长沙贷款故事之——包装贷款其实就是一场骗局

从业6年来，经常有客户问我：勇哥，我没有资产，征信也不是很好，你能帮我包装一下去银行贷出100万出来不？

每到这个时候我都是直接回复一句：这忙我帮不了，我只是一个贷款中介，又不是神仙。

为什么有这么多网友到处打听包装贷款呢？因为的的确确有中介在专门从事包装贷款的业务。所谓的包装贷款从本质上说就是一场骗局，从今天开始我分享几个包装贷款的例子，让大家自己去品一下其中的危害，去细细品。

今天先分享第一个案例:公积金包装骗贷案

在2019年初的时候，在湖南乡下到处流传着一个爆炸性的新闻：长沙有高手可以带种地的农民去广州贷款，管吃管住管高铁车票，而且贷款不用还。

这么好的事是真的吗?你别说，还真有那么一回事。所谓的长沙高手其实就是长沙的贷款中介。他们是怎么带着种地的农民去贷款呢?

其实操作的方法很简单：

第一步：想办法搞定广州市公积金中心的工作人员，具体怎么搞定的各有各的招，有的送钱，有的送女人，有的中介干脆直接跟那边的工作人员合伙一起发财。

第二步：在湖南的农村地区找一批征信干净的农民，集体带到广州去，安排他们住酒店，吃大餐，反正把他们伺候好。

为什么要找这些农民呢?主要是因为这些农民征信干净，大部分是白户。再一个这些农民没啥见识，相对好骗一些。

第三步：给每个农民补交2年的公积金，大概每个人要交5万左右。这才是这种骗局的关键，这些中介能搞定了公积金中心的工作人员，使这些补交的公积金显示不出是补交的，而是显示出这个公积金客户在广州已经工作了2年，交了2年的公积金。

第四步：现在这些农民全变成了在广州工作了2年以上的工作人员，而且缴纳了公积金，征信又干干净净，肯定成了银行的香饽饽，这些中介拿上这些农民的手机，在手机上给每个人申请50万信用贷款不是什么难事。

第五步:中介把贷款取出来，给每个农民分10万块钱，剩下的钱全装进自己的腰包，把这些农民送回村里后，中介会告诉这些农民：这些贷款是在广州贷的，你不还他们也拿你没办法，这不就变成借钱不用还吗?

直到收到法院的传票后这些农民才会发现原来自己当初借了50万，而且都是要还的，这就是典型的贪小便宜吃大亏。

中介从每个农民身上能赚40万左右，正常情况下一次性会带100个农民去广州，也就是说去一趟广州，中介的纯利润将近4000万，这可是比贩毒还赚钱的生意。

但这种生意不是每个人都能做的，做这种中介首先得有钱，带100个人去广州，前期的路费，酒店费，代交公积金的总费用估计要500万左右。没有大资本的支持，普通人连想都不敢想。

其次是做这种生意必须要有关系，能搞定公积金中心的工作人员。

最后是做这种生意必须有胆量，因为这种骗贷的事情尽早会爆光，警方肯定会查到自己头上来，所以那种靠做包装公积金客户发了大财的中介一般都会见好就收，然后跑到国外呆上1-2年，等风声过了后才会回来。

宝钢包装：拟定增12亿元新建智能化铝制两片罐生产基地 与核心供应商深度合作

中证智能财讯宝钢包装（601968）11月8日晚间发布非公开发行A股股票预案，公司拟向包括厦门双泓元投资有限公司在内的不超过35名特定投资者发行不超1.545亿股，募资不超12亿元，其中8.7亿元用于三地新建智能化铝制两片罐生产基地项目，3.3亿元用于补充流动资金及偿还银行贷款。

双泓元投资拟通过本次认购持有发行后不低于5.02%公司股份，其余股份由其他发行对象认购。发行完成后，双泓元投资所认购的股票自本次发行结束之日起十八个月内不得转让，其他发行对象认购的股票自本次发行结束之日起六个月内不得转让。

据公告，本次公司拟分别使用募集资金4亿元、1.8亿元及2.9亿元于安徽、贵州及柬埔寨新建智能化铝制两片罐生产基地项目，在公司现有业务的基础上进行产能扩建，有助于完善产能布局，扩大产销规模，巩固公司铝制包装领域市场地位，提升企业核心竞争力。同时，使用3.3亿元补充流动资金及偿还贷款将有效优化公司资本结构、补充日常经营活动所需现金流，从而提升公司的整体运营和盈利能力。

宝钢包装专业从事生产食品、饮料等快速消费品金属包装，产品包括金属两片罐及配套易拉盖、包装印铁产品和新材料包装等。

公告显示，双泓元投资核心控股子公司厦门保沣实业有限公司是宝钢包装外购罐盖的长期核心供应商，业务契合度和协同性强，优势互补显著。三方共同签署《战略合作协议》，充分发挥各自优势，在采购、制造、海外市场销售、包装材料的创新应用等方面展开深度合作。

最新季报显示，2022年前三季度，公司实现营业总收入62.15亿元，归母净利润2.11亿元，扣非净利润2.01亿元。

用低成本经营贷“置换”房贷？中介的推销电话你收到了吗

国内存贷利率普遍下行，部分房主提前还房贷的意愿强烈，甚至打起了用更低成本的贷款“置换”房贷的主意，这让善于包装的贷款中介“有机可乘”。

记者了解到，当下因为经营贷贷款利率普遍低于房贷，不少贷款中介会在推销业务过程中暗示其中“套利”的机会，也有购房者主动寻找相应操作渠道。这一模式在过去炒房客加杠杆炒房时曾“盛行一时”，甚至不少刚需购房者还会通过成本更高的消费贷补足首付款。

不过值得注意的是，这些都属于监管禁止的“资金违规进入楼市”的范畴，一旦被贷后追踪“识破”，不仅会被收回贷款还面临失信风险。另有法律人士对记者表示，如果其中借用空壳公司申请经营性贷款，还可能涉嫌欺诈贷款，银行人员若审核不审慎也会加大内部风险。

经营贷“置换”房贷有花招

三年前刚在北京买房的王强（化名）最近一直在和贷款中介打交道，希望在“少还房贷利息”的问题上找到合适的解决方案。因为相比利率不断走低的经营贷，他手中的房贷利率即使挂钩最新的5年期以上LPR（贷款市场报价利率）也依然更高。

“现在比较划算的就是经营贷（置换）和（房屋）二次抵押贷款，但都需要名下有公司。”面对王强的咨询，一位贷款中介刘奥（化名）这样介绍。

以北京地区为例，上述两种经营贷的利率最低可以做到3.4%～3.6%，均分为10年期先息后本（前期压力较小）、20年期等额本息两种方式，相比当地首套房4.3%的房贷利率的确更低。从金额来看，二者贷款上限在房屋价值的60%～85%之间。

关于“房贷置换”，几家中介经理都表示最近“很多人在做这个”，他们在这方面也有很多操作经验。

根据刘奥介绍，所谓经营贷置换可以通过过桥资金垫资实现还清房贷后，继续还利率更低的经营贷；二次抵押则是直接将正在还按揭的房屋进行二次抵押，以经营用途申请一笔贷款。从正常的借款条件来看，二者均需要借款人名下有房+公司，其中二次抵押要求按揭偿还18个月以上。

结合王强等人的描述和记者咨询，所谓经营贷置换房贷一般需要以下流程：个人携带身份证、房本等资料去银行申请经营贷——中介补充材料——银行根据情况出具批贷函——个人（通过中介）找垫资公司还清按揭——房本解除抵押——银行经营贷放款——个人还清垫资并开始还经营贷。

相比之下，二次抵押的流程更为简单：个人申请二次抵押贷款——银行审核放款——个人拿资金还清按揭并开始偿还经营贷。

通俗理解，二者的区别主要在于：经营贷置换房贷流程更繁琐，而且成本和风险更高，中间涉及高成本的社会过桥资金；二次抵押流程更简单（一般需要借款100万元以上），但因为资金名义上不能用于偿还房贷，所以需要一定的“掩护”。

这也是中介在其中的关键作用——一是帮助个人寻找借款申请需要的“壳公司”，二是寻找“掩盖”资金流水的第三方公司。以申请经营贷为例，王强了解到通过中介买断一家“壳公司”需要1万元左右。在接收经营贷款项方面，有中介人士向一位客户透露，有至少（与其单位合作的）上千家公司“专门用于收款”，以躲避银行的贷后追踪。

各方动机是什么？

事实上，这些中介人士最初找到王强以及其他“客户”的方式是电话营销，主要推销的是个人消费类贷款（利率更高），但因为疫情等原因导致大家消费投资观念趋于保守，这一业务的景气度也发生变化，从而带来一定业务压力。

尤其对于不少背负房贷的人来说，随着理财净值化转型进而收益率波动加大、股债市场下行导致基金收益不理想，加上年内银行定期存款和大额存单利率多次下调，市面上已经很难找到收益可以覆盖房贷成本的产品。

疫情的持续和反复也影响了不少人的收入及预期，个人提前偿还房贷、减少房贷成本的意愿有所提升。“现在主要是要攒钱、还钱，把家庭支出降下来”王强粗略算过一笔账，以其当前所剩300万元左右房贷为例，按照当前利率水平，以经营贷置换房贷可以少还约70万元利息。

虽然王强并不知道自己的联系方式是如何泄露的，但他对中介已经从“排斥”进入“试探性咨询”阶段，而最近和他打交道的这些中介人士普遍自称与国内多数银行有合作，其中至少包括四大行。

“咨询和资料筛选，还有我们为您初步制定的贷款方案，是在我们这边，但真正的贷款流程是要到银行柜台办理的，这一点您放心。”另一位中介人士对王强承诺，一般单位类型的贷款中介是没有问题的，主要是接受银行（某支行）委托，但也有个人类型的中介主要与个别银行客户经理合作。

此前就有中介人士对记者介绍，因为银行对于部分资质较差或贷款金额较小的客户审核比较麻烦，为了拓展业务会选择与中介合作，让后者能够先一步帮其筛选小额贷款客户并进行资料归集、统一申请放款，从而在流程上更高效。尤为关键的是，经过帮助获客和包装服务，中介可以获得可观的中介费。王强接触的一家中介公司明确表示，其在客户端收取服务费的标准是贷款总额的1.5%。

事实上，这一模式在几年前曾是炒房客热衷的“杠杆”工具，但后来随着监管趋严，加上地产环境变化，这一套利模式逐渐式微。而疫情以来，政策对中小微企业的支持力度加大，相应贷款成本不断下行，这让很多中介甚至银行内部客户经理，与有相应需求的客户“一拍即合”。

这些风险不容忽视

虽然从利息成本来看的确很划算，但王强并没有付诸行动，因为这其中有很大的违规风险：一旦被银行追踪到资金用途不实，这笔贷款会被收回，而且还会影响个人征信。

资金违规流入楼市一直是监管重点打击的领域。近期各地银保监局开出的相关罚单密集，房地产贷款业务管理不规范、房地产授信业务管理不审慎、贷款支付管理与控制不到位，导致个人贷款资金违规流入房地产等是主要原因。

在近期罚单的其他案由中，个人经营贷款贷前调查不尽职，个人消费贷、经营贷违规流入房地产等也频繁出现，其中既涉及大行、股份行的地方分支机构，也有城商行、农商行。

根据记者从多个中介人士处咨询了解，一般银行会与中介签订相应协议，包括约定中介需要完成多少获客，银行需要为其设定“绿色通道”等。王强咨询过的一家规模较小中介机构的人士表示，可以为其找到比市面上经营贷利率更低的贷款，但贷款方主要是东北地区某村镇银行。

对于王强担心的银行贷后追踪问题，刘奥则明确表示不用担心，后续的事情交给他们（中介）就好。据记者了解，银行一般会在贷款发出后1个月或3个月内进行资金用途追踪，之后也会定期追踪，因此如果个人是在“买断壳公司”后申请经营贷，一般需要至少持有10年以上。也有中介人士表示，有些银行只追踪第一手，只要在借款1个月之后再用，大概率不会出问题。

尽管中介的介绍看起来“天衣无缝”，但并不代表没有风险。有法律人士对记者表示，这一违规操作过程中，除了个人面临贷款被收回、征信受影响，银行面临行政处罚外，如果是居民和中介联手造假申请经营贷，还涉嫌骗取贷款；如果串通银行内部职员，银行工作人员则涉嫌违规发放贷款罪，银行内部的系统风险也会大大增加。