想贷就能贷？这个研讨会告诉你如何高效使用公积金

8月13日，“新融合向未来”广州房产金融高质量发展主题研讨会在丽影广场举行。该活动是由广州住房公积金管理中心发起、广州住房置业融资担保有限公司建设运营的便民信息平台——家可期举办。10多家知名金融机构、近百位房产金融界人士及中小企业家与会，就创新金融产品、建设广州房产金融高质量发展进行探讨，并开展公积金知识课堂，科普公积金房屋贷款须知。

“众所周知，缴纳公积金对职工来说好处不少。”研讨会上，家可期高级经理罗国志就房屋贷款进行了全方面讲解。他介绍，公积金作为房产普惠金融，除了增加个人实际收入，还能在符合相关条件的情况下，缴存人在购房时申请住房公积金贷款，享受低息贷款。“此外，自2021年11月起，非广州户籍缴存人可申请来穗人员入户积分，缴存每满一年积2分，上不封顶。”

相对于商贷利率，公积金利率的优势大吗？对此，罗国志简略算了一笔账。他介绍，若取长期商贷利率平均约数为4.65%，公积金贷款利率为3.25%，贷款100万元，还款期30年，使用公积金贷款约节省29万元利息，平均到每月约节省805元利息。

“不过，并不是只要缴纳了公积金，就一定能申请公积金贷款的。”罗国志提醒，公积金贷款对购买的房屋类型，申请人的征信情况、名下套数和贷款记录等都有明确的要求和规定。

房屋方面，建筑结构为砖木结构、混合结构；房屋用途为别墅或非居住用房；所购住房是独立成栋住宅；仅购买住房部分产权份额的（共有产权住房除外）；产权为商业、车位、写字楼等非住宅性质，不予贷款。

征信方面，单笔贷款近5年累计逾期6期（含）以上；单笔贷记卡近2年累计逾期6期（含）以上；贷记卡状态为呆账、冻结或止付；贷款被划分为次级、可疑或损失类；被纳入失信被执行人名单的，不予贷款。

名下套数和贷款记录方面，家庭购买第三套住房或以上的；公积金贷款记录未结清；个人已使用两次住房公积金贷款的，不予贷款。

文/广州日报·新花城记者：苏赞

图/广州日报·新花城记者：莫伟浓

[编辑：罗力业]

如何用好公积金贷款，公积金有哪些申请条件？

现在五险一金已经成为了员工的基本福利，国家都是规定要给员工缴纳的，有了住房公积金很多人就可以贷款买房子了，要知道公积金贷款买房子的利息会便宜很多，所以人们愿意使用公积金贷款买房子，下面是我对怎么用住房公积金贷款？住房公积金贷款需要哪些条件的知识介绍。

如何用公积金贷款

住房公积金贷款，是由各地住房公积金管理中心运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

1、用住房公积金贷款借款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：申请人及配偶身份证明，婚姻状况证明文件。家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明。购买住房的合同、协议等有效证明文件。用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明。

2、针对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

3、用住房公积金贷款以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。

申请公积金贷款的条件：

1；只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。

2；参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。

3；配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种＂住房保障型＂的金融支持。

4；贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。

5；公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

公积金相关问答

问：每年的公积金缴存数额是按照收入的多少来确定的？答：职工住房公积金月缴存额=职工本人住房公积金月缴存基数×职工个人住房公积金缴存比例+职工本人住房公积金月缴存基数×单位住房公积金缴存比例。我市职工住房公积金缴存基数为1050一13284元。缴存基数额度为职工上年月平均工资。我市职工住房公积金单位缴存比例为6％-12％。

问：住房公积金贷款还款方式有哪些？答：贷款期限在一年以内（含年）的，还款方式为到期一次还本付息；贷款期限在一年以上的，借款人应按月偿还贷款本息，方式为等额本息或等额本金。

等额本息还款法，即贷款期间每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

等额本金还款法，即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

如何选择公积金还款方式

等额本息还款方式：借款期内每月以相等的还款额偿还贷款本息，这种方式的特点是归还的本金逐月增加，利息逐月递减，其计算公式为：月还款额=贷款总额×月利率×[(1+月利率)(“此符号叫“乘方”，而乘方的具体数字就是还款总月数。如=12”即代表还款总月数为12个月。)还款总月数/(1+月利率)还款总月数1]

例：从银行贷款30万元，贷款期限为10年，按月等颜还本付息，贷款年利率为4.5％，每月计息一次，那么其每月应向银行还款的数额为多少？计算方式：月利率=4.5％/12=0.375％

每月还款额=300000×0.375％×[(1+0.375％)＾120/(1+0.375％)＾1201]=3109.2（元）

等额本息还款方式的还款额每个月都没有变化，比较适合于预期工资收入较为稳定的借款人办理。

等额本金还款方式借款期内每月以相等的额度偿还贷款本金，这种方式的特点是贷款利息随本金逐月减少而递减。计算公式为：月还款额=贷款本金÷还款期数+（贷款本金-已归还本金累计额）×月利率。

等额本金还款方式在贷款初期还款压力大，以后逐期下降，适合于供款能力较强，但预期收入下降的职工。

公积金还款技巧

技巧一：寻下浮利率求最低贷款成本由于金融产品定价策略不同，同一贷款品种，在不同的银行有着不同的利率。比如同为汽车贷款，有的银行执行的是基准利率，有的银行则是将利率上浮10％一20％，甚至更高。

技巧二：不同还款方式差异可达万元银行对贷款的归还规定了多种灵活多样的方式，较为常用的有两种一“月均等额还款”和“月均等本金还款”。

技巧三：＂大额还款“减少贷款总额省息充分利用与贷款相关的细微规定，以进一步减少贷款成本。

我们知道了现在很多有公积金的人都会选择公积金贷款买房子，公积金贷款买房子是需要符合贷款条件的，符合条件公积金管理中心才会放款，希望上文我的介绍可以帮助到大家。

公积金贷款使用与否，房贷人压力会降多少？为何中介不愿意办呢？

使用住房公积金去买房，那对于购房人的后续购房负担减轻实在是太重要了。先说一个结论，那就是如果能使用住房公积金，不论是付首付，还是去借住房公积金贷款。那都一定要将公积金的额度用足用好。商业房贷的申请，一定要在住房公积金额度用足的基础上再去申请。不要去相信那些卖房中介的话语，也不要相信那些商业银行信贷人员的话语。

住房公积金制度设立的本意就是帮助民众去买房，其实这个体系我们是从新加坡借鉴回来的，而且在新加坡的实践经验表明，如果一个劳动者在工作时间一直按照规定缴纳公积金，那么他其实基本上很少需要商业银行的房贷款。住房公积金应该足以偿付每月应该还给公积金中心的款项。但是在我国因为房价的问题，导致很多时候，每月公积金还款不足，还得继续申请商业银行贷款。

现在公积金贷款与房贷款之间的利率差距，少则1%以上，多则2%以上。在金融专业术语中，也就是说差距在于100个基点到200个基点以上。因为房屋按揭贷款，是一个超长期的贷款，基本上还贷周期是在240个月到360个月之间，那么此时会产生的每月还贷金额以及累计的总金额差别就是巨大的。

在我国还有一个特殊规定，那就是住房公积金贷款最长只有240个月，而商业银行贷款最长有360个月，我们就以240个月为例来计算一下双方的差距。

1.假如是100万房贷款，20年，如果公积金贷款与银行贷款差距是1%的话，那么每月的房贷额还款差距大约是在500~550元左右，一年产生的差距就达到了6000~6600元。20年总额就达到12到13.2万元。

2.假如是100万房贷款，20年，如果公积金贷款与银行贷款差距是2%的话，那么每月的房贷额还款差距大约是在1050~1100元左右，一年产生的差距就达到了1.26到1.32万元左右。20年总额就达到25.2万到26.4万元。

3.假如是100万房贷款，30年，如果公积金贷款与银行贷款差距是2%的话，那么每月的房贷额还款差距那就更大了，30年的影响差距会高达30%左右。但是因为公积金贷款现在最长只有20年，所以暂时不做对比了。

那么现在如果是去买首套房，公积金贷款与商业房贷的利率差距大约是在1%。如果是去买二套房，公积金贷款与商业房贷的利率差距大约是在2%。可以看到这产生的影响是非常巨大的，每一个利息点对于贷款本金还款的影响，都在13%以上。这对于买房人的负担影响是多么的巨大呀。

另外如果能够申请公积金买房，也就意味着可以使用公积金里面的余额去付款首付。这对于买房子的影响也是非常巨大的。同时因为每个月可以使用公积金去还房贷，那么对于商业房贷的审批，也是有着很大影响的。在银行审批贷款申请时，就需要扣除每月租金还款能力，剩余再看收入与还款额的对比，是否超过50%，这将对于商业房贷的审批通过有着极大的帮助。

很多中介一直劝说借款人不要申请公积金贷款，理由就是程序多审批慢，揭开内幕看看，其实全做银行商业房贷，中介得到的奖励多，银行信贷经理完成的绩效大。对于商业银行来说，如果都敢给客户批商业房贷了，那么完全替代公积金贷款，那么收益不是更高吗？所以最终在一定程度上，中介、信贷员、银行都在劝说客户不要公积金贷款了。

如果算过经济账之后，那么申请公积金贷款仍然是最划算的。不要错过了国家给予买房人的这个福利。