如今，还有人去“农村信用社”和“邮储银行”存钱吗？原因很现实

早在上世纪七八十年代，我国农村地区金融机构比较稀少，很多农民要想存钱，就只能跑到附近的乡镇或县城的国有银行去办理业务。有些老农民觉得为了存点钱还要跑上这么大的一段路程，实在不划算，就喜欢把多余的钱放在家里。到了上世纪90年代，农村地区出现了不少信用社，农民就可以把钱存入到农村信用社了。

后来农村地区除了农村信用社之外，还出现了邮储银行，农村居民们要想存钱或办理其他业务就更加方便了。邮储银行与农村信用社不同，是属于国有六大银行之一。邮储银行之所以要布局广大农村地区，主要由于邮储银行成立的时间较晚，在城市里无法与其他几大国有银行相竞争，于是邮储银行就早早的布局于广大农村地区。后来，农村地区金融市场的业务大部分都被这两家银行所瓜分。

不过，在最近这十多年的时间里，随着互联网的快速发展，现在很多传统的银行都开设了自己的APP，大家只要通过手机登录到这些银行的APP上面，就可以办理95%以上的业务，人们已经不太需要去银行网点办理业务了。于是，就有不少网友提出，现在都2022年了，还有人去“农村信用社”和“邮储银行”存钱吗？

实际上，在广大的农村地区，“农村信用社”和“邮储银行”不仅不会没有人存钱，而且发展得还都非常好。主要有以下几个原因：首先，现在的农村地区，大多都是老人和孩子，年轻人都出去打工了，剩下的老人都不会使用智能手机办理各类金融业务，而且他们也觉得在手机上办理存款、转账等业务并不安全。而附近又有大量的“农村信用社”和“邮储银行”，他们当然会选择继续把钱存到银行里面。

再者，很多农村老人每个月都要从“农村信用社”和“邮储银行”领取养老金，这两家银行一直都承担了农村地区发放养老金的业务。时间长了，他们与这两家银行之间都产生了“信任感”，于是就选择把多余的钱存到这两家银行里面。此外，不少农民还会向这两家银行贷款，用于发展农业生产，一旦贷款批下来之后，就把钱存在这两家银行的账面上，以备随时取用。

最后，农村信用社和邮储银行在广大的农村地区，满足了不同人的需求。通常农村信用社给出的存款利率比较高，有些农民喜欢利息高一些的，就把钱存到农村信用社。还有一些人觉得把钱存在农村信用社安全性不高，而邮储银行虽然利率低了一些，但作为国有6大银行不会发生破产倒闭的情况，所以，他们更愿意把钱存入邮储银行。

现如今，还有人会去“农村信用社”和“邮储银行”存钱吗？实际上，农村信用社和邮储银行在广大农村市场占据着很大的市场份额。很多农村居民不会使用智能手机，在APP上办理业务。同时，他们也是怀疑网络的安全性。此外，很多农民领取养老金和申请贷款，都要依靠这两家银行，所以大家对这两家银行的信任度都比较高。更关键的是，农村信用社给出的存款利率比较高，邮储银行安全性更高一些，可以满足不同人群的存款需求。

农村信用社大有可为

我曾经是一名工商银行的员工，在工行从业31年，当过省分行机构业务部的负责人、办公室副主任，省会城市支行的副行长，获得了不少的荣誉。在我48岁的时候，一个偶然的机会，来到了农村信用社。开始，我有些不适应，毕竟工商银行是一家世界性的大银行，而农村信用社却以省为界，总行就在本省，充其量是一家地方金融机构。这种强烈的反差，让我一时无所适从，直到被任命为海南西部中心城市——儋州市农村信用合作联社主任，我才从工作中找到了自己和农村信用社应有的位置。

那是2013年6月底的一天，当时已是海南省农村信用社联合社党委宣传部副部长（主持全面工作）的我正在昌江县农村信用合作联社调研，突然接到省联社人事处的电话，让我下午两点半赶到邻近的儋州市农村信用合作联社开会，有重要事情宣布。我匆匆忙忙赶到儋州才知道，省联社已经任命我担任儋州市农村信用合作联社党委副书记、拟任主任。这一去，我在儋州就干了接近8年的时间。

儋州，古称儋耳，是一个古老的城市，800多年前北宋大文豪苏东坡被贬官到此，居住3年，从此儋州与苏东坡结下了不解之缘。儋州因苏东坡而成为海南岛最早接触大陆文化的地方，苏东坡也在此留下了大量传世的诗歌和文章。苏东坡一生的成就，他自己总结说，“问汝平生功业，黄州惠州儋州。”儋州成就了苏东坡，苏东坡更是为儋州带来了文明之光。

初到儋州，儋州农信社存款只有40.92亿元，与别的银行不相上下。我与理事长一合计，决定搞一个“奋战100天，存款突破50亿元”的活动，结果活动进行到三分之二时，存款已经过了50亿元。我们初尝甜头，继续努力，快马加鞭，自我加压，连续发力，农信社的存款犹如一匹汗血宝马，一骑绝尘远远地把同业抛到了后边。2021年3月，我调离儋州时，移交给我的继任者存款余额133.99亿元，是我接手儋州农信社时的3倍多。

还是在工行工作时，我就听说过海南洋浦南华糖业是一家有实力的制糖企业，是海南省的优秀企业，工行一直在贷款支持该企业。2013年6月我到儋州工作后才知道，原来这家糖业企业在海南的主阵地就在儋州。我下决心要与这个企业合作，为他们提供优质高效的融资和其他综合金融服务。

经过打听，南华糖业海南分公司拥有8家糖厂，与工行、农行合作紧密，每年大约从工行、农行以及其他行获得约8亿元的流动资金贷款。南华糖业从海南出发，总部已搬迁至广西南宁，是广西壮族自治区的农业龙头企业，也是中国糖业举足轻重的企业，海南只是其的一个分公司。经过多方了解，我约见了该公司总经理许南春。抱着将信将疑的态度，海南南华糖业开始了与农信社的合作。

从2013年第一笔贷款5000万元起，在我任上，总共给南华糖业发放了62笔、约25亿元的贷款，时间跨度从2013年—2021年共8个年头，至今，儋州市农信联社仍然延续着与南华糖业的金融合作关系；25亿元贷款从未出现过拖欠，总是提前备好资金，成为农信客户中坚守信用的典范。儋州农信社因南华糖业而赢得了市场，创造了利润，而南华糖业在海南市场有所萎缩的情况下，仍然保持了较好的增长。儋州农信社与南华糖业友好合作，共同酿造甜蜜的事业，也成为银企合作的典范。2020年，突如其来的新冠疫情，南华糖业也受到影响，疫情最严重的时候，我和人民银行儋州分行行长李伟伦走进糖厂实地调研，帮助糖厂解决榨季资金需求问题，其做法和措施得到上级人民银行的肯定，并在《今日儋州》和儋州市人民政府官网予以报道。

如果说大银行是国家队，农信社就是地方军。有时候，地方军决策链条短，工作效率高，群众基础好，地方经济建设的信息来得快，也能以小胜大。2015年,一位名叫张力的奥数培训师来到儋州,张力是海口地区奥数培训的领军人物,在海口很长一段时间独霸奥数培训市场。张力是湖北黄冈人,而黄冈又是全国考大学最有名的地方之一,就连北京的一些中学都用黄冈高考复习资料。就是这个有着黄冈背景的张力，要到儋州办一所黄冈实验学校。市领导有眼力，一下就认准这个办学校的项目，很快划出了一块500亩的教育用地用于黄冈实验学校的建设。

接下来的问题就是筹资。张力和几位股东，虽然积累了不少资金，但面对如此大的投入，显然也是力不从心。而教育用地又不能用作向银行融资的抵押，各家银行虽然看好，但也无能为力。儋州市农信联社雪中送炭，为张力办理了第一笔500万信用贷款，解了张力的燃眉之急。

从500万信用贷款开始，儋州市农信联社先后给黄冈实验学校贷款4笔，总计7900万元贷款。黄冈实验学校得到农信社的支持后夜以继日地施工，仅用一年时间建成招生，成为海南西部最有影响力和最有名气的私立学校，招生规模达到5000人次，如今黄冈实验学校学位一位难求，借信用社的贷款，也早已分毫不差地提前还完了。

民营企业通过地方金融机构融资，建成了一所著名学校；地方金融机构通过给民营企业贷款获得了利息收入和综合业务回报，互利双赢，何乐而不为。

从工行到农信社，从世界性大银行到地方金融机构，变化的是办公场所，不变的是为人民服务的初心和使命。农村信用社虽然是地方金融机构，但她扎根农村，立足三农，建设美丽乡村。伟人毛泽东曾经说过“农村是一个广阔的天地，在哪里是可以大有作为地”以前读不懂，现在，我懂了。

作者：江天伦

单位：海南省陵水黎族自治县农信联社

药都农商行不良率超2%，警惕违规贷款风险

来源时代商学院

作者黄祐芊

编辑孙一鸣

近年来，一些地方中小银行陆续出现重大风险，多地着力推动中小银行尤其是村镇银行的风险化解事项。

作为安徽亳州的地方性银行，亳州药都农村商业银行股份有限公司（以下简称“药都农商行”）似乎也饱受地方经济转型的困扰，不良贷款率连年攀升，IPO也迟迟未有新进展。那么，该行IPO受阻的背后原因是什么？

资料显示，药都农商行从申报至今已逾4年，仍未有上会消息。2018年3月23日，药都农商行向证监会提交申报材料，拟登陆上交所主板。同年9月14日，证监会公布该行申请文件反馈意见后，该行的IPO状态一直未更新。

6月27日，药都农商再添新烦恼，其因6项违法行为遭人民银行合肥支行警告并罚款70余万元。

该行本次IPO的保荐机构为华泰联合证券，保荐代表人为张永言、陈嘉，拟发行股票数量不低于发行后总股本的10%且不超过发行后总股本的25%，全部用于补充该行资本金。

【概述】

据招股书，2015年至2018年一季度，药都农商行前十大单一借款人近半数为关联方，并出现超标贷款给单一关联方的情形，被证监会质疑其合规性。另外，2016年至2018年一季度，利辛建投一直为药都农商行第一大单一借款人，该公司是药都农商行第三大股东间接控股的公司，但药都农商行却并未披露该关联关系，或涉嫌信披违规。

2015—2021年，药都农商行的个人经营类贷款稳步上升，无抵押/质押的贷款占各期贷款和垫款总额的比重逐年增长，逾期贷款金额持续攀升，逾期1年或以上的贷款金额占比逐年增长，使得药都农商行的不良贷款率整体抬升，走势与同行相悖，该行的资产管理及风控能力都面临严峻考验。

频现关联方大额借款，警惕违规贷款风险

药都农商行的前身是谯城农信社。

2005年8月18日，亳州市谯城区人民政府出具文件，同意组建谯城农信社（药都农商行前身），同年12月，安徽银监局、亳州市工商局先后向谯城农信社核发《中华人民共和国金融许可证》《企业法人营业执照》，由此，谯城农信社正式成立。

谯城农信社成立时，法人股东有3名，分别为亳州市唐坊酒业有限公司、亳州市永刚饮片厂、亳州市金茂药业有限公司，持股数分别为11万股、3万股、2万股，持股比例分别为0.54%、015%、0.1%。此外，还有4241名自然人股东，合计持股2036.94万股，占比为99.22%。

2010年8月13日，经中国银监会、安徽银监局批准，同意在谯城农信社的基础上设立股份合作制银行，谯城农信社变更为药都农商行，原股东按1：1比例转至药都农商行。

截至2021年12月31日，药都农商行的股东总数为2342户，其中法人股东28户，自然人股东2314户，自然人股东中有778户为该行职工。前十大法人股东合计持股3.93亿股，占比为38.62%，第一大股东持股比例仅为9.25%，且无一致行动人能支配该行表决权，因此药都农商行处于无控股股东、实际控制人的状态，股权较分散。

公开资料显示，2015—2021年，药都农商行的营业收入分别为9.36亿元、12.95元、14.74亿元、17.48亿元、17.33亿元、20.49亿元、22.78亿元，来自发放贷款及垫款的利息收入贡献度较大。

招股书对2015年至2018年一季度的贷款集中度进行了披露，商学院核对资料后发现，药都农商行的前十大单一借款人名单中频现关联方。

2015年，药都农商行向前十大单一借款人合计发放贷款6.15亿元，占贷款总额的4.35%，占资本净额的27.03%。其中，亳州建投房地产开发有限公司（2022年2月更名为安徽荣微建投房地产开发集团有限公司，以下简称“荣微建投”）为该行持股5%以上的股东，药都农商行向该股东发放的贷款金额为5000万元；亳州建工有限公司（以下简称“亳州建工”）为该行第三大股东建安投资控股集团有限公司（以下简称“建安投资”）间接控股孙公司，药都农商行向其发放的贷款金额为5000万元。

2016年，药都农商行前十大单一借款人中有半数为关联方。其中，亳州金地建设投资有限责任公司（以下简称“金地建投”，2022年2月更名为亳州商汤国有资本运营有限公司）为该公司第二大股东，持股比例为6.62%，该年度其从药都农商行处获取贷款金额5亿元。

同年，利辛县城乡建设投资有限公司（以下简称“利辛建投”）为药都农商行第三大股东建安投资控股子公司，亳州市大生面粉有限公司（以下简称“大生面粉”）为该行原监事张黎控股的公司（持股比例为86.96%），亳州市天润房地产开发有限责任公司（以下简称“天润地产”）为该行监事陈安伟持股公司（持股比例25%），毫州市汇丰食品有限公司（以下简称“毫州汇丰”）为该行监事王新体控股公司，上述关联方分别从药都农商行获得贷款2.4亿元、6200万元、6200万元、5060万元。

2017年，利辛建投、亳州建工、大生面粉、天润地产、亳州汇丰仍在药都农商行前十大单一借款人名列，贷款金额分别为2.4亿元、1亿元、9200万元、6100万元、5570万元。整理数据可知，亳州建工、大生面粉、亳州汇丰的贷款金额较2015年、2016年有所增长，意味着上述关联方非但未还清贷款，还在原来的基础上继续向药都农商行借款。

此外，亳州市大生三农科技服务有限公司（以下简称“大生三农”）为药都农商行原监事张黎控股公司（持股比例为60%），2017年该行向大生三农的贷款金额为6730万元。叠加大生面粉的贷款金额9200万元，药都农商行向张黎控制的企业合计发放贷款1.59亿元。

安徽大兴粮食购销有限责任公司（以下简称“大兴粮食”）为药都农商行原董事牛大兴控股的公司（持股比例为99.8%），贷款金额为5000万元。

经统计，2017年，药都农商行前十大单一借款人中有7成为该行关联方，合计贷款金额为6.66亿元。

2018年一季度，利辛建投、亳州建工、大生面粉、大生三农、亳州汇丰、天润地产继续出现在药都农商行前十大单一借款人名单，除亳州汇丰贷款金额增加200万元、大兴粮食退出名单外，其余关联方的贷款金额与2017年保持一致。

值得一提的是，天润地产虽为药都农商行第七大股东，但在2012年、2016年其均有1宗法院强制执行记录。在成为被执行人的情况下，为何该股东仍能获得药都农商行数千万元贷款，且连续三年出现在前十大单一借款人名单？药都农商行的贷款风控是否形同虚设？

在风险监管指标方面，2016年，该行对金地建投的5亿元贷款金额占当期资本净额的18.35%，超出《商业银行风险监管核心指标》规定的对单一客户贷款集中度10%的要求。由于该笔贷款属于超标贷款，证监会在反馈意见中要求保荐机构和律师核查说明该笔贷款的具体用途，是否构成重大违规。

此外，利辛建投为药都农商行第三大股东间接控股公司，为何该行却对此只字不提，也未将该交易列为关联交易？保荐代表人对此又是否知情？该行是否涉及重大信息披露遗漏？

结合该行前十大单一借款人过半数为关联方的情况，药都农商行是否存在股东违规套取银行贷款，资金被关联方占用的情形？该行关联交易的决策程序、定价机制以及披露情况是否合规？其营业收入或净利润是否对关联方存在重大依赖？该行对股东及关联方是否存在利益输送问题？

不良率急升至2.17%，逾期贷款占比持续增长

由于药都农商行至今仍未披露新的招股书，外界无从得知上述关联方后续是否仍持续向药都农商行借款，以及其还款情况等细节，但从已知的公开信息中可以看到，该行的逾期贷款正在节节攀升，不良贷款率亦整体呈增长趋势，与农商行整体变化趋势相悖。

年报显示，2015—2021年，药都农商行发放的贷款和垫款总额分别为141.49亿元、210.05亿元、243.83亿元、287.71亿元、329.57亿元、393.38亿元、445.48亿元，个人贷款比重均在7成以上，分别为75.17%、72.12%、78.64%、75.41%、77.57%、76.93%、77.33%。

按用途划分，药都农商行的个人贷款又分为经营类贷款、消费类贷款、住房按揭贷款、信用卡等四大类。报告期内，该行的个人贷款主要为经营类贷款，占各期个人贷款的比重分别为63.84%、62.74%、55.11%、61.55%、69.6%、76.63%、84.75%，整体稳步上扬。

一般而言，个体户经营规模较小，抗风险能力较弱，若遇到经济下行或经营不善，容易出现无法偿还债务的风险。据药都农商行招股书，2015年至2018年一季度，该行个人经营类贷款的不良贷款率分别为0.85%、1.49%、2.04%、2.19%，呈快速上涨趋势，不良资产抬头趋势明显。

年报显示，2015—2021年，药都农商行的不良贷款率分别为0.79%、1.16%、1.22%、1.16%、0.99%、1.52%、2.17%，除2018年、2019年不良贷款率有所下降外，其余年份整体呈持续上涨趋势。

同期，A股10家农商行的不良贷款率均值分别为1.77%、1.7%、1.59%、1.43%、1.33%、1.3%、1.16%，呈逐年下滑态势。

今年2月，银保监会披露了商业银行2021年主要监管指标情况。数据显示，截至2021年末，商业银行的不良贷款率为1.69%。

对比可见，2021年，药都农商行的不良贷款率几乎是上市农商行不良贷款率均值的2倍，且远高于全国商业银行的不良贷款率平均水平，资产坏账风险大增，经营压力备受考验。

在贷款逾期方面，药都农商行多个指标表现堪忧。

按担保方式看，2015—2021年，药都农商行的抵押、质押贷款总额分别为83.53亿元、95.44亿元、93.35亿元、115.45亿元、115.76亿元、102.36亿元、126.27亿元，占各期贷款和垫款总额的比重分别为59.04%、45.43%、38.29%、40.13%、35.12%、26.02%、28.35%，整体大幅下滑。

这意味着，药都农商行向无抵押、无质押物的借款方发放贷款的比重正日益增长，截至2021年，该行有超7成的贷款无抵押物/质押物，贷款无法收回的风险激增。

从药都农商行的逾期贷款情况看，该行的贷款坏账风险正在持续增长。

2015—2021年，药都农商行的逾期贷款分别为2.44亿元、3.63亿元、4.94亿元、7.02亿元、7.08亿元、9.14亿元、11.91亿元，占各期贷款总额的比重分别为1.72%、1.73%、2.03%、2.44%、2.15%、2.32%、2.67%，整体呈上升趋势。

按逾期期限看，2015—2021年，药都农商行逾期1年以上的贷款金额分别为4992.2万元、1.13亿元、2.02亿元、1.85亿元、1.4亿元、3.24亿元、5.04亿元，占各期逾期贷款的比重分别为20.48%、31.01%、40.88%、26.37%、19.73%、35.45%、42.3%，占比较高。

需要注意的是，据天眼查，药都农商行涉及的金融借贷合同纠纷高达2380件，借款合同纠纷达296件。据统计，该行作为原告/上述人涉及的案件金额达6.15亿元，且众多案件均申请了强制执行。可见，该行的贷款风控制度存在较大的不足。

【参考资料】

《药都农商行首次公开发行股票招股说明书》.证监会

《药都农商行首次公开发行股票申请文件反馈意见》.证监会

（全文4206字）