信用贷款的一些基本常识，你懂了吗？

一、信贷的本质及信贷的决策逻辑信贷的本质：信息的验证+信用的考核

信用考核就是考核客户信用风险是否可控，本质是客户还款来源充足性，可控性及持续性的考核，也是对客户信用违约的可能性做出预判。信息的验证的重要性体现在，我们常说：“贷前防欺诈、贷后防劣化”。

信用的本质：就是客户还款能力是否充足、稳定和持续的问题。

信贷决策本质：概率决策+灰箱决策

二、信贷决策的本质是概率思维，信贷决策的现象是同意、不同意、续议等。首先，信用的本质决定了信贷的本质，其次，信贷的本质决定了信贷决策的本质。

信息不对称及信息收集的不完整性，决定了信贷决策是在有限时间内收集的有限信息条件下，做出的灰箱决策。

影响客户信用风险的因素很多，比如，经营风险和财务风险（内部），行业风险、政策风险、法律风险（外部），这些来自内部与外部的风险构成了企业信用风险的影响因素。

对一笔担保业务做与不做的信贷决策，说白了就是由客户信用风险的大小决定的，那么信用风险的大小是如何衡量的？当然是由客户违约概率和违约损失率来衡量的。可是实践中，每一笔担保项目的违约概率很难准确计量。在有限的信息的条件下，通过①概率思维；②逻辑推理；③贝叶斯推断，推算出客户未来的风险概率。

三、现如今，信用贷款在市场上非常常见，但是却依旧有不少朋友申请信用贷时会遇到许多问题。今天就来聊一聊，关于信用贷款的一些常识问题，大家一起来看看吧！

1、能否拿到贷款，是谁决定的?

因为借款人是需求者，而放款的商业银行或金融机构才是资金的提供者，贷款人申请获得放款，需要由提供方决定，因为这关系到提供方的利益。因此放款能否成功，需要放款的商业银行或机构决定。

2、通过什么因素决定是否放款?

第一，放款机构会考虑盈利，考虑你能否按时还款，因此要考察比较经典的三个方面:你的身份、你的收入、你的还款意愿。三者综合决定是否放款。

3、信用风险怎样判定?

通常来说，会考察贷款人的各个方面，包括征信、流水、资产的具体信息。

4、婚后男方被拒贷，女方也同样如此吗?

这个问题并不是一定的，由于标准都是机构自己设定，营销也具有差异化，所以这些机构对贷款客户的条件是不同的。如果男方因为个人原因被拒绝贷款，女方资质好也可以办贷款。

5、什么时候金融机构或商业银行看征信

贷款之前，贷款中都会查看。贷款前主要是看你的历史信用，已经借款的数额与次数是否有对外提供过担保，征信被查数，负债多不多。贷中，查询主要是看还款状况，考虑是否要给客户增加额度或者是提前将款收回。

6、提前还款，影响信用吗?

如果是按合同还款，说明贷款人是属于合法的必定行为。但提前还款，对信用是有不好的影响的，从合约方面来看，提前还款期是属于违约，可能会被罚息。

7、还款方式对信用有影响吗?

还款有多种方式，比如自动还款、第三方还款、跨行进行还款。方式的选择不同，那么对还款到达机构决定的账户时间就有差距。

为了避免时间的偏差影响还款，应该在还款日前两三天进行准备，不然逾期的记录会存在长达5年之久。

8、贷款展期，会影响到信用吗?

展期，可能很多人不知道。简单的说就是获得贷款后，延期还贷款的举动。贷款到达时间不能够还上，申请延长还款逾期的手续因此会让贷款人的还款能力受到质疑，影响是负面的。

2022年度个人信用报告（详细版）浅析

一年一度的个人习惯性打印征信报告，按照常规计划每年年初打印。由于特殊情况2021年1月和2022年1月都没有打印，正好这段时间有空，就去了一趟人民银行指定的银行网点打印了一份个人征信报告。不看不知道，页码从2020年的8页，变成了现在的28页，A4纸双面打印足足打印了7张纸。还好个人线下打印征信报告每个自然年度（1.1-12.31）享受前2次免费，第3次开始每次收费10元。

由于近期需要一些资金，看了下报告11月的贷款查询比较多，申请了很多家银行“信用贷”，最终能批下来的就只有交通银行，贷款产品名字叫“惠民贷”，个人选择的是先息后本，每个月还利息，最后换本金。审批的额度是20W，利率年化4.212%，对我个人来说利率很低了，完全在可接受范围内。

由于自己不太会看征信报告中的隐藏的一些信息或门道，下面简单介绍下个人征信报告中的一些情况，有大神可以看了报告图片后，可以给我提一些好的建议或意见。

个人征信报告首页

1-2页都是个人隐私的信息，没什么可说的。感觉很多信息被各家银行填写得乱七八糟的，其实对办卡或其他业务不太好。

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3-4页就能看出个人的各种贷款笔数、信用卡数量、授信情况、银行查询记录了。本人公积金贷款1笔50W，还有之前说的交行信用贷1笔20W，信用卡16家银行22个账户授信总共94.5W。合计总共个人被授信164.5W。

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5-16页主要是信用卡账户情况，主要体现：开户时间、信用卡额度，最近6个月平均使用额度（0账单无效，照样显示实际使用的平均金额）、最大使用额度（从开卡至今，某个账单周期使用最高的金额）等等信息。

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17-18页，主要显示已销的信用卡信息，包括发卡机构、销卡情况、销卡日期等等。

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19-21页主要显示授信协议信息情况，包括银行借贷、信用卡授信额度等等情况。

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22页显示个人住房公积金缴纳信息，这个对批信用卡及各类贷款帮助比较大。

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23-25页主要显示机构查询记录。个人11月申请贷款查询记录一览无余，真的是花的不行啊。其他的就是每月各个银行的贷后管理，大家看下就知道了，哪些银行就喜欢查（如2021年11月到2022年11月：交通银行8次、浦发银行6次、兴业银行4次、平安银行4次、光大银行4次、民生银行3次、广州银行3次、中信银行3次），哪些银行基本不查或一年就查1-2次（如2021年11月到2022年11月：中国银行0次、工商银行1次或0次、农业银行1次、建设银行1次、招商银行2次、北京银行0次、华夏银行2次）。让我感觉奇怪的就是工行的都是贷款审批，难道与我点击申请“融E借”有关系？

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以上全部内容为征信报告所显示的内容，大神们可有想表达的内容，请指点一二。欢迎大家互相交流心得，共同“致富”。(*￣︶￣*)

关于互联网信用贷，这些是你需要知道的

11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法·呵护碎银双月谈”邀请了法官和专家一起为广大网友解读互联网信用贷相关问题。

信用贷款指的是凭借个人信誉发放的贷款，借款人无需提供担保，仅凭借个人信用程度作为还款保证。信用贷款的业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。这类产品的特点是放款速度快、额度灵活、周期较短。影响贷款额度、利率的因素与个人的工作、收入、固定资产、信用记录等有关。

北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙表示，信用贷款不需要借款人提供抵押、质押物等担保，仅以借款人个人信用作为还款保证。贷款机构发放贷款前对借款人还款能力审核是否严谨，贷款到期后借款人无法通过担保物变现偿还借款等因素，均使互联网信用贷存在较大不确定性。

“司法实践当中这类纠纷的争议焦点往往集中在以下几方面：一是，贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示。涉及法律规定主要是民法典中关于意思表示、合同订立的有关条款。比如143条对民事法律行为效力的要求。合同编当中关于邀约、承诺的规定；二是，合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致，以及实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。”杨成龙介绍说。

同时，他提醒消费者注意相关法律法规：“一是，2017年最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于利息等费用总计不得超过年利率24%的规定；二是，2019年印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中对金融借款合同纠纷中服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息的规定；三是，实践中还存在欠款是否为夫妻共同债务认定方面的争议。夫妻共同债务认定主要依据民法典第一千零六十四条规定进行认定。简单说，需要把握是否‘共债共签’（真实共签或事后追认）；或用于为家庭日常生活需要支出。超出必要合理范围的，债权人应承担举证责任。”

互联网信用贷款是在互联网金融模式下发展起来的具有新时期特点的信贷业务，这一业务的发展最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使得在信息不对称情况下金融机构对借款者的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，个人信息安全也成为一个需要关注的问题。

中国政法大学传播法研究中心副主任、研究员，副教授朱巍认为，互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，通俗点讲，就是关系到老百姓身家性命的那些信息。“比如，我们的身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式，还有些会读取我们的通讯录信息，聊天记录内容信息等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果，是我们的金融账户就不再安全，坏人可以通过撞库、验证码等方式拿到我们账户的钥匙，甚至可以把这些信息卖给别的坏人，对我们进行精准诈骗，或者对我们的家人朋友进行精准诈骗，再或者给我们发送骚扰信息，广告信息等等。”朱巍说。

杨成龙提醒大家一定要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

申请互联网信用贷的时候应当注意什么？朱巍认为：“首先，不要看宣传，那些所谓零利息、身份证办理、不查征信、无抵押、五分钟放款等宣传，都属于虚假宣传。消费者真正去办理的时候，才会发现，其实管理费、信息费、获取的个人信息范围、催收手段、砍头息等，在不正规的平台上都会广泛存在。其次，要看是否有金融资质，是不是在市场监督管理部门注册备案。再次，看看营业范围，那种全国做的网贷存在巨大隐患，因为信用借款等大都是属地经营。最后，还要看看利率多少，宣传过低的利率不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用，大家还是不要相信。此外，尽量不要超前消费，年轻人要树立正确消费观，那种透支行为，透支信用卡，靠网贷周转的生活方式，不是正确的生活态度。”

一旦出现互联网信用贷纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨成龙法官提示各位网友，发生互联网贷款纠纷时需要保留的重要证据通常有：1.贷款合同。用于证明借款人与贷款平台双方之间何时、通过何种方式、如何建立贷款合同关系，以及证明双方对本金、利息、罚息、违约金等潜在争议焦点如何进行约定。2.放款记录。证明平台何时、通过何种渠道向借款人发放贷款，以及实际发放的贷款数额。3.还款记录。证明借款人何时、通过何种方式还款，以及是否按约还款。4.与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网贷款均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难，建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”杨成龙提醒大家。

来源：人民法院报

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