宜信普惠打击逃废债 依法维护出借人权益

伴随网贷专项整治工作的深入推进，部分网贷平台借款人恶意逃废债形势严峻，极大损害出借人及平台的合法权益。作为行业优秀代表，宜人金科旗下宜信普惠严格按照国家各级监管部门的指导和建议，充分运用各种法律途径，打击逃废债，依法维护出借人及平台权益。

恶意逃废债严重影响社会和谐稳定，对金融市场危害巨大。近年来国家对“老赖”的惩治和打击手段越来越多样化，包括纳入人行征信与百行征信；多渠道、高频率、实名制曝光；限制贷款、冻结账户、住房拍卖；限制出境、买房、炒股、高消费行为；限制乘坐飞机、高铁、动车等。

依据国务院办公厅印发、全国互金整治领导小组和网贷整治领导小组、地方金融监督管理局及互金协会下发的“惩治逃废债”的各项指引，宜信普惠对部分恶意拖欠、拒不还款的逾期借款人采取批量提请仲裁、向法院申请诉讼等司法手段，待判决、裁决文书生效后再积极向逃废债借款人所在地法院申请强制执行并纳入失信被执行人名单。截至目前已有超过五百余名“逃废债借款人”被提起诉讼或仲裁，成功追回多笔老赖欠款，其余仍旧不履行还款义务逃废债借款人已被列入失信被执行人名单。

案例一：客户郑某恶意拖欠借款长达200余天，经多次诚信引导、善意催告提醒，均未达成还款意向。平台受出借人委托即向有管辖权的人民法院提起诉讼，经法院审理后判决支持出借人全部诉讼请求。最终郑某按照判决书履行了还款义务，公司通过司法程序保障了出借人的合法权益。(参见案号：(2018)浙0203民初***号)

案例二：客户蒋某恶意拖欠借款长达300余天，经多次诚信引导、善意催告提醒，均未达成还款意向，平台受出借人委托即向有管辖权的法院提起诉讼，经法院审理后判决支持出借人全部诉讼请求。最终蒋某按照判决书履行了还款义务，公司通过司法程序保障了出借人的合法权益。(参见案号：(2019)京0101民初***号)

上百个法院、仲裁判例表明，宜信普惠的服务模式充分受法律保护，为保护平台出借人权益、申请逃废债借款人还款的请求得到了法院、仲裁委的认可。宜信普惠通过诚信引导、合法催收、司法程序等多种途径，有效保障了出借人合法权益,同时为行业合法合规催收、健康长远发展做出了重大探索和引导。

法院裁判书、仲裁裁决书支持了宜信普惠的诉求，是对出借人权益的保护，也是对平台依据协议约定收取咨询费、服务费等合法需求的认可，同时也是对逃废债借款人的重要惩罚，警示逃废债借款人切勿抱有侥幸心理，恶意拖欠借款没有出路，及时还款才是正道。

网贷是普惠金融创新的重要形式，满足了社会多元化的融资需求，促进了普惠金融多层次信贷市场的形成和完善。伴随监管专项整治工作的深入推进，以宜信普惠为代表的合法合规经营的网贷平台必将得到更广泛的认可，出借人及平台权益将受到更全面、高效的保护。同时合法合规的催告提醒，结合司法程序的催收方式，也将得到更普遍的理解。

打击、限制、严惩是“逃废债借款人”必须接受的恶果。宜信普惠持续合法合规发展，始终坚决打击逃废债行为，一如既往的大力维护出借人的合法权益。

(责任编辑：李伟)

宜信小贷再被通报违规：年化利率公示不符合监管要求 四次增资加码贷款业务

宜信小贷四次增资以满足网络小贷合规经营的要求，但违规行为频发仍亟待纠偏

《中国科技投资》龙秋月

日前，海南省互联网信息办公室（以下简称“海南网信办”）发布通报称，海南宜信普惠小额贷款有限公司（以下简称“宜信小贷”）旗下的宜享花APP存在违法违规收集使用个人信息的情况，并责令相关运营单位限期整改。除了违法违规收集用户信息，记者发现，宜信小贷运营的宜享花APP首页上仍采用“日利率低至0.99%”的利率标示方法，涉嫌违反“消费金融公司、小额贷款公司应当以明显的方式向借款人展示年化利率”相关规定。

从去年8月至今年10月，宜信小贷经历四次增资，公司注册资本由2亿元增至15亿元，虽然符合了网络小贷公司注册资本不得低于10亿元的监管要求，但仍未满足跨省经营互联网小贷公司注册资本50亿元的门槛。宜信小贷四次增资为满足开展网络小贷业务的合规指标，但日常经营中却仍存在不少违规行为。

未按规定展示年化利率

近日，海南网信办在通报中指出宜享花APP在用户申请打开可收集个人信息的权限或申请收集用户身份证号码、银行账号、行踪轨迹等个人敏感信息时，未同步告知用户其目的，或者目的不明确、难以理解。若用户不同意提供非必要个人信息或打开非必要权限，宜享花APP拒绝提供业务功能。

据官网介绍，宜享花是一款高额度、低息费、无抵押的个人消费信贷产品，最高额度为20万元，最多可分12期还款。用户凭身份证即可在手机上申请借款，最快10分钟到账。经记者调查，在宜享花APP登陆界面，用户需点击同意隐私政策方可注册登陆使用。若用户点击不同意其隐私政策，该软件则自动跳转至软件首页，用户亦无法使用游客浏览功能，涉嫌强迫用户同意其隐私政策。

*用户需同意隐私政策方可浏览使用该软件，截图自宜享花A

根据《个人信息保护法》相关规定，个人信息处理者不得以个人不同意处理其个人信息或者撤回同意为由，拒绝提供产品或者服务。APP专项治理工作组制定的《移动互联网应用程序（APP）收集使用个人信息自评估指南》亦指出，APP收集个人信息前应提供由用户主动选择同意或不同意的选项，不同意应仅影响与所拒绝提供个人信息相关的业务。

除了违法违规收集用户信息，宜享花的贷款产品利率表述存在问题。据悉，宜享花APP在引流广告中对贷款利率的表述为“宜享花贷款产品的APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%”，而在APP首页上标示的利率则为“日利率低至0.99%”。

根据央行于今年3月发布的3号公告（以下简《公告》）显示，央行要求所有贷款机构，包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。“日利率低至0.99%”的利率表述仍出现在宜享花APP的介绍页面中，涉嫌未明示贷款年化利率及误导消费者。

*宜享花标示的贷款利率，分别截图自其广告引流视频、软件首页

金融行业中心资深分析师王蓬博告诉《中国科技投资》记者，“贷款机构需明确告知客户该笔贷款在一年内实际偿还的本金利息及其他借贷成本。”

“央行对于贷款利率已做了统一规定，如果贷款机构未按央行的标准标示或执行贷款利率，用户也出现疑问或不知情的情况下，贷款机构则涉嫌在展示利率上打擦边球”，王蓬博进一步分析道。

央行在《公告》中还指出，贷款年化利率可采用复利或单利的方法计算。复利计算方式即内部收益率法（IRR）。采用单利计算方法的，应说明是单利。宜享花在引流广告中标示的年化利率为“APR综合年化利率区间为10.8%—15.4%”，虽按监管规定明示年化利率，但在利率计算方式上并非采用IRR计算方式。

易观高级分析师苏筱芮向记者表示，APR展示便于用户理解每个周期（通常是每年）需要付出的借款成本，也便于计算，简单的加减乘除即可得出。IRR计算起来，虽然相较于APR更为复杂，但考虑了货币的时间价值，因此除了借贷产品以外，在保险、投资等领域同样被广泛运用。

苏筱芮解释称，从利率展示与实际负担成本角度而言，APR的展示方式更有利于贷款发放机构隐藏成本，在借款手续费、还款方式等方面“动脑筋”。

记者注意到，黑猫投诉上关于宜享花贷款利率的相关投诉并不鲜见。不少用户反映宜享花存在“高利率、暴力催收、诱导购买会员欺骗消费者”等问题。截至发稿，宜享花在黑猫投诉上的投诉量达1240起。

*宜享花部分投诉情况，截图自黑猫投诉平台

多次增资满足监管红线

宜信小贷是宜信公司（以下简称“宜信”）旗下宜信普诚信用管理（北京）有限公司全资控股的网络小贷公司，股权穿透后发现，宜信小贷的实际控制人为宜信创始人唐宁。宜信小贷经营范围为专营小额贷款业务，通过互联网平台发放贷款、开展小额贷款业务。宜信小贷运营的贷款产品主要为上述提及的宜享花APP。

*宜信小贷的股权关系情况，截图自天眼查官网

去年11月，央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》）指出，网络小贷公司注册资本不得低于10亿元，跨省经营的网络小贷公司注册资本不得低于50亿元。此外，网络小贷公司应当主要在注册地所属省内开展业务。

或因《暂行办法》，宜信小贷曾于2020年8月进行首次增资，随后又进行多次增资，于去年8月、11月、12月以及今年10月分别对宜信小贷增资1亿元、2亿元、5亿元、5亿元。

宜信小贷备受宜信关注，不惜多次增资满足监管要求，或与宜信“战略调整”有关。

目前，宜信旗下拥有宜人金科、宜信财富管理公司、宜信博诚保险销售服务（北京）股份有限公司、合翔保险经纪有限公司，分别涉足金融科技、财富管理科技、保险科技及保险经纪等领域。上述四家公司分工各不相同，主要的经营范围分别为提供财务管理服务、提供全球财富管理与投资咨询服务、代理销售人身保险及财产保险业务、提供定制保险和风险管理方案业务。其中，宜人金科在宜信中的地位非同一般。

2019年，宜信旗下的宜人贷网贷平台被整合纳入宜人金科（YRD.NY），成为宜人金科一项子业务。然而，在去年年底，宜人金科与母公司宜信签订业务重组最终协议，将公司定位更改为综合性个人金融服务平台，停止宜人贷经营业务。

据宜人金科公布的三季度报披露，今年三季度，宜人金科促成贷款总额达到68亿元，环比二季度的53亿元增长30%。截至今年三季度末，宜人金科营业收入为12.3亿元，净利润为3.2亿元；其中，信贷业务业务收入为8.94亿元，同比增长20.6%。由此可见，信贷业务仍是宜人金科最大的收入来源。

根据360数科（QFIN）、乐信（LX）、信也科技（FINY）的三季度财报数据，其三季度营业收入分别为46.13亿元、29.69亿元、21.13亿元；净利润分别为15.64亿元、5.81亿元、5.93亿元。对比来看，宜人金科的业绩虽有所回升，但与在美上市的同类金融科技公司相比，该公司的营业收入和净利润仍远远落后。

在助贷规模上，今年三季度，360数科、乐信、信也科技分别发放贷款976亿元、558亿元、381亿元；宜人金科促成贷款总额约68亿元，促成贷款总额不足一百亿元，与上述同类金融科技公司相比，仍存在较大差距。

宜人金科剥离网贷业务走向转型后，业绩增长乏力，在同类金融科技公司间并不具备优势。宜人金科旗下的信贷业务亦难以在线上化金融市场中突围而出。

在这种情况下，宜信想利用宜信小贷来发展宜人金科的信贷业务。

根据工商信息变更记录，2021年12月，宜信将伍庆润变更为宜信小贷新增董事。据了解，伍庆润此前一直是宜信旗下海南海金宜创小额贷款股份有限公司的高管。

*宜人金科公司简介，截图自宜人金科官网

综上所述，在宜人金科剥离网贷业务后，宜信对宜信小贷进行增资，一方面或与网络小贷公司注册资本相关监管政策有关，另一方面或与清退网贷业务后，宜信通过宜信小贷开展消费贷和经营贷业务有关。

针对宜信小贷违规收集用户信息及标示年化利率相关问题，记者致函宜信小贷，截至发稿，尚未获得回复。

长沙女子莫名成“背锅侠” 遭“宜信普惠”疯狂催债

来源：中国经济网

家住在长沙县泉塘街道向星社区的吴女士一天内被10多个电话骚扰，让她转告她的“朋友”张某，“她贷款逾期一直没有偿还，为避免产生严重后果，让她尽快联系我们”。吴女士一头雾水，经询问才明白，她“朋友”在网上向一家名为“宜信普惠”的公司借了钱，填了她手机号码作为紧急联系人，现在“朋友”逾期未还款并且联系不上了，她就成了该公司讨债对象。因不堪其扰，无奈之下，吴女士找到本报求助。

为何毫无核实就成了紧急联系人?借贷者不还钱需要紧急联系人来偿还吗?记者就此问题展开调查。

吴女士手机上的骚扰催款电话。

吴女士：“一天10多个电话轮番轰炸，称找不到人就直接上门”

“这两天我手机上已有16个催债的电话了，开始以为是一些骚扰电话，直接挂了也就没在意。只是挂完立马又打过来，频率太高且电话号码如此相似，让我不得不引起重视。”记者看到吴女士手机上有多个未接来电，均来自于(010)5369xxxx的电话，平均每5分钟打一次。

“一天打10多个，都影响到我正常工作了。第二天还在继续，我实在受不了只好接了，对方说自己是‘宜信普惠’的网络贷款公司，问我是否认识一位张姓贵州人，说我是张某贷款时的紧急联系人，并被标记为最重要的朋友。”吴女士表示自己非常无辜，张某是一家按摩院的客服，自己只是她的会员，连朋友都算不上。

“贷款公司说现在联系不上张某，要我负责联系上她本人，要是再不还款就会到长沙县某个住址去催款。我当时就懵了，这个家庭住址是我的，贷款公司居然连我的门牌号都知道!我告诉他们，欠款的不是我，如果敢上门就报警。”吴女士非常郁闷，自己从来不贷款，也不知道为什么会惹上这种烦心事。由于这个手机号捆绑了很多银行等个人业务，吴女士一时之间也不能屏蔽所有的陌生来电，更无法更换号码，严重影响到了正常的工作和生活。

贷款公司：“紧急联系人无需经过本人同意”

为何没有经过任何核实就成了紧急联系人?记者拨打了“宜信普惠”公司的客服电话，客服人员称，如果借款人没有在规定时间内还款，且无法联系上，公司的风险管理处便会拨打借款人当初留下的紧急联系人电话，请求协助公司联系到借款人，人工拨打电话催促还贷是正常的办公流程。

对于紧急联系人，客服称，“这是由借款人本人同意后，自愿填写上去的。”但对于是否经联系人本人同意，客服人员表示无需紧急联系人本人确定。

为此，记者用借贷者的身份，分别咨询了几家网贷公司的借贷申请条件。记者发现，有些平台需要提供担保人，有些则不需要。不过这些网贷平台都需要借贷人提供1~2个“紧急联系人”电话号码和简单信息，但都无需和联系人本人核实。而另一个通过APP就可直接借款的网贷平台就更“便捷了”，通过手机直接允许APP访问通讯录，在通讯录内选取一人成为紧急联系人即可。

律师：“紧急联系人”不承担法律责任

紧急联系人需要承担偿还债务的责任吗?湖南金州律师事务所律师秦天柱认为：一般“紧急联系人”并不是债务保证人，申请表中的“紧急联系人”的主要义务是在贷款机构无法联系到借款人时帮助联系借款人，并不承担贷款责任，在实际操作中，“紧急联系人”的信息均是借款人填写，而很多情况下“紧急联系人”并不知情，网贷公司也并不审核“紧急联系人”的相关信息，故此“义务”既非法定也非约定义务，对“紧急联系人”不具有法律约束力。因此，“紧急联系人”不需要承担还款及催债的相关法律责任。

提醒：注意保留证据，依法维权

长沙县新安派出所工作人员表示：骚扰电话是否构成违法，公安机关是否受理，主要看骚扰程度、次数、言语内容等情节来界定。如果多次发送侮辱、恐吓短信或多次恶意拨打骚扰电话的行为，且影响了他人正常生活，则构成违法，可以向公安机关报案。网络金融平台对“紧急联系人”利用短信、电话进行轰炸式的骚扰行为也是不合法的，市民遇到这种情况应第一时间报警。可将催讨电话进行录音，作为证据，向警方报警寻求帮助。