刚刚！北银消费金融被重罚

作者周古

来源镭射财经（ihiji）

7月21日，北京银保监局披露一张关于北银消费金融的罚单，罚单信息显示，北银消费金融因互联网贷款业务风险管理有效性不足、对合作机构管理不到位，被北京银保监局处以80万元罚款。

根据监管出示的处罚依据，北银消费金融违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，而“严重违反审慎经营规则”正是该条所列的违规情形之一。

从北银消费金融的违规内容看，主要涉及助贷业务。前不久，中国银保监会印发14号文件《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，其中明确要求消费金融公司要规范合作业务管理。

在与第三方机构合作互联网贷款业务时，消费金融公司必须独立风控，定期评估互联网贷款的综合融资成本。对于违法违规归集贷款资金、设定不公平不合理合作条件、未依法依规提供贷款管理必要信息、服务收费质价不符的合作机构，消费金融公司应当限制或者拒绝合作。

因此，北银消费金融被罚系助贷业务管理不审慎所致。值得一提的是，这并不是北银消费金融首次因违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条被罚，此前，北银消费金融就因此吃过罚单。

2015年11月，北银消费金融被罚150万，处罚缘由为变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实。

2017年8月，北京银监局继续公布对北银消费金融公司的行政处罚信息，该张罚单创消费金融公司处罚记录。北银消费金融被罚900万元，处罚缘由为贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、并超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。

2018年7月，北银消费金融因违反《征信业管理条例》相关规定，被央行营业管理部处以30万元罚款，1名相关责任人被处以人民币4万元罚款。

展业不审慎，让北银消费金融成为踩红线的“惯犯”，它也因此从行业头部没落到尾部。

作为持牌消费金融公司中第一家开业的机构，北银消费金融早期风光无两，开业后的五年间，消费贷款余额高速增长，属于业内公认的实力玩家。从2013年到2015年，北银消费金融连续三年盈利。

2013年，北银消费金融开始增资扩股，吸引了欧洲领先的桑坦德消费金融公司，联想控股、万达集团等股东，注册资本金从3亿元增至8.5亿元。

截至2015年末，北银消费金融贷款余额达200亿左右，累计发放贷款超350亿元，当年消费金融公司贷款余额在570亿左右。以当时的持牌消金体量计算，北银消费金融占全部持牌消费金融公司市场份额的30%以上。

资产快速扩张，授信审核松懈，合规隐患也在增加。例如，北银消费金融在展业过程中，遭到恶劣的拉人头骗贷事件，旗下合作渠道利用北银消费金融风控漏洞，组织贷款资金套现。

频遭处罚后，北银消费金融暂时收敛了粗放的扩张方式，但业绩也随之大幅下滑，至今，仍未回巅峰时刻。资产规模和利润水平，与腰部消费金融公司相比尚存较大差距。

业绩数据显示，2019年至2021年，北银消金总资产63.69亿元、80.96亿元、98.18亿元，实现净利润0.42亿元、0.46亿元、0.58亿元。

业务模式上，北银消费金融早期线下业务受挫后，如今也把重心转向线上业务。北银消费金融在业务布局上，主要有线上助贷和自营业务两个方向，其中助贷与京东金融等流量平台合作。

自营业务包括轻松付和轻松贷两大产品体系。轻松付主要定位场景分期业务，涉及教育付、装修付、租房付、旅游付、车险付、轻松付等产品。

轻松贷定位现金贷产品，包括居易贷、宅抵贷、尊享时贷、轻松贷。居易贷为业主贷，宅抵贷为房产抵押贷，尊享时贷为优质企业员工、博士贷款。

近几年，在头部消费金融公司大手笔增资的情况下，北银消费金融增资动作迟缓。直到去年，北银消费金融才开展第二轮增资，注册资本从8.5亿元增加至10亿元。就增资幅度而言，不及第一次增资

北银消费金融增资较少，一方面与其体量相关，另一方面可能是股东对其前景存有疑虑。在消费金融公司中，北银消费金融的股东阵容比较豪华，包含头部城商行北京银行、国际消费金融公司西班牙桑坦德、联想控股、万达等。

即使股东强大，且具备先发优势，北银消费金融也未能因业绩出圈。硬币的另一面是，它却靠罚单闻名。

北银消费金融能否“咸鱼翻身”？

来源疾风财经

作者安安

编辑平行

本文约2188字，阅读时长约7分钟

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近日，北银消费金融有限公司迎来了新任总经理。7月6日，北京银保监局核准李佳北银消费金融总经理的任职资格。

疾风财经获悉，北银消费金融是消费金融公司试点后首批获准开业的机构。前五年曾经风光无限，业绩实现持续盈利。

由盛转衰始于2016年，在过度追求业绩的过程中，北银消费金融忽视了合规的重要性，违规经营事件频发，风控出现严重漏洞，从而消耗掉了之前的先发优势，表现越来越不尽如人意。截至2020年，北银消费金融的业绩排名，已经沦落至最早开业的四家消费金融公司尾部。

为了重新向头部机构发起冲击，北银消费金融重新点兵布将，连续两年对总经理进行调整。此前的总经理胥京亮，于2020年6月才获得北京银保监局的任职批复，距今刚满一年。

如今，又迎来新总经理李佳的北银消费金融，能否逆风翻盘，重回往日风光？

从辉煌到跌落

作为国内首家持牌经营的消费金融公司，北银消费金融成立于2010年3月1日，由北京银行独资3亿元发起设立。占据天时的北银消费金融，发展前期曾是行业佼佼者。

2013年，公司进行增资扩股，引进了包括全球知名的桑坦德消费金融公司以及联想控股和万达集团在内的9家股东，注册资本金也从3亿元增至8.5亿元，是当时国内消费金融公司引进股东家数最多的一宗交易协议。

强大的股东优势为其发展助力，北银消费金融业绩自此一路上升，2013年到2015年实现了持续盈利。

转折发生在2016年，业绩开始出现大规模下滑。

疾风财经查询到，2016年，北银消费金融亏损了13.49亿元，也令其大股东北京银行亏损了4.76亿元；2017年继续亏损，亏损金额为0.79亿元；2018年扭亏为盈，但仅录得净利润0.35亿元；2019年和2020年其净利润分别为0.42亿元、0.46亿元。

从业绩来看，2020年虽已实现扭亏，但作为曾经的消金行业巨头，北银消费金融年均不到一个亿的净利润略显尴尬。在国内首批四家持牌消费金融试点公司中，北银消费金融的成绩位于尾部。不及竞争对手的零头，与头部机构相比，差距更大。

触碰红线罚单不止

从风光无限到衰落，不是没有预兆。

从2015年开始，北银消费金融频频违规、触碰监管红线，导致罚单不断。三年内，北银消费金融先后收到3张数额较大的罚单，分别来自银保监会与央行。

2015年11月，由于“变相突破监管规定发放贷款，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实”等行为，北银消费金融被北京银监局处以150万元罚款。

受到处罚后的北银消费金融似乎并没有收敛，紧接着，第二张罚单如期而至。2017年9月1日，北京银监局开出了针对北银消费金融的罚单涉及公司和个人，罚款总计970万元。这次的处罚金额也是目前消费金融行业之最。

至于处罚缘由，是因为北银消费金融的贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、并超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。

疾风财经研究后发现，上述两笔罚单均与该公司被曝光的“拉人头”骗贷乱象有关。

据《中国经营报》2016年5月报道，北银消费金融与一些中介公司合作拓展客户，部分合作公司借此从北银消费金融违规套取资金，贷款客户并非实际资金使用人，资金用途和去向不透明。

从监管处罚不难看出，北银消费金融风控存在巨大漏洞。有分析人士指出，银行系消费金融公司很大一部分客源是通过贷款中介机构获得，这也是欺诈风险的根源所在。

2018年8月7日，北银消费金融又收到了第三张罚单。央行营业管理部（北京）发布行政处罚信息公示，北银消费金融因违反《征信业管理条例》相关规定，被处以30万元罚款，1名相关责任人被处以人民币4万元罚款。

三年内连续收到三张罚单，北银消费金融作为首批持牌机构的先发优势也被消耗殆尽。

换帅能否挽救业绩？

冲破业绩表现大不如从前的窘境，重新向头部机构发起冲击，这是摆在北银消费金融面前的首要任务。

在业内人士看来，北银消费金融主动进行高层管理人员的变动，是锐意进取、谋求发展的一种表现。

据界面消息报道，此次新任总经理李佳出生于1981年，研究生毕业于中国人民大学，已取得高级会计师资格，此前在北京银行有多年任职经验，在接任北银消费金融总经理前曾担任北京银行长沙分行行长。

从总经理的更换，不难看出北银消费金融对未来发展的想法，有野心是好的，但存在的问题亟待解决。北银消费金融之前因业务不合规已经吃了不少罚单，如今却仍在红线边缘徘徊。

北银消费金融官网显示，公司产品主要分为轻松付和轻松贷。其中轻松付包括教育付、装修付、租房付、旅游付、车险付、轻松付，轻松贷包括居易贷、宅抵贷、尊享时贷、轻松贷。

3月31日央行已经发布公告，明确要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等也同受监管。

疾风财经注意到，上述北银消费金融的产品未全部公示利率。在北银消费金融A易开花中，除了点贷公示了利率外，其他产品未公布利率信息。

此外，在市场环境上，十年时间，消费金融行业已经发生了翻天覆地的变化。市场已由早期的线下模式转变为线上线下全渠道。而持牌消费金融公司数量已经达到30余家，具有场景布局优势的互联网巨头也纷纷拿下消费金融牌照。

对于北银消费金融来说，面对消费金融市场更为激烈的竞争与厮杀，未来发展或许会难上加难。

北银消费金融公司：助力用户提升金融安全意识

每年的5月15日都是我国公安机关打击和防范经济犯罪的宣传日，可见国家对于人民群众金融安全意识的重视程度。作为个人，要在日常生活中多多积累金融安全知识，以避免陷入“洗钱”等诈骗陷阱中；而作为北银消费金融公司这样的金融公司，更需要在帮助用户提升金融安全意识上不断努力。近日，北银消费金融公司就开展了金融知识宣传活动，以提升广大民众的金融安全防范意识。

放眼未来，北银消费金融公司为提升用户金融安全意识而努力

作为一家专为我国境内居民提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，北银消费金融公司深知防范金融风险的重要性。因此，为了进一步加强公众对金融知识的了解，提升金融知识普及度，也切实响应国家号召，做好金融知识宣传工作，北银消费金融公司组织开展了以“反洗钱”、“防范电信诈骗和网络诈骗”、“防范非法集资”等为主题的金融知识宣传活动，积极引导公众提升金融安全意识，提高金融知识水平，主动防范金融风险。

走近用户，北银消费金融公司为解答用户金融安全疑问而努力

为了能够更好地开展金融知识宣传，北银消费金融公司从未止步。北银消费金融公司在营业厅内摆放了不少金融知识宣传展架供消费者随时取阅，以丰富的厅堂展示向用户传递金融知识。此外，公司还组织工作人员主动“走出去”，深入百姓生活一线，前往门头沟涧沟村开展金融知识宣传，将金融知识宣传手册下发村民，并细致耐心地解答村民比较关心的电信诈骗和非法集资等方面的问题，提升村民对此类问题的认知度，降低风险发生概率。

在物质水平高速发展的今天，北银消费金融公司作为金融市场的重要成员，对于规范和引导个人规范贷款的意义十分重大。一直以来，北银消费金融公司始终为提升广大用户个人消费体验而不懈努力。当用户有20万元以下的资金周转需求，比如旅游、装修、教育、租房等，北银消费金融公司可以凭借完善、合规的金融业务，轻松解决用户的个人消费贷款难题。北银消费金融公司坚信，在积极坚守风险底线的前提下，终将迎来稳健、迅速的发展。