买房时有公积金，月供几年后没有公积金，贷款会不会变成商贷？
公积金贷款为什么央企、国企、公务员、事业编是很多人向往的单位呢？除了收入稳定，福利不错之外，还有一个很重要的因素就是有五险一金，特别是公积金，帮助不少人实现了买房梦。
有办理过房贷的很多人应该都知道，目前公积金贷款的利率远远低于商业贷款的利率，如下图所示，目前五年期以上的商业贷款利率为4.9%，而同期的公积金贷款利率仅为3.25%。更为关键的是首套房使用公积金贷款一般是不上浮的，但是使用商业贷款，往往利率会有所上浮，我们以上浮10%为例（即4.9%*1.1=5.39%，当然现在一般都以LPR的形式反映）。3.25%与5.39%，虽然来个的数值差距看起来并不大，但经不住贷款金额及贷款期限的影响，我们以个人公积金贷款顶额40万元为例，等额本息还款方式，30年的期限下，两者的利息相差高达18万元。如果是夫妻双人的60万元顶额，相差可以达到20万元以上，所以拥有公积金相比于没有公积金的人，买房压力不可同日而语。
现实中，如果我们在买房时，所在的单位有为我们缴纳公积金，那我们就可以申请办理公积金贷款或者组合贷；不过在一个单位渡过一辈子的人始终是少数，如果你后续变更单位，而所在的单位没有给你缴纳公积金了呢？此时会有什么结果？还能享受公积金贷款吗？
如果办理过公积金贷款的，可以看看贷款合同上的约定，一般都会有一条：贷款发放后，贷款申请人连续停缴住房公积金达12个月（或24个月）以上的，受委托银行有权提前解除《借款合同》收回该笔贷款。
不过解除前，一般会给予6个月的时间，让你转为商贷或者全款或者自己办理公积金缴纳，也就是说一旦停缴，理论上公积金贷款是会转变为商业性住房贷款。不过理论与实际总是有区别的，现实中只要你每个月保持按时还款就行，那么一般都没有人会来管你是否有没有再继续缴纳住房公积金，当然特殊的情况下，比如公积金中心进行检查时，你被抽查到的话，那么只能是续缴或者转商业贷了，此外停缴对于那些做了公积金按月对冲还贷业务的客户也有影响，无法再对冲贷款了；因为没有缴纳，就没得对冲，此时只能自己每月按时将足额资金转到还贷的银行卡中，否则就会出现逾期。
总结综上所述，买房的时候有公积金，等月供几年后换了工作没有公积金，贷款是不会变成商业贷的，很难说，如果你继续保持按时还款一般不会有事，但如果你被抽查到，这时候只能是继续补缴（自缴方式，即单位部份也自己缴纳）或者转为商业贷，显然自缴会优于商业贷方式，当然前提是公积金中心同意你补缴。
公积金如何冲抵商业贷款
我们知道，购房人买房时常常会用“公积金+商业贷款”的组合方式申请房贷，贷款银行一般都会告诉购房人在贷款发放后用自有资金归还第一期房贷月供后，就能够到银行申请办理公积金冲还贷手续，那在“月冲”、“年冲”这两种常见的冲还贷方式上，很多购房者有所纠结。事实上，两者也的确各有优势，如何选择，关键还要看房贷者本身现金流等情况。
“月冲”是银行逐月在公积金账户上把资金支取出来，用来支付住房贷款的本息。采用月冲，根据购房人公积金账户中的余额资金，一般客户前几个月月供都不用拿自己的钱来还啦，还款都是直接用到公积金账户里的余额资金，待公积金账户里的余额资金用完以后，账户每月的进账将首先用于冲抵公积金贷款每个月的本息，如此每月的还款金额就能减少一部分，月冲可以明显缓解月供的压力，这种还款方式比较适合月供较高，每月还款压力比较大的家庭。
“年冲”是用公积金账户中的余额来一次性抵扣贷款本金。根据规定，“年冲”资金将优先偿还公积金贷款本金。这样做的好处在于，你可以一下子大大降低公积金贷款的剩余额度，来节省公积金贷款利息，这一点想必是很多人所看重的。不过由于公积金贷款的成本相比商业贷款来说是更低的，而多数人通过公积金“年冲”，并不能大幅减轻商业贷款的压力。这种还贷方式比较适合那些公积金账户余额资金比较高，希望减少贷款利息支出，或者贷款本金不多、即将结清的家庭。
另外,需要特别注意一下：公积金年冲和月冲是可以相互变更的，但必须是在办理月冲（或年冲）业务的一年之后申请；且公积金年冲仅在每年4月或9月进行，如果需要办理公积金年冲的朋友，需要提早向贷款银行申请办理哦！
以上就是公积金冲还贷的知识，关注信义君，有更多的房产政策知识与您分享。
热问｜买房时公积金贷款额度不够，还可以申请商贷吗？
春节后，北京的吴女士看中了大兴区的一套二手房，准备出手购买。由于吴女士手头的资金刚够交首付，她就想选用利率较低的公积金贷款，不过咨询后发现，公积金贷款的额度有限，不能贷到她所需要的220万元。
吴女士想了解的是，这种情况应该如何解决？是否可以在申请公积金贷的同时，再申请一部分商贷呢？
解答：
首先需要明确的是，公积金贷款额度有多少？根据现行政策，北京首套房公积金贷款最高能贷120万元，二套房公积金贷款最高能贷60万元。同时，如果是市管公积金，针对北京城六区户口购买城六区之外的住房时，首套房贷款的最高上限还可上浮10万-20万元。
而对吴女士来说，即使她是首套房贷款，其所需求的贷款金额220万元也明显超过了公积金贷款的最高上限。而所超出的这一部分，是可以同时申请商贷的，也就是业内所称的“公积金组合贷款”。
对于申请组合贷款的条件，麦田房产专业人士指出，申请组合贷款考核的还是家庭资质，具体包括收入情况、征信情况、负债情况等；理论上来说，购房者资质条件没问题的情况下，能申请的贷款额度没有限制，但是贷款金额越高，相对的购房成本越多，银行审核的资质也是越严格；在实际操作中，银行会根据具体情况来审批对应的贷款额度。
而从申请组合贷款的流程来看，麦田房产专业人士表示，在符合公积金贷款的条件下，申请组合贷需要同时满足网签完成、评估完成的条件，另外市管公积金组合贷还要求所购的房屋无抵押。以二手房组合贷的申请流程为例，可以简单总结为七步：审核购房资格、网签、评估、组合贷面签、批贷、过户抵押、放款。
综合来看，对于像吴女士这样，符合公积金贷款条件，但是同时受公积金贷款额度限制的购房者，组合贷可以说是最好的选择，毕竟公积金贷款部分的利率远低于商贷利率。当然，申请组合贷的前提是，所购新房开发商或二手房业主同意配合购房者办理组合贷手续。
新京报编辑杨娟娟校对赵琳
图片来源/ICh
