六大行涉农贷款占比超35% 新市民将是银行业服务乡村振兴重点客群

见习记者秦燕玲

7月21日，21世纪金融研究院、上海金融与发展实验室联合发布普惠金融系列主题轻报告第一篇：《银行服务乡村振兴主要模式——基于多家大型银行、地方银行调研》（下称《报告》）。

《报告》通过调研多家政策性银行、国有大行以及覆盖全国各区域的地方法人银行、新型农村金融机构等，梳理了当前不同类型银行业金融机构服务乡村振兴的现状，并概括总结了五类乡村振兴主要服务模式，最后从政策保障、信息共享等方面给出相关建议。

六大行涉农贷款占比超35%

央行数据显示，截至今年3月末，银行业金融机构本外币涉农贷款余额45.63万亿元，同比增长12.2%，增速比上年末提升1.3个百分点，略高于全部贷款增速0.8个百分点；一季度增加2.61万亿元，同比多增5603亿元。

《报告》指出，国有大行在涉农贷款中发挥“头雁效应”。截至2021年末，六家大行涉农贷款合计金额约15.3万亿元，占当年全部涉农贷款余额的35.42%。

其中，农业银行涉农贷款规模最高，突破5万亿元（截至今年3月末）；邮储银行涉农贷款余额占全部贷款的比重最高，接近1/4。从户均贷款额来看，邮储银行仅约40万元，为六大行最低，不过，《报告》认为，从中也可以看出其服务下沉程度相较于其他大行更加深入。

农信机构主要包括农村商业银行、农信社、农村合作银行等机构，截至2020年末，农信机构涉农贷款余额为11.24万亿元，占当年全部金融机构涉农贷款余额的28.86%。《报告》认为，这些农信机构主要业务在农村地区，是我国数量最多、覆盖范围最广的金融机构，在涉农业务方面具有天然优势。

新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和资金互助社等。《报告》认为，村镇银行自成立以来发展迅速，网点数量和业务量均在新型农村金融机构中独占鳌头；2020年，村镇银行涉农贷款占全部贷款比重超过70%，是农村金融的生力军。

服务乡村振兴五大主要模式

《报告》将银行服务乡村振兴主要模式分为银担、银政模式，农户贷款模式，行司联动模式，特色产业、产品模式，产业链模式五类。

银担模式主要是指金融机构通过与国家农担以及各级农担公司合作，银政模式主要是指金融机构与国家乡村振兴局、农业农村部等各级农业相关政府部门进行合作，通过相关金融产品，有效缓解广大农户和新型农业经营主体合格抵制押物不足问题。

农户贷款模式又可分为信用乡、信用村、信用户模式，常见于地方银行，主要下沉到乡、村级组织；行司联动模式以大型银行为主，依托集团优势，协同集团内银行、保险、理财、投资等子公司共同为乡村振兴提供服务；特色产业、产品模式传承于产业扶贫，具有长效性特征，是促进贫困地区发展、增加贫困农户收入的有效途径。

产业链模式主要是以核心企业、专业合作社为中心，服务上下游企业和农户等，该模式对银行服务能力、多方信息共享等要求较高。对于部分中小金融机构而言，由于其具备地缘优势，与本地产业链有天然的地理优势，因此很多中小银行将其作为服务乡村振兴的重要服务模式。

《报告》特别说明，这些乡村振兴主要服务模式并非单一的，在某个项目、产业、产品中，一家银行可能会同时使用多种模式相结合，以达到服务更加全面、效果更加优化、风险更加可控。

新型农业经营主体、新市民为未来服务重点

《报告》同时指出，随着乡村经济结构的重大调整变化，农业农村金融供求正在发生深刻变化，金融服务市场也出现了新群体、新变化。接下来，新型农业经营主体、新市民等群体，以及农村基础设施建设、绿色金融、粮食生产等重点领域，将是银行业金融机构服务乡村振兴的重要对象。

以近3亿新市民群体为例，《报告》认为，银行服务新市民群体时，一方面需要提升服务质量，不断下沉服务，逐步培育“新市民”的个人信用；另一方面需要通过利用大数据、人工智能等数字手段，利用各种替代性数据，来解决“新市民”服务初期的信息不对称问题。

《报告》还结合调研情况，提出了加强乡村振兴的政策保障、加强涉农信息数据共享、进一步拓宽乡村振兴融资渠道、加快建设统一的农村产权交易平台四方面的政策建议。

什么是组合贷款，如何申请？

在买房的过程中，选择哪种贷款方式既省钱又能提高额度，是每一位购房者都会重视的事情。购房人应结合自身条件、贷款金额、银行政策等因素，选择最合适的贷款方式。

贷款买房的方式有三种，一是公积金贷款，这种贷款方式利率最低，可以节省很多贷款利息，是最受购房者的欢迎的贷款方式，当然这要求购房者公积金账户里的余额能达到贷款买房的额度。

还有一种是纯商业贷款，一般只要个人征信无不良记录，工作稳定银行流水充足，就能申请成功，但利率相对较高。

最后一种是组合贷款，既能提高贷款额度，又能节省贷款利息，也是比较常见的贷款方式。下面就随小编一起来了解下什么组合贷款，以及申请条件和流程吧。

一、什么是组合贷款

组合贷款是指借款人既满足个人住房商业性贷款条件，同时又缴存住房公积金的，那么如果想要贷款买房的话，在申请商贷贷款的同时还可以向公积金中心申请个人住房公积金贷款。

也就是说借款人以所购本市城镇自住住房（或者只要是银行认可的担保方式）作为抵押，可以同时向银行申请个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款。简单直白点说就是，申请商业贷款同时又申请了公积金贷款。

二、组合贷款的条件是什么

首要条件是借款人在当地缴存了住房公积金，且满足缴存年限及缴存金额。其次，个人征信良好，使用公积金贷款也需要进行征信调查，因此保证良好的个人征信很有必要。同时，借款人要有稳定的工作，具备偿还贷款本息的能力。须注意的是，40年产权的商业公寓是不能使用公积金贷款的，只有70年产权的自住住房才可以使用公积金贷款。

三、组合贷款怎么申请

1.提出申请，借款人要用组合贷款买房，第一要做的事就是向当地住房资金管理提出书面申请并提交有关资料。这里的申请流程包括：借款人先至银行进行申请，待审核通过后，商业银行就会代借款人向公积金中心受托银行提出公积金贷款申请；相关公积金中心会对材料进行审核，并以书面形式向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等。

2.签订合同，借款人在公积金中心获得了一定额度的个人住房贷款后，须持公积金管理部门出具的公积金个人住房贷款委托通知单，向贷款银行进行书面申请组合贷款。在两项申请都通过后，与贷款银行签订借款合同和担保合同并且进行公证。

3.办理抵押，与贷款银行签订合同后，借款人要到贷款银行办理抵押登记保险及其它相关手续，并缴纳抵押登记与保险费用，将保险单正本交给贷款银行保管。

4.开设账户，借款人若想用委托扣除款方式还款，还需在贷款银行开一个以自己姓名登记的专门用来还款的账户。同时，售房人也要在贷款银行开存款专户。

5.支用款项，当借款人申请通过且资料提交完成后，贷款银行按照合同约定将贷款直接转入借款人的账户里。

四、组合贷款的优势是什么

组合贷款的优势主要是两点，一是省钱，一是额度高。省钱方面主要体现在，组合贷款是分开计息的，其中公积金贷款部分的利率要比商业贷款低，所以用组合贷款方式买房要比直接用商业贷款买房更省钱。额度方面，公积金贷款额度与需要购房者公积金账户的余额有关，且有最高额度限制，当公积金所获得贷款额度无法完全满足购房者的购房需求时，可以通过商业贷款获得更大的放贷额度，贷款额度高了，购房者在选房上受到的限制也更小。

五、举个例子

最后，让我们举个例子，购买首套房，贷款100万，期限20年，商业贷款利率是基准利率，来计算三种贷款方式最后产生的本息总额到底是多少：

从上图不难发现，假设组合贷款中公积金贷款30万，商业贷款70万，最后产生的本息总额高于纯公积金贷款，低于纯商业贷款。由此可见，对于那些公积金账户余额不是很多、无法完全选用公积金贷款买房的人来说，组合贷款是个不错的贷款方式。

以上就是组合贷款的相关流程和优势了，如果你也需要申请组合贷款，一定看清自身是否符合组合贷款相关条件，同时还要问清卖房方是否支持组合贷款方式，如果一切都无问题，就可以准备材料申请贷款了。最后，祝福大家都能顺利申请贷款，买到钟意的房子。

睢县联社尚屯信用社：“睢e贷”为客户送去秋日温情

河南经济报记者杨磊通讯员罗芳芳

“张主任你们来得真快!我刚在俺村微信群里发了贷款需求，你们就来了，真是一刻也不停歇，为你们的服务态度点赞。”家住尚屯镇常郭屯村的鹦鹉养殖户韩艳峰激动说。

四年前，韩艳峰从一名养鸟爱好者转变为鹦鹉养殖户，自此开启发家致富路。韩先生说：“我饲养鹦鹉已经有三四年时间了，目前鹦鹉养殖行情非常稳定，加之自身的养鸟经验与技巧让我收获颇丰。现如今我计划扩大养殖规模，再增加一百对鹦鹉，同时准备购置几台制冷设备降低养殖场的温度，而现在场内一百对存笼量还未达到出售标准，所以急需3万元流动资金。今天，我无意中看到微信群中说咱们信用社贷款十分方便，现在更是出了一个‘小程序’，一扫码就能贷下来款，我也不懂怎么扫码，你们给我讲一讲呗。”听完韩先生的诉求，该社张主任说：“刚刚观看了您的养殖场，鹦鹉长势喜人，养殖技术、销售渠道您也不缺，唯独缺少流动资金，用一句话形容就是‘万事俱备，只欠东风’。今天，我们社就是来给您送‘东风’的，现在拿出您的手机扫描‘睢贷’二维码，现场就可以帮您申请贷款额度!”半个小时之后，韩先生获批了5万元的授信额度，他说：“用3万批给5万，农信社就是面面俱到。”看到客户满脸笑容，张主任和曹经理从心底为他高兴。

客户的满意结果绝非偶然，乃是必然。“夏日行动”启动伊始，该社采取多种措施开展贷款营销工作。一是网点主任第一时间组织全员会议，将联社动员会、加压会的要求传达到每位员工，调动员工的工作热情与积极性，并对各项工作再部署、再动员、再加压，强化全员营销意识。二是通过柜面、厅堂、LED屏、宣传彩页、微信群、进村入户宣传等方式对“睢贷”进行了全方位、多角度的宣传，营造竞赛活动氛围。三是积极对接镇党委政府，以“乡村振兴·农信随行”为切入点，以“睢贷·普惠贷”为落脚点，对25个行政村、74个自然村一一走访，详细了解各村产业结构，获取并掌握此村种植、养殖、返乡创业能手等多类客户信息，根据客户的资金需求情况，精准施策。截至目前，该社“睢贷”累计扫码1411户，授信金额526万元，用信金额302万元，用信率57.41%，真真切切达到了“增户扩面”的预期效果。

该社以优良的工作作风和高效的办贷效率获得了存量客户的高度认可与赞扬，通过他们的口口相传，再次获取一众新增客户，为农信社的“提质增效”和长远发展奠定了坚实基础。

下一步，该社全体员工将继续以“夏日行动”信贷营销活动为机遇，狠抓落实，持续关注客户需求，大力营销线上贷款产品，确保各项业务稳健发展。