首套房公积金贷款利率时隔七年下调，利好叠加助力“稳楼市”

在“银十”到来之前，针对楼市的政策利好一波一波来袭。继9月30日下午财政部、税务总局发布对换房人群可退个税的利好政策后，当天晚间，中国人民银行决定自10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率，其中5年以下（含5年）首套个人住房公积金贷款利率调整为2.6%，5年以上利率调整为3.1%。

“此次公积金政策和央行放宽房贷利率下限、财政部换房免个税政策一起形成了9月底三个‘稳楼市’大招，对于四季度房地产市场行情的提振会比较显著。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

中国人民银行决定自10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率。资料图片

新政有望带动刚性购房需求有效释放

9月30日晚间，中国人民银行发布公告称，自10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%；第二套个人住房公积金贷款利率政策则保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

据了解，这是央行时隔七年下调公积金贷款利率，上次下调是在2015年的8月。中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静认为，公积金贷款利率的下调也为商贷利率下调释放了一定空间。“央行接连两天出台降低首套房贷利率的政策，商贷、公积金贷款全方位推进，预计将有效带动刚性住房需求释放。”陈文静如是说。

严跃进也认为，此次公积金贷款利率的下调，体现了进一步降低刚需购房者购房成本的导向。同时，他表示，此次公积金政策也可以和其他政策叠加，如部分城市允许二套房也可以享受首套房的公积金优惠政策，那么客观上对于一些改善型购房需求的释放也具有积极意义。

100万元贷款30年，月供减少约82元

目前，据中原地产方面的统计，2022年1-9月全国已经有超过200个城市发布了各种房地产政策累计800多次。在救市方面，利好政策更多是关于购房补贴，以及涉及提高公积金贷款额度上限、降低公积金首付比例等此类的公积金政策。

那么，此次首套个人住房公积金贷款利率的下调，又会对购房者产生多大影响呢？

据中原地产首席分析师张大伟分析，若贷款100万元，期限为30年，分别按照此前的首套个人住房公积金贷款5年以上利率3.25%和调整后的3.1%计算，月供前后相较减少81.9元，直接影响不大。

尽管实际减免金额不大，但央行该举所传达的积极信号对于楼市来说更有提振信心的作用。

在广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉看来，因为受疫情影响，大家的收入、对工作的预期都比之前要悲观。“可能原本这点买房成本不是特别大的考虑因素，但现在来看是个很重要的成本，必须要下降才能激起大家的购房热情。”李宇嘉表示。

利好信号接连释放有助提振市场信心

事实上，在国庆节前夕，楼市利好频出。9月29日晚间，央行、银保监会联合宣布，对于2022年6-8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

距离该重磅政策不到24小时，又接连有两个楼市利好政策出台。9月30日下午，财政部、税务总局发布“关于支持居民换购住房有关个人所得税政策”的公告，自2022年10月1日至2023年12月31日，对出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税优惠。当天晚间，中国人民银行上述“下调首套房公积金贷款利率”新政出台。

多位业内人士表示，近期政策频率和力度，已经达到空前态势，对于市场信心的提升和未来楼市走向都具有积极作用。“在24小时内，出现三个重磅政策，形成政策放宽组合拳，体现了中央对于支持房地产回稳的导向。”诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱评价称。

同时，王小嫱还表示，今年以来，各城市频繁对政策逐步放松，但市场修复仍较为缓慢，购房者的市场信心并未大幅恢复。按照以往经验，中央政策对市场信心的传导大于地方政策的纠偏。四季度，在中央多个政策的加持下，助力市场信心的改善，市场有望加速修复，预计能够取得明显的效果。

新京报记者饶舒玮

编辑杨娟娟校对赵琳

个人公积金买房的有福了，明年利率将同步下调至3.1%

自从去年我们的房地产市场降温后，我们的市场环境就发生了翻天覆地的变化，开发商再也没有过去的嚣张气焰，卖方市场逐渐转变成了买方市场，开发商为了吸引购房者，直接就开启了降价促销的方式，一套房优惠几万几十万成为了一种常态，只是这种优惠方式并没有吸引到购房者，因为从当时的市场状况来看，不少人认为买房并不是一件一本万利的事情了，觉得房价后期可能还有下跌的空间，而到了今年，楼市的各种优惠利好真的越来越多了，房贷利率不断下调、首付比例不断降低、各种优惠补贴层出不穷，作为刚需们来说，今年的楼市果然比去年的还要优惠，刚需买房迎来了一个最佳时机！

特别是今年以来房贷利率一直处在下调的过程中，9月底降息，让现在部分城市房贷利率跌破了4%大关，最低已经低至3.7%，相对于此前6%左右的房贷利率来说，这下调的差距不可谓不大。同时，个人公积金房贷利率也在9月底迎来了首次调整，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。那么也就是说，现在个人公积金贷款利率已经从此前的3.25%下调至了3.1%，实属罕见，而此次受益的还不止10月以后买房的人，还包括此前使用个人公积金买房的人。

目前已有郑州、石家庄、合肥、杭州、济南、常州、东莞等地公积金管理中心发布公告称，明确将于2023年1月1日开始按最新公积金贷款利率执行，重新计算每月还款额。那么也就是说，此前使用个人公积金买房的人，从明年开始，他们的公积金利率会按照新的标准去执行，也就是现在的3.1%。

这对于个人公积金贷款买房的人可以说是利好，所有个人公积金购房者都可以享受到，虽然公积金贷款的额度没有商贷高，而且这次利率下降也没有商贷那么明显，可能每个月也就节省几十元上百元的利息成本，可有总比没有好，对于普通人来说一块两块也是肉。

从今年商贷利率的不断下调以及个人公积金贷款的突然下调，我们可以看出，现在楼市中对于鼓励购房还是非常积极的，这放在过去20余年的楼市历史中都是罕见的，足以看出当前的房地产市场有多么的低迷，不然也不会使出这么大力度的调整。这对于刚需们来说是一件天大的好事，毕竟买房的成本当中，利息成本几乎要占到购房总成本的一半，有些人贷款多的，还款周期长的，利息成本甚至比贷款本金都要高，不少人的房贷利息都高达几十万甚至上百万元，如今房贷利率不断下调，个人公积金利率明年也能全部按照新的标准计算利息，从很大程度上降低了大家的购房成本，减轻了购房压力。笔者相信今明两年对于刚需们来说都是买房的一个好时机，并且在接下来可能还有更多的利好出台，那么刚需们就要好好的把握这次机会，当然并不是说以后房价又要涨了，只是对于一些利好，我们要做到及时的把握！

降低购房成本、推动刚需入市 多地下调首套房公积金贷款利率

有数据显示，2021年全国共有6611.21万人提取住房公积金，共提取20316.13亿元。可以看出，作为社会保障制度的重要一环，住房公积金在房地产市场中始终占据一席之地。

自9月30日，央行发布下调首套个人住房公积金贷款利率以来，目前已经有东莞、杭州、北京、郑州、南京、宁波、哈尔滨、重庆、沈阳、西安等多地跟进执行。此外，部分城市开始支持商转公业务，提额降首付、一人购房全家帮等政策的实施范围也在不断扩大。

诸葛找房王小嫱表示，住房公积金作为购房者重要的金融贷款之一，是为了买卖房屋设立的专项贷款资金，是购房者在购房过程中优先选择的贷款方式。本次公积金下调主要针对首套房，再次体现了信贷政策对刚性需求的支持。

超30城跟进公积金利率下调新政

据不完全统计，截至目前，月内已有东莞、杭州、北京、郑州、南京、无锡、宁波、哈尔滨、重庆、沈阳、西安、贵阳、海南、安徽等超30城发布公积金利率下调新政。

相关新政紧跟央行步伐，明确表示自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

公积金贷款利率下调，意味着房贷降低。以100万元的贷款、30年期为例，在等额本息的方式下，降息前月供为4352.06，而降息后则为4270.16元，每月月供减少81.9元。

业内人士表示，此次调整，更加突出了首套个人住房公积金贷款相对于商业性个人住房贷款的利率优势。

近20城推行“商转公”业务

除了住房公积金利率全面下调外，“商转公”操作成为近期各地降低房贷压力的一种重要渠道。

所谓“商转公”，即商业性个人住房贷款转公积金贷款，因为商贷与公积金贷款的利率差异较大，二者之间的转换无疑可以降低购房者的还款压力。

据不完全统计，自从9月以来，吉林、福州、常州、洛阳、广西防城港市、甘肃甘南州等城市已经推出或计划推出“商转公”政策。此外，据中指研究院统计数据显示，2022年以来已有近20城推行“商转公”政策。

具体来看，9月14日，普洱市住房公积金管理中心发布《关于开办商业银行住房贷款转公积金贷款业务的通知》，提出将在市内实行个人商业性住房贷款转住房公积金的业务；9月21日，洛阳市和广西防城港市住房公积金管理中心分别围绕“商转公”的管理办法发布征求意见稿……

那么，“商转公”到底能为还贷家庭省下多少费用呢？按照央行发布新政显示，从10月1日起下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以上利率调整为3.1%，参照目前首套住房商业贷款利率4.1%，贷款30年额度60万，按照等额本息计算，总利息省下约12万元。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示，‘商转公’业务有利于降低购房者还款负担，短期或有更多城市跟进。

提额降首付等政策实施范围扩大

此外，公积金用于支付购房首付款、提高公积金贷款额度、延长公积金贷款期限、一人购房全家帮等政策的实施范围也在不断扩大。

据不完全统计，截至目前山东青岛、福建厦门、四川绵阳、辽宁沈阳、贵州遵义、广东珠海、福建泉州、福建漳州、广东惠州、广东中山、四川雅安、安徽池州、安徽淮南等超20城提及可提取公积金用于支付首付款及购房款。

而天津、烟台、威海、厦门、江西赣州等城市发布新政称，提高住房公积金个人住房贷款额度；唐山、泉州、珠海、沧州、秦皇岛、潮州、邵阳、资阳、定西、楚雄等地明确直系亲属可提取住房公积金用于支付购房款以及偿还房贷。

其中，广东省梅州市住房公积金管理中心近日公布《职工提取住房公积金作购房首付款实施细则》，明确梅州市缴存职工及其配偶在本市行政区域内购买商品住房（或二手房），并与房地产企业签订购房合同（或与卖方办理不动产权证书过户手续）但尚未足额交付首付款的，可提取公积金用作首付款。

同时，厦门市住房公积金管理委员会发布《关于支持多子女家庭购房租房有关事项的通知》。其中提到，多子女家庭在厦门市购买首套自住住房、首次申请住房公积金贷款的，在厦门市住房公积金贷款最高额度限额内，其可贷额度可在住房公积金贷款额度计算公式测算金额的基础上增加10万元。

10月26日，四川省自贡市发布楼市新政，内容涉及调整首套房认定标准、调整住房公积金贷款额度等。其中规定对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买新建商品住房，银行金融机构执行首套房贷款政策；对居民购买首套自住住房使用公积金贷款的，首付比例按照20%执行，并恢复“商转公”贷款。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静指出，公积金新政的持续出台有利于进一步释放刚需、改善型住房需求，在一定程度上可以提升楼市活力。

中信建投研报认为，随着住房公积金政策的实施范围持续扩大，将推动居民购房信心和需求回升。展望四季度，中国经济总体复苏的态势不变，动力在基建和地产。