融服务模式，为个体烟酒店、小超市、小微企业提供信用贷款和综合金融服务，支持他们的创业和经营。

一、项目背景

光大银行郑州分行长期以来和河南省烟草系统有着长期密切的合作关系，在2018年双方高层会谈中，烟草系统方面提出河南省烟草公司注册烟草零售商户约40多万个，其中中烟工业公司评定的优质星级商户为3万多个，大多商户资金周转较为紧张，对银行信贷资金需求较大，但受制于不能提供有效抵质押物和担保等原因，难以获得银行授信，即使部分商户符合银行借款条件，也会因借款利率较高等原因而放弃申贷。希望光大银行能对省烟草公司下游销售商户提供信贷支持，解决烟草零售商户融资难、融资贵的问题。经过总分支行多次研究，决定采用我行小微结算卡的法人透支功能为河南省烟草下游商户，大多数为经营烟酒、百货、超市的个体工商户，提供信贷支持和结算、收单等综合金融服务。我行为该产品命名为“光大银烟商”金融服务模式。

二、创新模式

“光大银烟商”金融服务模式，结合了河南省中烟工业公司提供的烟草销售商户基本经营情况、河南省扶持民营企业普惠金融政策及光大银行相关政策导向，打破传统信贷模式、突破政策障碍，量身创新设计，形成了一套客户满意度高、可行性大，时效性强的创新服务模式。

管理模式创新：

“光大银烟商”产品应用于我行普惠“信贷工厂”模式，我行“信贷工厂”集产品创新设计、营销管理、信贷审批、融资放款，贷后管理于一体，专职服务普惠金融业务，采取流水式、标准化作业与管理，致力于提供“标准、便捷、高效”的融资服务。

产品创新：

“光大银烟商”产品是我行根据河南省中烟工业公司提供的烟草销售商户基本情况，包括商户从事烟草专卖证时间、订烟交易时间、交易金额、累计订烟金额等数据，综合评价商户信用情况，以信用方式给予最高达30万元的综合授信，无需担保抵押等其他担保方式。

同时创新信贷额度使用方式，结合小微结算卡和法人透支产品，实现了信贷额度可直接取现、POS刷卡、电子商城网上支付等功能，随借随还，便捷高效。

业务权限创新：

“光大银烟商”产品实行单人审批制度，设置专项业务打分卡，采取流水式、标准化作业，资料齐备1-2个工作日即可完成审批放款。

激励文化创新：

“光大银烟商”产品实施尽职免责，制定了尽职免责制度相关细则，提升不良信贷容忍度，营造良好的营销环境。

科技服务创新：

全力打造全线上化操作，目前已实现合同协议的线上签署。

三、产品特色

我行在设计“光大银烟商”产品时，多次走访烟草公司，不断走访各地商户，实地了解情况，通过大量的市场调研以及与中烟工业公司不断沟通，最终形成了《河南中烟工业有限责任公司烟草销售商户营销方案》，创新开发了专门针对河南烟草零售商户的“光大银烟商”产品，该产品具有以下特色：

数据可靠：“光大银烟商”金融服务模式依托烟草销售商户在省烟草公司销售系统中长期订货形成的真实数据，包括商户从事烟草专卖时间、订烟交易时间、交易金额、累计订烟金额以及商户在省烟草公司的商户评级等数据，并结合总行提供的反欺诈数据、人行的征信数据，综合评价商户经营情况后，给予客户授信，从而最大程度上控制授信风险。

产品先进：我行为烟草销售商户进行综合授信后，为每个烟草销售商户开立小微结算卡，客户可使用小微结算卡的法人透支功能使用我行授信资金，同时可利用小微结算卡支持自助设备取款、支持POS刷卡、支持互联网支付等支付功能以及随借随还、循环使用等功能，方便客户使用并且最大程度上为客户节约融资成本。

业务创新：“光大银烟商”金融服务模式的运行，首次实现了个体工商户这一群体在我行对公系统中的授信，实现了客户下沉和普惠金融；首次实现了系统内单位结算卡在互联网支付网关的支付，扩充了单位结算卡的支付渠道；首次实现了郑州分行小微结算卡法人透支业务的落地，扩展了普惠金融业务范围。

客户体验好：我行对烟草销售商户进行综合授信时，依据客户在省烟草销售系统中长期订货形成的真实数据，对客户的授信采用信用方式，免抵押、免担保，最高给予30万元的额度，利率上浮不超过基准利率的30％；客户提供的手续简单，审批速度快，手续齐备的情况下1-2个工作日即可完成审批，客户体验较好。

社会反响好：“光大银烟商”金融服务模式一经推出，便得到很好的社会反响。一方面烟草销售商户大多数都是规模不大的个体经营者，对他们日常经营的信贷支持体现了关注民生和普惠金融的真正内涵；另一方面也得到了我行的战略合作伙伴-河南省烟草局和河南中烟工业公司的热烈欢迎，得到了很好的社会反响。

四、可行性分析

“光大银烟商”金融服务模式的产品及商业模式的具有较强的可行性。河南中烟工业有限责任公司及在全省约40万家烟草销售商户中，其中较为优质的星级商户3万多户，这些星级商户在烟草公司的客户综合评级中基本在前10档（共30档），年烟草销售收入基本在100万元以上。我行将针对这3万多星级商户，根据省中烟工业公司提供的烟草销售商户情况，全面了解烟草销售商户详细信息，综合评价商户信用情况后，给予授信支持和综合金融服务。

（一）烟草销售商户授信准入标准

烟草零售终端商户多为小微企业和个体工商户，我行准入条件如下：

1、商户具有固定的经营场所、合法经营、一户一码（税务登记、工商注册、组织代码）；

2、商户取得各级烟草机构批准《烟草专卖许可证》；

3、商户在我行开立基本存款账户或一般结算账户；

4、商户经营年限应在2年（含）以上，法人代表或实际控制人从业经验应在5年（含）以上；

5、商户应具有一定经营实力，为烟草系统评定为星级商户或商户评级为21档及以上；

6、商户法人代表或实际控制人个人征信两年内（含）累计逾期不得超过6次或连续逾期不得超过3次；且其家庭名下应具备效资产（60平方以上（含）完全产权自有房产、自有汽车或90平方以上（含）自有房产等）；

7、《小额融易贷业务打分卡》得分不低于60分或在我行信用评级B-级（含）以上；

（二）授信模式

1、授信额度：前期，给予烟草销售商户项下总授信2亿元额度，期限一年，用于支持其零售终端用户购烟等经营使用。烟草销售商户具体授信额度依据借款人近一年内月均进、销量烟草金额并结合商户的流动资金需求综合核定，单户授信额度一般不超过该商户最近一年来销售收入的10％，不超过该商户近期月均购进卷烟量总金额，最终额度确定以有权审批机构核定。

2、授信品种：流动资金贷款--小额融易贷。使用小微结算卡作为授信和结算工具，烟草销售商户要在我行开立对公结算账户和小微结算卡。

3、贷款期限：借款人授信期限不得超过12个月，单笔透支期限不超过90天，额度可循环使用。

4、贷款利率：利率执行基准上浮30％。

5、计息及还款方式。贷款实行按日计息，按月付息、结息日固定为每月20日，每90天还本；

6、贷款用途：信贷资金用于借款人正常生产经营资金周转，购进卷烟购进等经营使用。不得以任何形式用于证券、期货市场、民间融资以及固定资产和权益性资产投资，或国家有关法律法规和规章禁止的其他投资行为。

7、授信担保：借款人法定代表人及其配偶或实际控制人及其配偶为该笔贷款提供个人连带责任担保。

（三）风险缓释措施

1、追加商户法定代表人或实际控制人为该笔贷款提供个人连带责任担保；

2、要求审查审批前商户提供有效资产（房产证件或汽车行车证件），经办客户经理核对无误，复印件存档并在调查报告详细记述，以备逾期，进行查冻，最大限度降低授信风险。

综上所述，我行在客户准入、授信模式、风险缓释措施上均严格把握，同时，我行给客户办理了小微结算卡、法人透支账户、借记卡、信用卡、二维码收单、网上银行、手机银行等多种银行产品，所以“光大银烟商”金融服务模式风险可控、具有较好的可行性。

五、业绩成效与发展前景

“光大银烟商”产品正式上线于2018年11月中旬，业务经过3个多月的开展，目前已有100多户客户和我行达成合作意向，实现开户64户，审批49户，投放39户，投放金额合计784万元，取得了初步成效，后续发展潜力巨大。

烟草行业在我国国民经济中占据不可替代的地位。目前，河南省烟草公司注册烟草零售商户约40多万个，其中中烟工业公司评定的优质星级商户为3万多个。河南省中烟工业公司年实现税利由2010年的175亿元增至2017年的294亿元，上缴税金对全省财政总收入的贡献率达10％左右。仅河南省产烟的销量由2010年的14万箱快速发展到2017年的189万箱，销售额达到历史最高值562亿元。所以这一块市场潜力巨大。

目前我行只有郑州城区一家经营单位刚刚开展“光大银烟商”金融服务，近期分行拟在河南省内4个二级分行及郑州市多个经营单位同时开展“光大银烟商”业务，初步估算在郑州和四个二级分行符合我行准入条件的商户可达5000户以上。

支持民营企业发展，创新普惠金融业务是我行社会责任，我行将继续开拓发展普惠金融的创新思路，搭建发展普惠金融的优良平台，深入践行普惠金融，用金融力量服务社会大众。

光大银行APP与云缴费APP“双平台”全新升级数字人民币服务

新闻随着数字经济快速发展，人们对银行的数字化、智能化服务能力要求日益提高。光大银行成立三十年以来，始终坚持创新引领，不断加大科技投入和基础能力建设，主动融入数字经济生态。近期，光大银行APP与云缴费APP“双平台”全新升级数字人民币服务，为客户提供精准、优质、综合化的线上金融服务，更好地服务国家战略和经济社会发展。

作为由央行发行的数字形式法定货币，数字人民币拥有支付高效便捷、使用安全稳定且适用范围更广等优势。光大银行方面介绍，近年来，该行稳步推进数字人民币试点工作。2021年5月，光大银行数字人民币相关工作正式启动，同年8月17日该行成为首批接入央行数字货币研究所的合作机构，实现了银行资金与数字人民币的基础兑换。截至2022年8月底，光大银行已受理数字人民币兑换超17万笔，金额达2亿元，服务客户近5万余人。

具体操作方式上，光大银行个人客户可通过光大银行APP与云缴费APP两个平台完成银行资金与数字人民币之间的基础兑换，还可实现银行卡绑定、充钱包、转账、扫一扫、收付款等多项服务。客户在大型商超、便利店、酒店、医院药店、连锁餐饮店、旅游景点等多种场景使用数字人民币，即可感受新型支付方式带来的便捷。

同时，光大银行聚焦企业需求，持续升级企业线上服务。光大银行企业网银为企业客户提供数字人民币薪资代发及对公钱包转账两项服务；光大银行POS终端上线数字人民币收款服务，以优质服务助力企业数字化转型。

光大银行方面表示，未来该行将着力推进“数字光大”建设，强化数字人民币金融服务，丰富数字人民币应用场景，为百姓的金融生活带来更多实惠和便利，助力我国数字经济发展不断迈上新台阶。

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手机上点一点 银行贷款秒到账

■小微企业从银行贷款越来越简单。新华社发

“原来一直觉得银行贷款很麻烦，需要提交各种手续，审批时间长，还要抵押物，就没跟银行打过交道，最近跟朋友参加了一个银企对接会，发现不是这样。现在银行的金融产品又多又实用，有信用贷、循环贷，利息也不高，这比民间融资强多了。”省会一家文化礼品企业的负责人赵女士说。

事实上，和赵女士有同感的不乏其人。在金融扶持小微企业的大政策下，各家金融机构根据不同类型的企业量身定制，不断推出创新又实用的企业融资产品，有抵押物的加快审批速度，无抵押物的推出信用贷款，有专利技术的可以申请专利贷，缴税信用良好的可以申请税易贷……哪些产品实用又好用？本报记者日前从各家银行打听一圈，搜罗了“好物”一箩筐。

□本报记者刘文静

企业

银行贷款品种多了门槛降了

在前不久举办的2018石家庄金融博览会上，一位民营企业主顺路来逛逛。逛到建设银行的展位前，他随便咨询了一下融资问题。银行工作人员推荐他下载了一款“惠懂你”APP，在他简单输入企业的一些基本信息后，竟然显示有120万元的可用额度。工作人员告诉他，这款产品就是运用大数据技术，系统自动对客户资产、银行流水、税务、工商、环保、司法、人行征信等数据进行综合分析判断，“当面”出额度，可谓“神速”。企业主询问是否可以使用这一额度，工作人员答复说，不仅可以，而且可以当场支用。企业主将信将疑地点了申请，贷款竟然分分钟到账了。这次的“神操作”让这位企业主由衷惊叹银行便捷高效的产品和服务，感叹自己观念的落伍。

前文提到的赵女士则是在一个银企对接会上发现了自己的“落伍”。赵女士说，她的企业经常有资金往来，以前一直使用的都是自有资金，资金紧张时会找身边的亲戚朋友、业界同行周转一下，给点利息，也过得去。最近一个朋友拉她一起去参加区里的银企对接会。看了好几家银行的产品介绍后，发现自己完全不用再去找亲朋周转了，“跟朋友借钱不仅要给利息，搭得更多的还是人情，如果银行贷款能这么简单批下来的话，我当然愿意用银行的钱了。”赵女士说，她已经跟一家银行达成了合作，下载了这家银行的融资APP，通过自己企业的账目流水就可以申请贷款了，不需要抵押物。

在记者调查中，很多小微企业表示，现在银行贷款的品种很多，门槛也降了，从银行申请贷款，真没有原来想象中的那么难，感觉银行越来越亲民了。

银行

融资“好物”多多快来选一选

如今，省会各家银行的金融产品品种多样，针对小微企业的融资产品更是各具特色，实惠又实用。对企业来说，或许你手中的仓单、保单、应收账款等，都是现成的融资工具；你的纳税记录、日常流水、信用评价等，都是融资多少的凭据。记者挑选了一些具有针对性的融资“好物”，小微企业可以选一选。

建设银行“惠懂你”APP：依托建设银行金融科技，在“小微快贷”业务基础上，利用互联网、大数据、生物识别等技术，创新推出的“互联网获客+全线上信贷业务流程”业务新模式。集成了额度试算、预约开户、预约办理、贷款申请、支用还款、指数问卷调查等功能，具有开放式获客、一站式办理、智能化风控等特点。让数据多跑路，让企业少跑腿，让银行服务触手可及，懂你所需，贷你所想，护航小微企业壮大成长。

交通银行“POS贷”：该产品基于商户POS流量，结合商户信用、资产等综合评估客户经营情况、融资需求及还款能力，以总行系统筛选白名单客户开展主动营销及预授信，提供线上、线下融资服务。担保方式为信用，授信额度不超过50万元，业务期限不超过45天。

兴业银行“政府采购订单融资”：针对作为政府采购供应商的小企业客户，提供信用免担保融资，融资比例不超过订单实有金额的70%，单笔业务期限不超过12个月。

河北银行“税易贷”：根据小微企业纳税信用等级和纳税记录情况，为连续正常纳税的优质小微企业发放的贷款。不需抵押物，信用贷款，以税增信，贷款金额最高可达200万元。

邮储银行“小微易贷”：借助互联网、大数据技术对小微企业发放的短期网络全自助流动资金贷款业务。产品主要有两个特点：一是放款快速，10分钟之内即可完成放款；二是支用灵活，贷款期限为1年，额度可循环使用，随用随借。

渤海银行“小微企业连续贷”：对于符合条件的小微企业，在贷款到期日无需偿还本金，银行为其发放新的贷款专项用于结清到期贷款。通过放款与还款的无缝对接，延长还款期限，实现借款人贷款资金在原贷款到期后继续使用。

光大银行“助业贷”：阳光“助业贷”——房抵“快”贷业务是中国光大银行特为个体工商户及小微企业主提供的“房抵快贷”，可通过房产（住房或商业用房）抵押担保，并提供简化的贷款资料，便可使您快速解决融资需求。

北京银行“前沿科技贷”：专门针对前沿技术企业推出的贷款，这些企业技术先进、研发投入大，但轻资产无抵押，很难通过传统融资模式获得贷款，前沿科技贷就可以解决。

天津银行“专利权质押贷款”：企业可以通过国家授予的专利证书质押来进行融资。

沧州银行“品牌贷”：银行向日用消费品领域拥有销售品牌代理权的中小微企业、个体工商户发放的贷款。产品优势是担保方式多样，办结速度快，额度灵活，用款便捷，综合成本低。1.抵押、担保、信用，可选一种或任意组合方式；2.根据借款人需求循环使用，随借随还；3.可抵押住宅、写字楼、门店、土地、厂房等；4.抵押物无需评估，无需购买保险。

业内

政银企多方用力小微融资不再难

今年8月，国务院办公厅出台关于金融支持小微企业发展的实施意见，要求各有关部门和金融机构进一步提高对小微企业金融服务重要性的认识，确保实现小微企业贷款增速，继续坚持“两个不低于”的小微企业金融服务目标。即在风险总体可控的前提下，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、增量不低于上年同期水平。《意见》同时要求加快丰富和创新小微企业金融服务方式。

在此背景下，今年11月，石家庄市委、市政府制定印发《石家庄市改进和深化中小微企业金融服务的十条扶持政策》(以下简称“金融十条”)。“金融十条”以财政奖励、政府补偿的方式鼓励银行加大对小微企业的信贷投放、支持金融产品与服务创新。

政府部门“真金白银”的鼓励让各家银行的创新服务动力十足，这才有了大批实用又实惠的金融产品，给小微企业送来了源源不断的“金融活水”。

业内人士指出，“酒好也怕巷子深”，金融机构要做的不仅仅是开发好的产品，还需要加大宣传、说明工作，把纷繁复杂的金融产品向企业讲明白，把这些好产品宣传推广出去，让它们真正在市场上发挥作用。而小微企业自身也需要充实现代金融知识，企业负责人应借助“金融博览会”、银企对接会以及金融知识讲座等平台，了解一下最前沿的金融产品和融资工具，让专业人士为自己的融资难题支支招。政银企多方用力，小微企业融资的渠道才会越来越顺畅。