针对被信用卡遗忘的人群，他们做了一个不太一样的金融产品

作者：ixi

25岁的打工仔大鹏走近昆山的一家手机卖场，在此起彼伏的「叫卖」声中，他看中了某品牌手机，2999元，一位销售员走过来，提醒他可以用扫码的形式扫出销售员手机上生成的商品二维码，在弹出一个申请页面后，大鹏上传本人的身份证和工资卡，十几分钟过去了，他等到了一个审核通过的通知，这意味着他可以用599元的首付买一部手机，剩下的钱将以分期的方式还清。

在网上购物，信用卡消费如此普及的今天，很难想象还有多少人还愿意用这种方式购买3C产品，买单侠所面向的就是一群信用卡覆盖不了的人群，他们是二三线城市的蓝领，当他们走到线下的卖场进行消费时，他们就已经成为潜在的用户。

蓝领为什么是被好看的市场面向消费领域的金融产品一直是各大银行金融机构的尝试，比如，中信银行面向「工薪族」和「房贷族」推出的无抵押个人消费信用贷款「信金宝」，对于装修、购车、旅游等生活消费，最高贷款金额可达30万元，最快1天放款。广发银行专门针对白领一族推出的消费贷款「自信一贷」。在申请过程中并不需要提供担保和抵押，需符合年龄在25岁—55岁，税后月收入6000元以上，最快1天可放款，最高额度可达50万元。

除了传统的金融机构，互联网平台也开始进入到这个领域中来，比如，阿里推出「花呗」借钱给消费者逛淘宝，用户可以凭此额度，在天猫、淘宝平台「赊账」消费，确认收货后在下个月如期还款，不计利息。京东推出“白条”帮消费者还房租，开始干起了银行和消费金融干的活。

买单侠的创始人胡丹曾在创业之前对市场进行了分析，从商业可行性和市场机会两个角度排除了白领和学生人群，最终锁定了二三线城市的蓝领市场。

从可行性的角度来看，银行的资金成本在5%到6%左右，放出去的贷款利息在7%到8%。而互联网创业的资金成本在12%到18%，为了保证有利差可以赚，必须面向愿意承担高利息的人群，对于信用卡覆盖的白领人群来说，互联网金融产品相对于银行而言并没有优势。

而面向学生的金融产品门槛又太低，风控和审核的壁垒不高，市场竞争比较激烈，容易导致价格战。同时，学生一毕业后就会变成信用卡的用户，没有办法保持长久的关系，学生在学校内的还款状况也没有办法反应其工作后的还款行为和还款意愿。

基于此，曾担任红杉资本中国基金副总裁，也做过咨询顾问的胡丹最终将目光瞄向了二三线城市中18到30岁的蓝领人群，他们有一定的消费能力，生活处于上升状态，更愿意选择到线下实体店去买一个相当于自己一个月工资的手机或其他数码产品。

在他看来，这类人愿意接受较高的利息和多次借贷服务，但由于购买产品的单价低，处理成本高，常常会被银行所忽略。

最终上线的买单侠以微信服务号和应用的形式面向用户。

据胡丹介绍，买单侠已经在在江苏，广东，山东等30多个二线城市和各大消费卖场和卖场内的营业员合作，由营业员在购买的时候把这项分期借贷服务「推销」给购买者，购买者可以在20分钟内获得1000~3000元的贷款金额，每个月的还款利息为3%多。

对于随意进入商场的购买人群来说，使用怎样的技术手段才可以衡量他们的还款意愿，进行风险控制呢？

技术与消费金融的结合买单侠的应用界面十分简单，只有基本的登录，申请和账户信息。如此「简陋」的设计也是基于买单侠团队对于金融的理解。

「买单侠的A在AS里搜不到，我们做应用的原因只是为了提高用户的体验，不在乎有多少人下载我们的应用。因为在金融行业里有一个逆向选择，越是信用差，信用饥渴的人越喜欢去找这些借贷类的应用。这些用户的样本是偏离正常水平的，之所以选择跟线下的门店进行合作，是为了渠道上进行控制，保证用户来源是随机样本、正常人群。」

保证了真实的消费场景之后，在渠道上对用户进行控制后，买单侠给用户每月的还款金额不超过500元，低金额的设定也可以提高这类人群的还款意愿。

在具体的征信体系上，买单侠采用了多种变量进行考核。据胡丹介绍，买单侠团队不仅会和公安，电信和银行的信息进行打通，还会结合用户的上网习惯，用户在手机上的行为习惯等综合信息。

买单侠的首席技术官李炫熠解释，跟传统银行的不同在于，他们会用一些非传统技术方式进行审核。

「每个用户进来后，会产生5000到10000个数据点，一半以上是用户行为的数据，剩下的一半以上是社交网络的数据，还包括传统信贷的业务数据，手机的GPS,传感器，陀螺仪等等，这些都可以在风险控制中被有效地利用起来」

在生物指纹方面，输入速度的快慢，输入的速度，照片上传的速度都会是衡量的维度。

「比如自己的姓名和身份证号码，这些数据当事人是比较清楚的，一般人输入姓名会在打出拼音后自动出现自己名字的汉字全称，如果发现有人是一个字一个字地输入，那说明他对名字本身就不熟悉，这种情况下，就会可能会存在问题」

所有的维度都会被结合起来，作为考核评分的标准，没有达到标准的用户就无法完成申请。

胡丹介绍，目前在买单侠平台上的坏账率处于一个中低水平，而在平台上最早放贷的金额已经全款收回。

线上线下争推消费贷 捷信推创新产品首付一成

瞄准“五一”小长假购物、旅游消费热潮的来临，消费金融领域的各路机构纷纷出招。昨日，商报记者走访市场了解到，传统银行发力信用消费贷款的同时，捷信等消费金融公司也在区域市场推出方便快捷的创新信贷产品。京东、阿里、苏宁云商(行情002024,咨询)等电商大佬则亮出白条、分期等招数吸引消费者。

传统银行推纯信用贷款

依托“大数据”，传统银行发放纯信用消费贷款风生水起。就连传统的“大象级别”银行都在发力信用类消费贷款。“借款人足不出户、通过网银在几分钟里就能实现申请、审批、在线签约等一系列贷款流程。贷款金额最低只有1000元，最高可达500万元。”建设银行(行情601939,咨询)重庆分行人士介绍，该行目前力推的“快贷”产品，就是运用大数据与互联网技术，创新个人融资模式的网上自助贷款产品系列。半个多月前，工行发布互联网金融品牌“-i”时，旗下一款名为“逸贷”的产品同样借助了大数据。该行将目标群体锁定为代发工资客户，只要客户单笔消费满600元就能自助申请贷款。农行重庆分行人士介绍说，银行认可的优质单位在编正式员工，或有稳定薪资收入的一般单位优质员工，都可以申请“随薪贷”，最高200万元，最长5年，用于满足个人消费。

盯上消费贷款这块蛋糕的远不止这几家国有银行。中信银行(行情601998,咨询)就面向“工薪族”和“房贷族”，推出无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，对于装修、购车、旅游等生活消费，最高贷款金额可达30万元，最快1天放款。同时，招商银行(行情600036,咨询)也引入了这种“大数据”思路。该行一款名为“闪电贷”的产品，就是基于大数据和云计算风控应用的移动互联网产品，通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户提供线上的全自助贷款。

电商竞推分期付款产品

“先赊后买，剁手族又有败家武器了！”近期，在一家装饰公司上班的白领陈小姐登录支付宝发现，新添了一项“花呗”赊账功能，额度5000元。据商报记者了解，花呗与天猫分期、天猫先试后买、淘宝先用后付服务共用一个消费额度；使用其中任何一个服务，都会占用消费额度；还款后，消费额度会恢复。此外，京东也推出了信用支付产品“京东白条”，用户在京东消费时，可享受“先消费、后付款”最长30天的延后付款或“分期0元购”的分期付款服务。

此外，电商巨头中的国美、苏宁等也不甘示弱，纷纷推出了延期或分期付款产品。从分期付款期限上看，京东白条支持3个月、6个月、12个月和24个月四种期限，国美在线支持招行等7家银行进行分期付款，主要提供3个月、6个月和12个月三种期限，而苏宁在线支持工行等4家银行的分期付款服务，主要提供3个月、6个月和12个月三种期限。

而在分期付款费率方面，京东白条收取分期付款服务费，若30天之内还款则免息，3期（3个月）是1.5%~3%，12期是6%~12%。国美在线和苏宁在线的分期付款手续费，则根据不同银行收取标准不同。

消费金融公司搞创新

在商业银行和电商巨头争夺正酣之际，消费金融公司也大举进入消费信贷市场。作为重庆市首家消费金融公司的马上金融消费公司其产品设计也进入尾声阶段，预计将在近期上线。

而先期进入重庆市场的我国首批4家消费金融试点公司之一的捷信消费金融公司，则开始了在区域市场的精耕细作。业务重点锁定个人消费领域的分期或信用贷款。比如，捷信消费金融今年4、5月在重庆迪信通、苏宁等门店创新推出“10-10-10贷款产品”。届时，消费者只需在购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款，便可以轻松申请消费金融服务。相对于银行和电商平台的消费信贷产品，消费金融公司显得更加方便、快捷接地气。不仅申请过程非常快捷，这对于刚进城务工和工作不久有分期购物需求的消费者来说很有吸引力。而且，产品购买范围涵盖手机、家用电器、电脑和时尚电子产品等。

分析

互联网巨头

跨界融合成趋势

对于消费信贷市场银行、电商和消费金融公司“三足鼎立”的现状，易观国际分析师马韬认为，眼下互联网巨头介入，更多的是在运作自身生态内的客户，其征信和风控也在摸索和完善之中，“现阶段，成熟的线下消费金融公司仍有一定的发展空间。”考虑到中国经济正从投资主导型向消费主导型转变，消费金融市场“蛋糕”很大，各家尽可尽情挥洒。

“在互联网上，先发优势所形成的规模效应大大超出线下。互联网巨头跨界融合，已成为互联网金融发展的新趋势。”易观国际互联网金融行业分析师李子川说。

提醒

如何选择消费贷款？

面对市场上眼花缭乱的消费信贷产品，如何选择？

捷信消费金融专家建议，消费者在贷款购物前首先要“三思而后行”，主要从以下几方面进行考虑。一是考虑费用成本。在进行消费贷款的选择时，利率肯定是必须考量的因素。在签贷款合同前，要注意贷款利息和服务费、还款期数等信息。通常首付款越低、贷款期数越长，相应的利息和服务费会相对较高。二是考虑自身还款能力。借款人在贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。三是考虑违约风险。如果借款人还不起贷款，不仅贷款逾期会被罚息，还可能因此在个人征信系统中留下不良记录。借款人需注意最晚还款日期及提前还款是否存在违约金等信息。四是消费者要提供真实的个人信息和资料，不把身份证借给他人办理贷款，也不能轻信他人帮助他人申请贷款。

年轻人青睐借钱消费 月光族依赖贷款很危险

使用京东金条，贷款10万元分12期还，总利息是9000多元若采用浦银点贷业务，同样贷款10万元分12期还，总利息是7000多元……市民宋越(化名)购置了一套新房，支付首付款花光积蓄，但好在他和妻子收入较高，所以便大胆超前消费，眼下电商、支付机构、银行等都在力推消费信贷产品，宋越和妻子着急装修，因此便对消费信贷产品做了一番对比。“对比来看，电商申请现金借贷方便，支付机构推的现金借贷产品额度不是太高，银行手续稍微麻烦，但是贷款利息不是很高。”

年轻人青睐借钱消费

“大学毕业好几年了，没法再向父母开口要钱，看到心仪的产品又想买，所以就想找能提前消费的信贷产品。”市民黄娟受访时说，无论在京东买电器，还是在淘宝购物，都会选择京东白条、蚂蚁花呗等支付产品，开始是觉得好玩，用了后觉得挺方便，就一直在用。

市民王蔷的说法也很有代表性。“不愿意向亲朋好友借钱，借个万儿八千的，感觉欠人家好多人情，还不如支付点利息，使用这些信贷产品呢。”

当意识到消费金融是块大蛋糕后，各互联网巨头也争相发力。近日，京东金融推出“金条”业务，最高借贷现金20万。而此前，支付宝推出“花呗”、“借呗”，微众银行推出“微粒贷”，也都掘金消费信贷市场。与此同时，快钱推出的消费信用服务平台“快立借”也瞄准纯信用现金贷款。

有业内人士告诉记者，80后、90后人群已经逐渐成为使用消费金融产品的主力，其消费观念与50后、60后人群有所不同，不必非得攒钱买房、攒钱消费，而消费金融恰恰为他们提供了便捷的服务。

记者探访10名年龄在25岁至35岁之间的市民，发现超过一半的人都或多或少使用过“京东白条”、“蚂蚁花呗”等产品，由此来看，这些新的消费金融方式已经逐渐融入市民生活。

“消费金融”听起来似乎“高大上”，实则不然。说得直白点，它就是各种先消费后付款的分期付款消费方式，只是这些分期付款已不局限于房子、汽车等大额消费品，旅行、孩子教育、装修、家电，大到几千元上万元、小到几百元的日常商品，如今都可以通过分期付款的“消费金融”方式购买，且手续十分简便。

银行也热推“现金借贷”

眼下，互联网创新金融产品越来越多，阿里、腾讯、京东、百度等巨头的动作越来越大。互联网巨头越战越勇，公司估值越来越高，这对传统银行也带来不小的冲击。为此，银行也背水一战，纷纷推出杀手锏产品，希望能保持原来的市场份额。

记者近日从岛城银行市场了解到，“现金借贷”业务不仅是互联网电商、支付机构争抢的“香饽饽”，如今也是各银行拼抢的大“蛋糕”。

以浦发银行为例，该行推出“浦银点贷”业务，这是一款为个人用户打造的网络消费贷款产品，适用于电商平台的个人会员。通过互联网在线申请、实时审批、在线签约，个人在线操作就能贷款，网贷平台根据个人征信信息、资产信息和交易信息实时计算可贷额度，5分钟内实时放款，最高贷款金额可达30万元。

记者采访了解到，该产品针对的人群为公务员、事业编、上市公司、大型国有企业员工等，客户只需身份证、在职证明材料、房产证明材料等即可轻松办理，贷款期限为1至5年，年化贷款利率为5%-8%不等。

与此同时，光大银行针对精英白领人士购物、装修、旅游等多方面消费需求，量身定制出“白领易贷”中信银行面向“工薪族”和“房贷族”推出了无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，对于装修、购车、旅游等生活消费，最高贷款金额可达30万元，最快一天就放款。

另外，国有银行也不甘落后。记者发现，建设银行也已推出全流程个人网上自助贷款产品——建行快贷，可以让客户足不出户、最快几分钟即可自己在网上办完全部的贷款流程，贷款门槛最低降至1000元。建行快贷是对自己客户在建行的资产、负债和信用等信息进行深度整合分析自动生成授信额度。

使用信贷产品需量力而行

业内人士提醒，不管是白条、金条，还是花呗、借呗，推出的目的都是为了刺激消费。因此，对那些需要控制支出或“月光族”的人群来讲，依赖贷款满足消费欲望是很危险的。

“不少信贷产品日利率为0.05%，这样看起来不高，但它是按日计算的，折合成月利率就是1.5%，年利率高达18%。”诺亚财富青岛分公司相关负责人杨宪鹏分析说，照此计算，贷款10万元，一年利息算下来就是1.8万元。对于很多依赖固定收益投资的“白领”来讲，常规的投资很难达到18%。另外，如果没能在规定的时间内还清借款，还要另外支付0.075%的违约金，逾期还得加收0.02%。

岛城一家股份制银行理财师丁经理提醒，个别不法分子还瞄上了互联网信贷产品套现的生意，他们利用线上倒卖电商平台的商品给相关用户套现，通过收取手续费的手段来牟利，而且这种套现也会影响用户的网络征信记录。“如果消费者真能从这类借贷中得到实惠，比如享受商品额外折扣或满减，那么在自己有能力还款的前提下使用，还是可以的。”丁经理说，没有还款能力，又禁不住电商的促销诱惑，还是踏踏实实地在线支付。

分期付在岛城商场已很普遍

事实上，在“现金借贷”业务之前，要想“借钱”消费的市民多使用分期付，这项业务在实体商场也早已推广使用。“早在10年前，便有银行在我们商场推行分期付款业务。”青岛苏宁云商副总经理董桂锋受访时说，目前中行、建行、招行等在商场均设立了分期付款的POS机，凡是客户消费达到一定金额，便可以使用信用卡进行分期付款，“从商场整体结算情况看，使用分期付款的交易量早已超过总量的10%。”

据董桂锋介绍，10年前，银行分期付重点集中在购买电脑、家电等客户群体，如今银行分期付已转移目标，转向汽车消费贷款、教育培训贷款等。“之前，银行追求的是消费人数，如今追求的是消费规模，汽车消费金额动辄十几万，高档教育培训也是三五万元，因此这部分消费群体成为银行重点营销客户。”

青岛阳光百货企划相关负责人邓湉告诉记者，如今商场交易量的70%为刷卡交易，在这其中，相当大一部分使用信用卡分期付。“如今我们在商场内，农行信用卡分期付使用量比较多。”

中行山东省分行分期业务相关负责人秦经理表示，中行信用卡商场分期又称为POS分期，是指持卡人到购物场所进行购物，持该商场支持分期的信用卡分期付款，收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等，少数商场支持24期)，在专门的POS机上刷卡。“银行会根据分期期数不同，收取不同的手续费，有时也会免除手续费，消费者可多关注。”

央行银监会“四招”力挺消费金融

央行、银监会发文力挺消费金融，催化中国消费新变局。央行网站昨天发布消息，经国务院同意，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，从培育发展消费金融组织体系、推进消费信贷管理模式和产品创新等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。而电商、支付机构、银行等早已盯上消费金融大“蛋糕”，已纷纷布局拼抢市场份额。

根据央行、银监会日前扶持新消费领域金融支持意见，它们从培育发展消费金融组织体系、推进消费信贷管理模式和产品创新等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。

何为“新消费”?简而言之，“新消费”就是消费升级。去年11月，国务院出台相关意见，要求积极发挥新消费的引领作用。明确了服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、农村消费和品质消费六大领域将作为消费升级的重点领域和方向，也就是新消费。

数据显示，去年消费对中国经济增长的贡献率达66.4%，其中新消费的贡献尤为突出。而央行、银监会联合印发的这份《意见》，有望进一步加快中国“新消费时代”的到来，催化中国消费的新变局。

具体来说，央行和银监会提出金融支持“新消费”，放出了以下四招。第一招就是要推动专业化消费金融组织发展第二招是加快推进消费信贷管理模式和产品创新第三招是改善优化消费金融发展环境，通过金融债券发行、同业拆借、信贷资产证券化等方式，拓宽消费金融机构多元化融资渠道。第四招是新能源车贷款首付下限降至15%，这给新能源汽车和二手车消费带来了更直接的利好。

“央行、银监会发的新政，给新能源汽车和二手车消费带来了更直接的利好。”农行青岛分行个贷部负责人李怡表示，符合条件的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款，可分别在15%和30%最低要求基础上，自主决定首付款比例。对新能源汽车来说，贷款首付下限调整到15%，预估常规车型的贷款成本可能节省2万元左右。李怡提到，以前银行消费信贷业务多侧重在电脑、手机等业务，这些业务单人消费金额不太大，而如今随着时代发展，互联网浪潮也蓬勃推进，因此各银行等消费信贷瞄准了汽车等大宗消费，更加注重信贷的综合规模。本版撰稿记者锡复春

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