高利率、跑路 培训贷陷阱重重

王小姐与卓新智趣签订的集训协议，中途退学违约金为5000元。

王小姐在课栈APP上的贷款信息。

利率多超过10%，借道宜信、课栈网等平台，大学生求职变贷款培训；贷款人质疑平台审核

“找工作这半年，我就遭遇过两次培训贷。”3月10日，孙君（化名）向新京报记者表示。去年夏天大学毕业，他在应聘时被告知需要作为实训生，进行为期四个月的培训。孙君被公司推荐使用“贷贷熊”平台贷款17800元，交纳培训费用。“利率我记不清多少了，还完款是20000多元。”孙君最近准备换工作，没想到找工作时又遭遇到“培训贷”。

在校园贷、裸贷事件爆发后，主要针对在校大学生和求职者的培训贷成为热议焦点。

新京报记者在采访中发现，不少学生在找工作时，被要求先“贷款培训”，利率超过10%；萌生退意的学员则多因顾忌违约金放弃退学；而一旦平台出问题，还需按照合同还款。

2016年，“英语培训机构”环球托业、环球美联被曝跑路，背后提供贷款的机构包括宜信、课栈网等。

毕业生求职变成贷款培训，利率超过10%

找工作却变成贷款培训，浙江宁波的王小姐就碰上了。

2016年6月份，即将大学毕业的王小姐到一家名为卓新智趣（北京）科技股份有限公司的宁波分公司面试。“面试后说我们能力不足，要我们培训，培训会产生一定的费用。”

“一开始告诉我培训完后可以在公司或者分公司甚至合作单位工作，后来变成了帮我推荐工作。”她被告知培训费用不必一次性交，公司会帮着贷款，贷款的钱以后会从工资里扣。

王小姐称，贷款是通过手机，过程都是卓新智趣的人帮忙操作，也有接到确认贷款的电话。“电话打来说：您好，是本人申请课栈网贷款吗？”王小姐说，卓新智趣的人教了怎么回答，“基本回答是就可以了”。

贷款的本金是24800元，每个月利息大概是173块钱，分为24期。王小姐在课栈网的分期账单显示，前9期每次还173.6元，第10期至23期每次还1826.93元，最后一次为1826.98元，总计需还款28966.4元。按照贷款的金额24800元计算，24期贷款的利率为16.8%。银行一年期贷款利率为4.35%。

3月14日，课栈网业务部门负责人在接受记者采访时表示，任何放款（审核通过）的学员都有录音，在学员本人完全知情、信息真实、个人同意的情况下，都会打电话核实。

“贷款需要身份证正反面和银行卡（就是工资卡），还有本人手持身份证的照片”，王小姐称，当时并未被告知贷款的资金来源，但自己手机上多了个带有“课栈”字样的APP。

为了弄清楚每次还款金额的具体流向，王小姐曾向持卡银行要来账单，但账单显示还款流向“五花八门”。去年7月、9月和10月中旬的账单信息显示，扣款方分别为“通联网络支付”、“消费”、“银联代收”。

上述课栈网业务部门负责人向新京报记者表示，课栈网后端有资金方做支撑，“上海君记在做我们的后端资金方，后端有牌照，合规合法做划扣。上海君记接入很多支付通道，支付公司有权在储蓄卡本人同意的情况下划扣钱。”该负责人称，在学员申请贷款的时候，也有对上海君记的介绍。

“当时承诺，培训完后，基本工资在5000—8000元。”王小姐称，现在的工资仅为3000元左右。

李先生则是去年在卓越信息技术公司成都分公司上的学：“我们都是以招聘的名义招进去的培训学员。”

“双休”、“最低3000每月”、“各种好福利，”李先生告诉记者，当时听说有这些保障，就同意了公司用他的名义通过贷贷熊平台向哈尔滨银行青龙支行贷款，钱是直接打到培训机构的。

李先生给记者展示的分期方案中，总共贷款19800元，加上综合息费2450.28元（大致相当于年化12%），总还款22250.28元。

中途“退学”，需要交20%违约金

虽然已经拿到钱，回想起当时的纠纷，张先生还是心有余悸。

“她说在这培训完三个月就给我安排工作，说我基础差。”深圳的张先生告诉新京报记者，去年，他曾试图在深圳龙华一家名为“深软网云”的机构找工作。

明明是找工作，却变成了培训。培训了没几天，张先生就想退学。“学那个要贷款15800，我怕以后他们以我学不好（为由）把我晾一边，到时候也是竹篮打水一场空。”

为了退款，张先生去了好几次。“第一次去的时候说我学了几天了，不能退款拿合同说事。第二次我跟他说不给我退，我就等别人来面试的时候跟别人说，这里要贷款培训不是工作，他才答应我给百分之四十违约金，我没那么多钱，只好在这上课。”

张先生表示，因为是记者的介入，这家国内知名IT企业的金融平台的人跟那家公司协商，“然后公司的负责人当天就让我办理退学手续，三天后就退款了。”

这一事件也遭到了当地电视台、南方都市报等媒体的曝光。张先生说，曝光之后，这家机构就关了门，部分学员再也无法要回贷款。

张先生表示，国内知名IT企业的金融平台是怎么放心跟他们合作的我就不太清楚了。他认为，平台在培训机构的“招生”中迷惑了他。

“所以我签合同的时候对里面的内容产生了很多误解。”张先生表示，起初我以为他们是那家知名IT企业金融平台旗下的。

“他们公司教室都贴着那家平台的标志。”张先生说。

签完合同张先生才发现，他们和知名金融平台也只是贷款合作伙伴，于是提出了退款。

王小姐称，自己当时学习的是产品UI设计，卓新智趣说帮安排工作，但后来听到培训贷的负面新闻，又觉得学的东西都是最基础的，比如怎么用软件，于是产生了退出的想法。

“退的时候，培训费按天来算，但是还要算上5000的违约金”。被告知中途退出的违约金后，王小姐算了一下，由于自己已经学了大半，当时退加起来的金额甚至比直接交培训费还要多，“然后我就有点怕，中途就没有退”。

王小姐的集训贷款金额为24800元，5000元的违约金已经占到贷款比例的20%。

也有人在选择交出上千元的违约金后得到退款。去年，李先生被卓越信息技术公司成都分公司以招聘的名义招去培训，但在网上看到这家培训机构的负面信息后，李先生10月份要求退款，并在11月中旬退了款，交了1800元的违约金。

培训机构跑路，贷款人质疑平台风控

一些教育培训机构招揽学员的招数也是贷款。

“大概率不用还了。”一位环球美联的贷款分期用户告诉新京报记者，预计这个月能跟国内知名IT企业的金融平台签协议落实，因此在签协议之前不愿多谈。

刘佳（化名）曾在环球美联参加学习，并从宜信贷款2万多元。在环球美联出事后，刘佳便没有继续偿还宜信的贷款，当时她收到过催收短信还有电话。

春节后，宜信的负责人告诉刘佳，已向领导申请暂缓还款时间，之后没有发催收短信。

2016年12月，英语培训机构环球美联停止了经营并启动破产清算程序。在该机构破产之前，有学员通过宜信或者课栈网分期贷款交学费。

课栈网业务部门负责人称，出了环球美联的事后，当时体谅学员跟我们都是受害方，跟贷款学员出具了协议，可以给最大的宽限，在几个月内不计算逾期费用。“当时说可以延期还款，不计算逾期费用，但是学员不愿意签。”

此前的2016年10月，英语培训机构环球托业停课关门，公司前控制人失联，涉及学员近千人。

一名在北京崇文门新世界店参与培训的徐姓学员告诉记者，他的贷款机构是宜信。

某环球托业课程顾问此前告诉新京报记者，“借贷人在宜信基本都能通过审核，但宜信的利息也是最高的。”

某国内知名IT企业的金融平台也存在类似现象，上述课程顾问称，在放贷审核上，该知名金融平台的审核也比较容易通过，有些学员没有工作，课程顾问会虚构工作地址和电话来帮助学员通过审核。

借贷人需要出具身份证、银行卡等信息，如果是在校学生还需要提供对应的学生证件。不过，新京报记者采访的两名课程顾问都承认，确实存在有销售人员虚构借贷人工作地址的事情。

在办理环球托业入学前的分期贷款时，徐姓学员形容自己被说蒙了，“办完后都不知道一共贷款多少，如何分期以及每期应还金额，而且当时并没有拿到纸质版合同。”

在准备起诉后，这名学员才拿到了合同，在此期间并没有接触到宜信的放贷人员。

刘佳则称，一起维权的学员向相关教委联系，但是教委那边并没有看到环球美联的备案。目前，环球美联（北京）教育咨询有限公司已被工商部门列入异常经营名录，其登记的经营范围为“教育咨询（不含中介服务）；技术培训；承办展览展示。”

“教育咨询没有说有办学的能力，只是我们有什么问题可以咨询，现在的规模、形式已经是按照学校的方式在授课”，刘佳认为，当时是以培训费的方式贷款，宜信就得对这个机构走一个严格的审核。

刘佳称，给宜信员工打过电话，问及有没有对教育机构进行资格审核，对方说正常都是有的，环球托业和环球美联不知道怎么出现了这种情况。

平台是否需要担责？

昨日，宜信回复新京报记者称，对于培训机构停课，宜信普惠也感到非常突然。虽然我们对遭受损失的学员非常同情，但我们与他们一样也是事件的受害方。宜信普惠在事件发生的第一时间就成立了专门的项目小组，全力配合学员及相关部门协助调查，尽我们所能帮助学员挽回各种损失。之后，我们在机构的尽职调查、准入资格审核等方面做了更加严格的执行。

新京报记者从宜信的业务人员口中得知，培训机构申请宜学贷业务门槛并不高。培训机构需要从业满一年，并且有固定场所教学；此外，培训机构需要向宜信提供过往学员就业名单，要求不少于15人。

上述业务人员称，申请合作的培训机构，不需要向宜信提供营收等财务信息。

此前宜信称，“宜信普惠在确定与机构合作后，会与机构签订正式的合作协议，并在合作协议中约束：机构与学员产生的培训课程内容等问题，一概与宜信普惠以及出借人无关。”

宜信普惠昨日表示，学员参与不同的培训项目所承担的费用会有不同，学习的难度和时间也会影响费用标准，同时宜信普惠会对学员和机构进行风险定价，根据风险采取对应的还款方式。“希望同学们通过法律的武器来捍卫自身的利益。宜信会根据实际情况，通过沟通，对同学们做出部分个性化以及柔性的处理方案，但宜信也要捍卫出借人的合法利益不受侵犯。”

同样在环球美联培训过的小陈告诉记者，课栈网官方网站上说，对教育机构做过几大维度的认证，保证教育机构都是合法、合规、合理的，看到这个认证，就觉得环球美联相对有所保障。

“环球美联的营业执照上，写的是教育咨询，而英孚、韦伯这种，写的是英语培训或者是教育培训。”小陈说，“环球美联出事后，我们去找课栈网，当时课栈还说环球美联是一家正规的英语培训机构。”

课栈网业务部门负责人3月14日表示：机构准入这块，首先教育培训机构找到我们，想跟我们建立金融业务合作的时候，我们会获取八种资料，包括营业执照、财报、公司对公账户流水、经营状况、课程体系设置、学员名单等，能体现目前和往期经营状况的相关资料，做初步审批。同时，商务业务人员会去培训机构实际尽调，符合准入条件后进行初步合作，给予短期的固定授信额度。

“一两万的岗前培训基本上不太合理，大学生进入社会后要提高自己的法律、金融等方面的意识，”一互联网金融领域的律师建议，在遇到类似机构的时候，要去查询机构的资质、培训内容等。“现在也有人利用‘培训贷’恶意做局，建议金融消费者报案。”

■背景

校园贷之后，培训贷成又一个“坑”？

2016年，校园贷不时被推到风口浪尖。有统计显示，2016年面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。而据网贷之家数据统计，这一规模在2015年才260亿元。伴随着信贷规模的扩张，借贷风险不断凸显，裸贷、“大学生无力还款而自杀”的报道引起社会热议。

在不少借贷机构瞄准在校大学生时，也有不少培训机构以招聘的名义瞄准了刚毕业的大学生，以招聘为由，给应聘者以好工作等为许诺，让不少求职者参加培训而背负上了“培训贷”。

继校园贷之后，“培训贷”成为另一个金融消费者的“大坑”。2016年，“英语培训机构”环球托业、环球美联被曝跑路，不少通过分期贷款参加培训的学员陷入恐慌，而背后提供贷款的机构包括一些互金平台。

目前，多家金融机构和一些培训机构有合作，面向培训机构的学员提供贷款。

同时，“培训贷”成为一些培训机构用来诈骗的新手段。有媒体报道，大多“培训贷”骗局具有“假招聘”、“真培训”、“高额贷款”、“高利贷”等性质，虽然基本都宣称无息贷款，但“培训贷”年利率大多在15%-25%之间，贷款1.5万元，24个月总还款额超过2万元。

新京报记者也发现，“培训贷”的消费者还面临着“退学”遭遇高额违约金、贷款后未拿到合同等现象。

2016年8月，银监会联合3部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。暂行办法表示，要引导网络借贷信息中介机构回归信息中介、小额分散、服务实体及普惠金融的本质。

“很多网贷平台都在谋求转型，往消费贷的方向发展，”中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛表示。

实际上，消费金融正在进入爆发期。根据第三方数据机构预计,2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿,是2010年的5倍。

一方面，消费金融成为产业蓝海，另一方面，包括“培训贷”等消费贷的金融消费者面临着维权难的窘境。尹振涛表示，监管部门要发现问题，也要开设更多的投诉渠道或者平台，解决投诉无门的困境。

新京报记者宓迪陈鹏侯润芳王全浩

人人贷也出事：利息全无 本金打6.5折！创始人两个北大一个清华 曾登上福布斯榜

虽然网贷机构已经清零，但投资者还是不能逃脱被收割的命运。

人人贷雷了？

人人贷传出退出困难不是一天两天了，最主要是在大伙的认知中，暴雷的P2P平台都是高息，没想到8％的人人贷也会爆。

据报道，人人贷是在一个月之前出现债转通道收紧的问题，出借人发现标的到期后并没有资金到账，钱通过正常渠道已经很难取出来了。在平台开设的“应急转让通道中”，七折的申请目前都没有通过，只有6.5折的通道可以紧急下车。

利息全无，本金打折，出借人当然不愿意。

过去一个月，债转处理的退出时间还是2020年10月17日21时，没有变动。事实上，债转很有可能是人为控制变慢。

2020年10月16日，债转开始变慢。按照北京互联网金融行业协会的数据，2020年10月12日—10月18日，投资人数为183333人。2020年10月19日—10月25日，投资人数为183055人。

曾经的P2P头部平台

作为网贷行业数一数二的头部机构，人人贷也难挡清退浪潮。创始人杨一夫于11月6日召开了线上视频沟通会议，就平台回款现状和转型情况向投资人公开。

与此同时，人人贷针对有紧急资金需求的出借用户，上线了应急转让通道。出借人可以自愿申请打折出售资产，申请转让的资产会由第三方资产管理公司承接，转让成功后不可撤销。

在沟通会上，人人贷方面表示，当前人人贷将收敛新业务，把所有精力放在催收上。人人贷已经在很多地方跑通了诉前调解、批量立案、批量诉讼、批量执行的全链条，明年就能看到成效。

相比拍拍贷、51信用卡、宜信、你我贷等机构，人人贷转型动作较慢，至今才开始进行清退。对此，人人贷称由于平台资产期限较长，调整非常麻烦，在开始调整后又遇上了疫情，雪上加霜。

作为网贷行业的老大哥，人人贷一路高喊合规口号，持续开展网贷业务。人人贷主要发力点为中小微企业，客群相对优质。另外，风控能力的增强也为人人贷经营网贷业务提供支撑。据人人贷2020上半年业绩报告，平台累计成交金额已超一千亿。

人人贷成立于2010年，是友信金服旗下专业的网络借贷信息中介服务平台，创始人团队均毕业于北京大学、清华大学。2013年12月，人人贷获得了1.3亿美元A轮融资，创下当时行业最大单笔融资记录。

在线上沟通会召开前，人人贷上线了打折通道，折扣默认为在投本金的7折，这在出借人群体中引发了轩然大波。

“2019年，受政策变化影响，人人贷开始关店，从高峰时的300家下降到十几家，一线员工从2万多人下降到几百人，都为维护存量资产。

关店、裁员、减少新业务相当于对借款端客户抽贷，加上催收政策变严，逃废债愈加严重，不过我们一直以过往几年积累的、短期贷款所产生的利润垫付，整体情况可控，可以逐步化解风险”杨一夫介绍到。

人人贷官网显示，截止9月30日，人人贷借贷余额约250.5亿元，当前出借人数量188065人。

创始人两个北大一个清华

都上过福布斯排行榜

当时媒体报道，人人贷由联合创始人张适时、李欣贺和杨一夫一手打造，他们均毕业于知名院校，有着非常雄厚的知识储备和先进的管理经验。

其中，联合创始人张适时于2014年当选《福布斯》“中国30位30岁以下创业者”并成为当期封面人物，同年还获选《财富》“中国40位40岁以下的商界精英”；联合创始人李欣贺在2013年当选中国十大经济潮流人物、2014年“中国商业创新50人；联合创始人杨一夫于2016年入选《财富》“中国40岁以下的金融科技先锋”。

本文源自中国基金报

亲姊妹结伙非法买卖公民信息

日前，滨海公安局临盘分局经过缜密侦查，成功破获了一起电信诈骗案件，涉案嫌疑人均被检察机关批准逮捕。在了解不法分子是如何对受害人实施精准诈骗时，警方发现了一个以亲姐妹为首的非法买卖公民个人信息团伙，2个月的时间非法获利30余万元。8月16日，非法买卖公民个人信息团伙下线胡某在武汉落网，案件正在进一步侦查中。

本报记者王光照通讯员王超

网络贷款遭遇精准诈骗

今年4月份，家住德州市临邑县的黄某因资金周转困难，便在微信群中物色网络贷款信息，期间联系上一位自称是宜信贷款公司工作人员，声称可以帮助其办理贷款业务。在对方的要求下，黄某如实登记了相关个人信息，“当时他说等公司总部回访、审核通过后，就可以放款了。”

时隔数日，同黄某联系的宜信贷款公司工作人员称，公司回访时，黄某的回答结果不理想，审核未通过。就在黄某准备再物色贷款公司时，他接到一个来自北京的陌生号码，对方自称是宜信贷款公司工作人员，其贷款审核已经通过，需要配合提供电话号码、银行卡等个人信息，以及手机上接收到的短信验证码。就在他们电话沟通过程时，不法分子已经开始从黄某提供的银行卡内划转资金，先后五次骗取金额6674元。

4月29日，临盘分局刑事打击中心接到黄某报案后，经过一个多月的海量信息分析，成功锁定了两名犯罪嫌疑人。由于嫌疑人经常在北京、湖北、河北等地不规律活动，给抓捕工作带来巨大困难。

6月5日，临盘警方发现涉案嫌疑人出现在山东临沂后，迅速部署抓捕工作。6月6日中午11时许，在滨海局有关业务部门的大力支持下，专案组在临沂市平邑县某商业区将两名嫌疑人抓获，缴获手机、银行卡、不实名手机卡、POS机等作案工具一宗。

审讯中，犯罪嫌疑人称，他们曾经是北京一家公司的同事，因参与网络赌博被骗几十万元，便铤而走险，决定实施网络贷款类诈骗，用于偿还贷款。起初，两人只是冒充贷款公司人员给受害人打电话，如果有贷款需要的，就让受害人把身份证号、银行卡号、手机号等信息发过来，再转给他们的上线，上线则用受害人身份信息注册“云闪付”，等受害人把短信验证码发过来后，上线通过扫描商家，可以多次免密划转1000元以下的金额，上线划走钱后会支付给他们一定的报酬。

为快速赚钱还贷款，两人便决定自己单干。购买5部手机、下载“云闪付”，再从上线大量购买公民个人信息……一个多月的时间内，两人用同样的方法对数十人进行诈骗，直至被公安机关抓获。目前，两名犯罪嫌疑人已被检察机关批准逮捕。

追本求源斩断信息买卖网络

近年来，侵犯公民个人信息违法犯罪活动猖獗，一些不法分子将轻易购买到的公民个人信息用于通讯诈骗、套路贷、暴力讨债等各类犯罪，社会危害极大。受信息来源不清、去向不明等因素影响，公安机关在精准打击此类犯罪方面存在诸多困难。在破获黄某被诈骗的案件后，临盘警方一直有个疑问，就是不法分子如何知道哪些人需要贷款，这些有需求的公民个人信息又是如何到了不法分子手中。带着这个疑问，临盘分局刑事打击中心民警到看守所再次提审犯罪嫌疑人，发现嫌疑人先后多次非法购买公民个人信息5000余条，其中包括姓名、联系电话、身份证号等信息。

“买卖信息的不法分子都是虚拟身份，资金来往复杂、频繁，这给案件侦破带来不小的挑战。”临盘分局党委委员、刑事打击中心主任耿纪刚说，基于案情重大，临盘警方迅速成立专案组，在滨海局有关部门的大力支持下，从海量信息中寻找有价值的线索，并梳理出犯罪嫌疑人间的上下级关系，确定了河南籍的连丽丽(化名)正是提供信息的“上线。”

7月29日，临盘分局派出两路民警奔赴河南开展工作，期间调取了100多个小时的视频资料，昼夜分析、比对研判，确定了连丽丽、连芳芳(化名)和霍某、宋某等4名犯罪嫌疑人组成的犯罪团伙。31日，在当地警方的协助下，办案民警在河南禹州成功将连丽丽、连芳芳和霍某抓获，当场扣押手机、银行卡、电脑等作案工具一宗。

经审讯，犯罪嫌疑人连丽丽对贩卖公民个人信息犯罪行为供认不讳。据其交代，她曾在一家贷款公司从事话务员工作，期间发现买卖公民个人基本信息能够获取高额利润，于是辞职在网上大量收购个人信息。为了把“生意”做大，她就联合曾经在某通讯公司工作的亲姐姐连芳芳和老公宋某、姐夫霍某共同实施非法买卖公民个人信息犯罪。“从不法分子手中非法买卖公民个人信息的主要有两类人，以买卖有贷款需求的公民信息为例，一部分是能够提供贷款的公司为了精准寻找客户，另一部分则是诈骗团伙用于实施犯罪。”临盘分局网安大队副大队长陈锐说，临盘警方破获的这起非法买卖公民个人信息案中，主要涉及买卖实时信息、隔夜信息和历史信息，“越鲜活的信息价格越高”。

据了解，所谓实时信息，就是不法分子出售当天非法获取的公民个人信息，每条信息价格在1.3元到1.5元不等；隔夜信息，是指非法买卖前一天或前两天的信息，每条信息价格约0.5元；历史信息，就是不法分子以往非法搜集的手机号码等简单信息，每条信息价格约0.01—0.05元不等。警方现已查明，连丽丽等人在2个多月的时间内，非法买卖公民个人信息40多万条，涉及山东、河南、湖北等多个地区的公民，非法获利30余万元。目前，该团伙已经落网的三名犯罪嫌疑人已被临盘分局采取强制措施，宋某已被网上通缉。为彻底斩断非法买卖公民个人信息网络，临盘警方经缜密侦查，于8月16日在武汉将连丽丽的下线胡某抓获，并采取强制措施，此案也在进一步侦查中。