银行消费贷主打线上 部分国有大行产品年利率低至“4打头”

来源:证券日报

“卡片余额不足？您有一笔尊享消费款项待提取，购物、家装、旅游均可使用”，近期越来越多的用户收到银行发送的短信，提醒消费款项贷款额度提升，也有些银行开始“花式”促销推新自家消费贷产品。

《证券日报》记者注意到，受疫情影响，多家银行开始对线下贷款流程进行适当调整，强化“无接触式”线上消费信贷产品，部分国有大行消费贷产品年化利率甚至低至“4打头”。

“受疫情影响，新增消费需求在缩减，银行的零售业务压力倍增。”融360大数据研究院分析师李万赋对《证券日报》表示。根据融360大数据研究院监测，目前国有银行和股份制银行的消费贷产品较多，同类产品的中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。

银行纷纷发力消费贷线上放贷成趋势

近两年，消费金融市场方兴未艾，众多玩家如持牌消费金融公司、信托公司、互联网巨头等争相入局，而传统银行亦开始谋变，将零售金融作为战略发展的着力点。

3月17日，央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》数据中显示，银行卡信贷规模持续增长。截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。银行卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

此前，各家银行也曾推出消费贷产品，但考虑到资料审核和还款方式等多个因素，执行半线下或者全线下模式的居多。进入2020年，《证券日报》记者注意到，多家银行开始对对线下贷款流程进行适当调整。

《证券日报》记者随机体验了几家银行的消费贷，发现大多数银行已经完全可以纯线上办理贷款业务，无需通过任何客服等人工的帮忙。比如，建设银行“快贷”、招商银行“闪电贷”、长沙银行的“快乐秒贷”等。

在体验建设银行“快贷”时，记者发现，按提示操作即可完成，简单便捷。在办理中，建设银行甚至提示快贷额度由系统自动审批，“任何以帮助办理快贷为由收费的均是骗子。”官网介绍也显示，“快贷”是建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用和还款。

招商银行“闪电贷”在体验时，在点击贷款时会出现查询可借款额度界面，按提示操作，页面会显示预计15分钟之后会收到短信通知结果，但据《证券日报》记者体验发现，实际不到2分钟既能收到可贷款额度的短信，随后即可借款。

长沙银行的“快乐秒贷”也是长沙银行推出的一款纯线上贷款，具有实时审批、实时到账。

此外，《证券日报》记者注意到，城商行在指定客户群及促销形式上下足了功夫。

例如，南京银行的“你好贷”是一款主要用于个人及家庭消费的纯线上个人信用贷款，在南京银行官方公众号上也推出多种福利，首次借款低利率、成功领取额度的前1000名获得移动会员包年等等。

苏州银行则是在3月15日，上线了一款名为“天使贷”的产品，对标消费金融领域，贷款额度30万元，服务对象是疫情防控一线医疗人员；华夏银行A的主推消费信贷产品“箐英贷”，则主要面向其“箐英”客户，最高可贷100万元；上海银行的“信义贷”适用客群是从业2年以上正式在编的公务员、事业单位员工、500强企业员工、金融机构员工及优势行业员工等。

《证券日报》记者体验发现，各家银行都在强化对“无接触式”的线上模式，且正在进行全线上智能化渠道深化改造。

李万赋坦言，“疫情期间，不管是从办理流程还是客户消费需求，线下办理贷款都给银行带来了一些压力。借此次疫情的倒逼，让银行消费贷产品线上化的速度加速。”

管控消费贷资金流向值得重视

对于用户来说，各家银行的消费贷，最关注的相关消费贷产品的年利率。

《证券日报》记者体验建行的快贷时，显示年利率为4.35%，；工商银行的融借借款5000元显示年利率为4.35%，贷款期限为12个月。

据融360金融研究院统计数据显示，农行的“网捷贷”最低贷款利率在5%以下；中银的“中银E贷”及交行的“惠民贷”贷款利率处在国有银行中的较高水平，用户可申请到的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间。

另外据统计，股份行消费信贷产品的贷款利率主要分布在5.80%-7.00%的区间。浦发“精英贷”和招行“VIP白名单闪电贷”针对高端客户的最低利率可以达到5.7%左右，已经是股份行中的最低水平；华夏“华夏贷”、光大“光速贷”和中信“信秒贷”目前年化利率最低为6.00%左右；其他股份行的都在6.50%以上，某些银行的线上循环消费贷年化利率甚至最低7%至8%。

李万赋进一步阐述认为，目前国有银行消费贷利率下降更为明显，股份制银行大多数下行，但不是全部，还是要看具体银行的资金成本和产品策略。他同时强调，“不管是哪类银行，不是所有客户都可以申请到最低利率水平，还是依客户具体资质情况而定，执行差异化利率。”

此外，《证券日报》记者留意到，各家银行在贷款用途上都特意提示，贷款可用于客户本人及其家庭消费，如：装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等，例如建设银行、工商银行均强调不能用于股票、期货、金融衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。

麻袋研究院苏筱芮则对《证券日报》记者进一步阐述认为，消费贷资金流向的管控问题值得重视，近年来，消费贷因资金挪用问题屡屡被罚，贷后环境依然较为严峻。自2020年春节以来，受新冠肺炎疫情影响，各银行消费贷、信用卡业务不良率均有抬头迹象。

苏筱芮最后表示，未来银行如何通过市场化手段引导供给侧的“差异化”，覆盖部分下沉用户群体，亦是一个值得深思的问题。

李万赋则认为，“消费贷业务业务流程线上化实现闭环，可以帮助银行有效节约人工成本，提高贷款审批效率，长久来看一定会成为未来的趋势。”

除了公务员，最吃香的公职类岗位

众所周知，一提到“铁饭碗”这个词，我们首先联想到的是“公务员”。公务员是大家最公认的职业，因其收入不高但福利待遇好，岗位比较稳定，养老有保障，和其他职业相比，最大的优势是只要不原则性错误，可以做到退休，一般情况下不会面临失业。然而成为公务员也有一定的难度，下面小编为大家介绍几种岗位，绝不差公务员。

一、事业单位：

编制通常是指组织机构的设置及其人员数量的定额和职务的分配，由财政拨款的编制数额由各级机构编制管理部门确定，各级组织人事部门根据编制调配人员，财政部门据此拨款。非编制人员的待遇不一定比编制人员差。目前多数改革后的事业单位对新进的人员，包括事业编制的人员在审查档案后，交给人才中心保管。另外国家也在积极推行事业单位人员雇佣制这将逐渐改变事业单位编与企业编的差距。

二、编制教师：

用人单位(学校)与被聘用人员签订聘用合同，经教科局审核后报县人社局事管股办理合同登记，确定人事关系。所聘人员一律实行聘用制和试用期制度，试用期为12个月。试用期包括在聘用合同期限内。试用期满经考核合格后，正式聘用。考核不合格的，取消聘用。受聘人员享受应聘学校所在岗位全部待遇。实行服务期制度，服务期根据当地实情为准，服务期内不允许工作调动、调离、辞职等。

三、医疗卫生：

无论是医生还是护士，只要是在编人员待遇都不会差。

四、银行：

浦发银行：被公认为上海滩员工福利待遇数一数而二的银行，近几年有所下降，不过瘦死的骆驼毕竟还是比马大。福利还是不错的，还有低息贷款或房贷。

华夏银行：试用期有一年!总体待遇不是很好，工作环境也一般。

光大银行：光大在国内算是中等水平的银行，但是整体水平不是很强，发展空间不大。

兴业银行：兴业银行属于地方性的银行，工作相对清闲一些，工资待遇在各大银行里面处于一般水平。毕业生一般都会被安排到各个支行，从柜台做起。编制外柜员工待遇1000多，正式柜员工能拿到2000-3000.兴业银行对客户经理的分级是见习客户经理、初级客户经理和高级客户经理。同时会有季度奖、年终奖、过节费、各项报销的费用等等收入，综合下来年收入应该是税后10万左右。福利还算不错的。

中信银行：中信银行的待遇整体来说还是不错的。

上海银行：上行被称为上海市政府的小儿子，大家比较熟悉的是作为上海退休工人退休工资的发放银行。上海银行的房帖是用现金形式发放的。实习期1年半，今年某支行新进行朋友月均到手3K左右，去年进的另一个支行的朋友每月2K公司工资+2K补贴另加高温费发了3K,转正后每月有3K的房帖，发满10W为止。上行今年共发大概1百多张ff,财大在30%左右。

招商银行：招行各个支行效益不同，待遇略有区别。但肯定在50000以上。具体如下：基本工资1400,月奖1000~1500,所以每月可以稳定在2600左右。季度奖和年终奖不能肯定，少的1500,多的10000.每年五节，春节，行庆，五一，十一，元旦均有过节费。6月和12月双薪。社保、公积金、年金均好，但对新人意义不大，适合养老。总的下来，少的能拿5W,多的在7W以上(极少数)。

民生银行：总体来说民生银行在国有及外资银行中待遇名列前茅的，但基本工资不高，但是福利待遇很好。

中国银行：现金形式的有：过节费，交通补助，午餐补助，通讯补助，防暑降温费等，还有一些非现金形式的，例如够物券等。

农业银行：在同等的薪酬下，中国农业银行的工作强度最低，工作压力最小，所以一直都被人戏称在中国农业银行工作有养老的嫌疑。至于好与不好都是见仁见智，喜欢悠闲生活不喜欢承受高压的人不妨考虑一下。

建设银行：2011年年报显示，建设银行共有员工329438人，支付给职工以及为职工支付的现金672.76亿元，较2010年的578.4亿元增长16.31%，2011年员工人均薪酬20.42万元。

交通银行：转正后第一年大概税前10万左右，包括每月工资4000/补贴1300，季度奖，半年奖，年终奖。还有补充医疗保险和补充住房公积金。

工商银行：银行的基本工资是没什么竞争力的，二三线城市就1000-1500的样子，机关多一点，网点少一些，因为网点的主要靠业绩，机关的基本不存在业绩这一说。

商业银行、人民银行、政策性银行、银保监会薪资待遇横向对比

【山西中公金融人-山西金融招聘考试】

众所周知，金融行业的平均年薪在全国所有行业的薪酬排名中首屈一指，令很多人欣然向往。而商业银行、人民银行、政策性银行与银监会则又是金融行业里面的佼佼者，那么山西中公金融人小编今天就来聊聊它们的薪资待遇和工作内容，仅供各位意向考生参考!（1）商业银行

商业银行每年的招聘人数是很多的，机会也多。古语有云“女怕嫁错郎，男怕入错行”，现代社会“入行”是一件至关重要的事情。总的来说，银行是个很好的地方。国有五大商业银行——工、农、中、建、交可谓是中国最赚钱的企业，在世界500强中也是榜上有名，其他股份制银行近年来也是蓬勃发展，一些城市商业银行、农村商业银行发展势头也很迅猛。相对其他非银行类金融机构，银行的机制是最健全的，也是最稳固的。银行虽然不能让你大富大贵，但可以让你达到小康水平，用一句话来说就是比上不足比下有余。总体来说，年薪在8-15万是可以达到的，对于浦发银行、华夏银行和光大银行等的年薪甚至可以达到20万以上。再加上五险一金、平时补助、节假日福利等，也足以保障你和家人的安稳生活。

当然在银行工作也有一定压力，毕竟工资与付出成正比，例如业务量要求等等。还是那句话，没有一个行业是轻松的，没有一个岗位是没有压力的，如何选择还要我们自己考虑，如果有更适合自己的选择，那就不要犹豫，但请记住银行是你很好的选择！

大部分银行的招聘考试，笔试都采取机考的形式，考试内容有：行测，英语，专业课（金融、经济、会计、法律、管理学等）、性格测试等，题目有一定难度，题量大，要求有较快的做题速度。

（2）中国人民银行

中国人民银行是金融体系的核心，国务院组成部门。在国务院领导下，负责发行货币，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。作为国家的银行，工资水平处于社会工资的中上等，享受较高的福利待遇。央行总行属于公务员序列，待遇和公务员基本一致，分行一级比较宽裕，收入也比较高，普通员工大概一年12-20万，不同分行差距也大。分行的工资水平比较宽裕，收入也比较高，不同分行差距也大。分行下面就是中心支行，大概一年11-15万。另外，人民银行深圳支行工资水平比较高。人民银行工作相对比较稳定，待遇也好，是很多人的首选。

另外，需要强调的是，人民银行总行的招聘属于国考，由国家公务员局统一组织。人民银行分支机构和直属单位则是自主命题，报考经济金融专业职位的人员进行行政职业能力测验及经济金融专业知识考试；报考除经济金融外其他专业职位的人员进行行政职业能力测验及申论考试。

（3）政策性银行

政策性银行是指由政府创立，以贯彻政府的经济政策为目标,在特定领域开展金融业务的不以盈利为目的的专业性金融机构。中国政府设立了国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三大政策性银行，均直属国务院领导。政策性银行招聘门槛不低，因为业务的缘故不会招聘大量人员，因此能进去大多都是素质才华兼备的人才。政策性银行的薪酬待遇也很不错，作为省市级别分支行的普通员工，年薪基本都是10万以上。其次，政策性银行工作压力不大。相对商业银行而言，政策性银行没有存款指标压力，一般的员工也不需要用自己的渠道去拉贷款，业务大多还是自己找上门来的，相对心态会比较轻松，上下班也相对规律，可以兼顾工作生活。

考情方面，政策性银行笔试考试内容为通用就业素质测评包括能力测试、综合知识和性格测试。

（4）银保监会

2018年3月，银监会和保监会合并为中国银行保险监督管理委员会，简称银保监会。银保监会是国务院直属正部级事业单位。根据国务院授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。银保监会待遇平均水平高于公务员，刚进去基本上都是8000元起步，随着时间工资会越来越高。并且，工作压力自然也没有银行那么大。

我们就以合并前的银监会笔试为例，说一说银监会考情。银监会考试属于国考特殊专业职位，考试内容分公共科目和专业科目，公共科目所有考生均参加行政职业能力测验和申论两科考试。专业科目考试根据报考职位不同，分为银监财经类、银监财会类、银监法律类、银监计算机类、银监综合类五类。

山西中公金融人小编希望大家抓紧时间，进行系统学习，毕竟不经过一番努力是很难通过考试的。祝大家早日进入银行，成为一名金融人！

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