亲，交了这么多年的公积金，你知道自己能贷款多少吗？

各位小伙伴们，咱们都知道在找工作的时候要找有社保公积金的公司，但您具体知道它们的含义吗？交了社保和公积金到底有什么作用？不少人对此更是一脸懵逼。如果您还对此一知半解，今天小编就拿其中的公积金跟大家一起说说，交了这么多年的公积金，到底能够申请多少的贷款。

公积金能贷款多少

最近小刘咨询了小编一个问题，说自己公积金缴存了也有5/6年了，每个月交400左右，余额也有个2万多块钱，然后问我想要公积金贷款的话可以申请多少额度。我想很多人都是这种情况的吧，下边先跟大家一起聊聊影响您公积金贷款的因素，然后再一起分析您的公积金可以贷款多少。

影响公积金贷款的因素有不少，具体来说有如下几点：个人公积金账户缴存比例、月缴存额、缴存余额、缴存时间、贷款年限、工资流水、个人征信、购房面积、房屋建成年限等因素来综合审核。所以想要使用公积金贷款到自己理想的额度还是有一定困难的，这点请大家一定要记清，并不是大家认为的只要缴纳了公积金就能够按照大家所想贷款的。

公积金贷款影响因素

接下来咱们在一起看看公积金的贷款计算公式吧，这样大家更有一个直接的判断了，具体主要涉及到两个公式，如下：

1、不高于按照贷款还款能力确定的贷款额度

贷款额度=（借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）×35％×12个月×贷款期限；

举个例子，张先生目前每月缴纳公积金800元（单位承担400元，个人承担400元），单位公积金按照8%的比例缴纳，贷款年限为30年，问自己理论上可以申请多少的公积金贷款。

我们在不考虑工资流水和个人征信等因素的前提下将相关的数据代入公式计算，结果为贷款额度=800元/（8%+8%）×35％×12个月×30年，最后额度为630000元。

公积金贷款金额

2、不高于按照公积金缴存时间和缴存余额综合确定的贷款额度

贷款额度=（借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数。公积金缴存账户必须为正常缴存账户。缴存时间系数详见下表：

公积金贷款系数

再举个例子，张先生目前的公积金有18000元，已经交了2年半的时间，那张先生目前可以申请到的公积金贷款额度=18000元×20×1.0（时间系数），计算结果为360000元。

那有小伙伴就该问了，这两个计算公式到底按照哪个标准呢？这里小编告诉大家，公积金贷款额度是采用最低不就高的原则来确认的，也就是说一个公式计算结果为63万，一个公式计算结果为36万，那最高贷款额度就是36万。

公积金贷款多少额度

各位亲们看懂了吗？想要使用公积金贷款到理想的额度并不是交了就行，还涉及到不少的因素，如果您想要看看自己公积金能够贷款多少，可以私信小编或者搜索方阵金保网咨询在线客服人员即可，方阵金保网是武汉公积金代缴服务平台，想要离职不断交就来咨询吧。我们下期再见！

广西区直公积金中心可“商转公”贷 这些人适合办理

广西区直公积金中心推出新政，减轻借款人还贷压力

职工办“商转公”不用先筹钱结清商贷

■南宁晚报记者凌剑伊通讯员何苗

即日起，广西区直住房公积金缴存职工申请“商转公”无须自筹资金先结清欠款啦。昨日，广西区直住房公积金管理中心（以下简称管理中心）下发《关于开展商业贷款转住房公积金免自筹贷款业务的通知》（以下简称通知），开展商业银行住房贷款转住房公积金贷款顺位抵押免自筹贷款业务（以下简称“商转公免自筹贷款”），旨在减轻借款人还贷压力，优化业务办理流程，提升住房公积金服务效能。

如何办“商转公”免自筹贷款？

提出申请后由管理中心与银行办理顺位抵押

通知指出，符合商转公免自筹贷款条件，且商业银行同意办理不动产第二顺位抵押登记手续的商业住房贷款（以下简称“商贷”）借款人向管理中心申请商转公免自筹贷款，可免自筹住房公积金可贷额度资金。在办理第二顺位抵押登记手续后，管理中心将住房公积金贷款发放资金转入商贷个人贷款账户，用于全部结清或偿还部分商贷本金，将商贷转换为住房公积金贷款，商贷结清后解除原抵押。

“商业贷款利率高，对于资金并不充裕的家庭来说，还款压力比较大。公积金利率较低，还款压力较小，我一直期待‘商转公’新政策。”姚女士是区直单位职工，2013年使用商业贷款在五象新区买了一套商品房，目前还剩余61万元本金未偿还。如果办理‘商转公’业务，每月能少还800元贷款。此前，姚女士想将房贷“商转公”，要先经管理中心审批同意，再自行筹集61万元结清商贷办理解押后，管理中心才向其发放贷款。实施商转公免自筹贷款政策后，姚女士只需向管理中心提出申请，由管理中心与银行办理顺位抵押，中心发放的贷款金额直接用于偿还商贷剩余本金，免去她自筹资金的烦恼了。

特别提醒的是，目前开展商转公免自筹贷款业务的受托金融机构为农业银行，可受理纯住房公积金贷款，与商贷差额部分需自行结清。建设银行和工商银行仍在对接中。在本市农业银行办理了商贷的购房者，可以提出“商转公”免自筹贷款申请了。管理中心“商转公”自行结清的业务仍正常受理，其他受托金融机构暂未开展商转公免自筹贷款业务的，借款人可选择自行结清方式办理。贷款利率按中国人民银行规定的利率执行。

办理该业务要满足哪些条件？

新政“认房认贷”借款人需同时满足规定条件

根据通知要求，借款人申请贷款时须正常连续汇缴住房公积金6个月以上，当前缴存状态为正常且单位至少缴存至贷款申请日之前3个月内。

借款人所购房屋在南宁市所辖城区内，具有稳定职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。自住住房已取得不动产权证或房屋所有权证并同意抵押。

借款人必须为原商业住房贷款的借款人，且该套住房的商贷尚未结清；原商贷银行须为管理中心受托合作金融机构，须与商贷抵押人保持一致，不能减少抵押人。

借款人用于申请商转公免自筹贷款业务的住房只办理过原商贷发放银行的不动产抵押登记手续，无其他抵押权人，且现在不动产登记部门的抵押登记记录只有1条。

借款人个人及家庭不得以拥有第三套及以上住房申请住房公积金贷款或申请第三次及以上住房公积金贷款（原使用过住房公积金贷款的拆迁回建住房除外)。

借款人家庭（以夫妻为单位）第二次申请住房公积金贷款，须结清第一次住房公积金贷款。住房套数指申请人及配偶申请住房公积金贷款时在南宁市所辖城区内拥有的住房套数。

以上条件需同时满足方能申请办理。

哪些人群适合办理该业务？

购房时遇到商贷利率上浮的最适合办理

哪些人群适合申请办理商转公免自筹贷款业务呢？管理中心相关负责人解释称，“商转公”会参照公积金贷款政策，认房认贷。如果是首套房家庭，近期有购房改善居住环境需求的，就不用申请“商转公”，否则，会占用了公积金贷款的优惠政策。另外，符合第二次使用住房公积金的，申请人也须先结清公积金贷款才能再次申请。

该负责人特别指出，2010年左右购房的职工，正好赶上了银行商业贷款打折活动，最低的甚至打7折，基本接近公积金贷款利率，因此，这类职工不用再劳心费力办理该业务。建议购房时遇到商贷利率上浮的购房者，适合办理该业务。另外，商贷还款压力比较大的购房者，也适合办理该业务。

令职工惊喜的是：目前，商转公免自筹贷款业务审批的办结时限是5个工作日，效率大大提高。

公积金贷款额度年限是多少？

首套房、二套房最高额度均不超过60万元

贷款额度也是不少职工关心的问题。根据通知，申请公积金贷款的首套房最高贷款额度不超过原房屋成交价的80%或完税凭证购房价值的80%，和原商业贷款剩余本金的最低值，且最高额度不超过60万元。购买第二套住房或第二次申请住房公积金贷款的，最高贷款额度不超过原房屋成交价的60%或完税凭证购房价值的60%，和原商业贷款剩余本金的最低值，且最高额度不超过60万元。

借款人每月还款额一般不超过借款人家庭月收入的50%，如无其他未结清贷款和担保债务可放宽至60%，但家庭收入扣除月供后剩余的40%不能低于本地当年基本生活费标准。

在贷款年限方面，也有规定。购房合同签订至今年限+贷款期限不超过30年，且不超过借款人法定的退休年龄延长5年减现有年龄，同时男性不能超过65岁，女性不能超过60岁。购买一手商品房的以原商品房购房合同日期认定房龄，购买二手房的以房龄原始查档证明认定房龄。

■温馨提醒

办理“商转公”免自筹贷款业务流程

申请人提交申请

公积金管理中心审批（5个工作日内）

申请人签订公积金借款合同及相关协议手续

受托银行办理房屋顺位抵押

申请人按照银行通知偿还商贷剩余本息

公积金管理中心发放贷款

●办理地址：广西区直住房公积金管理中心（南宁市怡宾路6号自治区政务服务中心2楼，咨询电话：0771－12329转1）。

●银行咨询：农行南宁市古城支行（电话：0771—5854502）。

如何确定公积金贷款可至120万？

组合贷款降低首付？还真不是这么回事

今后的共有产权房项目会在摇号或选房公告里明确要求：开发商不得以任何理由拒绝申购家庭使用组合贷，相信不少粉丝都看到了这一则消息。今天也有很多人小窗咨询我“组合贷，最低首付是多少？是不是可以少付首付了呢？”

不少人还在“蒙圈”中，其实呢组合贷款并不能降低您的首付比例！您即使选择了组合贷款，首付依然为最低30%！但使用公积金+商贷的组合贷款方式，可以更充分地利用公积金的利率优势，您的月供压力也会更小。

但您记住了，组合贷款首付是不会有变化的！

1算一笔明白账，公积金、商贷以及组合贷款首付

以均价18000元/平为例，一套90平米的两居室，总价为162万。

商业贷款首付，按照最低30%来计算：约为162万x30%等于48.6万。

公积金贷款首付，按照您最高可贷款120万计算：约为162万减120万等于42万。

注意了：有人会问了，你经常直播，文章里说公积金可以20%首付，这里为什么不能用？

因为公积金贷款是有上限的，最高的贷款额度就为120万！所以只有总房款在150万以内的项目可以实现20%首付款。超过150万的项目，首付均以总房款减120万计算即可。

组合贷款首付，最低30%来计算：约为162万x30%等于48.6万。您的贷款额度为113万。一般组合贷，会对商贷部分有一个最低的贷款额度要求，据我了解2015年时丰台某自住房组合贷款时银行要求商贷不低于10万，当然各银行也有不同的要求，实际以银行公布为准。我们先按照10万元计算，即100万公积金贷款，13万商业贷款。

2既然不能降首付，我为什么还要组合贷？

首先，我们用贷款总额100万来看。公积金，商贷以及组合贷的月供以及利息如下：

从这里不难看出，组合贷相比纯商贷来说，月供少了800元。

3如何确定公积金贷款可至120万？

您可能又发现了一个问题，首付48万，贷款113万，我为什么不使用公积金贷款？120万已经够了！还非要组合贷呢？

因为有一部分网友，公积金存缴额度低，可能无法贷款至113万或120万。

如何确定我可以贷款到120万呢？

首先先要确定您的账户是市管公积金或国管公积金，在通常情况下最简单的区分方式：咨询下工作单位的人力同学。

市管公积金网友：登陆这个网址，按要求输入相关资料，可简单计算您的贷款额度。单身情况下存缴900+（不计算公司存缴部分），夫妻情况下存缴1000+（不计算公司存缴部分）可贷款120万。

国管公积金网友：登陆这里，登陆自身账号，计算贷款额度。

最后:

有网友或许有这样的疑问，既然支持组合贷，那公积金百分之二十首付就可以了吧，不够的钱商贷补就可以了吧？

作者其实想告诉您的是，组合贷款的前提是，按照商业贷款首付比例来计算。