极目315维权进行时丨贷款人生意失败无法按约还款，有效证明加协商贷款息费得到减免

极目新闻记者柴荆

【编者按】

又到了一年一度的3·15消费者权益日，2022年银行业保险业“3·15”消费者权益保护教育宣传周口号为“共促消费公平，共享数字金融”。

为进一步做好银行业保险业消费者权益保护和金融教育宣传工作，全面落实2022年中国银保监会监管工作会议精神，提升公众风险防范意识，消除侵害消费者权益隐患，构建和谐金融生态环境。极目新闻联合湖北银行业保险业纠纷调解中心发布十大典型调解案例，聚焦行业投诉热点、难点问题，邀请监管部门、专家、律师点评分析，通过案例剖析，给广大消费者予以提醒和警示。

客户贷款后，因为生意失败，连续逾期，实在无力按约还款。如何在缓解客户实际困难的同时，也能降低银行贷款风险？

海报制作殷海楠

贷款3万无法按约还款

2021年5月，客户英女士向一家银行申请了一笔3万元的贷款。由于突发疫情原因致其生意失败，又逢母亲重病，每月收入锐减，家庭经济状况陷于困境。从一开始便已无法按约还款，连续逾期3期。

英女士主观上有还款意愿，她希望银行可以协商办理再分期或减免息费且暂停催收。银行则认为英女士从第1期便开始拖欠还款，且期间一直投诉银行贷款真实利率超过国家规定的标准上限，但银行并没有任何违规操作，客户属于为逃避还款责任而胡搅蛮缠。

在多次协商失败后，银行向调解中心申请调解，希望英女士可以正常履约。

提供困难证明达成和解

银行利息是否超过法定标准，客户是否确实出现还款困难情形？调解员随即进行了调查取证，再合理寻求调解突破口。经认真审查核算银行贷款还款计划表，英女士的贷款利息及费用合计并未超过国家规定的年利率24%的上限，这打消了客户疑虑。

英女士随即表示主要还是目前经济状况不佳，因疫情已经严重影响全家人的正常生活，确实无力还贷。银行表示只要客户能够有足够证据证明存在偿债困难，可以免除英女士贷款的全部利息及费用，只需一次性偿还本金。调解员指导英女士提供自身经济困难相关证明，或其他可以证实其还款能力不足以覆盖欠款的有力证据。英女士按要求提供了相关证明及医院出具的其母亲的病历作为佐证。在调解中心不懈努力下，银行收到相关证明后，最终同意了英女士提出的诉求，双方签署了调解协议。

调解启示

现实生活中借款人因突发情况收入下降，出现拖欠银行贷款的情况经常发生。一方面无论是银行还是消费者在放款时都要增强风险意识，充分考虑未来可能潜在的风险，合理设定放款额度和期限，尽量防止借款人无力偿还时所带来的债务纠纷。确因意外情况时也要灵活处理，当欠款已超出金融消费者还款能力但消费者仍有还款意愿时，金融机构应当酌情考虑金融消费者的合理请求，如果借款人可以提供收入下降或者生活困难的真实证据，则应加强与金融消费者之间的沟通协商，尽量避免硬性催收和诉诸法律，不仅可以节约金融机构的人力和时间成本，也有利于合理合规降低金融机构的损失。

法律链接

根据有关法律规定，任何单位（包括金融机构）都不得随意豁免贷款本金，不得放弃收取贷款和利息，不得减免贷款利息，除非法规、政策另有规定。借款人如果实在还不起银行的钱可以与银行积极协商还款，采取拖欠的方式只能带来加重债务以及损害企业和个人信用记录的严重后果。

在新冠疫情期间，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发【2020】29号），要求“完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务”，其中对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。对感染新型肺炎或受疫情影响受损的出险理赔客户，金融机构要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。该文件为银行在规定条件下减免借款人债务提供了有效政策依据。

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贷款逾期，他只用了几句话便协商成功，减免一半利息

无力还贷款，想让平台给减免利息，你会怎么跟贷款平台进行协商？相信很多试图跟平台协商的小伙伴，最终的结果都是以失败告终。

不过，最近一位小哥跟我说，自己只用了几句话，就成功让客服给减免了一半的贷款利息。

事情的经过是这样，一位小哥在好**平台借过四次贷款，每次都是借3000元到手2100元，最后要还3000元。前三次这位小哥都是按照平台的要求进行还款，第四次则是通过微信群里一个人的帮助，学会了跟平台沟通，成功争取到500块钱的利息减免。

这位小哥算是学到了精髓，几句话便说服了客服。下面这张截图就是这位小哥和客服小姐姐的对话过程。

所以说，协商是要讲究方式方法的。这位小哥跟客服沟通的话并不多，但却句句蕴含深意，接下来小编就来给大家做下解读。

1、跟对方明确，自己已经知道他们这是高利贷

这句话既委婉的跟对方表示自己已经知道他们这是高利贷，又显得自己非常无辜可怜的样子。

2、态度很强势，表示一旦遭遇暴力催收会报警

这句话表明自己不是好惹的，对于暴力催收行为，必要时会报警解决问题。同时，也让客服产生畏惧感。

3、假装自己很懂金融，并且在其他平台有过协商成功的经历

这句话想说明的是在自己报警维权之后，那家平台给减免了很多利息。言外之意是“我是懂利息计算法则的，不要试图想蒙骗我，他们都能给我减免这么多利息，那你们一定也可以。”

4、表明自己的还款意愿及诉求

对客服来说，借款人的还款意愿是非常重要的。“我肯定会还”，简简单单几个字，清晰且坚定地表达了自己的还款意愿。客服看到这样的字眼，会觉得这位借款人的还款态度很积极。

敲黑板，上图中小哥说的第二段话是重中之重，言外之意是“我现在欠了很多家平台的钱，但是我不可能每家都能把钱还上，只要你们答应给我减免利息，还款金额比到手金额多一点那种，我就可以优先把你们平台的欠款结清。”客服小姐姐内心OS：这位借款人有还款意愿和还款能力，态度也不错；并且他还懂得一些金融常识，让他按原来的高利息还款看来是不可能了；对他进行催收，要是报警的话就不好办了；他还有其他家平台的欠款，要是先还别的平台的钱，那我们的钱不知道什么时候才能收回来呢，还是答应给他减免一些利息比较明智，把本金收回来再稍微赚点利息其实也很好了。

于是，便有了客服小姐姐最后爽快的减免利息处理。

看完以上内容，相信很多小伙伴已经跃跃欲试，想用这位小哥这种方式去跟平台协商了吧！不过，小编想提醒大家的是，方法可以借鉴，但千万别照搬照抄。

协商一定要具体问题具体分析，上述小哥的办法不一定适用于每一个人，找到适合自己的办法才能够真正解决问题。

怎么和银行协商贷款展期？

相信大家在贷款中，最怕出现的就是逾期还款情况的出现，从而影响到个人信用记录。不过，如果大家在还款期间真的出现无力还款的状况，除了可以暂时向亲朋好友借钱外，还可以与银行协商，申请银行贷款展期。那么要怎么和银行协商贷款展期呢？下面这些小技巧大家可以看一看。

要想顺利获得贷款展期，借款人要诚实向银行说明自己的经济状况，还要有良好的信用记录，如果有逾期还款情况，一定要及时把逾期金额还上，向银行说明造成逾期的具体原因，只要不是恶意拖欠，态度诚恳，与银行都有商量的余地。

另外，贷款展期并不是在任何情况都可以申请，需要符合银行的展期条件，下面让我们一起看看都有哪些。

1、因为国家税率、利率、价格等因素的影响而造成借款人经济收入低，还款能力下降可申请贷款展期；

2、受国家金融、经济、财政、信贷政策导致银行不能如期发放贷款，影响借款人经营效果不能按时还款可申请贷款展期；

3、因不可抗力或意外事故导致不能按时还款可申请展期；

4、原定的贷款期限过短，不能适应借款人正常生产经营周期需要；

5、借款人按贷款合同约定返还借款，本金无逾期。

需要注意的是，贷款展期借款人需要提前30个工作日向银行提出延期还款申请，并且能够证明自己资金周转困难情况，如果符合银行规定就会同意借款人延期还款。借款人还要准备担保人、抵押人、出具书面证明。

关于怎么和银行协商贷款展期的内容，就给大家介绍到这，在了解银行贷款展期技巧和条件的前提下申请，才能提高展期的成功率，从而缓解自己的经济压力。