农行顺德分行：以金融服务助力顺德村改蝶变 一份“村改贷”背后的服务实体经济范本

顺德农行“全链条”深度参与顺德现代主题产业园的建设招商等工作

专题

从大范围的“拆”到高标准的“建”，迈入村改总攻之年的顺德，需要大量社会资金投入。自农行广东省分行与顺德区政府签订千亿战略合作框架协议以来，中国农业银行顺德分行（以下简称“顺德农行”）积极对接，主动作为，加快信贷投放，在顺德村改、重大基础设施项目建设、小微企业信贷等领域，提供全方位的金融服务支持。

文、图陈昕宇、陈晓山

扫描金融力量助力顺德村改“加速度”

在传统五金重镇勒流，以生产家具连接件起家的广东安帝斯智能家居组件有限公司正配合村改计划，对泰晖工业园进行自主改造。作为勒流村改的重点项目，蝶变成为现代主题产业园区的泰昌智造园，配建好全新的多层工业厂房以及智能技术应用中心。园区负责人介绍，该项目拟建设成家居五金产业研发与智能生产示范基地的产业园。

“这是勒流首个以企业自改模式进行村改的项目。”负责该项目的安帝斯总经理助理黎顺莹介绍，在改造的过程中，企业得到了顺德农行信贷资金的大力支持。黎顺莹表示，即使在今年受疫情的影响下，一期的项目也仅用了12个月完工，“如果没有农行的资金支持，不会有那么顺利。”

位于陈村镇的仙涌村级工业区，去年3月份启动改造。“在改造前，我们工业区内有大量的企业租期在10年以上，改造难度非常大。”仙涌村党委书记、村委会主任、股份社理事长朱礼驹表示，今年3月，陈村仙涌工业区升级改造实施方案以99.5%同意率顺利通过，原有租户的清退工作也已经顺利接近尾声。

“村改过程涉及对原来企业的补偿，顺德农行的村改贷解决了前期清拆补充的资金，让项目得以尽快启动。”朱礼驹透露，在进行村改前，仙涌工业区的租金收入是351万元，而改造后，村集体的收入预计未来10年，每年可以达到1495万元。改造后，仙涌工业区将规划发展高端智能装备制造、工业机器人等现代化产业，为广隆工业区连片近5000亩整体改造提升打开全新格局。

位于容桂的华腾芯城项目的销售中心，前来询问选购工业厂房的顾客络绎不绝。据华腾芯城的销售顾问介绍，华腾芯城项目计划今年年底前实现封顶，明年5月交付使用。项目建成后预计可引入超过100家企业，达产后年产值超过8亿元，年纳税额超过7000万元，提供超过5000个就业岗位。这一村改标杆项目背后，同样离不开顺德农行“村改贷”的资金支持。“农行的信贷支持非常的及时，让我们可以把园区迅速建设起来。”项目开发方顺德区瑞域房地产有限公司财务总监林长荫称。

评价高效专业服务立下村改金融服务标杆

在2020年4月中旬，历经两轮竞投标，顺德农行成功中标陈村仙涌股份合作社村改项目，成为该项目唯一一家融资金融机构，这是继广东农行与顺德区政府签署1000亿元战略合作框架协议后首个竞投标中标项目。

“仙涌项目为陈村村改工作打响了头炮。”陈村镇三旧办常务副主任、仙涌项目组副组长区耀铭表示，仙涌工业区内很多原有的租户未到期，村改项目要启动，首先要资金对这些原有的企业进行补偿。“村改工作的全面铺开，如果没有金融机构的支持，单靠政府的财力很难如此快速的推进。”区耀铭称，顺德农行对村改项目非常支持，主动沟通需求，信贷资金的支持让原有租户清退工作变得更高效，这也为项目下一阶段的推进奠定了良好的基础。

“农行的信贷支持，让村改项目的推进不断提速。”勒流村改办招商组工作人员周泓杰称。多名镇街基层的村改一线工作人员表示，对于迈入村改总攻之年的顺德，在拆建并举的现阶段，顺德农行通过“村改贷”破解资金难题，有着非常积极的示范意义。

“除了在利率上有竞争力外，农行的效率也给我们留下很深的印象。”朱礼驹称，农行每次都能把工作做到前面，对企业补偿的资金划拨到账非常迅速。“之前村工业园的一些企业，对我们的补偿方案还有疑虑，觉得是不是真的能有补偿。”朱礼驹表示，然而第一批企业准时收到款项后，企业口口相传，这使得后续企业的清退工作变得更加顺利。“农行对村改项目的信贷资金规模有保证，服务又及时，给予了我们很大信心。”

“在园区的招商引资上，农行也给我们带来了很多优质的客户。”华腾芯城的负责人称，在该村改项目进入招商阶段后，农行顺德容桂支行也积极协助他们，将园区的销售信息及时传递到有厂房购置需求的银行客户。施坦威电器有限公司在农行的牵线下，最终确定入驻华腾芯城。施坦威电器有限公司负责人黄润媚称，通过农行的引荐，发现华腾芯城的交通便利，环境也非常现代化，最终在华腾芯城落户。“和农行合作，他们给我们项目的支持发展是全方位的。”华腾芯城相关负责人评价称。

揭秘顺德农行“村改加速度”是如何炼成的？

靠着敢为人先、敢闯敢拼的顺德人，摸着石头过河，摸索出一个又一个的顺德村改经验和模式。而顺德农行人，也在此过程中，探索出能够为村改解决资金难题，提供金融支持的解决方案。“村改贷”就是其中最典型的例子。

“在为村改提供金融服务过程中，顺德农行有很多举措敢为人先，先创特例再成先例。”相关负责人称，由于村居股份社的历史债务、手续不全、缺乏抵押物等原因。在过往，不符合传统信贷模式的财务数据的村居股份社，很难直接从银行获得信贷支持。针对这一痛点，2019年6月，顺德农行结合顺德村改实际创新制定上报“村改贷”信贷产品并获得总行审批通过，成为首个推出村改配套信贷产品的金融机构。

该产品突破过往借款主体局限，除企业外，村（居）股份社可以作为借款主体，同时项目贷款可以用于支付村级工业园改造项目拆迁、补偿、安置、土地平整等前期费用，满足了村（居）股份社和企业自主改造建设的金融需求，目前已经在龙江坦西，陈村仙涌，勒流龙眼、西华等村改项目中得到实际应用。顺德农行成为全区至早提供信贷支持村居自主改造项目的金融机构。

“目前顺德农行已经探索出对企业自改、村居股份社为借款主体等在内的四种不同的模式，并且将其灵活运用在不同的村改项目中，实现了村改金融服务的全流程覆盖。”顺德农行公司业务部相关负责人表示，截至目前，顺德农行参与的村改项目在上报、审批和放款流程中的已经超过40个。

“和顺德农行的合作，感觉是非常高效的。”安帝斯总经理助理黎顺莹称，从农行主动上门对接、现场调研到审批获得通过，仅用了10天的时间。顺德农行村改加速度是如何炼成的？顺德农行信用管理部相关负责人表示，首先是行领导高度重视这一工作。其次，在得到村改项目的信息后，农行的前中后部门和各镇街支行密切配合，部门间协力推进。“很多程序原来是串联的，到现在多部门合作变成了并联工作，同时内部对村改项目及绿色通道政策，限时办结、优先办结。”

值得关注的是，贷款利率优惠外，对于村改项目的信贷年限也有所突破。采用了“村改贷”的顺德村改项目贷款，最长的贷款的年限可以达到“15+N（项目建设年限）”年，相比起原来同类项目的贷款年限大大增加。

融合“全链条”深度参与现代产业园建设招商

在顺德农行的率先探索下，“村改贷”如今逐渐成熟，在大湾区其他城市得到了更广泛的推广和应用。顺德农行也为金融支持村改提供了“顺德智慧”及经验。

目前，顺德农行已经通过多种途径，为顺德村改提供全链条的金融服务。据了解，除了给村改企业提供信贷资金支持外，入园企业也得到了顺德农行的信贷资金扶持。据农行顺德勒流支行负责人陈玉磊介绍，对于入驻园区的租户，如果在企业搬迁期间流动资金有压力的，在购置厂房、固定资产等方面可以获得“置业贷”的信贷支持。而园区也可以主动推荐优质的租户，获得农行“租金贷”的支持，以减轻进驻企业的资金压力。“我们可以根据进驻园区的企业，提供定制化的配置方案，并且给予有吸引力的利率优惠。”相关负责人称。

“我们将为村改招商的入园企业，提供包括支付结算、工资发放、信贷在内的一揽子的金融服务。”农行顺德陈村支行负责人黎建军称。

顺德村级工业园改造正进入“拆建并举”的关键阶段。今年顺德提出要打造超千亩现代化主题示范产业园。村改现代化主题产业园建起后，如何招商引栖金凤凰成为关键。顺德农行也利用积累下的客群资源，积极参与现代化产业园的招商工作。“在不久前的顺德村改土地推介会上，农行积极对接广深的优质企业，助力顺德做好推介工作。”顺德农行机构业务部负责人段文威称，作为熟悉顺德情况的“桥梁”，农行给外地企业详细介绍顺德的营商环境、政府“亲商重商”的良好氛围。

不仅如此，顺德农行还深度参与了村改项目的现代化主题产业园区的打造，将智慧科技金融的技术，应用于园区5G技术应用、物联网的配套等提升现代化主题产业园区的管理水平。

“以进出系统升级为例，一些厂区原先有访客，需要逐个电话通报，而农行给村改项目园区提供的系统，让进驻园区的企业通过网上进行提前审批。”农行顺德容桂支行负责人马强称，这样企业的访客或者送货车辆，进出园区的时候可以通过车牌自动识别，大大提高了园区的管理效率和水平。

多地银行住房贷款可延期还款 老百姓如何申请和办理？

“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。

日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。

涉及哪类人群如何办理手续？

人民网记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。

对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。

除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。

业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展

“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。

招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。

实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。

“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。

来源：人民网

农行中山分行：为“工改”再添金融新动能

“工改”是中山高质量发展的关键点，事关产业空间、生态环境、城镇形态、乡村振兴、安全生产。农业银行中山分行（下称“中山农行”）积极响应市委、市政府工作部署，把支持“工改”作为“头号工程”，在“工改”路上不断探索，给出更多金融助力“工改”的可能性，为“工改”再添金融新动能。

探索，从无到有

锌铁棚工业厂房是经济快速发展的特色产物，尤其是在东莞、佛山、中山等制造业较发达的城市，锌铁棚工业厂房为当地经济发展作出巨大贡献。但随着时代的发展，当初风光无限的锌铁棚工业厂房面临着权属复杂、利用率低、环保压力大等众多问题，成为制约区域经济高质量发展的门槛之一。为破解发展瓶颈，中山市铆足干劲打赢“工改”这场没有退路的攻坚战。

而中山农行正是最早一批关注到中山“工改”需求的银行之一。“困于村集体土地无法抵押等因素，业内缺乏匹配的、优质的金融产品助推村镇低效工业园改造。我们很早就注意到推进‘工改’的堵点，也在努力想办法以金融力量疏通堵点。”中山农行“工改”业务负责人说。

为疏通堵点，前期中山农行工作人员走访多个镇区、经联社和生产企业，联合业内知名信贷专家，深入开展大量的实地调研，结合各村镇工业园区改造的思路和相关企业的需求，创新推出工业园区升级改造贷款——“农行工改贷”。该产品以用途广、期限长、担保方式灵活等产品优势，能有力支持各村镇工业园区改造和企业发展需求，成功率先在业内“破冰”。

创新，从单一到多元

改造主体多元，是中山“工改”的一个特点，这意味着金融“工改”产品就必须多元化、有针对性，才能满足不同改造主体的需求。实际上，在“工改”产品创新上，中山农行同样走在同业前列。

中山农行“工改”团队在深入走访、调研了全市上百个“工改”项目后发现，改造主体主要面临着以下困难：对于村来说，没有融资经验，村民不会算账，不敢改；对于企业来说，出资能力有限，贷得多、难以贷；对于政府来说，在财政资金有限的情况下，如何实现收储？这些融资难题，农行“工改贷”做出系列探索，给出了相应的解金融决方案。

针对中山“工改”的特点，中山农行不断对产品和政策进行升级迭代，已形成1.0、2.0、3.0产品体系，在借款主体上涵盖村集体、镇资产公司和政府认定的其他“工改”实施主体，在“工改”模式上支持自主改造、合作改造、一二级联动开发改造，在担保方式上灵活采取抵押、租金质押乃至信用，在贷款期限上最长做到项目建设期加15年，并可以根据项目情况个性化定制，真正实现“一户一工改方案”。

推进，从率先突破到农行品牌

中山农行率先中山落地实施“工改贷”，并作为小榄天集智海项目产业园唯一贷款银行，成功发放3.2亿元支持这一省市重点项目，使之成为全市村级工业园升级改造的典范。这几年，中山农行在“工改”路上不断创新新产品、不断落地新项目，为中山“工改”不断注入农行动能。中山农行“工改”品牌逐步得到社会各界的认可。至目前，该行已成功落地横栏新茂工业园、古镇天宏照明灯具工业园、三乡雍陌村工业园、南朗华南医药孵化中心等一批“工改”项目，打造出一批金融服务“工改”的“中山样板”，累计为12个镇街办理37个“工改”项目，带来“工改”资金支持已经超过12亿元。

“我们有产品、有经验、有效率、有能力将‘工改’这件事做好！我们更有信心为中山‘工改’再提速、再添新动能！”近日，在市工改指挥部、市银保监分局、市金融工作局及人民银行指导下举办的中山银行业工改金融解决方案竞赛中，该行参赛选手铿锵有力的话音刚落，现场响起热烈的掌声。

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【来源】南方报业传媒集团南方+客户端