龙山农商银行：小额信贷“贷”来致富新希望

“龙山农商银行洗车支行的贷款真的好，回乡创业的时候，手头没有多少钱，资金周转不过来，是洗车支行雪中送炭，为我办理了5万元的小额贷款，才有了我今天的发展”。龙山县洗车河镇李大哥紧紧握着洗车支行行长的手连连感谢道。

李大哥这几年在云南做窗帘生意，本人勤劳肯干，为人真诚，慢慢地学习到了不少窗帘制作技能，也积累了一定的人脉和客源，日子虽说过得不富裕，但维持一家日常开支不成问题。由于家中老人身体每况愈下，小孩也到了上学的年龄，经过深思熟虑之后，李大哥决定回乡创业，但是回乡后，仅门面费用便把近几年的积蓄花费得所剩无几，还有一部分窗帘面料没有购齐，李大哥每日愁容满面，不知如何是好。

正当这时，洗车支行在开展入户走访时了解这一情况后，立即开通绿色服务通道，上门开展金融服务，为其讲解贷款政策，根据李大哥实际所需，快速发放了5万元小额贷款，增添了其创业路上的信心与动力。“没想到这么快就到账了，真是太感谢了，解了我的燃眉之急”。李大哥激动地说道。

一直以来，龙山农商银行充分发挥地方金融主力军作用，创新金融服务方式，以小额贷款为抓手，争做群众“贴心人”，为百姓开创致富路“贷”去新希望。

深圳再出金融支持科技创新政策 每年数百万奖励科技金融专营机构及小额贷款保证保险

南方财经全媒体集团见习记者曹媛深圳报道深圳市再出金融支持科技创新政策。

11月15日，南方财经全媒体记者获悉，深圳市地方金融监管局发布公告，就《深圳市关于金融支持科技创新的实施意见（征求意见稿）》（简称《意见》）征求意见。

《意见》引导银行设立专门开展科技金融业务的专营机构，设置20万元的认定奖励，同时优化业务奖励方式，按增量排名给予排名前十的机构奖励。据调研预估，2023年出台科技金融认定政策，首年认定家数控制在20家（含）以内，以后每年认定家数约为10家。科技金融专营机构方面的未来三年经费测算为750万元、550万元、550万元。

此外，小额贷款保证保险奖励政策也将延续，对于开展小额贷款保证保险的银行机构和保险机构分别给予0.5%和1%的业务奖励。据介绍，预计未来三年发放奖励为468万元、562万元、674万元。

完善科技金融服务体系

《实施意见》共分为六个部分，主要包括构建完善的科技金融服务体系、推动科技金融高质量创新发展、完善创投支持科技创新的体制机制、强化多层次资本市场枢纽功能、进一步完善平台和智库服务、其他说明事项。

第一，构建完善的科技金融服务体系。《实施意见》从五方面提出构建完善的科技金融服务体系，包括优化科技信贷体制机制、强化对重点科创领域的金融服务保障、探索发行科创债券、健全知识产权金融服务机制、强化科技保险的作用。

值得注意的是，在科技保险方面，《实施意见》提出，在前期的试点基础上，实施小额贷款保证保险，对于开展小额贷款保证保险的银行机构和保险机构分别给予0.5%和1%的业务奖励。

第二，推动科技金融高质量创新发展。其中包括打造高质量的科技金融集聚区、创新“政银保担”合作新模式、鼓励金融机构“股权+债权”模式创新、鼓励设立科技金融专营机构、深入实施小微企业“首贷户”培育工程。

在“政银保担”合作新模式方面，《实施意见》提出依托市融资担保基金，创新推广“政银担”“政银保”等线上融资模式，市融资担保基金最高可分担60%的风险。同时，充分发挥中小微企业风险补偿资金池作用，对于战略性新兴产业信用贷款项目库和科技型中小微企业贷款贴息贴保企业库的贷款损失适当提高风险补偿比例。

此外，《实施意见》引导银行设立专门开展的科技金融业务的专营机构，并对于经认定的专营机构给予奖励，以及对每年业务增量排名前十的机构给予奖励。

第三，完善创投支持科技创新的体制机制。其中包括培育发展风投创投产业集群、优化“募投管退”全链条发展、创新“一集群一基金”产融对接机制、优化政府引导基金考核机制。

在创新“一集群一基金”产融对接机制方面，《实施意见》支持市区两级政府引导基金发起设立产业子基金，重点支持深圳市“20+8”产业集群，优先与光明科学城、河套深港科技创新合作区、前海深港现代服务业合作区、南山西丽湖国际科教城以及深圳高新区等重点区域合作，探索通过下设子基金等方式支持鹏城实验室、深圳湾实验室、国家第三代半导体技术创新中心、国家5G中高频器件创新中心、高性能医疗器械创新中心等创新平台的科技成果转化落地，实现“一集群一基金”。此外，《实施意见》还研究将政府引导基金服务“20+8”产业集群情况纳入绩效考核。

第四，强化多层次资本市场枢纽功能。其中包括建设优质创新资本中心和世界一流交易所、推动建设科技成果和知识产权交易中心、实施“星耀鹏城”上市培育行动计划。

第五，进一步完善平台和智库服务。包括建设市级征信服务平台、强化企业库对接服务、建立高水平的智库研究平台。

支持科技金融专营机构及小额贷款保证保险奖励

此外，《实施意见》还对科技金融专营机构奖励、小额贷款保证保险奖励的必要性作出说明。

在科技金融专营机构奖励方面。深圳市地方金融监管局表示，目前全市各银行机构的科技支行均为自行更名或挂牌的，各科技支行发展水平参差不齐，也未能统一形成以科技贷款为专营特色的集约发展路径，亟需形成科技金融专营机构的统一认定标准，明确认定标准和差异化的管理机制。深圳金融监管局认为给予科技金融专营机构奖励，将能有效激励辖内银行机构大力发展科技金融，推动科技贷款规模持续扩大。

因此，若干措施参照佛山的奖励标准，设置20万元的认定奖励，同时优化业务奖励方式，按增量排名给予排名前十的机构奖励。

据银保监局调研预估，2023年出台科技金融认定政策，首年申请量可能较多，认定家数控制在20家（含）以内，以后每年认定家数约为10家，由此测算未来三年认定奖励支出分别为400万元、200万元、200万元；增量排名奖励每年固定支出为350万元，因此科技金融专营机构方面的未来三年经费测算为750万元、550万元、550万元。

在小额贷款保证保险奖励方面。2018年，深圳市政府出台《关于强化中小微企业金融服务的若干措施》，提出开展小额贷款保证保险试点，鼓励银行和保险公司合作向符合条件的小微企业发放500万元以下、1年以内的流动资金贷款。参与试点银行和保险公司按照保本微利原则以市场化方式开展业务，两者按照2∶8的比例分担贷款风险。小额贷款保证保险业务先试点2年，市财政每年最高安排3000万元，对试点银行按照实际发放贷款金额给予0.5%业务奖励，对试点保险机构按照实际承保贷款金额给予1%业务奖励。2019年、2020年分别发放奖励275.91万元和822.36万元，合计撬动贷款11亿元。2022年9月，深圳市政府出台稳经济增长接续政策，提出对于9-12月开展小额贷款保证的保险公司和银行机构给予业务奖励。

深圳市地方金融监管局表示，从前期的政策实施情况和调研情况来看，保证保险增信与融资担保增信形成有效互补、错位发展，部分未能达到融资担保准入条件的企业，特别是科技型小微企业，可以通过小额贷款保证保险获得增信从而满足银行授信条件。因此，深圳市地方金融监管局认为有必要延续小额贷款保证保险奖励政策，持续推动银保联动服务实体企业。

据介绍，目前深圳市主要是国任保险和人保深分开展小额贷款保证保险业务，人保深分2021年未与银行续签合作，以国任保险业务情况作为测算依据，2021年深圳市小额贷款保证保险累计承保65笔，保额2.6亿元，保费643万，按每年20%增长测算，预计未来三年发放奖励，468万元、562万元、674万元。

更多内容请下载21财经APP

应用场景创新不断 数字人民币贷款破局

在供应链金融下的贷款场景实现“零”突破、线上小额贷款破局……近日，数字人民币应用场景不断扩展，并逐步渗透到B端和更多创新领域。

业内人士表示，除零售支付场景外，数字人民币试点将在不同的应用场景涌现更多创新，从产品设计创新到商户拓展和运维服务等也都会出现新的模式，以更好地满足不同群体对数字货币的需要。

贷款发放环节创新应用频频落地

日前，青岛一家酒店管理企业收到了山东国晟小额贷款有限责任公司（简称“国晟小贷”）发放的5万元小额贷款，同时青岛的市民黄女士也收到了国晟小贷发放的一笔个人消费贷款。这两笔贷款均是以数字人民币发放。据国晟小贷相关人士介绍，客户线上对国晟小贷发起贷款申请通过后，通过在工行设立的数字人民币钱包收款。还款方面，客户在国晟小贷渠道或工银缴费平台，通过数字人民币进行还款。

国晟小贷相关人士在接受媒体采访时表示，对客户而言，尝试申请使用线上数字人民币贷款，增加了收付款的新渠道，速度快、效率高，进一步增加了普惠金融的便利性和可获得性。对国晟小贷而言，数字人民币应用于小额贷款场景，有望节省原来通过第三方产生的渠道费用。此外，数字人民币钱包开立的便利性和账户的松耦合性，有助于其更便捷、更低成本地触达客户，同时可确保授信资金闭环流转和用途真实可信，更有助于做好数字普惠融资服务。

无独有偶，除了小额贷款场景之外，数字人民币在供应链金融下的贷款场景也有应用突破。4月14日，由中企云链联合工商银行北京分行及成都分行一同探索，联合攻关，试点了全国首个“数字人民币+贷款发放+保理业务”的供应链金融场景。这也是首次将数字人民币通过商业金融机构进行贷款发放的成功实践。

一位业内人士对记者说，在“支付”功能之外，数字人民币逐步深入贷款发放环节进行应用创新，和信贷资产更紧密地结合，实际上是数字人民币试点深化和逐渐成熟的表现。

“这是将数字人民币本身的属性恰到好处地和B端场景需求相结合的典型案例。总体上看，数字人民币支付即结算，账户松耦合，无转接清算费用等方面的特性都会让商户在降低通道成本的同时，更容易接受数字人民币为载体的创新产品。”博通咨询金融分析师王蓬博说。

试点应用创新将更加深入

数字人民币试点逐步推进，试点范围也不断扩大。在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等地方和2022年北京冬奥会场景之外，日前，新增天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。截至2021年12月31日，数字人民币累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

“伴随着数字人民币试点的不断深入，参与机构关注的重心不仅仅是钱包数量的增加，而是数量和创新并重，这也是为什么我们看到大家都在创新应用场景上下了不少功夫。”一位业内人士说。

业内人士普遍认为，数字人民币定位于C端小额零售支付，但未来也会在和B端进行联动创新上做出更多探索。王蓬博表示，深耕B端服务，从特定场景找到真正需求打开突破口肯定是一个重要的运营趋势。从产品设计创新到商户拓展和运维服务等方面都会出现新的模式，而这些模式会真正和场景以及用户需求相结合，进一步促进数字人民币对实体经济的服务和普惠金融的拓展。

招联金融首席研究员董希淼表示，除零售支付场景外，下一步数字人民币可在批发支付场景（如工资发放、税费缴纳等）和跨境支付场景等方面加快探索，更好地满足不同群体对数字人民币的需要。

智能合约创新将持续探索

“数字人民币具备可编程性，可以加载智能合约用于条件支付、担保支付等比较复杂的支付功能，为‘三农’、支微、支小等普惠金融和绿色金融创新赋能。比如说数字人民币加载单用途预付卡管理智能合约以后，可以有助于刷卡机构提高效率，更好地服务用户，也有助于解决单用途预付卡领域存在挪用资金、侵害消费者权益等行业痼疾。”去年9月，央行数字货币研究所所长穆长春在第十届中国支付清算论坛上曾如此表示。

董希淼表示，数字人民币智能合约技术应用，值得探索和推广。智能合约技术将特定的数字货币植入智能合约指令，具有透明可信、自动执行、强制支付等特点，可以支持数字人民币更好地适应不同的交易场景，满足交易双方多样化的需求。因此，智能合约技术可以有效应用于数字人民币的有条件支付等场景，推动其与应用场景的深度融合。

王蓬博表示，数字人民币在试点中搭载智能合约技术之后，信息流和资金流“双流统一”的特性让定向支付有了真正的落地场景，能够发挥出数字人民币更大的价值，增加了普惠金融的便利性和可得性，也能够确保授信资金闭环流转和用途真实可信，解决之前一直无法解决的实际问题。“让数字人民币自下而上真正成为该场景付款的刚性需求，这对数字人民币的推广有着重要的意义。”他说。

以预付式消费场景为例，这是一种市场上已广泛认可、遍及多种行业的消费模式。但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点。近年来，预付卡暴雷事件时有发生。

记者了解到，一些地区已经在探索将数字人民币加载智能合约应用于预付式消费场景。比如，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。

“预付资金‘冻结’在数字人民币钱包中，对于消费者来说安全性无疑更高，不过，这必然会触及传统上依靠预付资金来实现规模扩张的商家的部分利益。如何在解决痛点的过程中，更好的平衡各方利益，仍是未来需要探索的方向。”一位业内人士对记者说。（记者张莫）

来源：经济参考报