银行调“控利率”后，十分“划算”的房子装修贷款

在大环境的影响下，国内有很多利率都在今年下降，很多人都在这个时候买了房子能够相通过申请装修贷来装修，那么这个会很划算吗，一起来看一下吧。投资资本回报率我们都知道，余某宝7天年化收益率在1.4%最近的利率都稳定在1.3%-1.4%，相比年初竟下降了60个基点。这也引起了很多人贷款装修贷。不管是企业还是个人进行的投资，要考虑两个问题：首先是项目能带来多少回报还有回报能否覆盖资金成本。也只有这个回报覆盖资金成本，投资才是有利可图，能够让人们拿出自己的钱或者是借钱去投资因此资本回报是保障利息支付的最终资金来源。都是资本回报率越高，才可以支撑的利率越高；而且资本回报率越低，那么能支撑的利率水平也就越低。

最划算的贷款装修贷因房市的调控，很多需要的人都在这时选购新房因此装修贷的申请并没有下降反而升高，同时回报率也高，因此自然利率那就并不会下降很多。而对于装修贷这次次多家银行调控利率对装修贷的影响不会很大而本身装修贷的月费率也就非常的低，并且这也大部分人来看仅次于房贷也是最划算的贷款。

贷款利率下降那么在银行存款利率下降后，并且对应的银行的资金成本下降而这种成本也最终将传导到贷款端上，因此未来存款利率可能会下降。在过去的一段时间当中，在整体市场流动性十分的宽裕，在利率自律机制指导之下很多的各大银行的贷款利率已经展现出比前两年下降许多，现在目前也有银行房贷利率最低下降到4.1%左右。能够看出，现在银行存款利率也不断的下调因此将手中的资金存放在银行，也很难再当下时局当中进行增值，反而可以选择合适替代品进行财富增值是非常重要的。

在银行调控利率后，申请装修贷还作为刚需的贷款端，这对于很多人都值得选择。

怎么算装修贷利息？

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装修贷算是信贷里面的第一梯队资金，额度高、利率低、期限长。

讲讲去年自己办理装修贷的经验：

作为贷款从业人员，这就是拿手活，毕竟很多银行渠道在自己手里，慢慢对比就是了。

经过筛选，最后选定了某大行的装修贷：额度30W，月费率0.23%，60期，等本等息。

这里回到标题的讨论，月费率0.23%，那一年就是0.23%*12=2.76%？

乍眼一看，嗯？那不是比房贷利率还要低吗？都差不多房贷利率的50%了？

其实，是也不是。

装修贷月费率0.23%，60期，折算的年化利率应该是5.21%，跟我的房贷的利率5.05%差不了多少。

而且你要想想，都是银行，从风控角度来说，信用贷是没有任何抵押物的，而按揭，是以房子作为抵押物的授信，哪个风险高？

风险和收益是成正比的，信用贷的风险是比抵押风险更高的，所以同样条件下（额度和期限），信用贷的利率其实比房贷利率高。

那计算装修贷利率之前，我们先说下费率与利率的区别：

费率：始终按所有本金计费，所欠本金减少，利息不变，即每期产生费用相同。

场景：一般用于银行大额分期贷款、信用卡分期。

利率：按剩余本金计算利息，利息随所欠本金减少而下降，即每期偿还利息不同。

场景：一般用于房贷按揭、抵押贷。

30W，月费率0.23%，60期，等本等息。每月的本金就是5000元，每月的利息是690。

即使是最后一期，剩余本金5000，也要还利息690。

听起来是有点不划算。

那么，费率如何换算成利率呢?

费率换算成年化利率，可以通过IRR（内部收益率）公式换算，把这些数据输入到

x中，使用IRR函数来计算：

以上计算，虽然简单，但应该有人学废的了，可以双击点赞举个爪。

那么，有没有更简单的计算方式呢？

有的！之前推荐过的鲸算师：

根据贷款总额、月供、期数就能反推贷款实际年化利率啦！

或者或者

你真的不知道怎么算这些，你切切实实感受下一个月，月供是多少，自己能不能负担得起就可以了。

因为年化必须结合年限来看，单看年化而不看期限，那就是挖坑埋自己。

一个工薪月入1w，贷款30w，如果1年期等额本息，年化就算是2%，月供也要给25000+，根本供不起。也没有产品会这样设计。最后切切实实还是要落到月供上去。

装修贷的利率，到底能不能比房贷要低？

答案是：能。

前面已经讲到了，装修贷是所欠本金减少，利息不变，也就意味着每个月对应的年化利率会越来越高，直到还清。

那我们能不能提前还呢？

当然可以！

如果违约金按剩余本金的1%计算（各个银行略有不同），可以得到下面的曲线图。

那么在图中可以看出，在资金得到充分使用的前提下，在30期左右还清，年化利率可以低至4%，比房贷还要低1个点。

当然啦，如果资金不是特别宽裕，我是不建议大家提前还款的。

OK，以上就是装修贷利率问题的分享。

下半年的主旋律：装修贷，年费率3.12%，用对利率低于基准

今年是金融调控大年，系统性风险这个名词已为大家所熟知，所以只要是有可能会助力“炒房”的贷款，银行都在提高门槛，压降授信额度，包括按揭贷款、抵押经营贷、信用贷。

究其原因，被严格审查的这些产品都和买房有着暧昧不清的关系。问题的根是用户吗？似乎很难说清，更多的人相信信贷政策是地方金融机构和监管机构之间的博弈。

翻了下朋友圈，某行憋不住了，新注册抵押经营贷又要重出江湖了，虽然大家都有点懂，但对于不懂的人来说，考虑到政策风险，如果需要用款，我们觉得场景消费贷才是下半年的主旋律。

什么是场景消费贷？顾名思义，就是建立在场景消费为前提下的信用贷包括抵押贷。比如装修贷，正是当下各家银行都在争夺的市场，毕竟这是促进消费的贷款，政治站位没问题。

我们相信很多人喜欢先息后本的信用贷，但这类产品要求高，尤其是对工作单位要求高，并不是特别大众化的产品。尤其是现在很多银行这类产品都是线上申请，线上申请不确定因素特别多，普通人申请批个几万块，还没有信用卡额度高，还不如不办。尤其是此类产品，通常需要每年归还本金，总有人到时捉襟见肘。总不能逾期吧？多数人最后无可奈何，被迫去找私人拆借，费用昂贵，堪比高利贷。

先息后本确实平时压力小，但最后一把还清，大多数人还是压力山大的，利息其实比起装修贷，不占优势，还款方式来说，装修贷更加平稳。我相信在南京这座以房价稳健著称的城市，大多数人都偏爱稳健型的产品，装修贷才是当下首选产品。

今天重点推荐的是建行装修贷，很久之前，我们给大家详细介绍过建行装修贷，那个时候大多数人只是觉得利息低，觉得办理起来相对流程繁琐，现在利息更低了，流程和以前相比较，简化了很多。

该产品具体特点我们总结如下：

大家比较在意的关于利率的详细介绍，之前我们有重点解读，今天再给大家详细解读一次：

对于大多数人来说，对装修贷借款费率是反应不过来的，但是我大南京，大多数高知份子太多了，对于这个利率非常敏感，对于费率和利率的转换，大多数人已经有了深刻的观念，将年费率✖️2倍即为实际年利率，这个算法理论上并没有毛病，但这种情况并没有考虑提前还款的情况。

为此我们特意制作了一张分期精算表如下：

借款人借10万，并且选择分期5年还款，由于提前还款是没有违约金的

1、如果选择在第12个月一次性结清，该笔借款实际每年使用年利率是3.43%；

2、如果选择在第24个月一次性结清，该笔借款实际每年使用年利率是3.86%；

3、如果选择在第36个月一次性结清，该笔借款实际每年使用年利率是4.40%；

说明：所有的数据基于我们的公式推算，不能说完全精确，但已经非常准确

恕我直言，这个利率真的非常之低，对于大多数人来说，门槛简单，有房有工作就行，并且对房子的要求比较宽泛：商品房、拆迁安置房、经济适用房、福利房、65年商住两用房都是准入对象。

我们总是用最真实的数据给大家科普，什么产品才算好，大多数时候很多人还是在反复比较，当下各家银行都有装修贷，但不是所有的都叫好。比如某些城商行的装修贷不仅利率更高，套路更多，提前还款还有昂贵的违约金，一般是未还本金的5%作为违约金。一不留神、选择错误，付出的就是实打实的血汗钱。