华夏银行公积金贷讲解

产品信息

1.额度:最高30万

2.利率:年化3.85%-4.35%

3.期限:

①循环授信方式:授信不超2年，单笔贷款期限不超12个月

②非循环授信方式:授信不超1年，贷款期限可选12、24、36个月

4.还款方式:

①贷款期限在1年(含)以内的:先息后本:

②贷款期限在1年至3年(含)的:先息后本、等额本金或等额本息

5.提前还款:无违约金

6.支付方式:放款至个人账户

7.额度核算:企业类客户约为月均收入*30，机关、事业单位类客户约为月均收入*50，最高不超过30万。

申请条件

1.年龄:22-58周岁，且男性的贷款期限+年龄60岁，女性的贷款期限+年龄55岁

2.准入客群(以下条件满足其一即可):

①有稳定公积金缴存记录，在现工作单位缴存期限满6个月以上，须为正式编制员工

②申请人的工作关系、户籍、房产三者其一须在我行分行所在地

③所在工作单位必须为白名单内企事业单位，如不是需先根据客群准入要求添加白名单:

④非我行关系人

3.白名单准入客群(以下条件满足其一即可):

①省内在职公务员、及区县级(含)以上行政事业单位正编人员

②省内县级(含)以上公立学校及知名民办院校正编人员、医院正编人员:

③金融行业的总公司及省市级分公司正编人员

④国有独资企业、行业龙头企业、世界500强总公司及省市级分公司正编人员

⑤上市公司及其分支机构(不包含ST、新三板)正编人员

⑥重点对公客户名单里的客户

⑦其他重要优质客群。

征信要求:

①查询:近2个月≤4次；

②逾期:近2年内无连2累6(信用卡年费或500元以下小额消费可酌情不计)；

③借款人名下信用类贷款授信总额(含信用卡，大额信用卡分期、不可暂还的贷款和信用卡分期形式的车贷，其中显示有抵押的房贷、经营赁、车贷不计入负债总额)+我行本次授信额度≤100万元；

④申请人或其配偶已在我行办理“信用贷”业务且未结清的，禁入。

申请资料

①身份证②银行卡③实名手机号。

禁止行为：贷款资金不得用于购房及股票、基金、理财等投资；

温馨提示：贷款有风险，借钱需谨慎，根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期！

华夏银行个人信用贷藏猫腻 贷款可用于购房首付

监管严查银行资金违规进入房地产行业，华夏银行贷款却可用于购房首付，工作人员称银行可不查资金用途

《中国科技投资》杨永洁

多位助贷人士表示可为用户匹配华夏银行个人信用贷款产品，且贷款资金可用作购房首付款。在一助贷人士推荐下，华夏银行北京某支行客户经理向记者介绍，用户可办理“菁英贷”这一产品，若有其他用途，用户需提前一个工作日预约柜台提取现金，银行不审核资金用途。

另有助贷人士表示可为用户办理华夏银行个人信用贷款，将资金用途处理成个人消费等，但需收取贷款金额的2%-3%作为服务费，办理地点为华夏银行上海分行。

对此，宏观分析师周茂华表示，银行相关信用贷款产品违背设计初衷，违规流入楼市，此为监管明令禁止行为，存在潜在风险。另外，周茂华认为，目前信用贷资金流向监测难度较大，且少数银行或业务员合规意识不够，若要杜绝仍需时间，需进行综合治理。

贷后不查资金用途

记者以客户身份向助贷人士刘丽（化名）表示自己需办理贷款用以购房首付，刘丽回复称“这边可操作信用贷款”，一般1-3日即可放款，但贷款办理成功后需收取贷款金额的2%作为手续费。

随后，刘丽向记者推荐了华夏银行北京某支行客户经理，该客户经理向记者介绍称，该贷款产品为“菁英贷”，额度为20万元，还款方式是先息后本，年利率为5.22%，一年后归还本金，可循环使用3年；申请该贷款时用户需提供下列资料：身份证、结婚证、近12个月公积金缴存明细、房本（若用户有房贷）。

但官方资料显示申请“菁英贷”所需材料包含借款人及配偶的有效身份证明原件及复印件、借款人工作证明材料、借款人收入、资信情况证明材料、贷款用途使用计划或承诺“贷款不进行股权和证券投资以及不进入国家明确禁止信贷资金投向领域”的声明等10项内容，与上述银行客户经理所述要求并不相符。

在华夏银行官方微信介绍中，“菁英贷”为个人信用贷款产品，根据不同的贷款方式分为一次性贷款和循环授信贷款，两者期限不相同：一次性贷款期限原则上不超过3年，特别优质客户可放宽至5年；循环授信贷款期限原则上不超过3年，但单笔贷款不超过1年。菁英贷定价遵从监管部门及银行利率管理规定，根据借款人风险、成本、效益、贷款期限等因素综合确定。

在华夏银行官方微信及APP上，“菁英贷”的贷款年化利率并未明示。记者致电银行客服，一客户经理告诉记者，菁英贷3年期年化利率为6%左右，1年期则为5.2%以上，具体以申请人个人情况为准。

周茂华向《中国科技投资》记者表示，上述问题表明监管政策在部分执行环节出现“偏差”或未执行到位：主要反映出少数银行或分支行内部管理有待健全；部分业务员合规意识与综合素质有待提升；亦不排除少数分支行受业绩考核或利益驱动“违规操作”等。

针对该贷款是否可用于购房首付、银行是否查询贷款资金用途等问题，上述客户经理回复称：只要在办理时贷款资金用途填“购买商品”即可，用户若有其他用途，可提前一个工作日打电话预约柜台提取现金，银行便不审核资金消费用途。该客户经理补充道，“该贷款不能转账，若转账则需提供消费用途凭证”。

针对上述现象，周茂华分析道，银行相关信用贷款产品违背设计初衷，违规流入楼市，此为监管明令禁止行为，存在潜在风险。“目前的难点为信用贷资金流向监测难度较大，少数银行或业务员合规意识不够”，周茂华补充道，自从国内强化监管以来，类似违规行为大幅减少，但若要杜绝仍需时间，需进行综合治理。

资金用途可“操作”

另一助贷人士王元（化名）向记者介绍，用户可在华夏银行办理信用贷款，额度在5万元-60万元之间，利息为4%-5.8%，申请条件有两个：一是在工作单位连续工作12个月以上，二是有社保及公积金、或工资打卡4000元以上。若用户月公积金超过1500元，则贷款利息可低至4%，申请资料仅需身份证及银行卡即可。关于银行是否需要用户提供资金用途凭证等问题，王元回复称“我们会帮你弄，你就配合接银行电话，具体操作到时候再教你”。

另有助贷人士甚至保证“个人信用贷款合同不含‘信用贷款不可以用作购房用途’等相关条款”，并称已与华夏银行上海某支行贷款客户经理确认，用户仅需带上身份证及上海任一银行卡，即可至网点现场打印征信报告后办理，但会收取贷款金额的3%作为“信息管理费”（即服务费）。

上述助贷人士均表示“用户可随时至华夏银行网点办理个人信用贷款，所贷资金可用于购房首付，资金用途会处理成个人消费”等，但具体操作需用户至网点现场，助贷人士及银行工作人员方可告知。助贷人士随即告知记者华夏银行上海分行具体地址，并表示其在华夏银行上海分行内进行办公，贷款合同均与该行签约。

针对华夏银行个人信用贷款疑似流入房地产行业相关问题，华夏银行方面仅回应《中国科技投资》记者称：“需明确个人贷款确实已发生违规行为，方可进一步回复。”对于其他相关问题，则未予回复。

2020年以来，多地监管部门对银行资金违规进入房地产领域严加控制。今年1月29日，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》（下称《通知》），要求上海地区商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。截至今年3月，上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作，自查发现的问题包括部分个人消费贷、经营贷资金流入楼市等。

《通知》提出银行应切实加强信贷资金用途管理，禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款；防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。

周茂华认为，类似上述信用贷款资金“变换用途”流入楼市或加杠杆炒楼，涉及资金违规流入楼市问题。“实际上，银行、助贷公司及贷款人都有一定责任”，周茂华分析道，银行应对相关贷款做好贷前、贷中和贷后的管理责任，同时确保银行与助贷公司合作是否合规；助贷公司“明知故犯”，利用贷后资金使用流向难以监管的问题，违规操作，并不利于楼市稳定，同时易导致用户过度负债；对于申请信用贷的消费者，周茂华表示其虽然不受监管部门制约，但若存在不诚信的问题，金融机构应有相应的惩戒措施。

不良贷款率“夺冠”，华夏银行来到命运的路口

原创首发金角财经

作者塞尔达

空缺了近九个月的华夏银行行长一职，有望尘埃落定。

11月7日，华夏银行公告称，董事会通过了议案，同意聘任关文杰为行长。目前，任职资格还要等中国银保监会核准。

这位华夏银行“老员工”出身的行长，将要面对的困难，可以说是非常艰巨。

今年三季报显示，华夏银行不良贷款率不降反增，继续高居A股上市股份制银行第一。

今年前三季度，华夏银行营收和净利润增速均大幅放缓，跑输A股上市股份制银行的中位数。

除了业绩恶化，监管问题也引起担忧。

继去年年末被银保监会通报“七宗罪”后，今年年初，华夏银行又因从专用账户挪走房地产预付款，再一次被“通报”。

危急关头，华夏银行大股东以超过市价三倍的估值参与定增输血，也引起市场的一片哗然。

华夏银行，走到了命运的十字路口。

新行长上任

1970年出生的关文杰，是华夏银行的“老员工”，从地方分支一路升至总行，曾历任华夏银行党委常委、执行董事、副行长、财务负责人、首席财务官。

与关文杰相比，华夏银行的前任行长多以“空降”为主。

1992年，华夏银行由首钢集团全资创立，首任行长张燕林就是首钢出身；

前任行长中，李锡奎、段晓兴、吴建、张健华分别从建设银行、人民银行、交通银行和北京农商行直接调任，只有樊大志在上任行长的前一年，短暂“空降”至华夏银行常务副行长。

新行长的任命，有望让华夏银行近年的人士动荡画上句号。

今年2月17日，华夏银行公告称，收到时任行长张健华的辞职报告，称张健华因工作变动原因辞去该行执行董事、行长等职务。

2月17日，华夏银行行长辞职公告

事实上，在张健华之前，华夏银行的高层人事变动已持续了近一年。

2021年2月至2022年2月间，华夏银行原副行长李岷，原张巍、谢一群、李祝用，以及原副董事长罗乾宜，都“因工作原因”辞职。

不良贷款率第一

在聘任新行长公告的10天前，华夏银行发布了今年三季报，情况并不理想。

前三季度，华夏银行实现营业收入729.63亿元，同比增长仅0.65%；实现归母净利润170.76亿元，同比增长5.44%。

华夏银行今年前三季度业绩

横向对比看，上市股份制银行中，华夏银行的营收排倒数第二，是仅有的两家前三季度营收低于千亿的上市股份制银行，另外一家是浙商银行；

归母净利润同样倒数第二，且仅为倒数第三的民生银行的一半。

成长性看，前三季度，华夏银行营收增速仅0.65%，远低于上市股份制银行的中位数（3.37%）；

归母净利润增速为5.44%，同样远低于中位数（9.07%）。

此外，前三季度，华夏银行经营现金流净流入295亿，创了近四年的新低，相比去年同期的895亿，暴跌67%。

业绩大幅放缓，不能忽视的客观原因是银行业净息差（利息净收入除以平均收息资产）大幅下滑，但华夏银行的下跌幅度还是要远高于其他上市股份制银行。

前三季度，华夏银行净息差比去年同期下跌了28BP，下跌幅度在A股股份制银行中排第二，仅次于民生银行（34BP）。

另一个令人担忧的问题是，在贷款没有明显增加的情况下，华夏银行的不良贷款率却进一步提升，资产质量继续恶化。

三季报数据显示，华夏银行的不良贷款率由年初的1.77%提高至1.78%，在上市股份制银行中高居首位。

事实上，在上市股份制银行中，华夏银行是为数不多的在今年不良贷款率有所提高的银行。

另外两家是招商银行和平安银行，但这两家银行是上市股份制银行中不良贷款率最低的，与华夏银行的情况不可同日而语。

大股东高价输血

10月13日，华夏银行公告《非公开发行A股股票发行情况报告书》，确认发行A股股票5.28亿股，发行价格为15.16元/股，募集资金总额80亿元。

公告显示，本次发行对象为首钢集团和京投公司，分别为华夏银行大股东和第四大股东，两家公司分别获配3.3亿和1.98亿股股份，各出资50亿元和30亿元。

华夏银行表示，所募集资金总额扣除相关发行费用后将全部用于补充公司核心一级资本，提高资本充足率。

华夏银行公告

值得注意的是，截至11月16日，华夏银行收盘价为5元，上述定增发行价超过最新收盘价的3倍。

如此高的溢价，与其定价方式有关。

华夏银行本次定价，是两种方式的较高者：

一是不低于定价基准日前20个交易公司A股股票交易均价的80%；

二是发行前公司最近一期末经审计的归母每股净资产。

截至去年年末，华夏银行的每股净资产为15.16元。

这种“不破净”的定价方式，放在“破净”常态化的银行股里，就容易显得“高价”参与定增，截至11月16日，华夏银行市净率只有0.31倍。

定价过高，也使得华夏银行本次定增一波三折。

早在2021年5月，华夏银行就披露了定增预案，然而直至2022年8月1日《认购邀请书》申报截止，只收到首钢集团、京投公司的申购报价。

在过去，若银行市净率在0.9倍附近时，大股东吃点小亏，直接按1倍市净率参与定增，银行拿到钱，对中小股东也没有坏处，大家都没意见。

但如今，在银行的市净率普遍过低甚至小于0.5倍时，如果大股东再按1倍市净率参与定增，显然损失过大。

如此“吃亏”的输血，对于华夏银行的大股东来说，显然难有下次，从侧面也能看出华夏银行正面临何种困境。

屡被通报，巨额罚款

华夏银行的问题不只是业绩。

早在去年年末，华夏银行就被银保监会通报了7类违法违规问题。

华夏银行被银保监会通报批评

《通报》语气严厉，其中多个违规令人诧异：

互联网贷款业务片面宣传低利率，如“华夏龙商贷”宣传“年化利率低至7.2%”，实际承担的年化综合资金成本最高达18%，是宣传利率的2.5倍，且产品上线以来无客户享受最低宣传利率；

“网商贷”宣传“日利率最低0.02%”，实际最高年化利率为21.5%，是宣传利率的2.95倍；

2019年1月至2021年3月，华夏银行在向个人客户和小微企业等发放抵押贷款时，违规转嫁成本，由借款人承担抵押品评估费和登记费，涉及武汉、哈尔滨、青岛、贵阳、大连等32家分行。

被银保监会通报批评后，华夏银行又被地方住建局通报。

今年年初，佛山市住建局通布，从1月6日起，该局暂停与华夏银行签订商品房预售款专用账户监管协议。

上述通报称，华夏银行未经监管各方同意，擅自将商品房预售款从专用账户划出，违反多项法律法规的规定。

佛山住建局补充，此前已多次约谈和警示，但华夏银行佛山分行拒不改正，对佛山房地产市场造成不良影响。

屡屡被通报，罚金自然少不了。

2021年，华夏银行的罚款金额就高达1.32亿，分别是光大、平安、兴业的5.1倍、6.6倍、8.9倍；

去年的罚金，在股份制银行中排名第二，比2020年增长了747%。

风控，还是风控出了问题。

不良贷款率升至第一，说明放贷时风控出了问题；屡被通报处罚，说明合规风控出了问题。

华夏银行就像是迷航在风暴之中，新任舵手关文杰能否力挽狂澜，决定了华夏银行的命运驶向。