准备全款买车，却被商家“套路”按揭！泸州吴先生：贷款后，一算利息差点“窒息”

贷款买了车却发现4S店之前承诺的利息竟然翻了倍

近日，家住叙永的吴先生在泸州百众汽车销售公司相中了一辆轿车，当场签了购车合同并缴纳了1万元保证金。回家后一算账惊讶地发现，办理按揭时，4S店明明承诺的贷款月息是4.5厘（年息5.4%），实际月息竟达到9厘左右，几乎翻了一倍。

让吴先生感到郁闷的是他把情况向4S店反映后4S店方面坚持称月息只有4.5厘那么究竟是吴先生算错了，还是4S店算错了？记者就此事进行调查

买车准备全款却被推荐按揭，结果多付2.5万元“本来我打算付全款买车的，但销售人员说，全款买车没有任何优惠，按揭买车才有优惠”，7月18日，吴先生准备给妻子买一辆2021款朗逸轿车。新车总价112900元，想到月息4.5厘的利息并不高，便接受了销售人员李某的建议，根据合同规定，首付30%，贷款9.5万元（含1.6万元的保险和购置税），分60期等息还款，月供2016元。回家后，吴先生总感觉利率有些不对劲，便咨询了一位在银行工作的朋友。这位朋友告诉他：“利息亏大了！按照还款金额和期限来计算，月供利率并不是4.5厘，而是8.9厘，利息几乎整整翻了一倍。”吴先生又用网络贷款计算器，反复算了几遍都是8.9厘。于是，吴先生打电话询问销售李某，李某一再保证利息就是4.5厘，并给出了4.5厘利息的算法。吴先生感到自己可能被低利息诱导消费了，于是约了泸州百众销售负责人以及销售员李某一起协商。对方两人均表示不太懂这个利息的具体算法，只是套用公司的模型公式来计算，月利息就是4.5厘，双方协商无果。“我说要全款买，销售人员忽悠我办按揭，本来1.6万元的保险和购置税我说要付的，他们说反正利息低，这笔钱也能办按揭。”吴先生算过一笔账，全款买车只比贷款买车多花7000元左右，如今需要多付25650元的利息，如果按4.5厘的利息计算，他差不多可以少付12800元利息。利率4S店的算法不同，吴先生最终选择全款购车对此，泸州百众汽车销售公司销售员李某告诉记者，他并没有误导吴先生按揭购车。“我们销售人员对金融也不了解，也不知道利息该怎么计算，完全是按照总部的计算公式得出的，应该不会错。”李某说，吴先生选择的是等息还款方式，利息计算为：总利息25650÷60（期/月）÷95000（贷款总额）=0.0045，即月息4.5厘。对于4S店的计算方式，吴先生并不认可，“我每月都在还贷款本金，贷款总额应该逐月减少才对，不应该每月都按9.5万元的额度来计算利息？”吴先生的按揭贷款分60期还，每月除了还贷款本金1583元，还需支付利息431元，他认为，既然每个月都在还本金，贷款额就会相应减少，利息也随之下降才合理，虽说每月431元利息看似不显眼，但放在60期的月供中，损失就大了，“说是4.5厘（年息5.4%），实际上达到了8.9厘（年息超过10%）”。吴先生认为，4S店的利息算法“伤害性不大，侮辱性极强”，自己完全是在交“智商税”。一气之下，吴先生通过泸州市网络问政平台投诉此事。8月5日，吴先生和4S店销售代表来到泸州市金融工作局接受调解。工作人员了解到，双方争议主要集中在贷款利率的计算上，购车合同并不存在问题。经过一个多小时的调解，吴先生决定放弃之前的分期按揭方式，全款买车。揭秘按揭买车成4S店的生财之道？众所周知，买房或其他大件物品选择支付全款，商家一般都会给较大的优惠。但买车却大不相同，4S店往往反其道而行之，全款购买优惠最少，分期按揭时间越长反而优惠越多。对此，一位长期跟4S店打交道的业内人士小王称：按揭买车是4S店等车商重要的收入来源。“现在轿车市场竞争激烈，除了少数几款热销的豪车外，大多数车商都在打价格战，卖车本身几乎没有利润可言。”据小王透露，除维修保养外，车辆保险、办理贷款的手续费、金融机构返的佣金已成为4S店重要的利润来源。

记者了解到，按揭买车会给4S店带来两个好处：

●一是能在车主身上获得一笔手续费（一般3000-5000元）；

●二是可以赚取金融机构的佣金，毕竟车贷业务属于优质业务（利息高，风险小），车商可以“两头吃”。

一些实力较强的车企，为了“肥水不流外人田”，甚至有自己的金融机构。在吴先生的购车合同中，记者发现有一笔5000元的“信息咨询服务费”，其实就是按揭办理的“手续费”。律师要有法律底线，诚实守信是最大的经营理念泸州市保护消费者权益委员会公益律师冯骏表示，今年生效的民法典，非常强调和重视诚实守信原则。消费者希望全款购买，经营者就应当尊重消费者的选择，而不应该诱导消费者选择分期付款等其他方案。同时，帮客户办理贷款是商家的举手之劳，收取高额“咨询费”也存在一定争议。其次，作为利息的计算方式，经营者应当在事先向消费者讲清楚相关的计算依据，而且肯定应当遵从金融行业相关的专业计算方式。从现有的资料来看，销售人员可能在销售过程中有误导消费者的行为，使消费者产生了“低息”误解，因此，消费者有权在一定时间之内，向法院提起撤销合同之诉。针对社会上汽车销售者的热衷于分期付款的销售模式，冯骏建议，经营者还是应当回到法律的轨道内——诚实守信用，用自己的专业知识造福大众，赚取合法的利益。如果存在利用规则蒙私利的行为，最终对自己来说是得不偿失的，也会被社会大众所唾弃。

温馨提醒

大家平时在购买商品时

不要被商家的宣传噱头迷惑

涉及到合同问题的

一定要仔细检查了解清楚

不要莫名其妙就被套路了

川江都市报记者陈猛

买车分期付款，不懂套路的人被坑没商量！都是干货

1、必须上全险

“全险”只是一个模糊的概念，在保险公司里并没有全保的确切含义，也就是说4S店强制你上保险的种类、保额，所上保险的种类是否有用根本不考虑，你只需要掏钱就行了。因为你虽然买了车，但产权并不是你的，而是放款机构的，万一在使用过程中车辆有损伤必须有人赔偿，那这个人就是保险公司了，所以保险上的很全。估计很多名字你压根就不知道耶得花冤枉钱去买，比如涉水险，座位险，盗抢险等。全险=交强险+第三者责任险+车辆损失险+不免赔特约险+车上责任险+风档玻璃险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险+涉水险+座位险。如果必须得买保险，建议您就买三种：交强险+车损+三者+不计免赔，这样最实用最省钱。

2、金融服务费

现在有很多家品牌车型都打出了“零利率贷款”的购车方式。虽享受免息待遇，但其中也是有“套路的”的，往往在贷款购车时，4S店会收取相应的金融服务费，所以零利率贷款购车跟全款购车还是有差别的。另外，具体的服务费因品牌车型而异。基本上贷款金额在10万元以上30万元以下时，很多商家收取的服务费区间为3000-6000元。金融服务费说是金融公司收的，其实都是4S店收的，完全都可以不收，收与不收，不能4S店说了算，您都可以给他们去谈，就看您会不会磨了。

3、手续费

手续费这东西吧，说实话根本没参考可寻，一个4S店一个样，就拿我们4S店来说，我们说多少就多少。我门还是良心的收个两三千，要是隔壁的那家韩系的店，黑心的敢收五六千。

4.GPS费用

费用一般在1500-2000元。一些不明就理的新车主还以为是导航，想想就想笑。说实话GPS真的装不装无所谓，无非就是4S店增加的一个收钱的名目而已。冠冕堂皇的说辞就是银行给你定位，怕你哪一天不还款银行能找到你的人。作为车主的你，如果真的想跑掉赖账，不让他们找到你人，难道不会把GPS从车上拆到扔河里？

5.抵押解压

500-1000元。乍一听去办理车辆的抵押手续和将来的解压手续，是不是特别繁琐高大上，感觉自己特别不好办理。实际上就是拿着登记证书去车管所盖个“已抵押”的章，意思就是让你在车贷还完之前不能转卖。盖个章在4S店交1000元，说实话，基本上是给4S店送钱差不多。

6、续保押金

一般在2000-3000元，就是让你第二年在4S店里买保险，不买保险这个钱就不退给你了，说白了就是提前赚了你第二年的保险钱。你在外面买保险可能还给打这个折，而你在4S店里买保险很可能就不打折或者折扣很少。

7、上牌费

这个一般4S店收取的费用大概在500元，自己要是在车管所找个黄牛是300，要是有时间自己去上牌也就一百多块钱。这个算是所有费用里面收钱最少的了。

8、其他费用

如出库费、异地上牌费、补贴费啦等不一而足，都是巧立名目收您的钱，只要看你有钱，宰你没商量。

我们隔壁的那家店比我们还黑，你知道为啥警车一天来好几趟吗，就是因为跟客户扯皮，几乎都打起来了，客户盛怒之下报的警，结果警察来了啥也处理不了，来一句：有啥事可以通过司法解决，不行就去告，千万不能动手，一动手就抓人，最后也是不了了之。结果就是客户哑巴吃黄连--有苦难言，谁让你交了定金了，突然想起来了网上的那句话，自己定（约）的车（炮），含着泪也要提（打）走（完）啊！

所以您如果想分期付款购车，一定要慎之又慎。您去买车交钱之前一定要给销售顾问谈好，除了车款以外的费用是不是都可以不收或者少收，一项一项的来，如果费用非得收取不可，您一定要给他们谈好收多少钱，把收取的费用列举在合同上，自己拿一份合同，然后再去交定金，这样就不会交了定金以后被4S店加收其它费用而成为任人宰割的羔羊。

4S店宁可不收利息，也要劝你贷款买车，究竟有什么猫腻？

文：喻义

2月7日，央行发布的2022年春节假期支付业务监测数据显示，根据主要商业银行、支付机构和清算机构的数据，2022年（1月31日至2月6日）春节期间全国非现金支付业务量208.4亿笔，金额14.9万亿元，同比分别增长10%和16.2%。以此推算，春节假期全国平均每分钟非现金支付为14.78亿元。

随着时代的不断进步，人们对生活质量的要求越来越高，汽车几乎成了每个家庭必备的出行工具。汽车的出现极大地改变了人们的生活方式，给出行带来了极大的便利，另一方面，也推动了中国汽车行业的发展。

由于汽车的普及，越来越多的商家开始经营汽车行业，汽车种类繁多，价格从百万到三五万不等，可以满足不同消费群体对汽车的需求。每当消费者去4S店买车时，都会发现很多4S店销售人员会推荐买家通过分期贷款的方式买车，一些汽车厂商还会推出零利率贷款。

如果客户选择贷款买车，汽车店不仅不收利息，而且车价会更便宜，那么他们靠什么赚钱，究竟有什么“猫腻”呢？

与金融机构合作

4S店作为盈利性店铺，又不是慈善机构，当然不会亏本做生意，他们之所以推荐客户贷款买车，是因为可以从中获得一定的利润，因为4S店没有足够的资金来支撑客户的贷款需求，所以大部分都是和一些金融机构长期合作，而当客户分期购买汽车时，不仅4S店，这些金融机构也来了生意，4S店作为中间商可以从中收取一笔费用。

当然，对于买车的客户来说，如果想要贷款，还需要向4S店支付相应比例的金融服务费。一般来说，目前的金融服务费是贷款的3%，如果一个客户想买30万辆汽车，首付9万，他需要偿还的贷款总额是21万元，因此4S店可以收取6300元的金融服务费。此外，由于与金融机构的合作，他们还会获得近3%的贷款回扣，即收取金融机构的6300元。

这种情况下，如果4S店卖了一辆贷款21万元的汽车，可以多赚12600元。如果客户全额买车，则没有这些费用，只能赚取卖车的提成。所以，推荐贷款买车可以给他们带来额外的利润，可以说是白赚一笔。

保险公司返点

当车主选择以贷款方式购车时，4S店会要求保险需要在4S店购买。一些4S店甚至采取捆绑营销的方式，将部分保险福利捆绑到汽车的附带业务中。当客户签订附带业务时，合同即生效并购买相应的车险。

虽然在大家的印象中，他们认为车险本来就是需要购买的，而且4S店有优惠，所以买了也不会亏本。一旦在4S店买了保险，那么4S店就会增加一笔收入。据调查，保险公司给予4S店的回扣已超过保险费用的45%。这也意味着车主在4S店购买的车险保费几乎有一半进入了4S店的腰包。

虽然每个人在购买保险时选择的项目不同，但大多数新车的保费通常在8000元左右，因此4S店一辆车可以收取3000~4000元。

贷款买车销售提成更高

金融机构和保险公司的返点是4S店作为中间的桥梁，所以可以收取利润。此外，当消费者用贷款买车时，4S店还能以20万元的价格获得4200元的金融服务费，这些费用加起来，卖一辆车额外收入超过10000元。

对于销售人员来说，钱最终不会落入他们的口袋。销售人员的底薪很低，他们通常通过卖车赚取提成，这样看来消费者是否贷款对他们的收入影响不大。通常如果销售人员卖一辆车，可以获得4%的提成。

所以，如果他们卖30万的车，单纯的销售利润可以达到12000左右，再加上捆绑销售，至少可以赚15000元的利润，所以他们非常愿意说服客户借钱买车，这可以增加4S店和销售人员的收入。

从消费者的角度来看，贷款买车可以减轻经济负担。无论是因为资金不足，还是出于投资理财的想法，贷款买车的方式也成为不少消费者的选择。但是，无论是贷款买车，还是全款买车，都是消费者的自由。所以，如果有全款买车的想法，不要受销售人员的影响。

事实上，对于那些门店来说，最赚钱的渠道就是卖车，像他们从车贷和车险中赚取的利润只是小菜一碟。对于大多数消费者来说，能够免息买车他们会选择的车型往往也就比最初想购买的车型更贵，这样对于4S店才能赚到更多的利润，4S店不是福利机构，就算买车时给我们免息优惠，这笔钱也会在别处补回来。

结语

总之，企业永远不会让自己处于劣势。购买汽车时，客户和企业都会看重钱。贷款有贷款的便利，全款有全款的好处，这一切都取决于他们是否富裕，无论哪种方式都没有问题。如果想把更多的钱留在手上留作他用，贷款买车也是一个好办法。

毕竟，客户是真的不付利息，因为零利率，首付后剩下的钱可以投资其他东西赚钱。银行没有亏钱，否则不会积极配合放贷，保险公司也不亏。4S店赚钱了，销售顾问拿了更多的提成。一般来说，这是一种多赢的方式。只是在买车的时候，需要注意商家的商业陷阱，看清楚购车合同，以免多花不必要的钱。那么，对于你是怎么看4S店宁愿不收利息也要劝你贷款买车呢？