德州住房公积金政策重大调整：增加“按月冲抵”模式，可贷额度按账户余额20倍计算

齐鲁网·闪电新闻7月4日讯7月4日，闪电新闻记者从德州市住房公积金管理中心获悉，为进一步改进完善德州市住房公积金使用政策，依据国务院《住房公积金管理条例》，结合工作实际，借鉴外地经验做法，德州市决定自7月11日起调整部分住房公积金使用政策。

关于进一步调整住房公积金使用政策的通知

各科室、管理部，各受委托银行：

为进一步改进完善德州市住房公积金使用政策，依据国务院《住房公积金管理条例》，结合工作实际，借鉴外地经验做法，决定自7月11日起调整部分住房公积金使用政策。

一、调整住房公积金提取政策

《德州市住房公积金管理中心提取管理实施细则》中以提取时点为准，将原“保留近3个月月缴纳额，提取到百元”调整为“提取到百元”。

二、调整住房公积金贷款测算方法

住房公积金贷款实行与个人缴存基数、账户余额、缴存时间挂钩的制度。

（一）根据还款能力测算可贷额度

按贷款申请人和配偶借贷申请时，个人账户缴存基数的50%分别计算可贷额度，以申贷时点缴存满六个月（180天）基数的平均值为准。

（二）根据余额倍数测算可贷额度

按贷款申请人和配偶借贷申请时，个人账户余额的20倍分别计算可贷额度，账户余额以借款申请人和配偶的正常汇缴、提前汇缴、单位按月补缴的余额为准。

（三）根据时间系数测算可贷额度

连续缴存时间满三年系数值为1，连续缴存时间满两年系数值为0.9，连续缴存时间满一年系数值为0.8，连续缴存时间满六个月系数值为0.7，不满六个月缴存的职工不具备申请住房公积金贷款资格。

（四）贷款额的确定

取还款能力可贷额度和余额倍数测算的低值，与时间系数相乘确定可贷额度。夫妻双方缴纳的分别计算个人可贷额度后相加为最终贷款额。

（五）最高申请贷款额

一方缴纳最高申请贷款额为40万元，夫妻双方缴纳最高申请贷款额为50万元，贷款额低于10万元的，可按10万元贷款额申请放贷。

三、增加“按月冲抵”模式

在原有“按年冲抵”模式的基础上，增加“按月冲抵”模式偿还月还款额，个人依照承受能力自愿选择，借贷合同一经签订，不可变更。

（一）选择按年冲抵可提可贷

同套房屋申请贷款可以提取使用缴存余额，提取时应保留申贷余额，正常还款后，遇有冲抵日，可以使用缴存余额（含申贷余额）冲抵到百元。

（二）选择按月冲抵只贷不提

同套房屋申请贷款不可以提取使用缴存余额，仅用于冲抵偿还公积金月还款额，冲抵时应保留申贷余额；提前一次性结清本套住房贷款，可以使用缴存余额（含申贷余额）冲抵到百元。

（三）夫妻双方缴纳的冲抵顺序

先冲抵主贷人账户余额，再冲抵配偶账户余额，双方均不能足额冲抵的需自行存续贷款卡资金，因扣款不成功造成逾期的，借款人自行承担相应责任。

四、增加“等额本金”还款方式

在原有“等额本息”还款方式的基础上，增加“等额本金”还款方式，个人依照需要自愿选择。

本通知未涉及的贷款政策，按照《德州市住房公积金管理中心个人住房公积金贷款实施细则》及有关文件执行。本通知由市住房公积金中心负责解释。

德州市住房公积金管理中心

2022年7月1日

《关于进一步调整住房公积金使用政策的通知》的解读

一、制定的背景

为全面贯彻落实党中央、国务院关于房地产工作的决策部署，坚持“房住不炒”的定位，适应当前德州房地产形势和职工要求，努力提高公积金住房保障力度，结合我市住房公积金现状，借鉴其他市公积金中心的做法，特出台本系列措施。

二、制定的依据

依据国务院《住房公积金管理条例》及中国人民银行有关规定。

德州市住房公积金管理委员会有关决议。

三、主要内容

（一）调整公积金贷款计算方法。由原来按个人缴存基数计算可贷额度，调整为按个人缴存基数、公积金缴存余额、缴存时间统筹计算可贷额度。

（二）增加按月冲抵方式。冲抵方式在原有按年冲抵的基础上，增加按月冲抵，业务系统每月按时按照主贷人的公积金、配偶的公积金、贷款卡的顺序自动扣划资金偿还公积金贷款。

（三）增加等额本金还款方式。在保留等额本息还款方式的基础上，增加此还款方式。两种还款方式并存，适应不同收入群体的要求，为贷款职工提供更多选择。

（四）将提取公积金时个人公积金账户保留余额降到百元。原来办理非销户类提取保留近3个月月缴纳额，现在调整为保留百元，尽量让职工使用更多的公积金用于住房消费。

四、实施时间

1、本政策自2022年7月11日起实施。实施过程中，如国家、省、市有其他规定的，按其规定执行。

2.本办法由德州市住房公积金管理中心负责解释。

闪电新闻记者刘振德州报道

时隔7年央行再次下调公积金贷款利率，百万贷款月供少81元

央行时隔7年再次下调首套个人住房公积金贷款利率15个基点。

9月30日，据中国人民银行网站，中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，此次公积金贷款利率下调，主要是针对刚需购房需求的，即对于首套个人公积金贷款落实了宽松的政策导向，也体现了进一步降低刚需购房者购房成本的导向。

对于此次下调公积金贷款利率，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，今年5月及8月，央行两次大幅度地下调贷款市场报价利率（LPR），同时商业银行也在下调个人按揭贷款利率。按照贝壳研究院监测数据，截至9月19日，已有86城房贷主流利率低至首套4.10%，二套4.90%的下限水平。从支持个人刚需及换房需求而言，公积金贷款利率肯定也会随之下调。

严跃进表示，商业银行贷款持续降息，客观上也需要公积金贷款利率进一步下调，否则公积金贷款和商贷的利差比较小，客观上也会使得公积金贷款的吸引力下降。此次，公积金贷款的利率进一步下调，使得后续公积金贷款的优势更加明显，对于刚需购房者进一步降低贷款利率等具有积极的作用。

举例而言，按照公积金贷款100万元、贷款期限30年、等额本息计算，利率为3.25％的话，每月应还4352.06元，利息总额约56.67万元；若公积金利率（5年以上利率）调整为3.1％，每月还款4270.16元，利息总额约53.7万元；利率变化后，月供减少约81.9元，总利息减少约2.97万元。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静指出，这次是时隔7年央行再次下调公积金贷款利率，上次下调还是在2015年8月，本次下调后，5年以下（含5年）和5年以上公积金贷款利率分别降至为2.6%和3.1%。央行接连两日出台降低首套房贷利率的政策，商贷、公积金贷款全方位推进，预计将有效带动刚性住房需求释放。

植信投资研究院资深研究员马泓表示，自去年9月30日以来，全国首套房贷款利率和二套房贷款利率均有所下调。然而，到今年三季度末，房地产市场仍旧较为低迷，全国商品房销售出现两位数下跌，房地产投资罕见出现负增长。因此，有必要进一步实施宽松政策，随着房贷利率进一步下调，相信四季度房地产市场有望逐步企稳。

来源：澎湃新闻

如何用好公积金贷款，公积金有哪些申请条件？

现在五险一金已经成为了员工的基本福利，国家都是规定要给员工缴纳的，有了住房公积金很多人就可以贷款买房子了，要知道公积金贷款买房子的利息会便宜很多，所以人们愿意使用公积金贷款买房子，下面是我对怎么用住房公积金贷款？住房公积金贷款需要哪些条件的知识介绍。

如何用公积金贷款

住房公积金贷款，是由各地住房公积金管理中心运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

1、用住房公积金贷款借款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：申请人及配偶身份证明，婚姻状况证明文件。家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明。购买住房的合同、协议等有效证明文件。用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明。

2、针对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

3、用住房公积金贷款以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。

申请公积金贷款的条件：

1；只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。

2；参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。

3；配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种＂住房保障型＂的金融支持。

4；贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。

5；公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

公积金相关问答

问：每年的公积金缴存数额是按照收入的多少来确定的？答：职工住房公积金月缴存额=职工本人住房公积金月缴存基数×职工个人住房公积金缴存比例+职工本人住房公积金月缴存基数×单位住房公积金缴存比例。我市职工住房公积金缴存基数为1050一13284元。缴存基数额度为职工上年月平均工资。我市职工住房公积金单位缴存比例为6％-12％。

问：住房公积金贷款还款方式有哪些？答：贷款期限在一年以内（含年）的，还款方式为到期一次还本付息；贷款期限在一年以上的，借款人应按月偿还贷款本息，方式为等额本息或等额本金。

等额本息还款法，即贷款期间每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

等额本金还款法，即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

如何选择公积金还款方式

等额本息还款方式：借款期内每月以相等的还款额偿还贷款本息，这种方式的特点是归还的本金逐月增加，利息逐月递减，其计算公式为：月还款额=贷款总额×月利率×[(1+月利率)(“此符号叫“乘方”，而乘方的具体数字就是还款总月数。如=12”即代表还款总月数为12个月。)还款总月数/(1+月利率)还款总月数1]

例：从银行贷款30万元，贷款期限为10年，按月等颜还本付息，贷款年利率为4.5％，每月计息一次，那么其每月应向银行还款的数额为多少？计算方式：月利率=4.5％/12=0.375％

每月还款额=300000×0.375％×[(1+0.375％)＾120/(1+0.375％)＾1201]=3109.2（元）

等额本息还款方式的还款额每个月都没有变化，比较适合于预期工资收入较为稳定的借款人办理。

等额本金还款方式借款期内每月以相等的额度偿还贷款本金，这种方式的特点是贷款利息随本金逐月减少而递减。计算公式为：月还款额=贷款本金÷还款期数+（贷款本金-已归还本金累计额）×月利率。

等额本金还款方式在贷款初期还款压力大，以后逐期下降，适合于供款能力较强，但预期收入下降的职工。

公积金还款技巧

技巧一：寻下浮利率求最低贷款成本由于金融产品定价策略不同，同一贷款品种，在不同的银行有着不同的利率。比如同为汽车贷款，有的银行执行的是基准利率，有的银行则是将利率上浮10％一20％，甚至更高。

技巧二：不同还款方式差异可达万元银行对贷款的归还规定了多种灵活多样的方式，较为常用的有两种一“月均等额还款”和“月均等本金还款”。

技巧三：＂大额还款“减少贷款总额省息充分利用与贷款相关的细微规定，以进一步减少贷款成本。

我们知道了现在很多有公积金的人都会选择公积金贷款买房子，公积金贷款买房子是需要符合贷款条件的，符合条件公积金管理中心才会放款，希望上文我的介绍可以帮助到大家。