产权证过户前可申请贷款！漳州二手房“带押过户”公积金（组合）贷款实施细则出台

来源：台海网

台海网12月10日讯（海峡导报记者赖雅红）在漳州市，住房公积金缴存职工购买再交易住房（以下简称“二手房”）申请住房公积金贷款，若所购房产存在尚未结清的抵押贷款（以下简称“原贷款”），原先必须由卖方先结清原贷款解除房产抵押，方可办理过户并由买方申请住房公积金贷款。12月9日，漳州市住房公积金发布《漳州市“带押过户”个人再交易住房公积金（组合）贷款实施细则》，提供了在未结清原贷款的情况下也可申请办理住房公积金贷款的途径。

《细则》明确了“带押过户”个人再交易住房公积金（组合）贷款的业务定义、业务范围、贷款条件、申请材料和办理程序。

不需先结清原贷款

采用“带押过户”模式申请住房公积金贷款可以不必先结清原贷款。原贷款主要包括个人住房公积金（组合）贷款、个人住房公积金贴息（组合）贷款或者个人商业性住房贷款，是卖方以该房产设定抵押并且尚未结清的原住房贷款。

业务范围适时扩展

根据漳州市不动产登记中心发布的二手房“带押过户”工作方案，目前可在市中心城区（含芗城区、龙文区）范围内实施二手房“带押过户”登记。另外，目前仅部分公积金信贷受托银行具备办理“带押过户”个人住房贷款的条件。今后市住房公积金中心将视不动产部门实施二手房“带押过户”登记范围的扩大和更多承办银行具备办理条件的情况，适时扩展可办理该项业务的范围。

《细则》明确贷款条件为申请“带押过户”个人再交易住房公积金（组合）贷款的借款人应同时符合住房公积金（组合）贷款和承办银行关于“带押过户”个人再交易住房贷款的准入条件。

前置受理贷款申请

《细则》改变了原二手房住房公积金（组合）贷款在《不动产权证书》过户后办理的要求，改为过户前申请，前置受理，更加高效便捷。

与原二手房住房公积金（组合）贷款相比，《细则》对申请“带押过户”个人再交易住房公积金（组合）贷款受理材料进行了部分调整，并进一步规范了办理程序，办理流程可简要表述为：卖方预申请结清原贷款和注销原抵押→买方将首付款转入规定账户→借款人提出贷款申请由银行收件→公积金部门审批→签订借款合同和相关协议→银行代办不动产“带押过户”及抵押登记手续→放款转入规定账户→用规定账户内的售房款（含首付和所发放的贷款）结清原贷款并注销原抵押→规定账户内结清原贷款后剩余的售房款划转卖方账户。

委托贷款——自己借钱，为什么非要银行介入？

委托贷款的大概意思是，张三想出借一笔钱给李四（这里的张三可以是个人，也可以是企业），但是张三不直接把钱给李四，而是张三先给银行，然后银行再借给李四。为什么非要绕这么个圈子呢？理由有几点：

第一：在过去，企业间是不允许互相借钱的。因为法院认为只有金融机构才有经营资金的资格，企业你老老实实干活挣钱，分钱给公司股东或者职工即可，不应该去干业务范围外的事。

第二：在很多机构来看，比如负责土地抵押登记的国土局，比如负责股权质押登记的工商局，不是金融机构的贷款都是不合法的，都不给办抵押或质押手续。

所以大家非要绕这个弯，把能直接借的钱，间接借出去。当时我很不理解，我觉得难道通过这样的弯，借的钱就会变吗？对大规模的企业借贷，我个人最近的认识有变化，觉得确实应该加以管制，因为资金的流向涉及经济层面很复杂的问题，如果投资没有一点规划性，长远来看，会造成社会财富的重大损失。

回到委托借款上面，大家稍一思考就会发现，理由的第一点很好规避，你不允许企业间借款，那我改为个人借给企业不就行了吗？实在不行，我改为个人借给个人（比如企业的股东、法定代表人等），然后股东再借给企业用于经营不就结了吗？确实这个是很难规制的，所以官方所说的民间借贷从无法禁绝。

再后来，最高院出了一个职业放贷人的概念，大概意思是，首先，要成为职业放贷人是要取得牌照的，取得牌照以后，你就可以营业了，收利息啥的，在国家允许的范围内是没有问题的，但这个牌照怎么拿？目前我还未查到相关规定，估计这个在我们看不见的地方，争议非常大，所以一时半会出不来。在牌照未得到之前，如果你被认定事实上的职业放贷人，那会有什么后果呢？借款合同无效。借款合同无效的后果并不是借出去的钱不能要求还了，这个基本公平还是会有保障的，法院还是支持返还本金。但有两个严重后果，第一合同无效，则关于利息的约定也无效，所以你要求借款人按合同约定付息的诉请，法院就不支持了，有的法院判无息，有的按银行同期利率付息；第二个严重后果，主合同无效，抵押合同也无效，这个就很要命了。为了保障借款的安全，债权人通常都会设置各项抵押，现在只要你被认定为职业放贷人，抵押就无效了，那意味着收回借款的可能性大大降低。

那司法实践中，怎么认定事实上的职业放贷人呢？因为现在信息关联很历害，所以你做为原告的案子有多少，涉及多少金额，是比较好查的。比如一年内，你到法院起诉了20回，每次都是借款官司，那法院认定你为事实职业放贷人的可能性非常大了。我今年开了一个庭，个人借个人，法官问了许多问题，比如原告和被告是否认识？认识多久？是什么关系？原告出借的钱是从哪里来啊？当时觉得挺奇怪的，后来才明白法官这样问，就是想判断原告是否是职业借贷人。

所以，从这点来看，银行委托借款还是有价值的。另外，我还联想，真正的职业借贷人为了规避这些措施，可能就会使用七大姑八大姨的身份信息，看来信息变现是完全有机会的。

网络小贷向左、小贷向右，行业合规业者或迎展业新试点

小贷以及网络小贷行业，再起涟漪。近期，一份由江西省金融监管局发布的《关于取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格的公告》10月20日被部分媒体关注报道。公告显示，趣店等旗下的网络小贷牌照，已被取消。

准确而言，江西省金融监管局是在8月3日做出这个决定，8月22日正式公告。但这并不是对网络小贷乃至整个小贷行业近期影响最大的消息。10月9日，银保监会在对人民网网友关于“加强网络贷款平台的管理”的回复中表态“全面叫停新设网络小贷从业机构”。一时间，市场不禁问“网络小贷怎么了？”“在国内自2008年正式开始试点的小额贷款（即小贷）业务是否受到影响？”

但据记者了解，坚持提质减量是全国多数省市地方金融监管部门对小贷行业的监管思路。同时，上海、广州等地的小贷行业监管方正在考虑下调贷款损失准备计提等监管指标；在下一步的工作中，也将推进合规小贷业务创新，支持符合条件的小贷公司开展不良资产转让等业务试点。

减量：监管重审“全面叫停新设网络小贷从业机构”

江西省金融监管局的这则公告显示：根据《江西省地方金融监督管理条例》《江西省小额贷款公司监督管理办法》《江西省小额贷款公司分类监管评级办法（试行）》等规定，现决定取消抚州市东乡区民富小额贷款有限公司、广昌县众邦小额贷款有限责任公司、抚州高新区趣分期小额贷款有限公司、抚州微贷网络小额贷款有限公司、抚州市恩牛网络小额贷款有限公司、抚州爱盈普惠网络小额贷款有限公司6家小额贷款试点资格，不再列入小额贷款行业监管范围。

图/江西省地方金融监督管理局（即江西省金融监管局）

来自企查查信息，这6家同时被江西省金融监管方取消牌照的小贷公司，有4家为曾经营网络小贷业务的小贷公司。

这4家具体包括：抚州微贷网络小额贷款有限公司（下称“微贷网络小贷”）、抚州爱盈普惠网络小额贷款有限公司（即“爱盈普惠网络小贷”）、抚州高新区趣分期小额贷款有限公司（下称“趣分期小贷”）以及抚州市恩牛网络小额贷款有限公司（下称“恩牛网络小贷”，现已更名为“抚州市恩牛网络技术有限公司”）。

其中趣分期小贷、微贷网络小贷的实际控制人，分别为趣店集团创始人罗敏与微贷网创始人姚宏；原恩牛网络小贷的历史执行董事与疑似实际控制人之一，为51信用卡创始人、董事会主席孙海涛。

值得注意的是，趣店旗下的另一张网络小贷牌照，即赣州快乐生活网络小额贷款有限公司，同样据企查查的显示，已于2021年2月2日注销。

事实上，清退整合小贷牌照与全面叫停新设网络小贷从业机构，并非偶发，而是自2017年底P2P与现金贷等互联网金融业务整治以来，国家与地方金融监管部门一直延续的要求，银保监会本次对人民网网友的回复，更像一种态度重申。

图/10月9日晚记者从人民网截图

而在银保监会回复人民网网友提问的一个月前，即9月8日，广东省金融监管局也曾在官网回复过“小额贷款公司政策”相关问题。其中，关于网络小贷经营许可证获取问题，广东省金融监管局表示，目前小贷公司经营网络小贷业务，不属于行政许可事项。

提质：推进合规小贷业务创新

有行业人士向记者介绍：“未来，网络小贷牌照是否会逐步被消费金融牌照所取代，这个不确定，但全国范围展业的金融类牌照由国家金融监管部门负责，这个是很确定的。此外，非跨省展业的小贷牌照，与消费金融牌照，两者在功能上并不是完全重叠的”。

在她看来，除了消费金融贷款业务外，评级较高的小贷公司是可以从事票据贴现等业务，“这些业务本身，并不在消费金融公司经营范围内。所以说小贷公司还是有其特殊价值的。”

而从一些地方协会“反馈”信息来看，监管方支持合规小贷业务发展与开拓。

10月10日，据上海小贷协会披露，该协会与上海市金融监管局相关处室组织召开了“小贷公司贷款资产风险分类及贷款损失准备计提”线上座谈会。会议最重要的一项内容是，对小贷公司贷款资产风险分类及不良贷款150%的覆盖率等项监管指标，进行修改完善。

据上海小贷协会披露，与会人员通过讨论，一致对小贷公司不良贷款覆盖率从150%下降到100%，给予充分认可。同时对于具体条款，与会人员也提出一些建议：

例如，在贷款的“五级分类”中，除考虑逾期天数外，还应把该笔贷款是否有抵押物、可供执行的抵押物估值覆盖率情况等因素考虑进去；对于“改变贷款用途”、“因疫情原因展期”，有与会人员则建议，不列入关注类；同时，对贷款拨备率基本标准为2.5%、拨备覆盖率基本标准为100%，这两项指标符合其中任意一条，与会人员提出，均应视为达到监管标准。

除了部分监管标准有望调整外，关于小贷公司开展投贷联动业务的讨论也开始深入。同样据上海小贷协会的披露，9月23日，该协会就此话题与上海市金融监管局相关处室组织召开过“上海小贷公司投贷联动探索”线上座谈会。

不独上海，广州近日也对合规小贷“释放”利好。

10月17日，广州市金融监管局官方公众号发表由其相关负责处室撰写的《广州地方金融组织这十年系列文章一——广州小额贷款行业发展思考》。据其介绍，为规范民间借贷活动，在国家的统一部署下广东省于2009年正式启动小贷公司试点，并于当年4月正式成立广州第一家小贷公司，此后广州市开启了13年的小贷试点历程。小贷行业发展至今已成为广州地方金融版图中重要组成部分，为广州金融创新发展、支持中小微企业融资、服务社会民生发挥了重要作用。

文章从广州辖区小贷公司发展情况以及下一步工作措施等方面加以论述。关于下一步工作中积极拓宽小贷公司融资渠道，广州市金融监管局表示，将发挥上海证券交易所南方中心、深圳证券交易所广州服务基地作用，推动该市小贷公司与证券交易所建立工作联系机制，推动广州市小贷公司发行资产证券化产品（ABS）、发行债券融资。做好短期资金融通试点工作，积极争取银行等金融机构为小贷公司提供资金支持。

同时，关于推进小贷公司业务创新。广州市金融监管局也表示，将支持经营规范、风险管控能力强的小贷公司在风险可控的前提下开展票据贴现、动产质押贷款、投贷联动等创新业务，提高服务实体经济能力。支持符合条件的小贷公司开展不良资产转让业务试点。

回到取消趣店等旗下网络小贷公司牌照的江西省。在9月22日这一天内，江西省金融监管局发布公告，同时批复设立南昌市洪企小额贷款有限公司、南昌市三道小额贷款有限公司和萍乡市安源区汇胜小额贷款有限公司。从经营范围看，这3家刚刚拿到牌照的小贷公司，仅在注册地所在城市（即南昌市、萍乡市）辖域内开展小额贷款业务。

江西省金融监管局在这三份设立批复中提到，回归到“小额、分散”的经营原则，为“三农”和本地小微企业发展提供特色化、差异化的金融服务，这些是小贷公司合规发展的通途。

新京报贝壳财经记者黄鑫宇

编辑宋钰婷

校对柳宝庆