下半年多次因贷款问题被罚！华夏银行这项业务有何问题？
今年下半年以来，华夏银行累计被银保监罚款不下560万元，原因多涉及贷款业务。今年上半年末，该行不良贷款率较上年末升0.02个百分点
《投资时报》研究员田文会
华夏银行股份有限公司（下称华夏银行，600015.SH）今年上半年控制了贷款规模增速，业绩增长逊于同业。下半年以来，该行也多次因贷款业务问题受到监管部门处罚。
9月2日，华夏银行哈尔滨分行被黑龙江银保监局作出罚款60万元的行政处罚决定。主要原因包括个人按揭贷款未核实借款人首付款资金来源等。今年下半年以来，华夏银行已累计被银保监处罚不下五次，被罚款累计不下560万元，处罚原因多涉及贷款业务。
今年上半年末，该行不良贷款率为1.79%，较上年末升0.02个百分点，也高于相应时点商业银行贷不良贷款率。不过，该行贷款规模增速却在放缓，今年上半年末贷款总额较上年末仅增3.93%，低于同业增速。
相应地，今年上半年，华夏银行归属于上市公司股东的净利润同比增5.01%，低于同期商业银行净利润增速。2019年—2021年，该行归属于上市公司股东的净利润同比增速分别为5.04%、-2.88%、10.62%，也低于同期商业银行净利润同比增速8.91%、-2.71%、12.63%。
今年上半年，对该行业绩增长造成最大影响的是利息净收入，同比下降7.26%，减少29.35亿元。主要因净息差同比下降0.28个百分点。
今年上半年末，华夏银行资本充足率也出现下降。其中，核心一级资本充足率和资本充足率分别较上年末降0.15个百分点和1.27个百分点。
值得注意的是，华夏银行原行长于半年前辞职。
据华夏银行公告，今年2月17日，张健华因工作变动原因，辞去该行行长等职务。在董事会聘任新任行长及其任职资格获中国银保监会核准前，该行董事会指定董事长李民吉代为履行行长职责。
《投资时报》就上述监管处罚、利息净收入下降、不良贷款率上升等问题向华夏银行发送了沟通函，截至发稿尚未收到回复。
三季度被罚款不下560万元
三季度以来，华夏银行频频从银保监领到罚单，已被处罚不下五次，且多涉及贷款业务。
9月2日，黑龙江银保监局对华夏银行哈尔滨分行作出罚款60万元的行政处罚决定。主要原因包括：个人按揭贷款未核实借款人首付款资金来源；银信通道业务资金回流借款人。
今年8月，华夏银行被处罚不下三次。
8月2日，银保监会大连监管局决定对华夏银行大连分行责令改正，并处合计60万元罚款。主要原因为：内控制度执行不严格、信贷管理不尽职，发生业内案件且形成信贷业务资金损失等。
8月5日，银保监会湖北监管局决定对华夏银武汉分行予以罚款270万元。原因包括：贷后管理不尽职，个人经营贷被挪用于归还商用房贷款；贷款管理不审慎，流动资金贷款用于固定资产项目建设；贷后管理不尽职，信贷资金回流借款人及关联企业本行账户后被挪用；对贷款用途审查不尽职，信贷资金未按约定用途使用；信贷资金挪作银行承兑汇票保证金；向不具备贷款主体资格的借款人发放贷款掩盖风险等。
8月5日，河南银保监局决定对华夏银行郑州分行罚款90万元，原因为流动资金贷款被挪用于房地产领域。
今年7月，华夏银行也至少一次被处罚。
7月12日，华夏银行常州分行被银保监会常州监管分局罚款80万元，原因包括：贷款资金违规回流开立存单，质押用于发放流动资金贷款；未监督贷款资金用途，贷款资金违规流入房地产领域。
华夏银行半年报显示，今年上半年末，该行贷款总额为23004.69亿元，较上年末增3.93%，低于同期商业银行7.47%的贷款增速。
近三年，华夏银行贷款增速也低于商业银行贷款增速，尤其近一年来低于行业增速较多。据华夏银行过往年报，2019年末—2021年末，该行贷款总额同比增速分别为16.06%、12.62%、4.96%。同期商业银行贷款同比增速分别为17.32%、13.28%、12.24%。
上述处罚显示，虽然华夏银行贷款增速并不高，但该业务存在的问题也不少。
今年上半年末，华夏银行不良贷款率为1.79%，较上年末上升0.02个百分点，也高于相应时点商业银行贷不良贷款率1.67%。其中，公司贷款不良贷款率为1.91%，较上年末降0.03个百分点。出现上升的是个人贷款不良贷款率，为1.88%，比上年末上升0.12个百分点。
2018年末—2021年末，该行不良贷款率分别为1.85%、1.83%、1.80%、1.77%，相应时间商业银行贷不良贷款率分别为1.83%、1.86%、1.84%、1.73%。上述数据显示，2021年，虽然华夏银行的不良贷款率也下降，但下降幅度没有行业大，当年末该行不良贷款率高于行业。
华夏银行被处罚
资料来源：中国银保监会官网
利息净收入下降
业绩方面，华夏银行今年上半年虽然实现了正增长，但增幅小于行业。其中最大掣肘因素是利息净收入下降。
据华夏银行半年报，今年上半年，该行营业收入为484.52亿元，同比增0.70%；归属于上市公司股东的净利润为115.3亿元，同比增5.01%，低于同期商业银行7.08%的净利润增速。
营业收入中，利息净收入为375.09亿元，同比降7.26%，占营业收入的比例为77.41%，同比下降6.65个百分点。非利息净收入为109.43亿元，同比增42.69%，占营业收入的比例为22.59%，同比上升6.65个百分点。
利息净收入的同比变动中，规模因素造成的变动为增加9.17亿元，利率因素造成的变动为减少38.52亿元，合计减少29.35亿元。
相应地，华夏银行今年上半年净息差为2.13%，同比下降0.28个百分点，较上年末降0.22个百分点。2021年，该行净息差为2.35%，已同比降0.24个百分点。
今年上半年，该行生息资产平均利率为4.33%，同比下降0.23个百分点；计息负债平均利率为2.25%，同比下降0.01个百分点。
生息资产中，发放贷款和垫款的平均利率为4.88%，同比降0.3个百分点，当期实现发放贷款和垫款利息收入541.35亿元，同比下降0.93%；金融投资的平均利率为4.03%，同比降0.16个百分点，当期实现金融投资利息收入184.31亿元，同比下降0.11%。
虽然华夏银行计息负债平均利率下降，但其中吸收存款平均利率上升，为2.01%，同比升0.15个百分点。当期该行吸收存款利息支出为200.94亿元，同比增长18.39%，增长较快。
华夏银行今年上半年营业支出中，信用及其他资产减值损失为188.86亿元，同比降4.76%，主要是发放贷款和垫款计提减值准备减少，为117.85亿元，同比降34.32%。不过，当期该行金融投资减值损失大增，为64.68亿元，同比增255.38%。
资本充足方面，今年上半年末，华夏银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.63%、10.77%、11.55%，较上年末分别降0.15个百分点、0.21个百分点、1.27个百分点。
实际上，华夏银行近两年资本充足率持续下降。2019年末—2021年末，该行资本充足率分别为13.89%、13.08%、12.82%；核心一级资本充足率分别为9.25%、8.79%、8.78%。
据华夏银行公告，今年8月，该行300亿元二级资本债券发行完毕，将全部用于补充该行二级资本。此外，今年7月12日，华夏银行收到证监会批复，核准该行非公开发行不超过15亿股新股。
华夏银行 银税通 增值贷
增值贷对具备信用基础的小微企业客户给予一定的增值类信用贷款，用以解决其临时资金需
适用对象体工商户小微企业、小微企业主、个
贷款额度1-300万元
贷款期限1-12个月
贷款利率根据市场变化浮动定价
准入条件
已办理或拟办理抵押类贷款(不含按揭类贷款)的小微企业客户。
银税通对按时足额纳税、纳税记录良好的小微客户，按照不同的缴税金额及纳税信用评级发放的，用于短期生产经营周转的可循环小额信用贷款。
适用对象体工商户小微企业、小微企业主、个
贷款额度1-300万元
贷款期限1-12个月
贷款利率根据市场变化浮动定价
准入条件
1、未在他行办理纳税信用贷款业务，合作的银行类金融机构数(含华夏银行，不含个人消费性贷款)共计不超过3家，或授信客户(含实际控制人，不含个人消费性贷款)在金融机构(含华夏银行)的融资规模不超过上年度营业收入的40%。
2有固定经营场所，原则上正常经营期限不少于2年
3、原则上实际控制人具有本地户籍且信用记录良好，或在本地有房产
4、借款人的法定代表人或实际控制人近2年征信信息中无累计5次或连续3次逾期或欠息记录(不包含金额低于1000元的小额逾期或欠息)、个人纳税记录正常等
5税务机关给予评级的，过去1年的纳税评级原则上不得低于B级
6借款人原则上须为税务机关登记的纳税主
7、符合小微客户信贷政策准入的其他要求。
量身定做“年审制”贷款产品 华夏银行加大制造业中长期贷款投放
为进一步巩固工业经济增长势头，国家发改委等12部门近期专门针对促进工业经济平稳增长出台若干政策。
作为国有金融机构，华夏银行积极研究内外部政策，抢抓资产业务投放的窗口期，认真学习领会今年年初以来国家部委及地方政府在金融机构信贷投放方面发出的明确信号，在一季度信贷投放的“窗口时期”，加快投放节奏，落实总行2022年信贷与投融资政策及行业授信审批指引，在传统行业寻找技术升级改造、绿色环保的机遇，在新动能行业中抓住国家和当地政府扩大有效投资的有利时机。
同时，华夏银行统筹推进“商行+投行”转型，加快集团内部协同机制建设，制定营销策略和产品策略，重点支持领域就包括中长期制造业和战略新兴产业。
其中，华夏银行强化对先进制造业的融资支持力度，根据制造业的中长期金融需求量身定制“专用”产品。据悉，为响应国家服务实体经济制造业发展、增加制造业中长期融资、降低企业融资成本相关号召，落实监管机构鼓励针对制造业等实体经济开展“无还本续贷”类金融产品的要求，华夏银行推出专用于制造行业公司客户的“年审制”贷款产品，通过贷款多次年审的方式向具备真实、持续生产经营资金需求的优质实体经济企业提供可不还本循环使用的中长期信贷资金。
近期，上述年审制贷款在北京地区率先实现投放，驰援首都抗疫一线企业，为某生物技术有限公司提供1亿元的融资支持，主要用于新冠核酸检测、无创DNA检测等医疗设备的加工制造，支持首都疫情防控工作。企业用款过程中，多次年审通过后无还本循环使用资金最长期限可达3年，有效降低还款资金筹措成本，提高资金使用效率。
据了解，在总行指导下，华夏银行各地分行高度重视制造业客户营销开发。以武汉为例，根据总行“行业+客户”营销指引和当地政府对制造业高质量发展的政策内容，华夏银行对湖北省重点关注的制造业企业中上市后备“金种子”、“银种子”、光谷及开发区瞪羚、科技小巨人等企业开展了系统性营销，并取得积极成效。
值得注意的是，2022年的政府工作报告为未来的经济工作提供了指引。报告提出，增强制造业核心竞争力，促进工业经济平稳运行，加强原材料、关键零部件等供给保障，实施龙头企业保链稳链工程，维护产业链供应链安全稳定。引导金融机构增加制造业中长期贷款，推进质量强国建设，推动产业向中高端迈进。
下一步，华夏银行将坚决贯彻落实国家政策，持续关注有中长期流动资金需求的制造业客户，加大年审制贷款营销投放力度，精准、高效支持先进制造业和产业集群，缓解企业资金压力，与实体经济继续开展一场“双向奔赴”，为巩固工业经济增长势头、推动产业向中高端迈进和稳定经济大盘贡献更多金融的力量。
