男子花40万全款买车，却多出20万贷款，销售：你不都知道吗

“我明明当着工作人员的面交了40多万的全款，为什么现在就变成贷款了？”田先生感到十分纳闷，自己花40多万全款买了一辆奥迪汽车，怎么现在自己名下就多出了20万的贷款？而他回想整个买车的过程，完全没有印象自己办理过贷款手续。

哈尔滨的田先生购买了一辆奥迪6，这辆车全款价是43万多。当天去买车时，工作人员曾建议田先生办理贷款，这样可以优惠三四千块钱。但是田先生觉得自己也不差钱儿，不在乎这三四千，坚持要全款买车。

田先生说，当天去交钱时，工作人员让他分两笔交，自己当时还提出了质疑，不是可以在店里交全款吗？为什么还要分两笔。工作人员告诉他，店里只能收一半，另一部分必须去银行柜台办理。

后来工作人员带着他来到了当地某银行，工作人员用他的手机操作了一番之后，田先生还进行了视频面签，然后在银行转账了20多万，又回到了4S店。通过这一系列操作之后，田先生终于把车提回家了。

田先生一直以为自己是全款买了车，但是后来家里突然需要资金周转，田先生打算去银行贷款，一查流水才发现自己名下竟然多出了20多万的贷款。这下田先生懵了，买车的时候不是支付了40多万的全款吗？怎么现在竟然还出来了贷款？

他和妻子立即找到了4S店的销售经理，对方告诉田先生，他们只收到了22万的转账。这下可把田先生气坏了，明明从卡里划走了40多万，怎么可能只收到了22万。田先生觉得商家存在欺骗嫌疑，于是找媒体进行了曝光。

店里的业务员又跟田先生进行了沟通，他说：这些事情你不是都知道吗？那天我们带你去银行的时候，用你的手机给你办理了一张银行卡。银行先帮你办理贷款，然后这笔钱再转到银行，实际上还是全款买的车。

顾客要全款买车。销售却想方设法的让顾客去银行办理贷款，其实就是因为他们跟银行有合作，要通过这样的方式来获得一定的利益。以后大家买车时一定要注意，千万别被这样的套路给糊弄了。

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全款买车反而没有分期便宜？揭秘4S店潜规则

“一听我准备全款买车，正热情介绍车的销售立马变脸，不再理我。全款买车就这么不受待见么？”在谈及今年6月去车展看车的遭遇时，郑州的王女士仍困惑不已。

郑女士的经历并非个例。据媒体报道，新疆的赵先生在6月3日于乌鲁木齐赛博特圆展厅看上了一辆车，和销售人员谈好了是全款提车，并当场交了订金，当赵先生去提车时却被4S店告知必须按揭贷款购车，同时订金不退。

中新经纬走访多家汽车销售门店后发现，除个别有直营店的新能源车企外，几乎没有销售人员希望消费者全款购车。

“这年头买车特别奇怪，全款没有优惠，按揭反而能便宜7万元至8万元。”有消费者在社交平台发出了这样的疑问。

一次性付清车款，钱货两清的交易方式为何不受销售人员待见？

全款买车反而没有分期便宜？

5月初，家住河南郑州的赵女士在中原区一家宝马4S店看中了一辆车，第二天赵女士准备去4S店付款时却被销售告知因为是全款，所以前一天谈的优惠全都不算数了。“我昨天是跟你说了那些优惠，但我在纸上签名了么？”销售反问赵女士。而据赵女士回忆，在第一次谈价时，销售表示可以在37万元的全包价上再优惠8000元并送5次保养。

有车主告诉中新经纬，全款买车优惠力度不如贷款买车大，已经不是新鲜事了。河南信阳的董先生在一家东风本田4S店购车时就因为1300元的优惠而改变了自己全款购车的计划，“分期两年的利息是1200元，我给你再优惠2500元，分期得了。”该4S店的销售对董先生说。

中新经纬以消费者的身份走访后发现，部分4S店贷款购车能够给出3年免息，0手续费的优惠。

当中新经纬以消费者身份咨询购车事宜时，北京东城一家飞凡汽车直营店的销售人员开始极力推荐贷款购车。

“这辆MR.P总价是249800元，保险是5000元，有两种免息方案，一是首付30%，分24期，首付74940元，月供7285元。二是首付50%，分36期，首付124900元，月供3469元。”销售人员向中新经纬介绍道。

上述销售人员算出的贷款方案

“买车别全款，贷款购车既免息还免手续费，相当于免费借给你10多万元，你拿去存支付宝都比全款强。而且流程还快，上午提交申请，下午就能批！”该销售人员告诉中新经纬。

北京一家奥迪4S店也推出了12期0利率的消费信贷方案，覆盖车型涵盖全新车和二手车，该方案被做成了立牌在店内多处摆放。

奥迪店内的宣传立牌

将0息金融方案当作宣传标语的4S店并非一家，北京一家东风乘用车4S店也制作了相关宣传牌，并将其摆在了店面的外墙处。

店面外墙悬挂的宣传牌

虽然宣传0息，但中新经纬发现在分期买车时还有一笔3000元左右的手续费需要缴纳。

上述东风乘用车店的销售人员告诉中新经纬，如果要分期买车，需要缴纳一笔3000元的手续费。

“只要是分期买车都需要交这笔钱，这3000元直接交给提供贷款的银行，与我们店没有关系。”该东风乘用车店销售人员说。

不少4S店的销售均称，虽然有手续费，但能缓解顾客的资金压力，“全款的钱拿去理财，两年也能赚回手续费了”。

据前述奥迪店的工作人员透露，该店还有两名银行职员，长期在4S店内办公，即方便为消费者提供金融方案，又可以监管店内属于银行的资产。

从业者：销售困在贷款渗透率里

中博联智库专家张翔认为，利润差异是销售人员推荐贷款购车的原因。“贷款购车会有收取手续费的现象，而销售人员也能从贷款等环节中获得提成，这种利润差异也导致了销售人员对全款和贷款顾客的不同态度。”张翔说。

有业内人士向中新经纬指出，谈成一单贷款车的利润是全款车的两至三倍。

“以首付30%，总价20万元的车为例，首付6万元，需贷款14万元。手续费约为贷款的3%，也就是4200元。4S店做贷款也是给银行等金融机构介绍生意，银行一般也会给4S店贷款额3%的返点，即4200元。此外贷款车一般会要求车主购买全险，而全款车则大多没有硬性要求，所以4S店也能从保险方面获得千元左右的返点。”该人士表示。

从事汽车销售的冯田(化名)告诉中新经纬，他卖出一辆全款车能得到的销售提成是200元至300元，而贷款车的销售提成至少是全款车的一倍。

有媒体报道称，贷款免息只是对车主免息，其实是汽车厂商和销售门店在补贴利息。因此在办理分期付款的过程中，4S店要向消费者收取一笔金融服务费，而相关车企则表示所谓服务费是4S店的行为，与车企无关。

飞凡汽车的销售人员告诉中新经纬，能够0手续费是因为提供金融服务的是飞凡汽车所属的上汽集团，此举只为拉动销量。

提供金融服务的有上汽财务和工商银行

但并不是所有由车企提供的金融服务都能免手续费。

北京一家比亚迪4S店的销售告诉中新经纬，选用比亚迪提供的金融服务可以免息，但不能免除手续费，而由银行提供的金融服务既不能提供免息，也要收取手续费。

从业人士透露，贷款可以拉长战线，分期一贷就是3年、5年，保险、修车、理赔等环节都要跟4S店打交道，几年下来，4S店不愁没有赚钱的机会。此外，如果消费者办理分期，准备了全款，只付首付就没什么压力，消费者有可能将目标车型转向总价更高的车型，而这类车的利润也更高。

冯田则称，销售努力推销贷款购车的原因在于不想被扣钱。“其实推荐客户分期购车并不是为了挣提成，而是为了贷款渗透率考核达标，贷款渗透率是指一个考核周期内贷款车数占总销售量的比重，它和销量、精品加装金额、二手车置换、成交率等等都是考核一个销售的指标，如果不达标是会扣钱的。极端的店甚至会要求销售不卖全款车。”冯田说。

“只要这种销售模式不改变，销售人员对待全款购车和贷款购车的态度差异就不会改变。”张翔说。

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“一成首付”详解汽车融资租赁

“一成首付买车”、“零首付买车”……类似这样的广告，相信不少人在楼宇电梯间或网上见到过。低首付乃至零首付买车大大降低购车门槛，诱惑十足，但它真的是“馅饼”吗？“一成首付购车”与普通贷款买车相比有什么区别，成本更低了还是更高了，业务办理过程有哪些风险？本篇，咱们不妨一窥“一成首付买车”的业务本质。

时代在变，人们的思想也在变。早几十年前，国人普遍想法是有钱就全款买车，没钱就不买，较少人能接受贷款买车。如今互联网金融飞速发展，普惠金融高度渗透，人们对金融产品的理解和接受度大为不同，不要说买车这类大额消费会采用贷款方式，很多年轻人就连买手机、租房子、旅游都倾向于分期解决。

相比于全款买车，贷款买车可以更好地满足两类需求，一是满足“刚需”，即名下无车，需要买辆基础车型解决代步问题，手中资金又不足，此时贷款买车是唯一选择；二是满足“改善需求”，手中资金只够全款买低价车型，加上贷款就可以追求更高配置，甚至更豪华品牌。

“一成首付买车”本质不是“买”

不少广告打出一成首付“买车”旗号，有些可能宣传得相对隐晦一些，没有使用“买”、“购”这样的字眼，但很少有广告会直接点出“一成首付”的业务实质，其实质不是买，而是租。所谓“一成首付买车”本质是汽车融资租赁业务。

什么是汽车融资租赁？专业定义为出租人根据承租人申请向承租人指定经销商按照承租人同意的条件购买承租人指定车辆并以承租人支付租金为条件将该车辆的占有、使用和收益权转让给承租人的交易活动。

简单说汽车融资租赁就是消费者通过“以租代购”方式先取得车辆的使用权和占有权，之后每月支付租金，租赁期满后取得车辆所有权的一种购车形式。从模式上又主要分为直租和回租两种模式。无论哪种模式，在租借期间车辆所有权都归租赁公司所有，即行驶本上车辆登记在租赁公司名下。

目前市场上的“一成首付”多为直租业务，按照常见业务模式，消费者缴纳一成左右首付款，办理手续提车，首年每月支付约定租金，一年期满可办理过户，过户可采取继续分期的方式购买也可以一次结清全部尾款。

“一成首付买车”与普通贷款买车的区别

从业务实质来说，融资租赁是租，贷款买车是贷。融资租赁是三方当事人，需要签订两份合同；消费信贷是借贷双方，签一份合同。

申请门槛不同，贷款买车一般要求贷款申请人有稳定工作和收入来源，有良好的个人征信，如果是申请银行车贷则要求更多，有些要求贷款人提供担保或抵押；而融资租赁业务门槛相对较低，一些申请不到车贷的客户可选择办理融资租赁业务。此外，汽车的所有权也有所不同，融资租赁中汽车所有权属于出租人，贷款买车业务中汽车所有权属于消费者。

从细节角度看，融资租赁与贷款买车的车源、车价及后续养车成本都有所不同。贷款买车一般走4S店渠道，4S店车源多来自汽车厂商；而融资租赁业务中，车源由出租人根据承租人要求在指定渠道购车，指定渠道往往是出租人的合作经销商，不限于4S店。

养车方面，贷款购车后汽车的养护成本都由购车人自己承担；而融资租赁业务中，尚在租赁期的汽车的养护成本由出租人即租赁公司来承担。

什么人适合选择“一成首付买车”？

汽车融资租赁业务在国内还比较新，业务渗透率相较欧美等发达国家来说也低很多，美国新车销售中融资租赁渗透率已超30%，而国内融资租赁渗透率不过3%-4%，还有较大发展空间。

编辑问了身边几位有买车计划的朋友，以80后、90后工薪族为主，多数看法是“通过融资租赁方式买车，车辆所有权不归自己所有，心里感觉不踏实”、“不是自己的总有些不敢开，一旦撞车了比较麻烦”、“这种方式买车说出去感觉没面子”等等。但也有些朋友愿意选择这种方式购车，“没有太多预算，又要用车，这种方式很方便，车辆选择面也比较广，像英菲尼迪、雷克萨斯这样的品牌也可以考虑。”

汽车融资租赁业务具有明显的自身优势，适用于以下几类人群：

算一算，“一成首付买车”多花多少钱？

融资租赁、贷款买车、全款买车，总成本究竟相差多少，我们不妨算笔帐，对比来看更直观。以“奥迪A4L2019款40TFSI时尚型国V”为例，厂商指导价33.58万，加上购置税、上牌费、车船使用税、首年交强险等，全款购车成本约36.15万。

总的来看，汽车融资租赁的成本普遍高于贷款买车的成本。

“一成首付买车”哪些风险要防？

汽车融资租赁虽然可享低首付、易申请等便利，但在实际办理过程中也要充分了解业务运作模式，注意风险防范。办理汽车融资租赁业务要留意以下几个潜在风险：

一、根据《合同法》等相关法律法规规定，融资租赁中，租赁物不符合约定或者不符合使用目的的，出租人不承担责任，但承租人依赖出租人的技能确定租赁物或者出租人干预选择租赁物的除外。因此，在汽车由消费者自主选择的情况下，如果汽车存在瑕疵，消费者是不能主张减免租金的。

二、租赁期间，车辆的所有权归出租人，即租赁公司所有，消费者只享有汽车使用权。租赁公司拥有车辆所有权，意味着租赁公司有权对车辆行使占有、使用、收益、处分等权利，一旦消费者存在违约行为，租赁公司有权收回车辆并要求消费者承担违约责任。现实中，类似消费者违约而遭遇租赁公司扣车的现象时有发生。

三、在租赁机构被司法机关采取强制执行措施时，消费者租赁中的车辆也有被查封、扣押、拍卖等风险。

四、租赁成本过高的风险，因为融资租赁不属于贷款业务，因此租金收取标准没有相关行业约定，也无相关监管，导致一些汽车融资租赁公司租金过高，不少融资租赁公司租金折合成年化利率在10%-18%，甚至更高。

要防范汽车融资租赁中的风险，编辑有如下建议：

一、选择正规大型汽车租赁平台办理业务，在选择车型及线下提车时要格外留意，多番检查车辆后再予以确认提车。

二、在签订租赁协议时看清楚违约条款，对于较为苛刻的条款可提出质疑或放弃交易，一旦签订协议办理成功，在后续的租期内要严格履约，按时还款。

三、此外，切勿贪图低首付等便利而办理高租金的租赁业务，承担了不必要的损失。总之，要擦亮眼睛，多对比计算，选择最优金融购车方案。