是不是有非恶意贷款逾期证明就对贷款审批没有影响？现实可能残酷

朋友说，自己有非个人原因的助学贷款逾期，而且有贷款银行开具的非恶意逾期证明，但向另一家银行申请贷款时却被却拒绝，这家银行的拒绝合理吗？我是否可以进行投诉？

内容提示：有非恶意贷款逾期证明在申请贷款时被拒绝，主要从以下几个方面进行分析探讨：一是什么情况下的逾期贷款属于非恶意贷款逾期？二是银行有权力对贷款申请人的贷款申请进行拒绝吗？三是如果贷款申请被拒绝可以进行投诉吗？

实际上，很多人包括银行的工作人员都不太了解非恶意贷款逾期，为了让大家明白非恶意贷款逾期的内涵？非恶意贷款证明有没有用？我们先了解一下什么是非恶意贷款逾期。

01什么情况下的逾期贷款属于非恶意贷款逾期？

贷款逾期大家都知道，但非恶意贷款逾期却不一定知道，而银行的非恶意贷款逾期证明大家可能更不明白。

哪些情况属于贷款非恶意逾期呢？

一是在借款人没有过错而贷款逾期是由于银行过错造成的，从而认为是非恶意贷款逾期。有的贷款逾期是由于银行的原因造成的，比如银行贷款还款计算错误造成的逾期、由于银行原因造成我的贷款还款时未能及时扣款、银行扣款账户出现错误而导致逾期，由于这些贷款逾期并非是借款人的原因，所以，称为非恶意贷款逾期。

二是第三方代理业务由于第三方未按合同约定按时还款而造成逾期的。有些贷款业务是通过第三方机构办理的，比如汽车经销商代办汽车消费贷款业务、房地产开发商代为办理按揭业务、代理第三方代理还款等，因第三方的原因未及时偿还贷款而造成贷款逾期。由于是第三方机构造成的贷款逾期，对于借款人而言，是非恶意借款逾期。

三是住房按揭贷款后退房而没有及时办理贷款结清手续，如个人贷款买房后退房，开发商退还了借款人的首付款，但却由于各种各样的原因而没有及时办理贷款结清手续，从而造成了借款的逾期。

四是住房按揭贷款后，购房人将有按揭贷款的住房出售，但是却没有及时办理转按揭贷款手续，新的购房者未及时偿还按揭贷款，从而造成贷款逾期，而这个贷款逾期却仍记录在原来的借款人名下。

五是由于单位没有及时缴存住房公积金，间接造成有公积金贷款的购房者个人公积金贷款无法及时偿还贷款，造成公积金贷款逾期。

当然，还有其他一些原因导致个人的贷款逾期是由非本人造成的，也可以称之为非恶意贷款逾期。

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02非恶意贷款逾期是否等同于没有逾期？如何向银行申请开非恶意贷款逾期证明呢？

非恶意贷款逾期并不等同于没有逾期，只要在个人征信上有逾期的记录，是不是恶意都会成为影响个人信用的记录。

当然，非恶意贷款逾期要比恶意贷款逾期要好一些，但肯定要比没有逾期记录要差一些。

事实上，对于大多数情况下而言，很少有银行和贷款机构对贷款逾期是主观的、客观的、恶意的和非恶意的进行划分，当然，贷款申请人可以对非恶意贷款逾期的情况进行解释，但是贷款机构如何认定那是另一回事。

非恶意贷款逾期证明好开吗？当然不好开。原因在于大部分银行对非恶意贷款逾期的界定和证明如何开没有明确的规定。所以，面对借款人提出的非恶意贷款逾期证明会无法开、不敢开、不会开。

如何向银行提出要求开立非恶意贷款逾期证明？当然前提是你要有非恶意逾期的相关证据，以证明自己的贷款逾期并不出于自身而是非恶意造成的，并携带个人有效身份证件、非恶意贷款逾期证明申请等，前往出现贷款逾期的银行的当地银行网点申请开具证明。如果是办理信用卡非恶意逾期证明，除了上面的材料外，还需要携带有逾期记录的那张信用卡。

03有了非恶意贷款逾期证明是否就对贷款申请没有影响呢？如果银行拒绝贷款申请可以投诉吗？

有的人可能认为，只要有了非恶意贷款逾期证明就不应该对自己的贷款申请审核没有影响，但实际上是不可能的。只要在个人信用记录上有逾期贷款的记录，肯定会对自己的贷款申请有影响。

因为毕竟贷款有逾期，只要有逾期，或多或少对贷款申请都会有影响。如果你确认是贷款机构的原因造成的非恶意贷款逾期，那么，你就应该向银行申请撤销逾期记录，只有这样才能对你的贷款申请没有影响。

从这一意义上讲，只要是自己的贷款，都要在还款这一问题上承担责任、履行职责，而不要将贷款没有还款的责任完全交给别人，毕竟是你的贷款、你的贷款记录。

对于银行贷款有逾期记录的人申请银行贷款被银行拒绝后是否可以投诉呢？实际上是没有用的，也无处投诉：

一是各银行对贷款的审核审批标准有自己的标准，而这个标准并没有什么对错，所以，任何贷款申请人、贷款审批人都必须遵守和尊重这一标准。

二是关于贷款逾期不良记录对银行贷款申请人的影响，每一家银行也有不同的认定标准，虽然大部分会遵从“累几、连几”的认定标准，但有的银行可以执行更严格的标准，这一点既不违法又不违规，你又如何投诉呢？

三是银行内部对贷款的审批审核本来就是一个弹性的标准，每个贷款审批人对贷款掌握的标准并不一致，有的会严格一些，有的会宽松一些；有的时候会严格一些，有的时候会宽松一些；对有的行业严格一些，对有的行业宽松一些。这都是正常的，你又投诉什么呢？

实际上，国外的银行对贷款审批也是如此，昨天还能通过的贷款，今天可能就已经无法通过了。再说了，贷款审批是一门艺术，要同意一笔贷款可以找出一万条理由，而要否决一笔贷款只需要一个理由即贷款有风险即可。

综合结论：珍爱自己的信用，管理好自己的贷款，不要出现任何逾期的情况，不管是自己的原因还是别人的原因。（麒鉴）

10年前申请助学贷款 如今买房发现58次逾期记录 银行：没还清记录

新文化讯（记者赵春刚）毕业10多年了，长春市民郑女士怎么没想到，十多年前的一笔4500元钱的助学贷款居然拖到了现在，产生了58次逾期记录，导致她现在无法贷款购房，"可是当年，我存够了贷款本息，并申请了一次性还款，怎么会产生58次逾期记录呢？"

长春市民：10年前申请一次还清助学贷款2003年，郑女士考入北华大学，当年是通过助学贷款完成的学业，读书期间，她申请了2006-2007年度的助学贷款4500元，"放款银行是国家开发银行，按照合同约定，需要把钱还款到指定的中国农业银行账户，助学贷款是按年收取利息，先还利息，分六期还款，在还款日期前，归还贷款，我的贷款还款截止日期是2012年12月21日。"毕业后，郑女士一直记着还贷款的事儿，赚点钱就存入银行账户，银行按期扣息。

她出具的银行流水显示，从2008年2月2日至2008年9月16日，她陆续存入200元、500元、1200元、600元、1000元、400元和100元共计7笔存款，"当年就是想早点还清贷款，在陆续存入几笔钱后，我提出了一次性还清贷款的申请。"郑女士说，按照老师的要求，她存的钱要比本息多一点，2008年9月16日，存入100元后，账户显示余额为4557.35元，并提交了一次性还款申请，"当年的一次性还款申请是纸质的，提交给学校的助学中心，账户存够钱后，我以为助学贷款就还完了，银行卡再也没用过。"

想贷款买房发现有58次逾期今年7月3日，毕业多年的郑女士想要贷款买一套住房，在查询个人征信报告后吓了一跳，征信报告显示自己居然有58次逾期记录，"我到银行一查，原来当年的助学贷款账户这些年一直在扣钱，而且扣的是罚息，本金显示没有归还，因为这些逾期记录，我被记录为不良信贷用户，根本办不了贷款购房，可是我当年已经申请一次性还款了啊！"

这几天，她把银行的流水从2008年打印到2019年6月，记录显示，在2012年之前，银行一直正常扣除贷款利息，从2013年开始，每月扣除金额不等的罚息，原本应一次性还款的账户，在10多年后显示仍有余额800多元。

郑女士说，她找到国家开发银行提出异议，工作人员表示，按照系统显示，她并没有一次性还清贷款，银行按照合同扣款，需要提供当年一次性还清贷款的证明，"十多年了，当年的证明我交给学校了，去哪找呢？"

她又联系了学校助学中心，现在负责的刘老师表示，当年的老师已经退休，而且学校没有保留最近几年的，查不到当年提交的提前还款申请记录。

认可罚息重新偿还贷款郑女士说，一共就4500元的贷款，"没想到提前申请还款这么多年过去了，居然还欠银行的钱。"

在与银行多次交涉后，银行要求必须还清贷款，否则无法消除不良信贷记录，她又联系了学校的老师，为了买房她愿意承担损失，又联系了学校助学部门的老师，老师给了他一个支付宝账号，通过支付宝，她还了助学贷款本金。

8月2日，国家开发银行为其出具了高校助学贷款结清凭证，这笔2007年的贷款终于在12年后终于结清，原本4500元的贷款，在郑女士多支付3600多元的罚息情况下结清，"这笔钱我认了，可是在结清贷款后，我的逾期记录仍然没有消除，购房贷款还是没办法办理，我该怎么办？"

学校：已经联系银行积极解决3日下午，新文化报·ZAKER吉林记者联系了北华大学资助中心，接电话的是一名在校学生，负责接办理新生助学贷款的事宜，对于郑女士的情况并不了解。

记者多次联系资助中心负责的刘老师，电话一直处于无人接听状态，北华大学党委宣传部负责人表示，学校相关部门已经知道这件事，学生和学校联系过，现在不清楚问题出现在哪个环节上，当时的老师已经退休了，现在学校已经和银行联系了，看看出具什么证明或怎么办，帮助学生解决这件事。

银行：可以为其出具非恶意逾期证明国家开发银行客服人员表示，高校助学贷款提前还款有三个条件，余额的钱足够，将钱存到银行指定的支付宝账户余额中，同时支付宝要实名认证，如果当初留的是银行卡，需要学生和学校资助中心联系。

通过银行助学贷款信息网查询，郑女士的还款明细显示，她并没有一次性还款的记录，从2013年开始，每月均有扣款，但都是逾期的罚息。而提前一次性还款可以是学生自己在网上办理，也可以是学校申请办理，"鉴于郑女士的情况，她可以问问学校当年是否申请成功，或出具相应的证明。"

生源地助学贷款常见问题

生源地助学贷款常见问题

一、还款、还利息、提前还款、扣款日、扣款审批中

建议您登陆学生在线服务系统（）或阅读借款合同查询您的还款计划，并按期足额还款。要还未到期的本金必须先登录学生在线服务系统申请提前还款。每月（除了11月）的15日（含）前的申请在当月20日扣款（扣款处理可能会持续到21号），15日之后的申请下月20日扣款。

如果您的助学贷款账户为支付宝账户(****.@i.)，那么您可以使用主动还款功能，或存钱到此支付宝余额里（不能存在余额宝里）等系统自动扣款。另外您或家人朋友也可以去全国任意一个支持POS机还款的资助中心，用银联卡还款。扣款后在学生在线系统显示“扣款审批中”是正常的，您可以在下个月初再次登录学生在线服务系统查询还款完成情况。

如果申请了提前还款，却没还钱，不影响信用，下月可继续申请。贴息截止日前还清贷款无需自付利息（注意：如合同约定贴息截止日为8月31日，需要在8月15日之前做提前还款申请，并于8月20日之前完成还款操作），无需做毕业确认。被动扣款时间为每月20日24点开始陆续扣款（除11月）。

二、逾期、不良记录、非恶意欠款证明、结清证明

根据征信业管理相关规定，您的逾期记录将在逾期事件终止（贷款结清）5年后自动清除。您可以还清贷款后联系资助中心老师，看能否开非恶意欠款证明。无特殊情况是不能开具。贷款结清后，次月初您可以联系县中心老师或分行经办人开具贷款结清证明。

三、初次贷款申请，续贷

申请时间、截止时间：请咨询当地资助中心。各地时间不一样。申请条件：考取了我行可以开展助学贷款的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）、科研院所、党校、行政学院、会计学院（学校名单以教育部公布的为准），且满足家庭经济困难条件。贷款金额：本专科生每生每年不超过8000元，研究生每生每年不超过12000元，贷款额度可按学费和住宿费标准总和确定。

1.首次贷款：

您可以登陆学生在线服务系统（）在线填写申请信息并下载打印申请表。未通过预申请学生还需要提供借款学生和共同借款人本人签字的家庭经济困难学生认定申请表。然后需携带您的身份证、学生证、户口簿、录取通知书及申请表、认定表等材料和共同借款人（生源地）的身份证及户口簿，和共同借款人一起前往县级资助中心办理贷款申请。

2.续贷：

现场办理：需要您或共同借款人任意一方携带身份证和您本人签字的申请表前往县资助中心办理续贷手续即可。续贷无需进行资格审查，申请表无需盖章。

网上签订：(需资助中心开通远程受理)无需前往资助中心办理续贷手续，只需按照学生在线系统网上签订流程并通过身份认证，老师受理审核后即完成续贷合同签订，可在学生在线查看下载电子合同和受理证明。

四、贷款发放

如您的合同审批通过，贷款将在11月中旬发放。具体时间不确定，请耐心等待。贷款资金发放到高校后，若有结余，结余资金发放至您的还款账号支付宝(****.@i.)上。如果贷款发放了，自己又交了学费或学校扣多了钱，请联系高校退款。

五、支付宝密码、学生在线系统密码、支付宝账号不存在、被动扣款

你可以登录学生在线服务系统（）查询还款账号(****.@i.)和支付宝初始密码（也是新浪邮箱账号和密码），如果忘记支付宝登录密码，您可以通过新浪邮箱找回，或拨打支付宝24小时服务热线95188。支付宝账号不存在，可能是登录名改了，你可以问95188，查一下你身份证号有哪几个支付宝账号，哪个是由助学贷款改过来的，用改后的登录名登录就行。

支付宝被动扣款需要满足的条件：

1.使用银行卡对支付宝账户充值，需对指定支付宝账号进行实名认证

2.学生在线系统显示还款日期之前充值到指定支付宝账户余额

3.还款金额充足

注意：如您开通了余额支付功能或余额宝等自动转款功能，您支付宝账户的还款金额可能会被自动转出，请您关闭自动转款功能，并确保每月20日前（11月除外）账户余额充足，避免还款失败。

六、考研（硕士/博士）、专升本、入伍、休学、留级、修改学制/入学年份

您应带相关证明，联系所在资助中心请老师帮忙尽快做好就学信息变更和还款计划变更。我行没有明确办理截止日期，但建议您在贴息截止日前办理。当年10月15号之前没有办理，需要自己支付当年利息。考研或专升本，还想续贷，请做完上述变更后，再申请续贷。当月提交提前还款申请，在系统更新还款记录之前无法做就学信息变更和还款计划变更，需删除提前还款申请后再进行操作。

七、毕业确认

毕业前还清贷款可以不做毕业确认。毕业后升学的需要做毕业确认。毕业后升学续贷的也需要做毕业确认。毕业确认操作：学生登陆学生在线服务系统（），在“毕业确认申请”功能中提交毕业确认申请。高校老师对学生的毕业确认申请进行审核。毕业后按期足额还款就行，无其它手续。

八、贷款期限与宽限期时间

贷款期限为学制加15年，最长不超过22年。宽限期时间为5年。

注：该政策为2020年开始实施，对于2020年新增合同，还本宽限期为5年；2020年以前的存量合同，未开始偿还本金的助学贷款合同（即学生未毕业或已毕业但未开始偿还本金的贷款），可由借款学生提出申请，通过还款计划变更，在原合同约定的贷款期限内，将宽限期延长至5年。